结论
商业银行个人理财产品是金融市场发展的产物,不仅为银行自身注入了活力也满足了投资者多样化的理财需求。正是由于商业银行个人理财产品的触角延展至各个领域,且商业银行个人理财产品本身存在的多种风险,尤其是法律风险,一旦引发,会严重损害众多个人投资者的切身利益,不仅会挫伤投资者对银行的信赖也扰乱银行系统的稳定性,对银行理财业务的健康发展造成阻碍。
目前,我国关于商业银行个人理财产品的法律性质尚不明晰,监管法规尚不健全,相关监管法律问题层出不穷。因此,有必要重新梳理商业银行个人理财产品的法律关系,健全法律法规,为监管部门实现有效监管提供法律依据,规范商业银行发行、销售理财产品的行为,保护投资者的合法权益。
本文认为应对商业银行个人理财产品的法律关系具体分析,应分别针对不同的理财产品采取不同的监管规则,并在法律法规中加以确认,以明确理财投资双方各自权利义务分配,进一步达到对参与主体的有效规制。
对于越来越多复杂的个人商业银行理财产品突破分业经营界限的现状,需要扩大《证券法》、《信托法》等的适用范围,通过其相对成熟的信息披露以及法律责任的规则实现对此类理财产品严格监管。与此同时,还应健全银行理财产品相关法律法规,完善法律责任、细化信息披露的规定、建立投资者争议解决机制,在司法中增加举证责任倒置,各监管部门建立一个监管协调机制,为投资者投资银行个人理财产品创造更好的法律环境,促进商业银行个人理财产品市场的健康有序发展。
参考文献
一、着作
[1]翟立宏,孙从海,李勇.银行理财产品:运作机制与投资选择[M].北京:机械工业出版社,2009.
[2]殷剑锋,王增武.中国理财产品市场发展与评价:2010一2012.影子银行与银行的影子[M].北京:社会科学文献出版社,2013.
[3]杨福明.个人理财与金融产品[M].北京:中国市场出版社,2010.
[4]李建伟.民法[M].北京:中国政法大学出版社,2011.
[5]孙书元.信托探究[M].北京:中国经济出版社,2012.
[6]夏和平,田石英,向前.中国金融监管法制之不足与改进[M].武汉:武汉出版社,2010.
[7]杨林枫.银行理财理论与实务[M].北京:中国财政经济出版社,2010.
[8]祁敬宇.金融监管学[M].北京:高等教育出版社,2007.
二、论文
(一)期刊论文
[1]王岩岫.商业银行理财业务发展与监管[J].中国金融,2013,(9).
[2]许淑红.商业银行理财业务的风险转移与监管制度[J].新金融,2011,(3).
[3]黄振达.银行理财产品发展现状及趋势[J].经济导刊,2010,(12).
[4]黎桦.金融机构说明义务规则之构建[J].河南财经政法大学学报,2013,(1).'
[5]朱永利.我国商业银行理财产品法律性质探讨[J].武汉金融,2012,(3).
[6]徐东林.试论银行理财业务的法律性质及客户权益保护[J].法制与社会,2009, (20).
[7]贾丹.商业银行个人理财业务法律风险探析[J].法制与社会,2010,(5).
[8]何欣,陈晨.对商业银行理财监管的理解--在影子银行国际监管的大框架下[J].债券,2013, (4).
[9]刘晶,刘亚,田园.中国商业银行资金池理财产品监管研究[J].金融与经济,2013, (4).
[10]杜金富.我国银行理财产品市场的现状、问题和对策[J].金融监管研究.2013,(2).
[11]吴恨君.商业银行个人理财产品纠纷的法律适用[J].四川理工学院学报(社会科学版),2012,(6).
[12]张宇轩,刘恺.论银行理财产品中欺诈行为的法律规制[J].法制与社会,2011,(7).
[13]陈学文.后金融危机时代的金融消费者法律保护--以美国《多德一弗兰克法案》为视角[J].法治论坛,2013,(1).
[14]翟立宏,张星.商业银行结构性理财产品的现状与发展前景[J].中国金融' 2009, ( 14).
[15]林晶,张昆.“影子银行”体系的风险特征与监管体系催生[J].改革,2013,(7).
[16]王连洲.中国信托制度的发展困境与出路[J].法学,2005,(1).
[17]王增武.2012年银行理财产品市场运行报告[J].银行家,2013,(2).
[18]黄韬.我国金融市场从“机构监管”到“功能监管”的法律路径[J].法学,2011,(7).
[19]肖敏.罚责相当:论商业银行理财产品监管制度完善[J].商场现代化,2013,(13).
[20]刘燊.我国金融理财产品的法律分析和监管问题研究[J].证券法苑,2009, (1).
[21]叶林,黄爱学.论商业银行理财业务中的信息披露义务[J].法治论坛' 2010' (1).
[22]郑伟.银行理财服务消费者知情权保护研究[J].现代金融,2011,(3).
[23]董华春.从“Howey”看“投资合同” 一美国证券法“证券”定义的法律辨析[J].金融法苑,2003, (2).
[24]Donato Masciandaro. Financial Supervision Architectures and the Role of Central Banks. [J] .Transnat'l Law ,2005.
(二)学位论文
[1]程艳.商业银行个人理财业务发展研究(硕士学位论文)[D].西北农林科技大学,2012,
[2]晏凌煜.商业银行个人理财产品法律问题研究(硕士学位论文)P].上海:华东政法大学,2012.
[3]姜婷婷.论对银行个人理财产品的法律监管(硕士学位论文)[D].北京:对外经贸大学,2007.
[4]王彬.商业银行个人理财产品法律问题研究(硕士学位论文)[D].上海:华东政法大学,2011.
[5]宋佩.银行个人理财业务监管法律制度研究(硕士学位论文)[D].北京:中国政法大学,2009.
三、资料
(一)电子文献
[1]银监会负责人就《商业银行个人理财业务管理暂行办法》答记者问[EB/OL].2013一12一27.
[2]“A+计划” 2013年第十期产品发行公告[EB/OL].2013一12一28.
[3]部分理财产品可以提前赎回[EB/OL].2013一12一28.
[4]建行推出汇得盈宝B计划[EB/OL].2013一12一29.
[5]类基金理财产品:再现风光还需消除道德风险[EB/OL].2013一12一29.
[6]银行理财产品信息披露有待加强[EB/OL].2014一3一25.
[7]孙光祥为与中国农业银行股份有限公司上海闵行支行委托理财合同纠纷一案[EB/OL] .2013一12一28.
(二)报纸文章
[1]河山·银行理财产品全是影子银行·[N].上海证券报,2013一02一06 (F07).
[2]李文龙.警惕以“影子银行”名义误伤银行正常理财业务[N].金融时报,2013一02一06(05).
[3]张旭阳.银行理财绝非“庞氏骗局”[N].观察报,2013一01一28(016).
(三)法律文件
[1]《中华人民共和国商业银行法》(2003年修正)
[2]《中华人民共和国银行业监督管理法》(2006年修正)
[3]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(中国银行业监督管理委员会令[2005]第2 号)
[4]《商业银行个人理财业务风险管理指引》(银监发[2005]63号)
[5]《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》(银监办发[2006]164 号)
[6]《关于进一步规范商业银行理财业务有关问题的通知》(银监办发[2008]47号)
[7]《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》(银监办发[2009] 172 号)
[8]《关于进一步规范银信理财合作业务的通知》(银监发[2011]7号)
[9]《商业银行理财产品销售管理办法》(中国银行业监督管理委员会令[2011]第5号)
[10]《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(银监发[2013]8号)
[11]《国务院关于同意建立金融监管协调部际联席会议制度的批复》(国函[2013]91 号)
后记
完稿已是在立春时节,满校园的明媚,木棉兀自在枝头怒放,海浪声声撞击在每一个学子的心上。三年的厦大时光伴随着这篇文章的完成也即将走入尾声,有太多的人、太多的事值得珍念。在法学院的学习中,从一个法律门外张望的求知者到与法律并肩行路的专业法律人,从最初的胆怯到现在的成熟坦然,自我的成长离不开老师们的教育和关怀,离不开法律素养和法律思维的熏陶,在此,我由衷地感谢法学院的授课老师们,他们兢兢业业的工作精神和对我的指导与帮助是我人生奋斗路上的力量源泉。
首先,我要特别感谢我的导师卢炯星教授。卢老师是个纯粹、专注、和蔼的老师,他对我们唯一的要求就是多读书。卢老师不仅关心我们的学业是否进步还会考虑到我们的生活方方面面,对于老师的恩情无以为报。
三年里唯一后悔和惭愧的就是没有做到老师要求的精益求精。此次毕业论文从选题到草拟提纲、撰写初稿并修改至最后定稿,历经大半年时间,卢老师都提出了诸多建议。论文初稿形成之后,老师更是细致认真地进行了修改,大到构架的改动小到标点符号、字体的错误。卢老师淡然的人生态度以及其严谨、细致的工作态度和惜时精神让我敬佩,更提醒我要珍惜时间去做有意义的事。
其次,我要感谢厦门大学法学院的各位老师,感谢所有在三尺讲台上孜孜不倦的传授知识给我的老师们,您们的教导和帮助让我的知识更加丰富,眼界更加开阔,更让我折服在法学学科的无穷魅力里。
还有,我要感谢我的同学和朋友们,感谢你们在本文写作过程中给予的宝贵意见,以及你们在过去生活中的陪伴,是你们让三年的时光变得美丽而精彩。我有过收获的喜悦,也有跌落谷底的沮丧,这些都是我在末日来临时都舍不得都丢下的最美好的礼物。我始终相信这三年是我人生中意义不凡的时光,失败有失败的力量,成功有成功的欢喜,我都甘之若饴。
在接下来的人生里,我将怀揣如此丰美的回忆和无比强大的意志一路前行,并不断地内省自身外察世界提升自我,时刻展现法律人的风采。
