结论
P2P网贷自2005年诞生以来，在全球范围内迅速扩张，已经成为一股不容忽视的力量，如何利用好这股力量推动本国金融体制改革，成为各国关注的焦点。国外P2P网贷大多建立在本国完善的信用体系之上，以美国为例，其征信系统的数据来源十分广泛，对用户所使用的计算机IP地址、操作系统、硬件配置等信息都有所收集，并且美国的征信系统几乎是全国透明的，P2P网贷平台也可以获取信用数据。3“对借款人的信用评级是P2P网贷的核心环节之一，借款人信用信息的真实性直接关系该笔贷款的安全性。我国目前尚未建立统一的信用系统，P2P网贷平台对借款人进行信用评级主要根据借款人填写的个人资信和提供的财产、信用凭证，这些信息都极易造假，缺乏权威性，这就增加了借款人的违约风险，不利于保护投资者利益。同时信用体系不健全，也是我国出现P2P网贷产品异化的原因之一，借款人与贷款人之间的不信任促使网贷平台不断推出赔付担保、开展线下业务寻找投资者、进行催收等，以吸引投资者参与。要进一步推动P2P网贷行业发展，维护金融稳定，推动我国征信体系建设是十分必要的。
在当前形势下，可以依托央行现有的数据资源，建立全国统一的征信体系，在保护用户个人信息安全的前提下，增加信息的透明度，赋予P2P网贷平台使用信息进行信用评级的权利，防范信用风险。目前，人民银行联合信息产业部已对此问题进行实践探索，其于2006年制定的《关于商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题的指导意见》已将电信企业逐步纳入征信范围。31美、英等国作为世界上P2P网贷行业发展较为成熟的国家，都建立起了各自的P2P网贷监管体制，这些都为我国构建P2P网贷法律制度提供了借鉴，我们要结合本国实际，有选择地学习其中有益的方面。具体而言，我国进行P2P网贷法律制度建设，首先必须完善相关法律法规，明确P2P网贷的法律地位，明确罪与非罪的界限，明确P2P网贷平台业务合法性的边界。其次要推动监管体制建设，明确以银监会为主要监管机构，证监会、保监会、央行有针对性地协同监管，对于具体的监管原则和手段应尽量持容忍态度，在维护金融安全的前提下允许其适度发展。再次，推动全国统一的征信体系的建设，P2P网贷属于小额无抵押信用贷款，信用评级直接关系到资金安全，因而统一的征信体系对于推动P2P网贷行业继续发展是十分必要的。最后，要降低P2P网贷中的风险，引导其健康发展，构架更加成熟的P2P网贷法律制度，还必须加强平台自身建设，提升其抗风险能力，强化平台的信息披露义务，加强P2P网贷中的消费者权益保护。
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致谢
光阴似箭，岁月如梭，两年的研究生学习生活已经进入尾声，美好的时光总是短暂的。回首一路走来的每一步，都离不开老师对我的悉心栽培和同学们的关爱，感恩与不舍之情油然而生。
首先我要感谢我的导师王斐民教授以及法律系的每一位老师。在与您们的日常接触中，我深深地折服于他们渊博的专业知识、高尚的学术修养、严谨的科研态度以及无私奉献的高尚人格。感谢每位老师在我专业学习的道路上给予我的帮助和指导，特别感谢我的导师王斐民教授对于我的论文写作提出的有益建议以及对我工作、生活的关心。能够有幸在研究生阶段承蒙您们的指导，接受您们的学术熏陶，是我人生的宝贵财富。
其次，我还要感谢我们班的每一位同学，感谢你们在两年的求学过程中，和我一起完成携手努力，不断开拓进取，感谢你们在论文写作过程中给予我无私的帮助与关怀。
最后，我要感谢我的父母，感谢你们对我无尽的信任与支持，我所取得的每一点进步都与你们的付出密不可分。
虽然研究生阶段即将结束，但我的人生才刚刚开始，我将怀抱感恩之心，在人生的道路上继续前行，以实际行动回报大家对我的关爱。
