3国内外商业银行与互联网金融发展现状分析
3.1国外互联网金融的发展现状
国外互联网金融起步较早，剖析国外商业银行的做法，可以为我国商业银行电商平台发展和建设提供参考和借鉴。
从发展经验看，美国是互联网金融发展的始发地。随着上世纪90年代信息化革命的到来，美国金融体系开始利用现代信息技术对传统金融经营模式和业务方式进行信息化升级，出现了极为盛行的网络银行。
目前，美国的互联网金融业务也取得较大的进展，但是美国互联网金融更多是传统金融信息化的体现，在美国互联网金融作为独立的业态并没有取得普遍性共识。从定义上讲，互联网金融并没有明确的定义，在美国还有网络金融、在线金融、电子金融等相关的称谓。从范畴界定来说，互联网金融是依托互联网来实现资金融通的金融业务，而且这种资金融通是以信用作为基础的。从美国互联网金融的发展来看，目前已经存在了相对独立的四个互联网金融业务。
一是传统金融业务互联网化。这主要是传统的商业银行、证券、保险、个人财富管理、资产管理等通过互联网实现新的业务形态，实际上是原有金融业务的信息化升级。金融业务信息化是美国互联网金融发展的初期和基础动力，也是美国互联网金融发展的最初业态。
二是基于互联网的金融支付体系。以第三方支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展起来。特别是非金融企业利用互联网积极推进业务支付的网络化，如Facebook的Credits支付系统、PayPal的微支付系统Digital Goods系统等，极大地促进了支付体系与互联网的融合，并成为互联网金融中的基础支付方式。
三是互联网信用业务。这主要包括网络存款、贷款、众筹等新兴互联网金融信用业务。网络存贷款的代表就是P2P,通过这个网络贷款平台，资金需求和供给双方在互联网上就可以完成资金融通，该业务完全脱离于传统商业银行体系。互联网信用业务另一个典型代表就是众筹，众筹就是集中平台上众多参与者的资金，为小微企业或个体经济进行某项活动等提供资金支持，实际上也是一个中小企业或个体经济的互联网融资平台。
四是网络虚拟货币。最典型的代表就是比特币。目前，Bitcoin、Facebook等都在提供虚拟货币，美国Target等连锁超市销售Facebook虚拟货币卡。一定程度上满足了人们在物质财富的精神需求，人们对虚拟网络空间、虚拟财产的需求，反映了人们精神需求正被电子化、虚拟化。网络虚拟货币存在与真实货币的转换可能性，将使得互联网金融与传统货币政策框架交织在一起。德国政府已认可了比特币的法律和税收地位。韩国最高法院在2010年的判例中认定虚拟货币等价于真实货币。
从传统金融业务信息化看，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在整固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%,但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。
从新兴的互联网金融业务看，一是在支付领域，根据相关研究，2012年美国移动支付占整个支付体系的比例不足1%,2015年预计能够达到2%,移动支付及第三方支付将会弱化传统支付体系的支配地位，但要达到取代传统支付体系的程度估计还需要很长时间。二是在互联网信用业务上，美国两大P2P网贷公司LendingClub和Prosper在2013年的成交量总计24.2亿美元，但是相对于美国金融体系万亿美元级的社会融资规模而言，网络贷款仍然是极小的部分。三是在虚拟货币上，这确实存在较大的不确定性，一旦虚拟货币大范围使用，对货币政策的冲击可能是实质性的，但大多数国家在监管上持审慎态度。
3.2国内互联网金融的发展现状
3.2.1传统电商企业涉足互联网金融的现状和特点
在互联网金融的背景下，传统的电商企业对自己的产品和服务不断推陈出新，满足客户对于快捷高效的金融服务需求，其特点表现为在线支付、在线理财和在线融资服务。
（1）在线支付服务。以第三方支付为主要方式，推出以快捷支付、余额宝为代表的金融服务产品，隔离了银行跟客户之间的关系，把银行认证服务的界面与消费者支付的流程相隔离，银行只是扮演一个最后清算的角色，由于银行渐渐远离客户也就无法掌握客户的支付行为。这种庞大的客户信息和交易数据，也正是电商日后通过大数据实现商业价值的基石。
（2）在线理财服务。针对客户对投资收益的需求，适时推出了“余额宝”,余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。其实质是货币基金这类理财产品将客户余额资金的财富化，自余额宝推出后，其所在行的类似互联网理财产品流入资金规模开始不断减少，而流出量逐月攀升并已出现负增长。截至2013年2月底，余额宝规模已接近5000亿元，用户已突破8100万。从2013年6月13日至今，每天在以22亿元左右的速度上升。此类理财产品的推出促使投资理财业务脱媒，绕过银行等金融机构进行的投资理财，即金融业务非中介化，正逐步改变着现有人群金融行为习惯。
（3）在线融资服务。以阿里小贷为代表的互联网融资模式正在逐步兴起，为小微企业融资提供服务。阿里金融业务从2010年幵始，通过在浙江和重庆成立的两家小额贷款公司，为阿里巴巴B2B网、淘宝网和天猫网的会员提供小额信贷服务。截至2013年末阿里小贷累计获贷客户数64.2万家，累计放款金额1722亿JLi 0此外，基于互联网信息的个人信用评价体系构建，以淘宝网、天猫网为代表的电子商务交易平台，积累了大量的用户网络行为数据，同时注入阿里巴巴这样的传统电商企业，尝试通过与行业联盟、地方性政务机构、区域性征信机构等试点对接来补充自有数据库。未来还将通过整合其他数据库，进一步完善现有的征信体系，使得征信成为更便利的基础金融服务。
综上所述，传统电商企业在社会资源的配置方面起到了很大了的推动作用。
一方面，传统电商企业对于第三方网络支付方式的创新，大幅提升金融的支付清算功能效率。多数情况下，商业银行承担着社会经济活动中支付清算的功能。
中国的商业银行构建了基于实体经济交易和少量金融交易的支付清算系统，在全社会支付清算功能中占绝对主导地位。对于占主导地位的银行支付清算系统而言，由于互联网支付更多地吸收和运用了现代信息技术，支付清算的技术手段和工具不断创新，效率有较大提高。互联网金融，在克服了时空约束的基础上，加快了资金的流动速度，最大限度地保证了交易双方特别是资金接收方即债权人的利益。
所以，互联网金融这一便捷、及时的支付清算体系，既是现有银行支付清算体系的竞争者，又是对社会总支付清算系统的完善。
另一方面，传统电商企业对客户资金的碎片化管理，进一步完善了财富管理功能。各类宝宝互联网理财产品的推出，实现了余额资金的财富化，有效地扩大了财富管理需求者的规模。在诸多金融功能的实现过程中，财富管理的需求具有较大的隐性特点，格式化或标准化产品及服务对个性化的财富管理影响很小，但是，在中国金融业特别是商业银行目前的状态下，互联网平台对潜在的非个性的财富管理来说，具有巨大吸引力。“余额宝”这类产品对客户的余额资金来说，不再是无任何收益的闲置资金，也不是低利率的储蓄产品，而是一种能够满足大众化理财需求的投资理财产品，能够获得比活期储蓄更高的收益。
