第五章 云南跨境保险的创新性分析
在本文第三章提出云南跨境保险发展存在较多制约发展的因素，解决这些发展问题需要去创新。创新是节约交易成本的根本，市场主体创新能够降低市场交易成本，进而提高市场配置配置效率11.通过产品创新解决跨境保险产品的同质化，通过交易模式创新降低跨境保险的交易成本，通过服务模式创新促进云南跨境保险的保费收入，通过合作创新化解合作机制的不健全。
第一节 云南跨境保险创新的方向
一、跨境保险产品的创新
在国际保险市场上，竞争日趋激烈，创新是保持竞争优势的源泉；由于国际风险的流动性和毁灭性较强，产品创新可以更好的抵御市场波动带来的经营风险；产品的优劣决定保险公司是否能够长久发展，产品创新是保险业获取潜在利润的基础。
技术的进步和互联网的普及促进了保险产品的创新，可以填补传统模式难以覆盖的风险领域，以前不可保的保险现在可以在新技术运用中衡量保险价值，界定保险风险，由不可保风险变为可保风险。同时互联网等新兴平台的发展，也为跨境保险产品的创新提供了土壤，产生了新的风险需求，比如淘宝的运费险，在巨大保险需求下促进保险产品的创新。通过搭建云南跨境保险 APP 平台，构建020 生态圈，利用大数据、灾害风险模型等建立差异化风险因子，构建风险筛选模型，实现精准定价，同时构建事前欺诈控制系统、事中只能定损平台、事后风险监控的国际领先赔付系统，提高反欺诈、反渗透能力。
以前文提及的跨境农业保险保障缺失为例，可以探索探索“以奖代补”12实现替代种植、跨境种植保险业务创新。云南省边境线长，边境居民开展农业跨境种植由来已久，但是风险保障一直缺失，只能自负盈亏，在农业跨境种植、替代种植发展过程中农户（种植户）对保险的需求是迫切的。但由于我国保险条款规11定保险承保范围是境内，农业跨境种植保险一直得不到保障，同时，境外保险机构没有成熟的保障机制，相关保险业务并未开展。因此，农户在境外开展农业种植及替代种植面临的风险得不到保障。针对跨境种植及替代种植农业产品巨大的市场需求，通过“以奖代补”的形式鼓励相关保险公司研究推进境外替代种植农业保险产品与服务具体操作是替代种植企业先行支付保费，当农作物实现收成后，由各级财政部门核算收益，从而给予奖励，对替代种植企业进行财政补偿。
因为新产品的创新性和原创性难以界定，在国际上也鲜有办法对保险产品创新成果进行保护，但可以从监管的角度进行保护和激励，比如保监会让同质产品进入市场有时间间隔，在这时间间隔内进行产品创新的公司可以利用产品优势迅速占领市场，用产品回报去激励保险公司注重产品研发。
二、跨境保险交易模式的创新
保险产品交易模式的创新方向为：搭建独立、客观、公正的第三方集中交易平台，强化消费者在保险产品交易中的主动体验、规范保险产品交易行为、增强保险产品交易的透明性以及降低保险产品交易成本。
随着互联网等第三方平台的普及，网络营销的优势日益明显，其独特优势就是具有低成本广覆盖的特点，保险交易不受时间和地域的限制，方便快捷降低协商成本。在网站把保险保障范围、费率等保险条款详细列出来，减少投保人的信息搜集成本。还可以模仿淘宝设立评论功能，这样不仅可以通过评论的反馈增加投保人对于保险的信任和理解，还可以快速获取客户的需求和用户体验，减少市场调研的支出。
近年来云南境外自驾游的流量呈大幅上涨的趋势，保险公司可以寻求与互联网旅游平台合作，与携程、途牛等旅游网站签署合作协议，在旅游平台网站上销售跨境旅游保险。这种新型销售模式节约很大部分的销售成本、宣传成本等交易成本，可以借鉴航空意外险的销售模式，将剩下的交易成本回报一部分给消费者，即在旅游平台上购买跨境旅游保险可以享受一定的折扣优惠。
三、跨境保险服务模式的创新
如果说产品的模仿比较容易，那么服务的模仿或创新就相对较难。服务要适应客户的需求，需要及时的关注到市场的反馈情况，在市场、客户的需求下进行不断调节，以便制定出适应需求、使客户满意的服务制度。
应学习苹果公司的成功经验，把用户体验放在第一位。互联网时代，保险服务逐步线上化，新技术的应用与产业链的整合为客户带来了服务便捷性与多样化，保险公司对客户体验的关注不断深化。服务创新特点应具有线上化、自助化、个性化、定制化、差异化、多样化、互动性等等。场景化碎片化的交易嵌入特征明显，依托淘宝平台商品交易环节、旅游平台的产品购买环节；提升客户体验，体现出定制化、人性化特征，在理赔时，无需提供更多的资料证明，获得全流程方便快捷的赔付。
第二节 云南跨境保险的合作创新
一、云南跨境保险公司的创新竞争博弈
在本文第二章第二节，通过计算、和 HHI 指数得出，云南跨境保险市场处于寡头垄断市场。在宋涛（2006）模型基础上，假设云南跨境保险市场只有两个寡头公司（M 和 N），拥有相同的保险产品。根据需求函数 Q = A-P（A 是需求曲线的参数）得到，M 和 N 公司反需求函数：（5.1）其中，P 是保险产品的价格，（i=m,n）是两个寡头公司的产量。假设 M 公司和 N 公司的产品成本随着产量线性变化，即：：
并且在未创新前，两个保险公司的产品单位成本 C 是一样的。进行创新后，单位成本会随着投资成本 xi的增加而降低，同时由于创新的外部性，两个保险公司的创新也会给对方带来系数为 t（t>0）的成本较少，即：（ij=mn） （5.3）
根据研发投入收益递减规律，为后面的计算方便，设研发收益，其中，b 是创新率，i=m,n.
假设两个保险公司同时进行研发和生产，就分为研发和生产两个阶段的博弈。在研发阶段，两公司同时选择合作或者不合作，在生产阶段，两个保险公司就根据研发阶段的成本投入生产，选择最优的产量来得到利润最大化，也就是古诺博弈。采用逆向归纳法，先求取研发阶段的纳什均衡。M、N 公司的支付函数为：（5.4）把和带入得到，（ij=mn） （5.5）
公式（5.5）分别对 m 和 n 求导，联立后得到纳什均衡产量为：
（ij=mn） （5.6）把（5.6）带入到（5.5）中就可以求得均衡利润为（i=m,n） （5.7）现在再回过头考虑研发阶段，在研发阶段分为两种情形：合作或者不合作。
当这两个保险公司选择不合作时，两个保险公司在自己研发水平下，选择合适的产品达到利益最大化。即求公式（5.7）的最大值，对公式（5.7）分别对 m、n求导，联立后得出：
（5.8）当这两个保险公司选择合作时，M、N 公司共同决定研究开发水平，以实现共同利润的最大化。此时可以认为 t=1,所以公式（5.5）可以简化为：=（i,j=m,n） （5.9）同样的，把公式（5.9）分别对 m、n 求导，联立后得出均衡产量（5.10）现在只需要比较公式（5.8）和公式（5.10）的大小，发现，即合作创新时，两个寡头保险市场能获得更多的收益。也就是说，在云南跨境保险市场中，走合作创新的道路是最优的选择。
二、云南跨境保险合作创新的路径
前文的跨境保险市场博弈证明合作创新是最优的纳什均衡，而实现云南跨（5.8）境保险的合作创新有两种途径：一是共保体模式，二是跨境合作模式。
对于单一的保险机构而言，在语言、服务、承保能力、风险管控等方面都存在较大的难度。保险经营有点基本原则就是，为了防止标的风险过高，承保压力过大，进而形成保险公司的呆账或坏账，所以风险远大于收益时就不能承保，这会影响保险公司机构参与跨境保险业务的积极性。在此背景下，针对采取多家保险公司共同承保的“共保体”模式，这种模式能够实现集各部分的合力、避免内部信息不对称、提高整体风险承受能力和整合保险业所有资源等的良好效果。各家保险公司避免不必要的不良竞争和相互猜忌，改变“单打独斗”的局面，实现共赢，这点也检验了前文博弈分析的结果。
不仅仅是云南省内保险公司要合作创新，也要与东道国保险公司实现跨境合作。东道国保险公司更适应本地的文化、环境和市场，拥有较为完善的营销网络，这都是相比云南保险公司在跨境保险交易中的优势。但云南保险公司拥有更为完善的保险产品、精算技术和保险人才，如果实现与东道国的跨境合作，可以将各自的优势放大，并且间接缓和了与云南接壤国家的金融体系不完善这一尖锐的问题。比如，保险机构与周边国家保险公司签订合作协议，互为对方在本国开展跨境保险业务提供风险评估、资信调查、查勘定损等便利服务。提取跨境合作增加的保费收入用于建立跨境保险基金，基金一部分用于构建东道国的基础设施和金融体系的建设，另一部分用于建立应对政治风险的准备金，在实现互利共赢的同时保证跨境保险业务的可持续发展。
