1绪论
1.1研究背景及研究意义随着信息化和电子商务的兴起，人们的消费习惯逐渐发生着变化，更加注重消费的便利经济性和支付的快捷与安全，预付卡就在此背景下应运而生，作为小额的电子支付工具，预付卡广泛应用与公共交通、通讯、医疗服务、娱乐餐饮等各个领域，在满足公众支付多元化的要求下，也在一定程度上弥补了传统的银行支付结算服务的不足。
2011年5月26日，中国人民银行发放了第一批《支付业务许可证》，这标志着预付卡作为一项重要的支付方式，开始正式进入人们的视野，预付卡的发行主体也更加多样化。随着各种支付公司、数据处理商、网络公司等参与主体的增加，预付卡逐渐形成了相对完整的产业体系。2011年5月，《关于防范商业预付卡管理的意见》出台，该文件明确了商业预付卡的地位和作用，标志着商业预付卡幵始进入监管时代，2012年9月出台11月起施行的《支付机构预付卡业务管理办法》在规范支付机构从事预付卡业务、维护预付卡市场秩序和防范支付风险上起到了非常重要的作用。监管与相应法规的曰趋完善，为预付卡行业的发展带来很多新的变化，预付卡的产业链结构、运营模式和盈利方式都将产生一些变化，这些变化将对整个行业产生重要影响。
美国权威机构Mercator Advisory在对全球超过33个预付卡市场进行调研后，发布了《预付卡市场研究及预测报告（2010-2012）》，报告显示2010年是全球预付卡市场爆发式增长的一年，全球预付卡市场规模达到10526亿美元，如图1.1所示。
而根据我国商务部发布的数据，我国2011年预付卡销售规模达14203.33亿元，其中不包含校园卡、游戏点卡、加油卡和通讯充值卡，而预付卡的消费规模为10399.58亿元⑴。如此庞大的消费市场对身在其中的预付卡发行机构来说既是机遇又是挑战。
本文以大连中鼎资讯有限公司的预付卡市场营销策略为研究对象，大连中鼎资讯成立于2006年，是辽宁地区首个获得中国人民银行颁发《支付业务许可证》（许可证编号Z2005921000014）的专业支付机构。通过与银联商务、浦发银行等品牌的合作支持，结合大连、沈阳两地具有代表性的百货超市、酒店餐饮、健身娱乐、生活服务、文化图书等商户建立合作商圈，大连中鼎主要产品--“壹卡”累计发行近百万张，累计销售额数亿元人民币，目前己发展超过500家的合作商户，服务客户超过6000家，成为大连地区预付卡发展中的领头羊。
随着预付卡市场的发展和行业规范的建立与完善，大连中鼎在发展中遭遇了增长的瓶颈，一方面，国家针对预付卡发展政策的出台以及宏观经济的变化给限制了中鼎壹卡的使用范围；另一方面，壹卡产品线较为单一，主要针对企事业单位福利市场及礼品市场的营销策略在应对市场及国家政策的变化中略显吃力。
本文从中鼎壹卡的现状及主要问题入手，结合目前国家政策的变化，首先利用波特的五力模型对目前我国预付卡行业的发展现状进行分析，为中鼎资讯的营销分析做行业背景的铺垫，然后使用SWOT模型分析中鼎资讯面临的机遇与挑战，在此基础上提出中鼎资讯的营销策略及其保障措施，即研发完善现有产品线，同时细分市场，增加个人用卡产品，拓展市场份额。一方面为中鼎资讯及其同类的第三方支付机构的营销策略提供一定的借鉴，另一方面，有助于了解我国预付卡行业的发展，加深对预付卡发行机构的认识，推动金融服务创新。
1.2预付卡概念及盈利模式
作为信用卡后新兴起的支付方式，预付卡在日本得到广泛的发展，并于1992年传入台湾，继而进入大陆。实际上，预付卡可以看作是一种辅助货币，或者是塑胶货币。
从目前的业务发展来看，预付卡在国内的市场份额以单用途预付卡为主，但随着消费观念的变化和竞争手段以及消费需求的多元化，单用途预付卡已经不能满足人们的消费需求，多用途预付卡在各个领域的适用范围逐渐扩大。据赛迪经智统计[21,截止2013年1月，获得预付卡发行与受理业务牌照的企业已有143家，其中专营预付卡业务的有117家，所占比例为81.82%,具体规模如下图所示。预计2014年，中国多用途预付卡的发卡规模将达到1932亿元（不包含单用途卡发卡规模，各家统计口径可能不同），多用途预付卡将成为预付卡行业发展的重心。
1.2.1预付卡概念及分类
在中国人民银行制定颁布施行的《支付机构预付卡业务管理办法》中，预付卡是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。
通常意义上所说的预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构指定范围内购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的电子支付卡片。
根据发卡人的不同，预付卡可以分为单用途预付卡和多用途预付卡。单用途预付卡是指由商业企业发行，只能在本企业或同一连锁商业企业购买商品或服务，不得跨法人使用的预付卡种类，例如家乐福卡、百盛卡等。多用途预付卡是指由专业的发卡机构发行，可跨法人兑付商品和服务的信用凭证，包括磁条卡、芯片卡等载体的实体卡，以及以密码、串码或图形等特征信息为载体的虚拟卡，例如资和信商通卡、莲花0K卡、壹卡等，可在商场、百货店、餐馆、娱乐等签约商户处使用。单用途卡与多用途卡的区别如下表所示：
另外，根据卡内信息，预付卡可以分为记名预付卡与非记名预付卡。记名预付卡是指预付卡业务处理系统中记载持卡人身份信息的预付卡。不记名预付卡是指预付卡业务处理系统中不记载持卡人身份信息的预付卡。
1.2.2多用途预付卡发行流程多用途
预付卡由获取业务许可的专业机构进行发行，持卡人通过网上交易平台或线下商户的POS机具进行消费，发卡机构依据持卡人的消费情况对卡内金额进行扣除，然后向备付金托管银行发送指令进行付款，托管银行向商户交付结算款，商户在收到结算款项后依据协定的返佣比例向发卡机构进行返佣。
在备付金托管政策出台前，备用金更多是由发卡机构进行直接的管理，依据新出台的规定，备付金应当由第三方银行进行托管，发卡机构不得以任何理由挪用客户备付金，托管银行在资金运转流程中的角色逐渐显现，并在规范和完善多用途预付卡发行及使用、保障持卡人资金安全过程中发挥了重要的作用。目前，我国多用途预付卡的发行及消费流程如下图所示：
1.2.3多用途预付卡盈利模式
目前市场上预付卡发行机构的盈利模式主要有以下几种，如下表所示：单用途预付卡发行的目的主要是促进销售，因此，其盈利以备付金收入和过期资金沉淀为主，利用资金的提前回收，防范一定程度的财务风险。多用途预付卡发行机构的主营业务即是预付卡的发行与受理，因此，相对单用途预付卡来说，多用途预付卡的盈利模式更为丰富，主要有以下几种：
（1）备付金收入备付金是指客户付给多用途发卡机构用于自身未来支付需要的预付资金，该资金的所有权并不属于发卡机构。《关于规范商业预付卡管理的意见》中规定，发卡企业必须将备付金存于第三方银行进行托管，银行账户上的沉淀资金将为发卡机构带来一定的利息收益，此收益的高低取决于发卡机构的发卡规模和资金沉淀规模。而在新规颁布前，备付金实际上处于发卡企业的自由支配下，包括用作“零息贷款”进入企业日常经营活动，或者作为投资资金流入资本市场获取高额收益，备付金使用的不规范为企业带来了较高的信用风险，消费者的资金安全也无法得到保障。
（2）商户返佣多商户返佣，即在持卡人交易成功后，商户需要按照事先协议的比例支付发卡机构交易佣金。其比例是指发卡企业从商户处收取的佣金占用户消费金额的比例。一般来说，商户返佣的分配机制平均为发卡方50%,收单方15%,机具方15%,拓展方20%[1].而预付卡的发行机构的业务通常涵盖发卡、收单、机具和业务拓展中的一项或数项。具体如下图所示：
从上小节可看出，新规颁布后，发卡机构从预付金和过期沉淀资金处获取额外收益的范围大大缩减，因此，从商户处获取佣金成为发卡机构目前主要的收入来源。由于不同的行业利润率相差较大，因此，商户返佣的比例间相差也比较大，具体如下表所示：
（3）卡内残值在《关于规范商业预付卡管理的意见》颁布前，持卡人由于种种原因放弃的卡押金、过期尚未消费的剩余金额以及由于金额较小而放弃消费的数额等都将成为预付卡发卡企业的营业外利润，但随着新规的颁布，这项收入的金额在未来将锐减。为了防止发卡机构无偿占有卡内残值，《关于规范商业预付卡管理的意见》中规定，记名商业预付卡不得设立有效期，不记名商业预付卡的有效期不得少于3年，对于超过有效期但卡内尚有残值的，发卡机构应当提供激活、换卡等配套服务。但对于不记名预付卡，过期后的延期服务将支付一定的手续费，延期次数不限，目前行业的平均收费为10元/次，这项收入将成为发卡企业的另一收入来源。
（4）售卡手续费消费者在购买预付卡时，需要交纳卡片金额的1%-3%作为购卡手续费，最高不得超过15元/张，这一部分收入扣除大概0.7元的制卡成本后成为企业的净利润。
除了以上四种收入外，随着预付卡行业的发展，又出现了其他的盈利模式，例如通过折扣和积分等服务吸引更多的消费者，以其承诺的购买力向商户争取较大的折扣空间，在此基础上让渡一定的折扣空间给消费者，商户与消费者折扣之间的差额作为利润。
另外，越来越多的发卡机构选择为企业提供福利解决方案、以其自身积累的消费者数据和商户数据提供咨询服务等作为新的盈利手段。
1. 3分析工具介绍本部分主要对文中使用到的分析工具进行简单介绍，主要是波特的五力模型，用于分析预付卡行业环境，以及SWOT分析，主要用于分析中鼎资讯有限公司的营销竞争策略。
1.3.1迈克尔？波特的五力模型1979年，哈佛大学商学院的Michael E. Porter创建了用于行业分析和商业战略研究的五力分析模型，又称为波特竞争力模型，该模型在产业经济学的基础上，提出决定行业竞争强度和市场吸引力的五种力量，分别为供应商的议价能力、购买者的议价能力、潜在进入者的威胁、替代品的威胁以及来自同行业公司间的竞争。这五种力量将大量不同的因素汇集在一个简便的模型中，以此来分析一个行业基本的竞争态势。具体如下图所示：
（1）供应商的议价能力供应商的议价能力取决于它提供的要素对企业的重要程度。当供方提供的要素价值占企业产品总成本的较大比例、对企业生产过程必不可少且无替代产品或替代产品很少转换成本较高、供应商具有稳固的市场地位产品买主很多并且任何单一客户都无法构成供应商的重要客户时，供应商的议价能力就会大大增强。对预付卡发行机构来说，供应商即己经加盟或潜在的加盟商户，并且，由于预付卡产品的特殊性，商户提供的产品和服务是预付卡存在的重要前提，当加盟商户自身提供的产品或服务有较高的市场认可度时，其在选择预付卡发行机构方面就具有较大的话语权，并且，在佣金比例的谈判上也会具有相当的优势。
（2）购买者的议价能力购买者的高议价能力主要来自以下几个方面：第一，购买者市场寡头，并且购买量占卖方企业销售比例较大；第二，卖方企业数量多而分散，并且提供的产品倾向于标准化，购买者转换成本较低；第三，购买者能够实现后向一体化，而卖方企业无法实现前向一体化。对预付卡发行机构来说，购买者可以分为集体购买者与个人购买者，议价能力主要表现在所享受的商品折扣与会员服务等。集体购买者通常购卡数量和金额较大，相对个人购买者来说，从目前统计的数据来看是预付卡发行机构的主要客户，因此具有较强的议价能力。
（3）潜在进入者的竞争威胁潜在竞争者是指有意向进入某行业的竞争者，该竞争性威胁的严重程度主要取决于进入行业的障碍以及现有企业对于新竞争者进入的市场反应。进入障碍主要包括产品差异、资本积累、行业转换成本、销售渠道、自然资源、销售渠道、业务许可证等，其中有些障碍是很难复制或者短时间内突破的，比如资本的积累和业务许可证的申请。现有企业对新进入者的市场反应主要指的是对新进入者的市场打击可能性，这取决于现有企业的市场规模、增长速度以及新进入者对其地位的威胁程度。
对预付卡发行机构来说，随着第三方支付市场监管体系和行业规范的逐渐完善，潜在竞争者的市场进入壁垄主要是支付业务许可证的申领，并且，支付业务的开展也受到业务受理地域的限制，另外，支付业务许可证在一定程度上也会导致预付卡行业的并购，通过并购获取营业资质或者获得其他业务或地域的受理权使得预付卡行业的竞争更加激烈。
（4）替代品的竞争威胁替代品的威胁主要是处于不同行业的企业由于生产的产品相互具有替代性，从而在两者之间产生竞争行为，替代品的存在一方面会侵烛部分价格敏感度较高的市场份额，另一方面，其竞争策略或迫使现有企业提供质量、或降低成本、或使产品更加具有差异化以满足细分市场客户需求。
对预付卡发行机构来说，其替代产品除了传统的金融支付方式外，还应包括第三方支付中的其他支付方式，如电话支付、网上支付、移动支付等。随着团购、快递业务的发展以及手机功能的增多，对个人消费者市场来说，网上支付、移动支付成为预付卡强有力的替代品竞争者。
（5）行业内竞争者的威胁对于绝大多数企业来说，行业内的竞争者是市场中最为直接的对手，由于相互之间的利益是此消彼长的关系，因此，企业的竞争目标在于获得相对于竞争对手的优势，具体表现在广告、价格、售后服务、促销等方面。一般情况下，当面对行业进入壁鱼较低而退出障碍相对较多、市场上存在大量同质产品而转换成本较低、行业进入成熟期等情况时，意味着行业内企业间的竞争会加剧。
对预付卡发行机构来说，由于业务许可证中规定了业务范围和业务开展的地理区域，在一定程度上树立了较高的进入壁全，面临的竞争者主要圈定为某地理范围内获得预付卡发行业务许可的机构。
1.3.2 SWOT 分析20世纪80年代，旧金山大学的管理学教授提出了一种能够客观准确地分析和研究一个单位实际情况的分析框架，即SWOT分析法，又称态势分析法，它能根据企业自身拥有的内在条件和所处的外部环境进行分析，找出企业的优势和劣势以及竞争力所在。其中，S代表sfrength （优势），W代表weakness （弱势）；0代表opportunity （机会），T代表threat （威胁）。
S （Strength优势）是组织机构的内部因素，具体包括：有利的竞争态势；充足的财政来源；良好的企业形象；技术力量；规模经济；产品质量；市场份额；成本优势；广告攻势等。
W （WeakneM弱势）是指在竞争中相对弱势的方面。也是组织机构的内部因素，具体包括：设备老化；管理混乱；缺少关键技术；研究开发落后；资金短缺；经营不善；产品积压；竞争力差等。
0 （Opportunity机会）是组织机构的外部因素，具体包括：新产品；新市场；新需求；市场壁垄解除；竞争对手失误等。
T （Threat威胁）也是组织机构的外部因素，具体包括：新的竞争对手；替代产品增多；市场紧缩；行业政策变化；经济衰退；客户偏好改变；突发事件等。
SWOT分析具有显着的结构化和系统性的特征。就结构化而言，首先在形式上，SWOT分析法表现为构造SWOT结构矩阵，并对矩阵的不同区域赋予了不同分析意义；其次内容上，SWOT分析法的主要理论基础也强调从结构分析入手对企业的外部环境和内部资源进行分析。另外，早在SWOT诞生之前的20世纪60年代，就已经有人提出过SWOT分析中涉及到的内部优势、弱点，外部机会、威胁这些变化因素，但只是孤立地对它们加以分析。SWOT方法的重要贡献就在于用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配起来进行综合分析，使得企业战略计划的制定更加科学全面。
SWOT方法自形成以来，广泛应用于企业战略研究与竞争分析，成为战略管理和竞争情报的重要分析工具。分析直观、使用简单是它的重要优点。即使没有精确的数据支持和更专业化的分析工具，也可以得出有说服力的结论。
1.3.3 STP 分析二十世纪90年代，菲利浦，科特勒（（Philip Kotler）首次系统地在《营销管理》一书中提出了 S、T、P战略，其中，S代表Segmentation,即市场细分；T代表Targeting,即目标市场选择；P代表Positioning,即产品定位。该战略的提出是现代营销思想的一次重要的突破，并迅速在世界范围内传播开来。
美国市场学家WendelHl'Smith首先于20世纪50年代中期提出了市场细分的概念，他认为，所谓市场细分就是营销者通过对消费者的需要和欲望、购买行为和购买习惯等方面进行调研分析，将某产品的市场划分为若干个消费群体的过程。市场细分并不是对产品本身进行分类，而是对同种产品需求有一定差异的消费者进行分类。
目标市场，是指企业所确定的作为经营对象的某些特定需要的顾客。确定了市场细分后，企业需要依次评价各种细分市场和决定为多少个细分市场提供产品和服务，在评估不同的细分市场时，细分市场结构的吸引力以及公司的目标和资源是企业必须考虑的因素。目标市场的选择有五种模式：将全部资源集中服务某一产品某一市场的密集单一市场模式、将资源分散在若干细分市场为相应客户提供服务或产品的有选择专门化模式、将全部精力集中于一种产品为不同客户提供该种产品的产品专门化模式、将全部资源集中于某一客户群体为该客户群体的不同需求提供不同产品的市场专门化模式以及用各种产品去满足各种顾客群体需求的完全覆盖市场模式。企业依据自身的资源和市场状况选择不同的市场策略。
市场定位是美国学者阿尔？赖斯于20世纪70年代提出的一个重要的营销概念，他认为，定位是一种对企业的产品和形象进行设计从而形象生动地传递给目标消费者并对其购买造成影响的行为。市场定位主要的任务是确立产品或服务的特色，树立起相应的市场形象并采取措施对其进行巩固。
1.4大连中鼎资讯有限公司概况
1.4.1公司简介
预付费消费卡（简称预付卡），是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。城市一卡通项目、市民卡等作为政府形象工程、便民工程、行业部门信息化管理工作，已经在北京、上海、广州、深圳等大城市开始推行，预付费消费卡被广泛应用于公共交通、通讯、医疗服务、公共事业缴费、生活服务等各种领域，满足社会公众对支付服务多元化的需求。同时，在推动流通企业的规模化发展，响应政府“扩大内需、刺激消费”等方面都起到了积极的作用。
随着预付卡发卡主体的多样化，多种类型的支付公司、数据处理商、网络公司、预付卡公司等参与主体增多，预付卡已经渐行成产业体系。预付卡发行和使用数量快速扩张，使用范围日渐丰富，功能不断创新，其社会和经济的影响渐强。
大连中鼎资讯有限公司（以下简称大连中鼎资讯）以此为契机，为促进辽宁老工业基地经济地位的不断凸显，借鉴先进地区的经验，将预付卡这种新兴经济模式引入东北市场，逐步具备成熟的技术建设条件、良好的社会发展环境以及市民便民服务的外部条件，为建设信息化、数字化城市做贡献。
作为大连友兰集团旗下专业从事预付卡发行与受理业务的公司，大连中鼎资讯成立于2006年，注册资金1亿元人民币，是辽宁地区首个获得中国人民银行颁发《支付业务许可证》（许可证编号Z2005921000014）的专业支付机构。公司不断引进优秀人才，同时秉承“大中至正、革故鼎新”的企业文化和“客户至上”的经营理念，为客户提供更快、更好、更优质的服务，逐渐将公司发展成为辽宁地区预付卡行业的龙头企业。
大连中鼎资讯有限公司由银联商务、浦发银行等品牌合作支持，结合大连、沈阳两地具有代表性的百货超市、酒店餐饮、健身娱乐、生活服务、文化图书等商户建立合作商圈，实现客户实惠、便捷、安全、时尚的消费期望，满足客户个性化的消费需求，成为企事业单位员工福利和商务礼品馈赠的首选。
2007年12月大连中鼎咨询发行了第一张“壹卡礼福卡”,一经推出，市场反映强烈。通过几年的努力，公司业务持续发展，主要产品一“壹卡”累计发行近百万张，累计销售额数亿元人民币，积累了相当数量的忠实客户。壹卡已在大连、沈阳、丹东等第建立了一张涵括多行业多领域的商户网络，目前已发展超过500家的合作商户，服务客户超过6000家，直接受益人群过百万。
公司发展规划将逐步延伸到水电缴费、公交系统、电话、有线电视等公共事业缴费的领域，充分整合商业应用、金融应用、政务应用和公共服务应用，建立了多业态、跨行业、安全、便捷的通用电子交易支付平台。
1.4.2产品与市场概况
作为大连首个通用型预付卡发行商，大连中鼎资讯通过自身的不断努力，己经将壹卡发展成为辽宁地区市场规模最大，影响力最高的预付卡品牌。壹卡是依据银行卡设计标准来设计并发行的，可在壹卡签约商户内使用POS机终端实现刷卡消费的多用途预付卡。截止2012年底，“壹卡”持卡人己达100多万，持卡人可在大连、沈阳、丹东等地区28个行业近500多家特约加盟商家刷卡消费。“壹卡”做为辽宁省首张通用型消费购物卡，通过几年的发展，已经成为辽宁省预付卡行业第一品牌产品。
从卡片种类来看，壹卡分为普通卡、礼金卡和企业员工福利卡。普通卡针对的是一般企业客户，不能反复充值；礼金卡主要是作为礼品发放，随卡附赠精美的卡套；福利卡主要针对的是企业定期的福利需求，卡片可以反复充值使用。
从产品定位来看，壹卡目前的使用范围比较广泛，可用于交际礼品（包括商务礼品和日常的人际关系维护）、企业福利、商务宴请和生活服务。交际礼品主要是作为专业的礼品载体用于商务馈赠维护客户关系和日常中的人际关系往来；企业福利主要是作为个性、时尚和人性化的福利载体，满足企业节日慰问、员工生日、优秀嘉奖、全年福利等方面的福利激励需求，提高员工满意度，从而增强企业的凝聚力；商务宴请主要针对经理人在维护客户日常关系中的餐饮、娱乐活动方面的需求，简化其结算和报销程序，提升企业工作效率；生活服务主要针对普通家庭的衣食住行，为其提供完善的生活服务保障。
从市场份额来看，根据2012年数据，目前在大连市场上，中鼎壹卡的的竞争对手有新玛特、沃尔玛、乐购、家乐福、友谊商城等，大连年市场份额在20亿左右，其中新玛特2.5亿、麦凯乐2亿、友谊商城2亿、沃尔玛4.5亿、乐购2亿、家乐福3亿、壹卡4亿。壹卡在大连市场的占有率在20%左右。依托着“大商集团”强大的支持，以及项目投入运行比较早所积累的管理经验。中鼎资讯目前是辽沈地区发行规模、运营最好的预付卡企业，2009年销售额接近一亿元，2010年乔迁新办公楼，成立至今，已累计发卡超10亿元，是各家预付卡公司软硬件方面最好的企业。
1.4.3营销中的问题
传统的预付卡发行机构的营利模式主要有三种。第一、通过持卡人在加盟商户内消费成功后，从商户处收取一定比例的佣金，佣金比例依据不同的行业不同的商户间协议而定，有些行业如餐饮、美发等服务行业的佣金比例甚至可高达20%.第二、预付款的利息。发卡公司从购卡者手中获取的资金额相当巨大，这些沉淀资金可以看做是发卡公司的“零息贷款”,即便以活期存款的利息计算，也能为发卡公司带来巨大的额外收益；第三、预付卡中的过期余额。目前，大部分消费卡都设有消费期限，如果未留意消费期限，或者当预付卡中剩余金额比较小而被持卡人放弃消费时，这部分金额将会沉淀为公司的净利润，积少成多，也会是一笔不菲的收益。
大连中鼎资讯以第三方支付的传统盈利方式为主要运营方式，其中，由于持卡人消费而从商户处获得的佣金是其收入的主要来源，因此，商户加盟的数量与质量以及优质商户维护便成为售卡业务开展的前提，也是公司业务扩展的重要方向。没有相当数量的商户，预付卡的消费通用性便会受到限制，而没有优质的商户，持卡人的满意度和忠诚度便无法保证。作为第三方支付企业，大连中鼎资讯除了要面对行业普遍遭受的来自消费者的信誉和资金安全问题的质疑外，不具有实体的经营模式也使得公司在商户的幵发营销中面临难题。主要表现在以下几个方面：
（1）信誉问题
预付卡支付作为新兴的支付方式，其信誉问题一直是人们关注的焦点，与传统的支付方式相比，预付卡发行机构并没有雄厚的资金和政治作保障，并且，预付卡行业中某些企业大量发卡后捐款潜逃、加盟商户倒闭后卡内金额作废等现象使得第三方支付企业的信誉和形象受到了极大的伤害，消费者在选择第三方发行的预付卡时谨慎保守，商户在面对预付卡发行机构的合作意向时持怀疑和观望的态度，这些都给预付卡发行机构的营销与发展造成了障碍。
作为辽宁省首个获得预付卡发行与受理业务许可的第三方支付机构，截至2013年3月，中鼎资讯累计发卡金额超过10亿元，持卡人超过100多万，并在辽宁省建立起优质的商户与服务网络，成为辽宁省预付卡行业的第一品牌。这些在一定程度上增加了商户和消费者的信心。
（2）资金安全问题
预付卡发行机构的盈利来源除了商户的佣金外，由于消费者提前付款而存放银行的资金产生的利息也是预付卡发行机构的主要利润来源。从商户角度考虑，预付卡发行机构的结算方式在一定程度上影响了商户的现金流，尤其是单价较高的百货、电器等商户，更担心承担款额能否顺利收回；从消费者角度考虑，卡片背后潜在的消费条款以及退卡的种种障碍使得某些卡内金额成为沉没成本。因此，资金安全问题一方面来自商户不能按时收到消费结算款的隐忧，一方面来自消费者有卡无处消费退卡无门卡内资金等同作废的担心。另外，由于挪用预付资金投资失败带来的发卡机构的财务危机甚至倒闭或资质到期带来的预付卡作废也是资金安全问题产生的原因之一。
根据《非金融机构支付服务管理办法》，预付卡发行机构对客户的备付金应当在商业银行开立备付金专用存款账户，并且，只能按照客户发起的支付指令转移备付金，禁止任何支付机构以任何形式挪用客户备付金。
在资金安全方面，大连中鼎资讯与上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称“上海浦东银行”）建立了资金托管关系，上海浦东银行是中国资产规模最大的商业银行之一，在经历了 20多年的改革和发展后，已经成为质量效益和规模协调发展的成功典范，并且，多次获得“中国上市公司100强”、“全球金融品牌500强”等荣誉称号。通过与上海浦东银行间的资金合作关系，增强了大连中鼎资讯的资金安全程度。
另外，根据中国人民银行的《支付机构预付卡业务管理办法》，即使存在代理销售合作机构，发卡机构作为预付卡发行主体的所有责任和义务也不会转移，对特约商户应承担的资金结算与风险管理责任也不能因其他受理机构参与预付卡受理而转移，并且，在拓展商户时，需要对商户进行严格的审核，不得发展非法设立、非法经营或无实体经营场所的商户等，这些规定一方面保障了商户的合法权益，另一方面，也使得持卡人的消费安全和资金安全得到了保护。
（3）技术与终端合作问题
根据《支付机构预付卡业务管理办法》，发卡机构应当在中华人民共和国境内拥有并自主运行独立、安全的预付卡核心业务处理系统，建立突发事件应急处置机制，确保预付卡业务处理的及时性、准确性和安全性。预付卡核心业务处理系统包含但不限于发卡系统、账务主机系统、卡片管理系统及客户信息管理系统。
大连中鼎资讯目前拥有自行投资研发的预付卡综合业务系统（英文名称为E-PAY），该系统已经通过中国人民银行制定检测机构--中国金融电子化公司测评中心的相关技术检测，具有成熟、稳定和高效等优势，为广大壹卡持卡人及商户提供预付卡发行与受理服务，另外，大连中鼎资讯还与银联商务公司进行战略合作，银联商务公司是由中国银联控股的、国内规模最大的从事银行卡专业化服务的机构，其2012年线上线下交易规模市场份额如下图所示。其依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络推广，通过业务长信形成多元化的支付服务体系，为广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快捷的银行卡支付及资金结算服务。这些都为消费者和商户的加盟增添了一定的信心。
（4）合作模式与商户利润问题
对预付卡发行机构来说，大量优质商户的加盟能给企业带来大量的持卡者，同样，在激烈的市场竞争和营销模式越来越多元化的情况下，与预付卡发行机构合作是否能带来利润的增长才是商户所关注的。
另外，与商户之间佣金的比例也是预付卡发行机构在营销中面临的问题之一。有些商户并没有意识到预付卡发行机构所提供的增值服务，仅仅将预付卡发行企业看做是除现金和银行卡外的第三种支付方式，只单方面考虑自身账面的收益，对约定的佣金返还比例不予遵守，甚至提出不给佣金。并且，发票问题也是预付卡发行机构在与商户谈判中的柱码之一，因此，某些不需要幵具发票的预付卡发行机构会成为加盟商户的优先选择。
