第 3 章 营口银行小微企业信贷业务营销环境分析
3.1 小微企业融资的政治经济环境分析
自 2011 年《中小企业划型标准规定》颁布以来，扶持“小微企业”发展成为我国经济发展的关键词，2012 年，党的十八大报告明确提出要推进经济结构战略性调整，支持小微企业特别是科技型小微企业发展。国务院、银监会、人民银行出台了一系列支持小微企业发展的政策和措施，志在缓解小微企业融资难、融资贵的问题，同时面对近年利率不断放宽的趋势，小微企业贷款处在复杂的政治经济背景下。
3.1.1 国家出台的相关政策
2011 年 10 月 12 日，国务院常务会议研究确定了支持小微企业发展的九条金融、财税政策措施，俗称“国九条”.具体为：加大对小型微型企业的信贷支持；清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本；拓宽小型微型企业融资渠道；细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策；促进小金融机构改革与发展；在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展等六条支持小微企业发展的金融措施；加大对小型微型企业税收扶持力度；支持金融机构加强对小型微型企业的金融服务；扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型微型企业等。
2011 年 11 月，财政部会同国家发展改革委印发通知，决定从 2012 年 1 月1 日至 2014 年 12 月 31 日，对小型微型企业免征管理类、登记类、证照类行政事业性收费，具体包括企业注册登记费、税务发票工本费、海关监管手续费、货物原产地证明书费、农机监理费等 22 项收费。
各项金融、财税政策和减免小微企业各项行政事业性收费政策的制定体现了政府对扶持小微企业发展的决心和信念。
3.1.2 监管机构推行的差别化监管政策
2013 年银监会发布了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，共提出了 15 条继续做好小微企业金融服务的具体措施。在此基础上，为深入推动小微企业金融服务工作，营口银监分局制定并下发了《关于深化辖内银行业金融机构小微企业金融服务的意见》，旨在推动辖内各银行机构加大小微企业信贷投入和产品创新，提高小微企业贷款可获得性。一是鼓励各银行机构加快丰富和创新小微企业金融服务方式，大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资；二是鼓励各银行机构放开对抵押物、担保的依赖，创新贷款担保方式，积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、股权质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务，对优质小微企业鼓励信用放款；三是鼓励各银行机构量身定制合理的还款计划。在不违反政策的前提下，企业可选择一次性还款或分期还款方式；鼓励采用“循环贷款”满足企业资金周转需要；四是鼓励各银行机构科学设定贷款期限。改变流动资金贷款期限通常为一年以内的传统做法，适当延长贷款期限；五是鼓励适当提高小微企业流动资金贷款单笔受托支付金额标准，上限不得超过 1000 万元。
从以上政策办法可以看出，政府及相关部门对小微企业融资问题给予了极大关注，并逐步采取有效措施，不断努力拓宽小微企业融资渠道，为小微企业融资搭建了一个更宽松的政策平台。
3.1.3 利率市场化进程加快带来的影响
自 2012 年 6 月 8 日起，金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的 1.1 倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的 0.8 倍；自 2013 年 7 月20 日起全面放开金融机构贷款利率管制，即取消对贷款利率下限的限制；自 2014年 11 月 22 日起，一年期贷款基准利率下调 0.4 个百分点至 5.6%.未来随着利率市场化稳步推进，在央行完全放开存贷款利率管制后，利率水平将会进行一定调整。从短期看，银行为了吸收存款，存款利率必将上涨，缩小存贷款利差，利润缩水。而大中型企业在银行贷款议价能力比小微企业强，小微企业贷款风险高过大中型企业的部分也要提供一定风险补偿，银行为保持盈利水平，将会倾向于小微企业贷款，小微企业在银行融资可得性变大，相应的也可能会承担比以前更高的成本。从长期看，市场上各商业银行之间，商业银行与其他非银行金融机构之间的竞争将加剧，短期内提高了的贷款利率又会有所下降，商业银行获得盈利的困难将增大。这就使商业银行需要争取更多的客户，而不论它是大中型企业还是小微企业，提供特色产品和服务，以谋求超过市场平均水平的超额收益。所以从长期看，推进利率市场化，对小微企业在银行融资是正向利好消息，而银行在小微企业贷款上也必须投入更大的精力以适应当前政治经济形势和自身经营发展的需要。
