3 张家口农民对小额人身保险的需求调查与分析
张家口地区一直是河北省政府的重点扶贫对象，加之其地处山区，地形特殊，导致当地多数农民“脱离”土地，成为企业职工，成为“农民工”。这就导致当地农民外出打工所面临的风险逐渐加大。通过实地走访调查，了解到张家口当地农民对小额人身保险的需求极为迫切。其中，对小额意外伤害险以及医疗保险这两方面的需求尤为突出。
3.1 张家口农民对意外伤害险的需求调查与分析
根据张家口统计局发布的公报数据所知，2012 年全市农民总量达到 311.51万人，其中外出农民工占一半以上。而在外出从业的农民中以制造行业的占比最大，其次是建筑业。由于农民大多集中于制造业和建筑业，意外伤害事故发生风险很大。但是大多数农民都不会主动的购买小额人身保险，为自己或家人换来一份风险安全保障，而且农村的社保程度普遍不高，一旦有意外事故发生，就会给个人与家庭带来沉重的经济负担。因此，当地农民群体对于意外伤害险的需求正在日益增长。
3.1.1张家口农民从业人数调查
由于张家口地区地形特殊，三面环山，致使大部分农村都处于山区地带，农民主要以耕种劳务为生，基于自然条件等原因，当地农民群体生活水平较低。
近几年来，由于土地沙化、气候恶劣等各种因素，农民已不能够依靠农务来维持生计，所以导致当地农村人口大量流入城市等地区，成为一支庞大的农民工队伍。
尤其是十一五以后，张家口市积极推行农民就业政策，并对此采取了不少有效措施，促进农民外出就业的发展。据统计，张家口市城镇单位自 2006 年到2012 年累计增加从业人员 175321 人，而从当地农村招收的农民占新增总人数的 41%，累计达到 72154 人。从近七年招收农民情况看（如图 3-1），张家口地区每年新招农民数量呈增加趋势。【1】
3.1.2张家口农民从业潜在的意外伤害风险
据有关数据统计，我国当前约有 1 亿多农民外出从业，如果把乡镇企业中农民工作者包括在内，其从业总数可达 2 亿。随着经济不断发展，张家口地区的乡镇企业，个体商户也广泛分布在农村地区，众多简易的农用车辆也在山区地带频频出现，加剧了不安全因素的存在。由于当地农村地理环境复杂，农民条件受限，多数没有接受过正规的培训，因此不少人在操作机械时存在不当行为。因此而导致各种事故频繁发生，甚至有时还伤及无辜。这些因素，都增加了外出农村劳动力的意外伤害风险。
(1)职业结构特殊，工作环境恶劣，安全生产事故风险大
由于当地农民工文化技术水平较低，主要集中于重工业。据有关数据统计，2012 年张家口市外出从业劳动力中，初中文化及以下程度的占比高达 73%，其中有 67%的农民缺乏专业技术，51%的农民从未接受过相关技能的培训。因此，张家口农民工主要分布在劳动密集型的制造和建筑业。据数据统计，截至 2012年末，外出农民中有 36.1%集中在制造行业，其所占比例最大，其次为建筑行业，占比为 19.2%，并且农民分布在此类重工业的比重在不断上涨，从 2008 年开始，四年间由 14%上升到 19%。
据国家统计局《城市农民工生活质量状况专项调查》显示，2012 年在重工业工作的农民工中，53.12%的农民反映他们从事的行业缺乏完善的安全保障设施；15.1%的农民反映他们从业的单位中缺乏必要的安全保障设施。基于农民工职业结构和工作环境，其承担了主要的安全生产事故风险。例如，张家口蔚县由于濒临山西省，富含大量煤矿资源，当地有 80%的农民工集中在煤矿采掘业。
但多数重工业企业的设施简陋，卫生条件较差，而且缺乏必要的风险防控设备，加之农民的工作条件较为恶劣，如果有意外伤害事件发生，其结果将会十分惨重。
(2)流动性强，道路交通事故风险大
由于外出从业的农民的流动较快，一方面由于保险关系复杂多变，很难在他们当中全面覆盖小额意外伤害险。另一方面流动性较大也容易造成交通与意外伤害事故的发生。据河北省安全生产监督管理局统计，2012 年全省发生道路交通事故 5248 起，死亡 2503 人，其中农民工死亡人数占到 56.8%。可见，农民工安全问题仍存在较大隐患。
3.1.3张家口农民对意外伤害险的潜在需求
根据 2012 年河北省人力资源统计公报显示，截至 2012 年末，省内参加工伤保险人数为 694.81 万人，其中农民工为 179.47 万人，占比仅为 25.8%。外出从业的农民所造成的意外伤害多数是由于工伤，据数据表明，在河北省每年统计的工伤事故中，农民工伤的比重已超过 40%，但其中能够得到救济与赔偿的人数远远低于 5%，而张家口农民外出从业的意外伤害险覆盖率更加低下。
农民外出打工虽然工资报酬较低，但是面临重大工伤事故的几率较大，其工伤保险的保障程度也不高。在农民外出打工所遭遇的意外伤害事故中，大多属于道路交通和安全生产事故。在张家口地区，外出打工的农民多数为男性中青年，他们是农村家庭中的主要收入来源。因此，为外出务工的农民提供小额意外伤害保险，相比于其他一般群体，具有更高的期望效用，这使农民群体对小额意外伤害险有一种潜在的需求。
同时，意外伤害还可能给农民带来巨额的医疗费用，以及劳动能力丧失的危险，这些都会导致外出农民家庭重新返贫。然而，面对不断增加的意外伤害事故，农民缺乏主动为自己或家人购买意外伤害险等小额人身保险的意识，而且社会对于他们的保障程度又不高，如果遭遇意外伤害，将会给家庭和个人带来沉重的经济负担。在实地调研中，张家口地区不少农民群众反映他们地处山区，大多文化程度不高，因此基本不了解小额意外伤害险的有关知识，更不知道怎样来选择险种。即使愿意购买，也担心由于理赔手续太复杂而不能取得赔偿。在当地农民群众中，频繁出现人身伤亡等事故，不仅导致家庭致贫，还容易造成社会不稳定。因此，张家口地区农民工迫切需求适合农村老百姓购买的意外伤害险，需求缺口正在日益变大。
3.2 张家口农民对医疗保险的需求调查与分析
农民的健康状况一直以来都备受关注，一个国家的兴衰与农业生产效率的高低有着密切的联系。改革开放以来，使我国农业正在向现代化进军，“三农”政策不断地推行，也使农村的面貌焕然一新。因此，农业要想发展，农民的身体健康就必须是重中之重。
3.2.1张家口农民的健康状况调查
近年来，由于城镇工业化进程加速，环境严重污染，使每天暴露在外的农民群众身心健康受到了严重威胁。据我国第四次卫生服务的调查结果显示，接受调查的地区有 20%的居民患慢性病，其中农村居民慢性病患病率为 17.1%，比同期上升 4.9%，且农村患病率速度要明显高于城市。
张家口农村大多处于贫困山区中，其农村医疗卫生条件落后主要体现在医疗设施落后和卫生人力不足，这就造成当地农民群体健康水平低下。据有关医院 2013 年 4 月统计，在持续前两周内，张家口农村居民慢性病人总数由 38.5%上升到 60.9%，显然慢性病已威胁到居民的健康。在慢性病中，例如心脏病、糖尿病的患病人数显着增长（见表 3-1）。【2】
3.2.2张家口农民对医疗保险的潜在需求
由于张家口农村地区的医疗机构以乡镇卫生院为主，卫生条件简陋，且服务较差、效率又低，因此农民多数不愿意去乡镇卫生院就诊。根据孟晓璐《农村医疗卫生状况的调查与思考》统计，在张家口市阳原县大田洼乡的村落中，有 15.2%的村落没有医务所，82.2%的村落只有 1 家医务所，仅有 2.6%的村落有2 家以上医务所。在调查中，大部分诊所都十分简陋，基本上除了办公桌之外，就剩下一个柜子来存放病例或是几把椅子，医疗工具也只有如注射器、听诊器等一些最基本的器械。
因此，农民更倾向于到大城市的医院就医治疗。据卫生部数据显示，目前全国有 80%的医疗资源都存在于大城市中，而其中分布在大医院的又占 30%。这些医院不仅设备先进，而且集聚了各种名医、教授。而多数基层医院的医疗水平低，技术好的医生大多纷纷外流，农民有病选择大医院也在情理之中。然而，农民收入增长与医疗卫生支出增长速度背离，农民医疗负担沉重。近十年来，农民医疗保健消费的支出速度明显高于收入增长的速度（如图 3-2）。尤其自2010 年以来，收入增长的速度要远远低于医疗保健消费的支出速度。【3】
在张家口农村地区，农户大多都是通过家庭来获取养老、医疗等生活保障。因此，家庭保障在当地一直占有重要地位。然而，家庭保障是否到位有很多影响因素，例如家庭财富多少，农户之间的互动频率、亲密程度及社会关系的范围。由于农村地区家庭结构简单，生活水平不高，很大程度上限制了农村居民的人身安全保障，远远无法填充医疗保险的需求缺口。
由于张家口农村地区属于城乡二元制，导致其受社会保障的程度低下，尤其表现为社会医疗保险的欠缺，大部分医疗费用由农民自己支付，给他们带来了巨大的经济压力。长期以来农民面临着“看病难、看病贵”的困扰，由此导致的家庭贫困也给农村的社会生活带来不安定因素。目前，张家口农村地区医疗保障简单，新农合的保障范围又远远不够，医疗保险的覆盖率更是很低；而家庭的保障度也受限制，不能在根本上弥补农民对于医疗保障的需求。
