个人信用信息是借款人信用状况最真实的体现,直接反映了借款人的还款能力和该笔贷款的风险程度。允许P2P网络借贷平台接入个人信用信息基础数据库,既可以使P2P网络贷款平台准确判断借款人的信用资质,降低不良贷款的发生,又可以给出借人以选择贷款对象的依据,降低贷款违约事件的发生。日前中国人民银行己经开始调研,考虑将小额贷款公司和融资性担保公司接入个人信用信息基础数据库,但是P2P网络贷款平台尚不在本次央行调研的范围内。笔者认为P2P网络借贷平台应当被允许有条件的使用征信系统,允许P2P网络借贷平台使用个人信用信息基础数据库具有以下优势:第一,P2P网络借贷平台的用户数量巨大,覆盖地域广,并且掌握借贷双方的交易记录、还款记录等多种数据。这些数据可以很好的丰富个人信用信息基础数据库的信息量。第二,对P2P网络借贷平台开放个人信用信息基础数据库,可以使P2P网络借贷平台真正摆脱线下调查的模式,回归其线上借贷中介的本质。P2P网络借贷平台对客户进行财务性的历史信息的尽职调查的成本很高,也很难保证准确,这也是P2P平台贷款坏账产生和欺诈屡屡出现的一个重要原因。通过允许P2P网络借贷平台使用个人信用信息基础数据库不仅能够有效降低P2P网络借贷平台的交易成本,也有利于提高P2P网络借贷平台的风控质量。第三,允许P2P网络借贷平台接入个人信用信息基础数据库有利于央行对P2P网络贷款平台交易数据的监控,可以有效降低P2P网络借贷平台的操作风险,使P2P网络借贷平台纳入央行的信息监控轨道。但如前文所述,P2P网络借贷平台的缺乏监管的现状也可能会导致客户的个人信用信息被非法公开或用其进行其他的非法牟利活动的情形,因此对P2P网络借贷平台开放个人信用信息数据库应当建立在对P2P网络借贷平台进行充分调查和严格审核的基础上,是有限度的开放。
笔者认为在现有条件下P2P网络借贷平台除了通过介入个人信用信息基础数据库来实现线上个人信用调查之外,还可以通过如下方式实现:第一,使用商业化的个人征信系统。美国的P2P网络借贷平台能够实现对借款人个人信用信息审查的全面线上化与其国内发达的个人征信系统,尤其是繁荣的商用个人征信系息息相关。目前我国尚没有商业化的个人信用信息数据库,未来使用商业化的个人信用信息数据库来实现线上审贷也是P2P网络借贷平台一个可能的发展途径。第二,P2P网络借贷平台通过行业内协作的方式建立行业内部的信息共享机制。随着P2P网络借贷平台的日益发展,其庞大的业务量必将为其带来丰富的数据资源。因此建立P2P网络借贷平台行业内的信用信息数据库也是一个可行的解决办法,而且行业内己经开始了此类尝试。目前上海市经信委指导下成立的上海网络信贷企业联盟中以拍拍贷、陆金所为首的10家机构将共享逾期借款人信息,预计在不久的未来,P2P网络借贷平台的信息共享体制将会更加完善。综上所述,我国现行的个人征信体系已成为P2P网络借贷平台发展的一个瓶颈,不仅不利于P2P网络借贷行业的长远发展,也不利于金融监管部门对行业相关数据的统计和监控。因此有限度地开放个人征信系统将会极大地促进P2P网络借贷行业的发展,并将其发展纳入规范化的轨道。
5.3.2.2加强行业自律,完善行业自律组织??
目前P2P网络借贷行业尚没有一个全国性的行业协会,这也是P2P网络借贷行乱象丛生的一个原因。行业自律组织的自律是对监管部门监管的重要补充。总体说来,行业协会具有四个方面的功能:第一,服务功能。服务功能是行业协会最基本的功能。协会的作用,就是在行业内部,进行协调、管理、监控整个服务的运营情况,并且为成员的诉求,进行合法权益的追查和保护;第二,代表功能。行业的整体利益,能够起到代表作用的,就是协会。而协会也负责对外交流、问题考察、为整体行业谋求合法利益,还有向社会进行行业推广等等;第三,沟通功能。一个行业的协会存在价值,主要是为企业、政府、市场之间的关系,进行融合、磨合与搭建桥梁,属于润滑作用;第四,监管功能。协会一般也要负担起一定的管理和监督职能,这既是为了协调行业内部的良性竞争,也是为了给企业进行约束、限制,目的是保证整个行业的有序、健康发展。P2P网络借贷需要成立行业协会,通过行业行为进行自律具有以下优势:第一,P2P网络借贷平台通过制定行业规则的方式进行自律,可以提高全行业业务操作的合规水平,降低风险;第二,P2P网络借贷行业成立行业协会,可以通过建立内部惩处机制旳方式对违反行业自治规则的企业进行惩罚,如建立信息共享平台和黑名单公示制度,及时将无法适应市场竞争或可能导致金融消费者利益损失的企业淘汰出局,保护金融消费者的合法权益,维护行业的正面形象。第三,P2P网络借贷平台可以通过行业协会制定适用于全行业的操作标准,使P2P网络借贷行业实现标准化运营,提高行业的整体竞争力。近期,我国几个主要的P2P网络借贷平台已经开始尝试发起行业自律公约,这是一个很好的信号。只有P2P网络借贷行业开始意识到行业自律对行业发展的重要性,同时加强自律,P2P网络借贷行业才能平稳度过暂时的监管真空期,P2P网络借贷行业才能真正实现行业的长期健康发展。
5.3.3 P2P网贷平台评价体系建设
5. 3. 3.1建立P2P网贷平台评价体系的意义
P2P行业风险问题已经引起社会各界的关注。由于现阶段国内的P2P行业,还是属于三无状态,即无门榲、无准则、无监管,今年来各路资本蜂拥进入P2P行业,导致行业内平台鱼龙混杂,近来平台倒闭、跑路事件也是层出不穷。所谓“劣币驱逐良币”,问题平台频出,不仅让投资者承受重大损失,也动摇了部分投资者的信心,对整个P2P行业的健康发展也将产生负面影响。现有的P2P平台,虽然需求业务量很大,而且业内对于监管力度的加强,也是呼声非常高,然而现实情况中,具体的细则和法规还需有段时间才能出台。在P2P整个行业运营情况比较混乱的现在,如何建立起具有公信力的评价体系,也是净化当前环境的主要方式,对于业内人士来说,这也是评价体系的另一个附带作用;而在监管政策出台后,具备高度公信力的评价体系,如何进行政策性的指导和监督,是开放我国P2P平台的重要保障,也是给投资者提供有益指导的法律依据。建立P2P网贷评价体系,就是要参照借鉴国内外的相关行业的风险评价实践和经验,并根据我国P2P行业特点,研宄设计出一套风险和其他指标的评价体系、评价规则和具体操作办法。评价体系对我国P2P行业健康发展具有非常重要的现实意义。首先,任何网络的评级体系,都是为了让投资者能够掌握具体的运营情况的重要标准,尤其是风险控制和具体投资项目的考虑,这样的体系就显得非常关键。对P2P网贷平台进行评价,将系统分析平台的风险控制能力和经营状况,评级结果可以作为投资者选择投资平台和项目的参考,以增加投资收益,降低损失,增强对P2P行业的信心。其次,网贷评价体系的建立可为监管部门提供可靠的依据。当前P2P平台监管存在一定难度,同时监管成本也很高,网贷评价体系的评级结果可以给监管部门提供了相对可靠的P2P经营数据和风险状况,监管层可以在此基础采取有针对性的监管措施,防范金融风险。最后,网贷评价体系的建立有利于引导P2P行业规范运营,加强自律。评级结果将不同P2P平台进行优劣比较,将加速P2P行业的优胜劣汰,最终促进我国P2P行业的健康发展。
5.3.3.2 P2P网贷平台评价体系的建设目标
在建立P2P网贷平台评价体系的时候,其中最重要的一个原则,就是本着“风险为本”,进行日常运营的贯彻,我国的P2P有着独特的自身状况,不能用某些成熟体系进行套用,在借鉴的同时,也要从行业内部比较有名望的企业平台开始,进行法律和规范的多方探索,为我国的网贷建立起合理合法的评价系统。建立这种针对于P2P的评级制度,可以将整个网络平台的风险管理,进行有强到弱的排列,找到其中最薄弱的环节,进行提示、通报和讨论,这既是对投资者负责,也是促进网贷平台完善和发展的重要方式。
5. 3. 3. 3 P2P网贷平台的评价体系建设的原则??
为了保证评价结果的全面、公正和客观,评级评价工作将遵循以下基本原则:?1.系统性原则。评价工作应当从整体出发,涵盖P2P业务的各个风险节点。2.—致性原则。对各P2P平台的评价的范围、程序、方法和标准等原则上保持一致,确保评级过程的规范性及结果的公正、客观和可比性。3.独立性原则。评价小组要与被评价平台保持相对独立,以保证对其进行独立评价。4.公正性原则。评价应坚持以事实为依据,以平台报送信息为基础,以现场检查和调研为辅,结合外部审计报告、以及从其他合法渠道获取的事实材料,进行实事求是、客观公正的评价。5.重要性原则。评价应在全面评价基础上,关注风险高发环节,各项指标的权重要体现指标的重要程度。6.时效性原则。在既定时间内完成评价工作,将当期评定如实反映。如果平台业务发生变化或者出现重要事项时,要对其重新评价并及时调整评价结果。?
