1 绪论
1.1 选题背景及研究意义
1.1.1 选题背景
随着网络经济的飞速发展，电子商务已经成为了重要的交易模式，电子商务标准化建设在稳步前进，随着形式的多样化和不断的深入发掘，在未来的几年，我国的电子商务仍将以较快的速度增长。金融服务是电子商务服务的核心能力之一，随之衍生的第三方支付则是现代金融服务的重要组成部分，作为新技术、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。
完整的电子商务主要分为三个方面：信息、交易和支付。目前国内开展电子商务的企业大都能够自主实现网上信息和交易服务，支付业务主要依托第三方支付机构或利用网上交易系统结算功能来完成。2010 年 9 月中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》（业内也称 2 号令），目的是为了规范非金融机构的支付服务，起到防范市场风险，2 号令明确要求从事第三方支付服务必需持证（支付业务许可证）上岗，并对开展第三方支付业务限定了申请门槛、申请时间、业务范围和技术要求。
支付业务许可证的发放规范了整个行业，用标准去规范支付流程的合法合规，有利于企业的健康可持续发展。不论对个人还是企业消费者来说，使用电商平台消费所面临的最大问题是不见面交易过程中的诚信缺失，这对处于产业链上游的大宗商品供应商和消费者来说尤为重要，大宗商品具有交易频次不高，但往往金额较大的特性，一旦由于某一方的诚信缺失或出现纠纷时，没有一个很好的手段对交易结算行为进行约束，会导致交易无法进行甚至造成损失，而第三方支付在大宗商品交易中的应用则很好的解决了这些问题。
1.1.2 研究意义
从目前情况来看，中国第三方互联网支付市场交易规模达 5.3 万亿，但互联网支付机构服务对象主要为个人消费客户，面对大型消费企业和贸易商的大宗商品交易和物流服务的互联网支付业务，目前还处在调研和开发阶段。本文旨在通过第三方支付方案实际案例的研究，增强企业核心竞争力，探索我国大宗商品交易实现网上支付的解决办法。
大宗商品处于产业链的上游，作为大批量买卖的、用于工农业生产与消费使用的物质商品，其供需状况以及价格的变动，对整个经济体系的运行有直接的影响。电子商务将生产、流通企业以及消费者们带入了一个新的经济环境中，实现买卖双方的网上交易以及在线支付，以便捷的信息化手段为交易、物流、金融等的各类商务活动提供服务，带动了各行业产业链的发展。大宗商品电子商务的规范化发展，将对产业链整体效率的提升以及国民经济的稳定运行起到积极的推进作用。
大宗商品网上交易是一种全新的交易模式，虽然其在我国发展的时间较短，但速度非常快。目前我国大宗商品的电子交易市场规模已超过 400 余家，交易品种涉及能源、煤炭、化工以及农产品等多个领域、数百个品种，交易额总额超过了 12 万亿。随着大宗商品的电子交易市场的合理建设与规范发展，对衔接产需、合理配置资源，对搞活商品流通、推动区域经济发展起到非常巨大的作用，已逐渐成为我国现代商品市场流通体系的一个重要组成部分。
随着市场经济的不断推进，越来越多的企业采用这种先进交易模式进行商品的采购和销售，以达到降低成本和快速获取信息等目的，但问题也随之出现，如交易商出现恶意违约等情况，就会产生重大交易风险，而通过第三方支付平台进行结算则很好地解决了诸如信用等方面的风险。
1.2 国内外发展及研究现状
1.2.1 国内外发展现状
网上支付在美国经过多年发展已经比较成熟，也是电子商务发展最早的国家。
PayPal 于 1998 年 12 月创立， 1999 年 10 月开始运营，目前是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商， 它在2002年被eBay公司并购旗下， 成为一家能为企业以及个人提供先进网络支付服务的公司。PayPal 利用先进的网络技术、风险管理以及网络安全防范措施，通过银行系统为全球 103 个国家和地区的用户提供着安全、快捷、方便的网上支付服务， 是跨国交易中最为有效的付款方式。此外着名的第三方支付服务商还有Amazon1com Payments、Yahoo! Pay Direct 和 VeriSign Inc1 等。
从1996年起，以 PayPal 为代表的第三方支付公司在美国逐渐涌现，其发展历程基本上代表了北美第三方支付市场的发展缩影。PayPal 公司于 1998 年成立，目的就是应对在全球范围内逐渐兴起的电子商务的发展热潮，以弥补商业银行对个人收单业务领域的不支持。虽 PayPal 在发展中取得了一定成绩，而使其真正步入发展“快车道”,则是因在 2002 年被 eBay 全资收购。当时 eBay 已经是全球最大的个人电子商务交易平台（也称跳蚤市场或C2C市场），汇集了各种二手商品，其本身主要是一个产品的展示平台，参与网上交易的双方都是个人，而同时商业银行、银行卡组织又不向个人客户提供银行卡收单服务，因此，eBay 平台的买方大都使用传统的支付方式，如银行或邮局汇款，这样造成结算时间长、效率低。为了解决支付瓶颈问题，eBay 对 PayPal 进行全资收购。随后 PayPal 依托 eBay 庞大的客户群，在 2003 年实现了 4.4 亿美元的交易金额，较上年暴增 359%.目前，PayPal 是全球最着名的第三方支付机构之一，拥有 1.53亿个账户。在原有业务的基础上，PayPal 也正在努力拓展业务领域。从零售巨头沃尔玛在线，到普通比萨饼屋等都已经支持使用 PayPal 支付。正如 PayPal 主席 JeffJordan 所言，PayPal 的目标是要成为在线支付行业的标准。总体而言，第三方支付的应用能够有效解决网络支付安全以及交易信用的双重问题，其在国外的发展历程可概括分为两个阶段：一是依托先进的个人电子商务市场（C2C 市场）起源、然后逐步壮大、成熟；二是向外部专业化的、垂直化的电子商务市场（B2C 市场）深入拓展。
国内的第三方支付市场与国外的发展历程基本一致。2010 年以前属于第一阶段，在这一阶段，国内第三方支付机构依托关联交易平台积累客户、开拓市场，这与国外的发展极其相似。第二阶段以中国人民银行 2010 年发布《非金融机构支付服务管理办法》为节点，在这一阶段支付机构开始广泛介入与人们生活紧密相关的水、电、气、通讯缴费等细分行业的支付市场。从第三方支付机构业务开展情况看，在成立初期主要为自有商务平台提供服务，主要定位为个人客户及小额支付。
目前国内网上支付已经成为支持网上交易的第一选择。国内市场早在 1999 年就有了第一家第三方支付公司，但直到 2005 年国务院和人民银行才相继发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》、《电子支付指引（ 第一号） 》等文件， 对网上支付明确给予高度重视并对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。
据官方统计， 目前获得第三方业务牌照的企业已达到 250 家，主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。目前阿里巴巴的“支付宝”、腾讯的“财付通”、中国银联的“银联在线”、以及易宝支付、东方付通等一批具有一定代表性的第三方支付企业，正在国家政策的指引下显现着稳定的上升趋势。也已成为电子商务企业借助第三方支付的积极作用完善自身业务，进行全面发展，进而达到世界一流水平的必经之路。然而随着市场竞争的加剧、业务同质化的加剧、银行业金融机构的阻击，使有些第三方支付公司陷入低价抢占市场的局面，较少的盈利手段造成盈利较少或亏损严重，使一部分支付公司陷入困境甚至生存都成问题。
1.2.2 国内研究现状
学者对第三方支付也做了大量的研究， Horne B 等（2001）验证了第三方支付可以规避 P2P 中的风险1;Hu（2001）通过构架了一个关于诚信交易者和垄断的第三方服务提供商之间的决定制造模型，研究了在第三方支付下感知的风险的效果2;Antony S（2001）等研究了C2C拍卖中第三方支付的采纳行为并验证了风险规避的交易者最可能采用第三方支付服务3;Hong H 等（2010）进行了有关第三方支付企业和银行间的收入分配研究4;King R C 等（2011）发现拥有低信誉和低安全的网站可以从第三方支付获益，而拥有高信誉和高安全的网站可能并不能从第三方支付中获益，并且当消费者感知网站安全度较高时，并不趋向于使用第三方支付5;Patel A（2012）等发现消费者认为第三方支付可以方便网上交易，有利于保护买卖双方交易的进行6;Li Y（2012）设计了基于 SET 协议的新的第三方支付程序7;Lai Y（2012）进行了第三方支付模式研究，通过构建逻辑框架，通过对三个第三方支付平台的核心竞争力的比较，定义了第三方支付成功的因素8;国内学者关于第三方支付的文献研究主要从消费者感知风险、第三方支付内在的逻辑以及法律风险等方面进行了持续研究。关于第三方支付对消费者感知风险的研究，邵兵家等人（2007）通过实验发现卖方信誉、商品价格和买方风险态度是影响感知风险和第三方支付担保服务采用的主要因素9;方艳杰（2011）通过计量分析得出结论显示：
第三方支付平台的有用性能降低消费者感知的经济、绩效、身体、社会以及心理等风险；第三方支付平台的安全性能降低消费者感知的经济、隐私以及心理等风险；第三方支付平台使用者的使用经历以及对其的熟悉程度能降低消费者感知的经济和身体风险10;关于第三方支付主体的法律等风险国内学者有如下研究。李敏（2007）指出第三方支付的风险包括法律、政策、在途资金、流动性、市场以以及技术等风险，并且强调第三方支付商的双重法律地位是各种风险的根源11;王勇（2009）提出利用“基于捆绑模式下的第三方支付客户身份识别”制度，按照风险等级有区别地识别客户身份，从而在识别阶段降低可能存在的洗钱犯罪风险12;黎四奇（2012）从法律主体和法律风险的角度分析了第三方支付机构在面临钓鱼欺诈时的行为选择问题，并提出了安全技术保障和多方协作、事前防范的三条原则13;关于第三方支付内在的逻辑，李育林（2009）以不对称信息理论为范式下运用道德风险、逆向选择和信号传递模型对第三方支付的经济学原理进行了解释14;徐莎莎（2011）基于双边市场理论对第三方支付的定价策略作了讨论，由于显着的网络外部性存在，第三方支付机构会选择一个非正的注册费水平，从而实现将双边用户“拉入”平台的目的。而对于交易费
的收取则采用了“倾斜定价”的原则，对消费者采用较低的费率，对商户则收取较高的费用15;在第三方支付的现状及发展等方面马骁（2012）从应用层面指出了我国现有的第三方支付常见的问题和安全隐患，并提出了相应的解决对策16;赵燕（2012）从第三方支付企业面临的内外交困的市场和政策等环境压力方面进行研究，提出了促进我国第三方支付健康发展的策略17;陈维滨（2012）运用第三方支付的改进博弈模型，得出第三方在支付平台的存在可以解决网上交易无法进行的问题的结论18;张红梅（2013）通过对第三方支付盈利模式的分析和问题的描述，提出一些有效的建议希望能够解决沉淀资金、金融业务等一系列的问题19;于小洋，高雪林（2013）分析了第三方支付及互联网金融的发展现状，归纳了第三方支付促进互联网金融创新的三种方式，最后得出传统银行与第三方支付间可以竞争式合作，共同促进创新金融发展的结论20;王青林，陆军，李响（2012）从国内外第三方支付市场发展历程、现状以及业务、盈利模式等差异进行研究，并重点分析了国内第三方支付机构的业务特点，就第三方支付市场的业务发展趋势进行了探讨21;林丹，张睦（2011）晗通过着重探讨第三方支付企业的商业模式、营销模式和运营模式，来了解第三方支付企业的发展22;韩国红（2012）从性质界定、安全监管、市场环境和现代经济学四个视角，梳理了国内学者在第三方支付发展领域的主要研究成果和学术观点，并对第三方支付发展研究的方向提出了建仪23;郑秋霞（2011）根据第三方支付机构不同的运营模式，对不同支付模式下的支付流程进行了划分和对比，提出促进我国第三方支付进一步发展的建议24;谭卡吉（2012） 总结了第三方支付近年来发展的概况，剖析了第三方支付发展中面临的几个现实问题，并就如何促进第三方支付发展提出了有特点的对策和建议25;孙蕾（2012）运用 SWOT 分析研究第三方支付行业的内外环境，对第三方支付市场宏观的 PE ST 分析，对企业商业模式进行了归纳阐述，再采用 SWOT 分析法和层次分析法对第三方支付企业的商业模式进行了分析评价26;徐显蜂（2013）采用逻辑、博弃论等方法结合行业整体的分工与融合行为带来的实际影响，着重分析了分工与融合给产业带来的数量关系的变化27;聂嘉（2013）通过对现有的盈利模式的分析，给出一些新的盈利点的建议28;
王慧琳，邱淑英（2013）以第三方支付公司为主体，主要研究其利弊与趋势，以此透析第三方支付公司发展29;毕翼（2013）从同业竞争和银企竞争两个方面，对网络第三方支付企业市场风险的来源进行分析，并有针对性地提出开展风险评估、注重创新、创建品牌、拓宽合作领域、实行多元营销等防范策略30;陈佳春（2013）结合商业银行实际，阐述了在业务经营转型的关键时期，深入研究应对第三方支付竞争的重要战略意义，并提出了可行性措施31;第三方支付的监管方面中国人民银行天津分行课题组（2012）结合我国第三方支付业务发展情况和趋势，借鉴国际监管的经验，提出了建立符合我国国情的第三方支付业务监管制度的相关政策建议32;许明，王珊珊（2013）认为目前第三方支付仍存在许多漏洞和弊端，要在充分了解并分析其现状的基础上，必须对其监管问题进行深入研究，才能保障第三方支付企业的正常发展33;王哲，周均旭（2011）通过对第三方支付机构现在面临的法律制度缺失、金融风险大、盈利模式单一、用户个人信息安全等问题进行分析，提出应制定行业的准入标准、拓宽盈利渠道、强化用户个人信息安全保障和提高产品易用性以促进第三方支付企业的发展34;王逸晨（2013）围绕利息的权属引发众多争议，以支付宝为例，通过对支付宝相关服务条款的分析相关孳息的权属问题，同时借鉴国外相关经验和国内相关学理分析，总结出适合我国第三方支付产业的制度方法，以促进第三方支付产业的发展35;吕卓（2013）就我国当前网络第三方支付中存在的法律风险问题进行简单的分析和讨论，并提成相应的防范措施，从而逐步完善网络第三方支付的法律保障，不断促进网上支付业务的健康、良性发展36;郑倩（2013）主要分析了第三方支付的所处的法律地位，与其他当事人存在何种法律关系，沉淀资金及其孳息的归属以及保全等这些法律都没有做出明确的规定的问题37;李秋燕（2013）从沉淀资金的属性、沉淀资金产生的孳息归属、沉淀资金的公开操作及沉淀资金的监管四个方面对第三方支付平台沉淀资金的争议问题进行研究，力求提高人们对沉淀资金的理性认识38;赵紫剑，高洁云（2014）通过对风险的分析提出，当前网络金融创新监管存在着监管主体单一、对信息资源利用的监管严重缺失等问题，亟须从建立多层次动态联合监管体系、加强技术监管研究等方面入手予以解决39;马永保（2014）提出由于第三方支付市场信息不对称、系统风险大，使用者多、影响广，出现问题会造成灾难性社会影响，所以必须要推行市场准入40;李文韬（2014） 通过分析研究美国等发达国家互联网金融发展及监管经验，结合我国互联网金融实践和存在的突出问题，提出了互联网金融监管的具体意见建议41.
1.2.3 研究述评
国外对于第三方支付业务的监管主要分为美国模式和欧盟模式。对美国模式和欧盟模式的具体制度设计和优劣，在埃弗雷姆·特伯恩所着《电子商务-管理新视（第 2 版）》书中、彼得。G.W 和基恩克雷格。巴伦斯所着的《电子商务辞典》书中、伊恩·巴隆所着的《电子商务与互联网法（第 2 卷）》书中、陆雄文所着的《国外电子商务发展的比较及启识》文中、阐凯力、张楚主编的《外国电子商务法》书中、柯新生所着的《网络支付与结算》书中、高富平所着的《电子商务立法研究报告（网络对社会的挑战与立法政策选择）》书中进行了分析。日本、韩国、澳大利亚及新西兰的第三方支付监管制度则在汤明海、王成书所着的《澳大利亚、新西兰信息化发展政策对我国提高信息化水平的启示》一文中、在曹静、王薇所着的《借鉴国外第三方经验促进我国第三方支付发展》一文中分别进行了的介绍。
我国于 2010 年颁发了《非金融机构支付服务管理办法》，并于 2011 年开始颁发支付业务许可证，从市场准入、市场定位、权利义务、法律责任等方面进行监管，明确将第三方支付机构定义为“从事支付服务的非金融机构”.明确第三方支付机构具有特许经营义务、安全保障义务、披露义务等主要义务，明确由人民银行及其分支机构根据职责，采用内部监管与外部监管相结合的方式对第三方支付机构进行监管。
在我国现行体制下，对于第三方支付业务所存在的风险问题，我国学者基本上已经达成共识，在钟志勇着的《网上支付中的法律问题研究》一书中、阿拉木斯所着的《第三方网络支付方式所面临的七大法律风险》一文中、刘颖所着的《电子资金划拨法律问题研究》一书、北京德法智诚信息科技有限公司着的《网络支付律问题研究报告》一文中、李二亮、朱琦伟所着的《第三方支付平台中的在途资金问题》一文中、郭希敏的《网络第三方支付存在的问题及监管对策》一文中、对于第三方支付业务的风险进行了详尽地分析。在钟伟、顾弦所着的《第三方支付的创新趋势与监管思路》一文中建议“参考美国的监管模式将我国第三方支付机构定位为‘货币服务机构',接受清算支付、业务创新和反洗钱方面的相关监管，对交易资金进行监测与记录；年度支付总额与笔数超过一定量的支付机构需要向特定机构进行信息披露；由专门的资产管理公司负责沉淀资金管理。”在侯春俊所着的《我国第三方支付平台存在的主要问题及监管策略研究》一文中提出“提倡第三方支付平台实行实名交易，需对交易的真实性（包括交易双方的身份，交易内容等）进行有效的识别，并能够记录保存交易内容和与交易相关的一些技术信息，便于交易分析和事后追溯。应建立交易风险分析系统，对可能存在的洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动进行禁止，并报相关部门。”来加强对交易环节的控制。
1.3 研究方法及目标
1.3.1 研究方法
在创作这篇论文时，始终坚持“真实、准确、完整、创新”,在查阅了大量翔实的国内外文献等资料、整理阅读第三方支付的相关法律条文的基础上，通过对人民银行、商业银行、成熟支付机构及相关专家进行咨询调研，采用文献资料法对煤炭大宗商品第三方支付的可行性进行分析研究，结合陕西煤炭电子商务的发展，制定出煤炭大宗商品交易第三方支付方案，对业务、安全、营销等方面进行方案的设计，注重对第三方支付方案的不同点进行分析研究，以期达到最适合的方案选定。
本文从我国电子商务发展入手，总结我国煤炭大宗商品电子化发展实践经验，努力探索中国特色大宗商品电子商务理论基础。从理论和实践角度全面地分析我国我国煤炭大宗商品交易第三方支付的必要性和可行性，并且选择了陕西的企业进入第三方支付市场的典型案例进行分析。通过本文创作，旨在总结、提炼以交易中心为代表的中国煤炭企业电子商务的成功经验，进一步系统、深入研究第三方支付策略，升华研究成果，通过研究大宗商品交易第三方支付方案，为促进煤炭等大宗商品行业可持续发展和适应现代化体制改革做出有益的探索。
1.3.2 研究目标
本文主要致力于实现下列三个预期目标一是通过对煤炭大宗商品电子交易第三方支付方案的系统研究，正确使用第三方支付系统进行资金结算，保障交易双方利益的实践，初步探索我国第三方支付服务大宗商品电子交易理论指导体系。
二是通过本文研究，希冀能够对全面推动我省煤炭大宗商品电子交易市场的竞争优势，通过为买卖双方网上交易提供担保支付，为各类商务活动提供便捷的信息化服务手段，将生产企业、流通企业以及消费者从传统经济环境中解放出来，通过电子商务产业集群效应，带动各行业产业链发展。三是在实践中进一步丰富和推广第三方支付机构的服务经验，带动整个支付行业的业务细分，为大宗商品支付行业整体跨越式发展做出积极的贡献。
在我国第三方支付机构在应用的基础上，结合煤炭大宗商品交易的特性及行业特征，以交易中心建设第三方支付体系为契机，针对第三方支付方案进行系统研究建立，阐述第三方支付机构在煤炭大宗商品交易过程中的实际运用，对商户使用支付机构进行资金结算时所遇到的障碍及支付机构提供的各项服务进行探索解决，并为下一步第三方支付机构在大宗类商品发展中提供更多的支持做出前瞻性探讨，希冀能对我国煤炭等大宗商品市场的电子商务化改革进程有所裨益。
1.3.3 拟解决的关键问题
一是虽然我国第三方支付市场已比较成熟，但主要针对的是 B2C 和 C2C 以及小额B2B 业务，对于大宗商品的应用理论研究的并不多，通过本研究可以明确煤炭大宗商品交易第三方支付理论体系。
二是第三方支付是个非常庞大而又精细的系统工作，不仅仅只是解决了资金结算等问题，主要还牵扯到行业电子化改革的政策支持，改变了传统商业模式，前期还没有成熟可借鉴的经验，这也是本人在编写论文时遇到的障碍。针对这些问题，本人计划通过向政府相关部门和行业协会去专门咨询相关内容，以求达到本次研究论文的目的。
