第一章 绪论
第一节 研究背景
在现实生活中，经济行为人每天都在进行交易，资金以“支付”的方式在不同的经济行为主体之间流动，支付是市场经济下货币体系中不可或缺的一部分，是保证经济正常运转必不可少的工具。随着全社会电子化与互联网程度的不断提高，市场上出现了许多有别于传统的现金支付、刷卡支付或是票据支付等形式的新的支付手段，本文把这些新的支付手段统称为“现代支付业务”。现代支付业务通过新的科技手段以及网络的互联互通，有的做到了资金跨行的实时到账，有的摆脱卡介质，有的赋予了支付业务额外的金融附加值等，大大提高了支付业务的效率、安全、使用体验以及附加价值，越来越成为客户在部分支付场景下首选甚至是唯一选择的支付方式。
现代支付业务的高效安全的运行与持续的发展，不仅是金融体系稳定和社会经济正常运行的基础，也是提高社会支付效率，构建新的现代化支付结算体系的重要推手。由于现代支付业务是伴随着互联网支付的兴起而诞生、发展，出现时间较晚，也还未形成完整的体系，业界对现代支付业务的系统性研究还很少，有待于深入研究，把握现代支付业务的表现形态、核心本质以及发展方向，从而进一步提高全社会的支付效率。
“支付”本是银行最重要的传统职能，但随着互联网技术的快速发展，来自互联网的新进入者(以第三支付机构为代表)借助信息技术，将“支付”的服务延伸到“无时不在”且“无处不有”，使得在整个支付体系中占有核心位置的传统商业银行，遭遇到了强有力的挑战。这一趋势中预示的结果是，银行将丧失其信息优势，而信息又是传统银行业存在的根基之一，如果失去“支付”的中介角色，银行还会失去客户的信息乃至整个核心业务。事实上，当前“支付”业务的整体市场格局已经发生了变化，由于支付业务创新不够，银行原有的“支付龙头”地位正逐渐弱化。因此，有必要全面认识现代支付产品和支付市场，探讨银行业现代支付业务发展策略，扬长补短，积极应对，以便在未来中国支付业的竞争中立于不败之地。
第二节 研究目的
随着消费者支付需求的多元化和信息技术、电子商务的快速发展，各种创新的支付产品不断涌现。第三方支付机构诸如支付宝、银联商务等蓬勃兴起，井推出了快捷支付、全民付等支付产品，这些现代支付产品以其独特的竞争优势(低成本、高效率)改变着传统支付业务的发展模式和市场格局，潜移默化地影响着人们的生活方式，越来越成为人们资金往来的重要部分。近年来，在支付领域，银行由原来“一枝独秀”，逐步与第三方支付机构形成竞争，未来可能成为群雄割据据的局面。支付领域市场格局的变化，会给银行带来更深层的“支付中介地位”的变化，并将失去对客户信息的直接掌握。为在激烈的市场竞争中占据主动地位，有必要对银行现代支付业务的发展策略进行深入探讨，以便更好地提升银行的竞争力和服务水平。
目前，理论界对现代支付业务的研究较为零散，主要侧重于对借记卡、互联网支付等业务的局部研究。本文以建设银行为研究对象，从宏观与微观两个层面研究整个现代支付业务的发展历程和竞争格局，为商业银行创新发展现代支付业务提供建议。此外，本文还对考察现代支付业务的发展历程，实证研究现代支付业务的创新方向，促进建设银行支付业务的良胜发展，具有一定的实践意义。
在实践上，本文通过回顾支付业务的发展历程及对消费者支付业务的需求分析，正确把握现代支付业务得以决速发展的核心本质，揭示支付业务的发展规律，明晰同一市场上主要竞争对手的发展情况，继而揭示支付业务领域建设银行所面临的挑战和机遇，为建设银行制定差异化的市场竞争策略，保持竞争优势地位提供依据。
第三节 研究内容和结构安排
本文以建设银行为研究对象，原因在于支付是银行最主要的本职职能。它作为中介机构，本身就参与到实际的支付活动中，为资金的给付方与受让方一提供支付清算服务。除此之外，建设银行的国家信用背景，又使得它必然也是现代支付业务最主要的实践者与推动者—为了适应互联网时代给支付业务所带来的各种新变化，保证以及扩大建行在支付领域的市场份额与市场地位，建设银行必须及时应对，大力发展，并不断创新。
本文共分五章。
第一章是绪论。主要内容分为四节，第一节是论文研究的背景;第二节是论文研究的目的:第三节是介绍论文的研究内容与结构安排;第四节是研究的理论基础。
第二章对现代支付业务进行概述。这章主要包括四节:第一节是界定现代支付业务的定义、内涵以及特点;第二节介绍现代支付业务的发展历程，其中又细分为金融机构与非金融机构;第三节介绍现代支付业务的典型表现形式，主要有网上支付、移动支付、OTO支付以及IC卡支付等;第四节则对现代支付业务的发展前景进行了预测。
第三章对建设银行现代支付业务应用实践进行分析。这章主要包括五节:第一节是介绍建设银行现代支付业务的发展历程;第二节是对建行现代支付业务的现状进行概述;第三节对建设银行现代支付业务存在的主要问题进行了分析;第四节运用SWOT方法，分析建行与第三方支付机构在发展现代支付业务方面的优劣势以及面对的挑战与机遇;第五节则进一步分析了建行发展现代支付业务的必要性。
第四章提出了建设银行现代支付业务的发展策略，分为三节。第一节是建行发展现代支付业务的目标，包括“满足客户的异质化需求;提高支付产品的金融附加值;提高支付业务服务效率”三个方面;第二节是建行发展现代支付业务的具体策略;第三节是对本章进行小结。
第五章是总结与展望。这部分将根据前文的分析，得出结论—建设银行要想保有自身在支付领域的“龙头”地位，就必须高度重视现代支付业务的发展，及时应对，主动突破创新，满足网络时代对支付结算业务的新需求。最后，提出本文尚待改进的地方以及今后的研究方向建议。
第四节 研究的理论基础
一、金融创新理论
当前，关于金融创新的动因，具有代表性的有技术推进理论、货币促成理论、约束诱导理论、规避管制理论、交易成本理论、制度改革理论等多个流派，本文f.要将以下三个理论作为现代支付业务创新的理论基础。
1、约束诱导理论
西尔柏(W. L. Silber)从供给角度来探索金融创新。西尔柏研究金融创新是从寻求利润最大化的金融公司创新最积极这个表象开始的，由此归纳出金融创新是金融组织为了寻求最大的利润，减轻外部对其产生的金融压制而采取的“自卫”行为。同时，西尔柏认为，金融压制来自两个方面:一是政府的控制管理，另一是内部强加的压制。
2、技术推进理论
这种理论认为新技术革命的兴起，特别是现代电子通信技术和设备在金融业的广泛应用是促成金融创新的主要原因。高科技的广泛应用促成了金融业务的电子化和通讯设备现代化，为金融创新提供了物质和技术上的保证。该理论得到了大多数学者的赞同，其代表人物是经济学家韩农和麦道威(J. H. Hannon andt丁.M. McDowell)。
3、交易成本理论
希克斯(J. R. Hicks)和尼汉斯(J. Niehans)提出的金融创新理论的基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成本”。这个命题包括两层含义:降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际应用价值;金融创新实质是对科技进步一导致交易成本降低的反应。
二、SWOT分析模型
SWOT分析模型是由美国旧金山大学的管理学教授韦里克提出，经常被用于企业战略制定、竞争对手分析等场合，四个英文字母分别代表:企业的优势(Strengths)、劣势(Weaknesses)、机会(Opportunities)和威胁(Threats)，其中S. W是内部因素，0. T是外部因素。因此，SWC?T分析实际上是将对企业内外部条件等各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优势、劣势、面临的机会。和威胁的一种方法。
三、4Cs营销理论
1990年，美国学者罗伯特·劳特朋(Robert F. Lauterborn)，教授提出了4Cs营销理论，它以消费者需求为导向，设定了市场营销组合的四个基本要素，包括Customer(顾客)、Cost(成本)、Convenience(便利)和Communication(沟通)。
4Cs营销理论强调企业应把满足顾客需求放在第一位，其次是努力降低企业的生产成本和顾客的购买成本，然后要充分考虑到顾客购买过程中的便利性，最后还要以消费者为中心采取有效的沟通策略。其中，Customer(顾客)是指顾客的需求，企业必须根据顾客的需求来提供产品。同时，企业为顾客提供的不仅是产品和服务，还包括由此产生的客户价值。Cost(成本)除了企业的生产成本外，还包括顾客的购买成本，顾客购买成本包括货币成本、时间成本、精神成本和体力成本等。Convenience(便利)是指要最大程度地满足消费者。Communication(沟通)是指为了创造或保持竞争优势，必须不断地与顾客沟通，与顾客沟通包括向顾客提供有关商店地点、商品、服务、价格等方面的信息，了解消费者的态度与偏好，寻找顾客对商品的认同感。
