2 电子商务和第三方支付理论概述
2.1 电子商务概述
2.1.1 电子商务定义
关于电子商务的具体定义，很多专家从不同的角度提出过不同的定义，比较有代表性的有以下几个：
1 国外学者、专家的观点：
1）美国学者 Emmelhainz 从功能的角度将电子商务定义为：通过电子方式在网络基础上实现信息、物资的商业交换活动；2）加拿大专家 Jenkins 和 Lancashire 从应用的角度将电子商务定义为数据电子装配线的横向集成。
2 国内学者、专家的观点：
1）西安交通大学李琪教授认为：电子商务是新的先进的生产力；2）企业家王新华认为：从本质上讲，电子商务是一组电子工具在商务过程中的应用，这些工具主要包括电子数据交换、电子邮件、智能卡等；3）学者王可认为：电子商务指在计算机与互联网基础上，商业交换以及行政作业的全过程采用电子工具来实现。
以上是关于电子商务的具体定义的不同看法，其本质都是相同的，只是在不同的角度来定义。即运用现代信息和网络技术，依托互联网将传统业务中参与的商家、客户、金融机构等各方的商务活动，通过电子化、网络化的手段，将营销、交易、支付结算等纳入到一个统一的、新型的网络贸易模式，实现网上贸易全过程，则称为电子商务。而网上支付则是电子商务发展的关键。
2.1.2 电子商务主要模式
电子商务模式是指企业运用互联网开展经营取得营业收入的基本方式；传统的观点是将企业的电子商务模式，归纳为B2C、B2B、C2B、C2C、B2G、BMC、ABC等七种经营模式。现阶段主要以B2B、B2C、C2C为主，B2B 指商家（泛指企业）对商家的电子商务，即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换；B2C 即消费者通过企业在网络上构建的虚拟购物环境进行购物消费，在网上支付；C2C 即为个人与个人之间的网上交易行为。电子商务的网上支付则存在多种形式，具体又分为银行卡系统、电子现金系统和电子支票系统等。目前互联网上最流行的支付手段是银行卡支付，银行卡支付从信息安全性的角度出发一般又可分为未加密银行卡信息的支付、加密银行卡信息的支付、使用第三方进行验证的支付三类。这些支付方式各有优缺点：未加密银行卡信息的支付方式由于不考虑安全问题， 所以实现起来最为简单， 但无法保护用户信息的安全性；加密银行卡信息的支付方式一般采用安全电子交易（ SET ）和安全套接层协议（ SSL）来加密银行卡支付的信息，使用第三方进行验证的支付方式通过引入第三方来完成一方到另一方支付。
2.1.3 国内外电子商务发展概况
在 2012,越来越多的传统企业通过自建电子商务平台、或采取并购、合资等手段、以及在第三方电商平台上建旗舰店等形式开展电子商务，加快电子商务业务的开拓步伐，并且发展迅猛，在大的环境下百事、耐克、苏宁、国美等一大批等传统企业或品牌商、制造商以及零售商纷纷搭建网络销售渠道，并且业务都有了一个很好的发展。对有些纯粹的电商品牌来说，未来 1-2 年由于人行对第三方支付的准入条件限制，大部分传统企业还处于电商领域扩张的临界点，对于现有第三方支付机构来说，能否尽快弥补产品和供应链方面的短板，紧抓国家大力发展电子商务的机遇，将成为现有电商客户应对传统行业冲击和挑战的关键。
与此同时，随着市场的不断成熟、规范，以及相关部门监管力度的加强，消费者的体验要求不断提升，电商经营日渐精细化；C2C 网购市场的增长速度持续放缓，B2C 网购市场规模基数尚小且竞争激烈，B2C 仓储、物流、电商外包服务商等配套设施及资源也需要时间来成长和完善。在不久的将来，由于因缺乏供应链和产业链的硬性支撑导致的资金链断裂、对品质和成本的把控能力偏弱以及品牌的影响力不足将会使一批 B2C 电商被市场所淘汰。
在电子商务快速发展的大环境下，少数传统行业也想进行电商化过程，但由于传统企业自身存在电商人才匮乏、电商运营经验不足等先天性软肋，企业将面临诸多的挑战，传统企业并未意识到线上线下的巨大差异，而采用惯性方式将线下的成功移植到线上，往往容易发生战略性失误。因此，传统企业采取与电商合作，从而整合电商服务商资源，并借力第三方平台，以较低的风险，从而快速的切入电商时代，这种策略将成为多数传统企业触网初期的首选。
国家发改委、国家工商总局 2013 年 5 月明确表示在可信交易方面，正在会同有关部门进行商讨，以推进电子商务交易主体、客体和交易过程中基础信息的规范管理和服务；质检总局也在着手建立基于统一产品编码体系的质量公开制度，也在着力研究电子商务交易产品基础信息的规范化管理制度的建立；目前国家有关部委也在积极应对快速发展的电子商务所引发的一系列新问题，如中国人民银行正在研究制定移动支付发展的具体政策，引导各类支付机构与商业银行实施移动支付的行业标准，来应对移动支付的快速发展；而国家税务总局与财政部正在进一步研究完善电子发票的管理制度和标准规范、以及电子快捷档案的管理制度；商务部则着重于信用监测体系的建设，并且会同有关部门研究制定有关政策，用制度和规范来引导电子商务企业的网络交易、物流配送等系列保障措施的建立健全。
2.2 第三方支付概述
2.2.1 第三方支付定义
第三方支付按传统的定义是指：网上交易的买卖双方在交易过程中的中间资金结算平台， 是为保障交易双方利益的、接受人民银行监管的独立机构。其基本原理是：在网上交易平台上买方选购商品后，使用独立的第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方支付机构通知卖方货款到达、进行发货；买方收到商品后通知付款， 由第三方支付平台根据买方指令付款至卖方账户。
而根据人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》中第二条有关规定，非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：
（一）网络支付；（二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付服务。
其中办法中所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
2.2.2 第三方支付的主要模式
目前国内的第三方网上支付的模式主要分为支付网关模式和平台账户模式两种。支付网关模式只是一个很简单的通道，主要是把银行和用户连起来，买卖双方通过支付平台进行资金结算，从而实现网上在线支付，其实用价值也比较有限，从用户体验来说并不十分方便。平台账户模式又分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式。其中监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付平台上的账户，由支付平台通知卖方发货， 支付平台根据买方收货后的支付指令，将买方款项从买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是信用中介，在买家确认收到商品前，支付平台暂时保管货款， 最典型的当属阿里巴巴的支付宝。
非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账户， 由付款人先进行账户充值等实际资金划转，支付平台负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户， 以虚拟资金为介质完成网上款项支付， 使支付交易只在支付平台系统内循环。快钱是此类模式中最具代表性的平台。
2.2.3 第三方支付概况
根据行业协会统计数据显示，在 2013 年电子支付业务增长较快，包含大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统以及同城票据清算系统等在内的支付系统共处理支付业务 235.80 亿笔、金额达到 2939.57 万亿元，同比分别增长了 23.38%和 17.19%,业务金额是 2013 年全国 GDP 总量的 51.68 倍。
从支付系统的资金往来情况看，全国共有 14 个省（市、自治区）的辖内资金流动量占本省（市、自治区）资金流动总量的比例超过 50%.2013 年北京、上海、广东三地处理的资金量位居前三，其资金流动总量分别占全国资金流动总量的 28.62%、14.36%和 11.14%.
2.2.4 互联网支付机构概况
艾瑞咨询认为 2013 年与金融的深度合作，使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，目前这种助力还没有完全爆发，艾瑞预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速。
根据艾瑞咨询统计数据显示，2013 年中国第三方互联网支付市场交易规模达 5,3万亿，同比增速 46.8%,整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。
从 2011 年 5 月央行发放首批 27 张《支付业务许可证》以来，已有七批、累计 250家支付企业获得了支付业务许可证，所获许可证的企业涉及互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理、POS 收单、货币汇兑、固定电话支付等七大业务类型。艾瑞咨询对此评论称：“支付业务许可证的发放开启了支付行业发展黄金十年”.人民银行“支付业务许可证”的发放，基金直销、保险、银行卡收单等金融业务和物流等领域的打开，将使第三方支付行业的业务外延在原有数万亿元的基础上，快速扩展至数十万亿元及以上。目前，支付宝以 49%的占比依然保持领先，占据了互联网支付市场的半壁江山财付通占 19%,银联在线占 11%,快钱占 7%,汇付天下占 6%,易宝支付占 3%,环迅支付占3%,其他占 2%.
