第一章 绪论
第一节 研究背景
云南是“一带一路”连接交会的战略支点，拥有面向“三亚”、肩挑“两洋”的独特区位优势。“一带一路”战略的提出，有利于带动区域的共同发展，推动区域国家间经济、文化、贸易、科技等领域的更密切联系；有利于打造大湄公河次区域经济合作新高地，建设成面向南亚、东南亚的辐射中心；有利于推动“印中缅孟经济走廊”和“中南半岛经济走廊”的建设。
云南省“十二五”规划纲要明确提出：统筹区域协调发展，立足区域合理分工，科学确定主体功能，遵循“强国、富带、兴群、促廊”空间战略布局原则，加快形成“一圈、一带、六群、七廊”的战略格局。在“一带一路”战略、“一圈、一带、六群、七廊”战略以及初步形成“一心两区”格局部署下，云南省沿边金融改革迎来非常好的发展契机。
随着沿边金融改革开放的深入，云南与东盟经贸合作的日益密切，边贸物流、客运货运等车流、旅游劳务人流逐渐增大，跨境保险业务的需求也逐年增加。但是，云南跨境保险存在着较多制约发展的因素，挖掘现存的问题并提出解决策略，是云南省跨境保险发展的当务之急，也是本文选题的背景。
第二节 研究意义
一、推进跨境保险市场体系建设和服务体系建设
沿边金融综合改革试验区建设两年多来，云南跨境保险有跨越式进步，但仍存在较多的发展问题，市场供给与需求矛盾问题突出，双边交流合作机制不畅通等诸多问题制约着跨境保险市场的发展，究其原因在于跨境保险市场体系与服务体系建设的缺失。要从根本上实现云南跨境保险跨越式发展，就需要建立“有市场、有政府、有产品、有覆盖、有机构、有合作”的跨境保险市场体系。同时，推进建立“全流程、全产业链、全方位、一体化”的跨境保险服务体系是实现跨境保险发展的动力源1.
二、充分发挥保险在跨境市场中分散风险和经济补偿职能
在云南省对东盟国家经济贸易和双边文化旅游交流交往不断扩大的背景下，跨境保险如何更好地在服务云南乃至国家沿边开发开放战略中发挥保险风险补偿、资金融通和社会治理的功能作用，在双边贸易中对人流、物流、资金流提供风险保障，是云南跨境保险服务与产品创新的重要任务，也是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。
第三节 研究思路与方法
由于跨境保险的发展具有政策性、创新性、专业性、联动性的特点，本文主要以西方经济学、制度经济学、福利经济学、统计学作为理论知识指导，构建云南跨境保险发展路径理论分析框架；借助云南省委省政府重点课题《“一带一路”战略背景下云南跨境保险创新实践》的东风，选取云南省部分保险公司和重点口岸进行实地调研，了解跨境保险的发展现状及问题；收集整理相关的政策文件、会议精神及新闻纪要，把握最前沿最准确的行业发展动态；总结国内外有关跨境保险的经验，加以对云南的识别后，探索适合云南跨境的发展路径。
一、系统分析法
云南跨境保险发展路径是一个整体经济系统，不能孤立地看待某些制约因素，只有综合地、全面地分析各种影响因素，才能最终提出有效的解决方法。因此，系统分析法是本文采用的基本研究方法。本文以跨境保险整个体系为立足点，分析云南跨境保险现存问题、制约因素和应对策略，寻求现状、问题、策略的相互影响规律，使得整个文章各个章节之间相互联系和相互作用。
二、理论与实践相结合
在理论方面，加深对西方经济学、制度经济学、产业组织理论、保险学、公共选择理论等理论基础的研究，不断的收集跨境保险相关的文献资料，了解相关的前沿动态。在实践方面，对开展跨境保险业务的公司实地探访，获取相关的数据资料，去沿边州市重点口岸实地调研，了解云南省跨境保险发展现状，将理论与实践相辅相成，互不脱节。为了更加形象的说明本文的研究思路与方法，绘制了下面的研究技术路线图，见下图。
第四节 文献综述
沈联涛（2008）年指出中国和国际市场接轨后，境外风险转移到境内的风险越来越大。跨境金融风险有国别风险性、突发性和敏感性、局部传染效应三个方面特征（袁捷，2012），由于“示范效应”的存在，跨境风险会在政治、文化背景相似的金融机构间快速传染，受“羊群效应”影响，一家金融机构受跨境风险影响后，整个跨境金融机构都会受到冲击。所以从监管和应对的角度来看，应多关注信用风险和流动性风险，从中国应对跨境风险来说，应当与国际上保持良好的合作和沟通，向美国、英国等国家学习应对跨境风险的经验（沈联涛，2008）。
正如银监会主席刘明康在第 16 届国际银行监督官大会上的发言中指出的那样，跨境金融风险具有全球性和系统性，但监管者一直没有能力很好地处理大型的、业务复杂的跨境金融机构。
在世界经济一体化背景下，保险业国际化越来越明显。丁孜山（2006）认为国际保险产生于海上保险和再保险，董昭江（2005）判断是否是跨境保险的原则是：保险人、投保人、保险标的与被保险人四个最基本的构成要素任何一项构成要素发生在国外，则该保险就是跨国保险。高科技促进了网络保险发展发展、风险国家化以及系统风险防范技术的提高，都推动了国际保险关系新的发展（丁孜山，2006）。祝向军（2003）根据 Arrow-Lind 定理，在损失概率即公平精算费率 p=P 的基础上筹集保险费，可以把全球的保险资源都利用起来提供保险产品形成国际统一保险大市场，不仅可以在全球范围内分散风险，还可以降低成本，达到资源的合理配置。
跨境金融的难点在于一个“跨”字。政府监管在跨境保险中起决定性作用，所有跨境交易都离不开政府的监管（王健，2014）。这个监管不仅仅是国内的监管，还要遵守国际游戏规则和对象国的法律制度（郭去疾，2014）。对象国可能会有进入壁垒和本国行业保护，这都是值得深讨的话题和将要解决的难点（陈耀东，2014）。除了进入壁垒外，由于地理分割造成的信息不对称是跨境金融的难点，会增加交易成本，希望能大数据等新技术较低交易成本（李铎等，2014）。
对于解决信息不对称的问题，刘明康（2014）主张通过缔结国际性的条约来建立全面的跨境危机处置框架，针对信息共享、利益公平等问题制定规则，减少跨国保险的法律冲突，增加信息共享机制。
Dirk Schoenmakera, Sander Oosterloob and Otto Winkels 通过数据分析 25 大欧盟保险集团，在 2000 年到 2006 年 7 年里有 50%或者更多的商务活动进行海外，25%以上的业务在其他欧洲国家进行的。加权平均的地理细分业务的保险业务表明，大约 55%的保险集团在国外进行。基于与高级经理的深度访谈的许多欧洲大型保险集团，发现一个明确的趋势集权和资本风险在大型保险集团管理活动。首先，组织的规模以及重大国际影响力导致日益增长的需求的集中视图集团的资本和风险暴露。第二，搬到国际会计准则（IFRS）和先进的风险模型对资本（偿付能力II）推动中央集权。第三，通过最优利用可用的知识组织，可以建立一个集团的框架，这通常是通过设置中央参数反映在当地的业务单位所采取行动。
Vargas Bustamante A, Laugesen M,Caban M 称居住在美国的墨西哥移民有53%的人没有享受到医疗保险，然而出生在美国的墨西哥裔移民中有近 80%的人享受医疗保险，这一比例差距反映出美国政府对待外国移民并不公正。“祝您健康计划”承诺给墨西哥移民提供医疗保险，可能是客服美国医疗改革的局限性和美国退休人员生活在墨西哥获得卫生保健。此外，计划削减成本的改善将有重大意义，增加医疗保险和降低医疗成本，因此对这两个国家的吸引力。
