第4章 小额贷款公司风险管理分析
4.1 小额贷款公司风险阐述
4.1.1 小贷公司风险综述
国家一系列的货币调控政策实施以后,直接导致投放到社会的信贷总量减少,对于企业来说,会导致贷款的利率、成本提高,贷款难度在一定程度上被加大了,这也影响了企业的直接经济行为,对于那些资金短期周转不灵的中小企业来说,将可能会影响其整个公司的资金链,部分融资能力较弱的公司在未来将可能面临更大的资金方面的压力,这迫使其不得不寻找除银行或正规小贷公司外的其他融资渠道进行输血(如民间高利贷等)。另外,小额贷款公司经营的高风险是小额贷款公司经营的业务品种自身所拥有的特征,市场贷款经营的成本以及难度比较大的管理现状导致了小额贷款公司难以形成自我积累,一切风险均靠公司自我消化,利率覆盖风险成本的概率较低。同时,小额贷款公司通常也未具备足够的风险评估技术来有效地降低贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险、经营风险等。这使小额贷款公司面临比其他金融机构更大的信用风险。这将大大加重小额贷款公司的风险防控压力,小额信贷风险也相应加大。
4.1.2 小额贷款面临的风险种类
(1)信用风险信用风险又称违约风险或道德风险,主要是指借款者贷款逾期不还,造成贷款损失,形成坏账,造成资金损失。相对于传统的银行抵押信贷业务来讲,小贷公司的小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为小贷公司的小额信用贷款主要是为微小企业及个体工商户提供短期的经营性流动资金贷款,该贷款类型和投放区域都相对集中,这种小范围内的同质客户群体分释了风险的分散性。再加上该类贷款一般没有抵押物,单纯凭借客户旳信用发放贷款,农户信用的好坏是影响贷款回收的关键,而这又通常使得客户违约成本较低,逾期后的强制执行也变得没有任何保障,信用风险大大高于传统银行抵押贷款业务。
(2)自然风险按照小额贷款公司成立的初衷,在小额贷款公司所发放的小额贷款屮,有相当一部分比例贷款是针对“三农”客户的。农户小额信用贷款的资金,一般是投向涉农企业或农户所经营的种植业或养殖业。而传统的种植业和养殖业,对自然条件的依赖性都非常强,其抵御自然灾害的能力相对较弱,一旦其所在的经营地区发生了严重的自然灾害,那么该区域内的客户群可能同时发生违约,使得农业生产受到负面影响,而其造成的损失势必会准换成信贷资金风险。目前我国尚未普遍开设农业保险,一旦自然风险发生,农户除了能获得极少量的救灾款外,没有其他的补偿途径。而一旦农户没有其他收入来源来偿还贷款,其拖欠贷款也就成为了必然。
(3)经营风险小额贷款公司的借款利率通查比较高,以我公司为例,虽然国资的身份让我司的贷款利率已经较市场上大多数的民营贷款公司要低,但还是比商业银行的利率要高一些。这直接导致了贷款发放对象集中在无法从商业银行通过正常手续贷到款、资产质量不高、经营规模较小的中小企业或个体商户。除幵经济结构调整与经济盈利周期变化对这些小微企业及个体工商户的冲击,这些借款人抵抗经营风险的能力本身通常都十分薄弱,直接导致其逾期还款的风险系数较高。
(4)操作风险虽然小额贷款公司一般都会在风控岗位上从专业银行引进专业人员来把控贷款风险,其借款合同、保证合同、抵押合同也都是借鉴商业银行的专业版本,并在细则上由自己的法律顾问进行把关与相应修改。但是在贷款实际操作中,因为各种各样的原因,信贷人员往往无法按照商业银行的操作步骤去执行,比如办理抵押登记手续不及时,诉讼,其抵押权就无法实现。同时,小额贷款公司的丁作人员的法律意识仍然比较薄弱,具体表现为借款人的房产设置抵押时,忽略了其共有人或配偶的签字;涉及公司资产担保或提供担保时,忽略了公司的股东会决议或董事会决议;任意修改合同又不加盖公章或借款人手印等等。
(5)监管风险小额贷款公司所发放的小额贷款的期限一般较短(原则上不超过一年,以一至三个月为多),相对的,其对借款发放后的跟踪也比较弱,这导致其对风险的发现能力、控制能力都比较差,大部分涉诉案件都是匆忙上马。
(6)法律风险一旦涉及上诉,小额贷款公司与无力还款,不愿接受调解的借款人对案件的基础事实一般都无争议,而争议的焦点大多集中在担保或抵押的效力上。这种对担保与抵押效力的争议,将导致法院因为原被告举证或提出异议而无法及时宣判,时间一拖再拖导致抵押物无法变现,贷款无法收回。此外,被告借款人突然关闭公司、法人代表下落不明、实际经营者跑路而引起的案件也占有一定比例。虽然被告传票无法送达省去了举证或提出异议的环节,但漫长的公告期也将拖延贷款回收时间,而一旦被告借款人涉及到刑事犯罪,小额贷款公司还得被迫接受诉讼活动中的先刑后民原则,导致不良贷款回收遥遥无期。
(7)渎职风险不排除某些前台信贷人员或相关负责人在项目前期调查、风险评估环节中经不住利益诱惑,收受客户贿赂,抛弃职业道德,配合客户弄虚作假。以虚假信息、虚假资料骗取公司贷款,造成公司资产损失。
4.2 如何制定合理的风险管理政策
4.2.1 风险管理政策制定原则
(1)可行、适用、有效性原则针对已确定潜在风险的来源,风险管理政策需要制定出比较实际且具有操作性的管理措施,这对于提高管理效率是很有帮助的。
(2)主动、及时、全过程原则贷款项目的操作流程一般分为贷款前期调査、项目贷款发放、贷后监管等几个必要流程。而提前实时控制的管理思想是风险管理控制需要遵循的规则,对由贷中和贷后发展引起的新问题提出有效的应对方案,调整监督方式,将这一原则同时贯彻到贷款还清日为止,只有这样才能充分体现贷款风险管理的有效性。
(3)经济、合理、先进性原则‘因为公司人力与财务成本资源有限,在贷款风险管理政策调整索涉及的多项工作和措施上,投入过多的精力与财力容易导致公司在其它经营上顾此失彼,因此原则上应当尽量减少管理成本,风险管理只有拥有畅通的信息、简单快捷的方式以及先进有效的手段才能够彰显出公司及贷款项目管理人员高超的风险管理水平。
(4)综合、系统、全方位原则风险管理的风险产生原因比较复杂,引起的后果影响比较大,处理方式的综合性也比较强,所以风险管理的系统性和综合性都比较强。为了减少甚至消除风险的影响,必然要采取综合治理原则,将公司的各方力量综合起来,合理分配风险监管的责任,创建风险利益的共同体以及风险贷款项目的全面管理体系,从而实现风险管理工作。
4.2.2 制定风险管理政策的必要性措施
(1)合规性措施主要措施为在控制管理成本的前提下,对贷款流程方案进行合规性设计(风控分工方案、贷款合同条款设计、引入银行风控机制、公证机构涉入等)。
(2)技术性措施可行性、适用性以及有效性的原则是技术措施必须体现的,这些主要包含对风险预测评估方案(创建模型组进行项目风险分析及可操作性评估);决策技术措施(模型组对比、决策准则制定、决策可行性预评和效果评估);技术可靠性分析(提高风险防控技术、项目把控能力、良贷款回收能力)。
(3)组织管理性措施全方位原则和先进性原则是系统需要始终坚持的,主要也含风险管理流程的优化设计、开发和完善组织结构,对规章制度以及标准进行管理,注意人员选择和责任分工,将风险管理的相关责任落实。与此同时对风险管理信息系统以及银行信贷系统等其他管理模式要进行推广。
4.2.3 小额贷款公司风险防范的对策建议
分析了小额贷款公司存在风险的根源后,再结合我公司经营实际,提出以下几点建议:
(1)提高小额贷款公司的合规经营。小额贷款公司的发展应3建立适合自己的商业信贷机制,创建信用档案,为不同的借款人提供不同的信贷额度,在信用额度内,小额贷款公司可以对信用良好的客户采取.次性信贷(?年以内)、信贷期内可分期使用以及循环放贷的方式去发展信贷业务;其次,健全的贷款风险管理制度是小额贷款公司需要建立的,规范操作贷款前的调查、带宽是的审查以及贷款后的监管业务流程,着重加强管理贷款的流程。再次,小额贷款公司需要依照国家的有关规定开业务,建立谨慎的、遵守资产分类系统的制度以及约束机制,对自身的资产质量进行准确的划分,债务保留完整的规定,保证贷款损失准备率始终保持在100%以上,确保其能全面覆盖信贷风险,使得能够把坏账及时的冲销掉,反映出公司真实的经济成果。最后,健全的内部控制制度以及内部审计制度是小额贷款公司提高信贷风险识别以及预防能力的保证,对内部风险控制实施进行不定期检测、优化,及时纠正和改进内部控制的弱点,是小额信贷公式合规经营的保证。
(2)坚持“小额、分散”原则。小额贷款公司发放贷款业务,应坚持“小额、分散”的原则,一方面,小额贷款业务因其单笔业务小、业务频次多的特点,更加容易进行风险预警及减少单次贷款风险对公司整体运营产生的影响;而另一方面,从市场空间来说,优质的大中型客户的贷款市场还是属于商业银行,在缺乏足值的抵押物的情形下,大中型客户一旦发生贷款违约事件,对公司的经营势必带会来巨大甚至毁灭性的冲击,并且,大中型客户通常融资数额较大,一旦贷款出现问题,管理人员跑路,很容易从一个简单的经济纠纷案件演变成一个社会群体性事件,追偿程序将会愈加复杂。因此,“小额、分散、快速周转”是贷款细分市场的核心价值,这种价值是内生而可持续的。故勉励小额信贷公司能够为更多地农民、个体工商户以及微型企业提供细带服务,扩大客户群和信贷服务覆盖,分散贷款风险。
对小额贷款客户的贷款业务给予“雪中送炭”、“锦上添花”的援助,在日常的沟通中提高他们的信用意识。在小额贷款公司,学习和推行“为小额贷款客户处理贷款流程方便、风险控制严格认真”的工作原则。
充分发挥小额贷款公司的特点与优势,培养符合自身需求的客户群,通过“小额、分散”的操作方式,,扩大小额贷款客户群体以分散信贷风险,建立“橄榄型”的客户结构层,防范和化解市场潜在风险。而针对地域集中性的农民发放无抵押式的小额信贷时,将申请贷款的考查和发放时间缩短为一周以内,根据市场情况及天时因素,贷款额度控制在1 一10万元不等。
(3)提高小额贷款公司自身经营管理水平。提升自己的管理水平,也就是说公司需要更全面的规章制度,加强员工廉洁教育,健全内控制度,降低信贷决策、操作风与法律风险。
在管理层面上,从信贷项目的前期储备、贷前调查、贷款审批、贷后管理等流程进行全面风险管控,设立专门独立的风险控制部门。同时在公司治理结构上,完善小额贷款公司的“三会一层”的法人治理结构,加强独立风险防控能力,避免“一言堂”。
积极与银行合作,完善小额贷款公司的信息系统和风险操作系统,引进先进有效的风险管理技术,迅速建立于自己实际情况相符的信用风险预警系统和内部信用评级系统,实现能够更准确的评估未知的贷款风险,对社会资金短缺与利率上升带来的信用链条崩溃、经济结构调整与经济盈利周期变化对实体经济及中小企业的冲击产生的信贷风险采取相应的防范措施。
(4)加强防控贷款前后操作中容易被忽视的风险点。一是对于融资客户的贷前调查,除了常规调查中的核实资产负债情况、分析财务报表、贷款用途与还款来源等环节,还应调查客户的或有负债与隐性负债,调查贷款人的讼诉与担保情况;二是结合当下的国内外经济形势及行业周期现状,了解哪些行业容易受经济形势与行业周期影响,哪些行业抵御风险的能力较差。而企业之间的联保、互保,应尽可能选择其他差异行业或者行业细分领域的其他企业,从而避免联保客户之间因行业周期出现“唇亡齿寒”的情形;三是对于公司作为借款主体,我们通常是要求公司所有股东作担保,但如果整个行业都面临亏损,极易出现借款公司所有的股东都无法偿还贷款的情形。
因此,对于此类担保贷款项目应尽量增加除了还有经营其他行业的公司股东外的其他有担保实力的担保人;四是对于申请大额贷款的新客户,在其未能提供足额不动产抵押物的情况下,在贷前调查中要尽可能多地了解包括其行业、公司和企业实际管理人员的人品、信用情况以解决彼此信息不对称的问题。而对于一般银行都不介入的申请小额贷款的客户,因为其抵押物一般较少,可以通过对还有剩余价值的抵押物进行二次抵押(如按揭房产或商铺等不动产,这些抵押物相对于股权、车辆与机器设备等,比较容易监控,保值和变现能力也相对较强),以此降低公司贷款风险;五是对于公司大股东引荐或提供担保的贷款客户,一定要和其他自己营销的贷款客户一样,认识到“信任不能代替制度”,严格按公司的信贷操作流程走,要意识到这样做不仅是对客户、对公司,同时也是对股东负责。
(5)进一步规范行业秩序。由于小额贷款公司是新生事物,其并这其实没有一致的管理模式,同时也没有小额贷款公司的业务、财务以及会计等有关的现成规章制度可供借鉴,小额贷款公司实际上还处于在摸索中前进的过程。利率市场化与金融体系发展为小额贷款公司带来了更大的竞争压力,而整个小贷行业秩序也在不断探索中建立与完善。面对这样的形势,在所有区域内的小额贷款公司之间搭建一个可以互相交流经验的“公平、公正、公开”的平台成了迫切要求。因此建议成立区域性的小额贷款公司协会,并在小额贷款公司协会的组织下,提高行业自律性管理约束机制,规范协会会员行为,协调会员关系,维护公平竞争的市场环境,同时利用小额贷款协会这个平台,在各个公司间相互交流自律管理、交流信息、政策诉求、业务流程规范、人员培训等。
(6)与金融办等职能部门沟通,寻求政府政策扶持。
“只贷不存”的小额贷款公司实际上是一个投资公司,低杠杆与高税负拉低了小额贷款公司的行业整体盈利水平,使其不仅使小额信贷公司在承受巨大的外部风险外,还需付出很高的操作成本,但是这些的汇报仅仅是利息率。解决融资困难这一问题在商业的角度上已经成为了影响小额信贷机构在商业性可持续发展的主要因素。故提议应以小额贷款公司协会的形式,与有关金融部门积极联系,制订相对宽松的融资机制,寻求能够给使得小额贷款公司的发展环境以及空间变得宽松起来。小额信贷公司和银行根据市场原则以及风险管理原则约束融资的比例,使小额贷款公司资金的规模变得更大,力求早日解决税收政策及小额贷款公司金融机构地位等悬而未决的问题。
当前,成都区域内的某些小额贷款公司,做着当高利贷的行当,它们对日常的运营风险的防范意识十分薄弱,扰乱市场环境、增加贷款客户信用风险。所以,政府部分加强监管是十分必要的。四川省在2008年试行的《小额贷款公司试行管理办法》中规定,各个县政府需要作为各0管辖区内小额贷款公司进行监督管理以及风险处置的第一责任人,对县市级主管部分也进行了确切的分工。因此,在小额贷款公司协会的介入下,尽量争取让县市级的主管部分起协调作用,使工商、公安、人行、银监和其他的职能部门对小额信贷公司连续监控和风险预警更加的严密,对那些存在非法集资、放高利贷等金融违法行为的小额贷款公司要严格控制并依法查处。
4.3 案例分析
4.3.1 案例一
老茶客茶业有限公司成立于2002年5月,注册资本500万元,其中法人代表武某出资300万元,股东李某出资200万元。主营业务为“蒙顶山黄茶”的种植、加工与销售。该公司现有固定员工50余人,牛产基地2个,其营销模式较为单一,种植、加丁的茶业通过经销商发往全国各地。2012年实现主营收入2000余万元,利润总额接近500万元。
该公司于2013年2月以流动资金需求的名义向我公司申请小额贷款。经过我公司项目经理贷前调查,查询银行征信记录,了解到该公司目前只有一笔银行贷款300万元,而从该公司审计后的财务报表上了解到该公司近年业务发展势头良好,公司总资产与利润逐年在增加,而老板也于去年刚刚全款购置了一辆保时捷汽车公司产的帕拉梅拉。我公司贷款审批会成员经过讨论后,一致同意给予老茶客茶业有限公司贷款额度200万元,按照茶叶采摘、加工及销售时间规律,贷款期限3个月。担保措施为:
1、武某与李某及其配偶签署个人保证,承担个人无限连带责任;2、武某将其位于雅安的面积150 m%价值70万元的住房为我公司贷款作抵押登记。在所有担保条件落实后,我公司向老茶客茶业有限公司发放了贷款。
该笔贷款发放后不久,雅安便发生了7级地震。而在地震发生时,茶产量位居四川省第一的雅安市正处于春茶的采制期,突如其来的大地震使相当多的茶企厂房、设备受到破坏,使其并被迫停止加工,暂停营业。老茶客茶业有限公司的的两处茶园也不同程度受损,其加工厂房出现局部倒塌,主打商品“蒙顶山黄茶”虽然已采摘完毕,但还没有分装、加工及发完货,震后部分交通路线中断,收茶商进不来,订单较去年大幅减少,因销路问题,茶业价格也严重缩水,而已签订的合同也只能延期交货;至于老茶客茶业有限公司另一个热销品牌“雅安藏茶”,因为其生产周期原因,此前才刚刚拉开加工序幕不久,震前已采摘的茶叶无法加工,而还有大量的鲜嫩茶叶因无法及时釆摘只能在树上枯萎。总的说来,这次地震对老茶客茶业有限公司刚的茶业销售,带来了巨大的经济损失。
我公司发放的200万元贷款在2013年5月到期后,老茶客茶业有限公司无法按时归还,贷款出现逾期。
该案例即是对农业贷款项目存在的风险点的一次集中阐述:一是小额贷款公司业务涉入的涉农企业的规模与产能通常都比较小,自身的抗风险能力也较弱;二是在具有不可抗力因素的自然灾害前,农业贷款项目往往显得特别脆弱。而农业贷款所支持与服务的对象往往集中于以农业产销项目为主的各型企业与农民,这些企业或农民大多以种养殖或种植农业为主,受自然环境约束大,一旦发生突发性的自然灾害,对于规模较小的贷款主体而言,有时甚至将遭到毁灭性的打击,从而对贷款资金安全回收造成直接威胁,导致投放的农业贷款无法按期回收,资金面临损失的风险;三是当涉农贷款主体巳无法依靠其农业生产销售所得资金来归还贷款的时候,借款主体的履约意愿将会是减少贷款资金损失的一大关键。
通过后期与老茶客条业有限公司的老总武某与股东李某联系,我公司了解到该公司虽然受灾严重,但经营还在继续。本着对地震受灾企业的扶持,银行对该公司的300万元贷款也并没有提前收回,在2013年7月该笔贷款到期后还将续贷,以支持其灾后生产。而从2013年5月下旬开始,雅安的茶叶市场已逐渐恢复正常交易。老茶客茶业有限公司的老总武某也表现出了其还款意愿,主动将其名下的保时捷汽车卖掉,在征得我公司同意后,将卖车所得的70万元中的50万元归还给了我公司,剩余的20万元用于公司经营。最终在我公司与其协商后,决定免除该公司的部分贷款利息,将余卜未归还的贷款150万元展期6个月,由老茶客茶业有限公司在6个月内分期归还剩余贷款。截至2013年11月末,老茶客茶业有限公司巳经将贷款本金全部还清。
4.3.2 案例二
菲丽鞋业有限公司成立于2006年,注册资本100万元,其中林某出资95万元,黄某出资5万元,公司实际控制人林某担任法人代表,主营业务为各类女鞋销售。该公司于2012年初向我公司申请贷款10万元,期限6个月,担保方式为价值300万元的女鞋存货质押及价值20万元的商城保证金收据留置。因为贷款金额较小,负责该项目的我公司资深信贷项目经理A在前期调查时,并没有足够重视,将林某介绍的其自营的60个网店(其中成都地区5个商铺,外地55个商铺只是查看了商城进驻保证金)与其销售实际情况了解透彻,只是选择了其成都三家商铺(调查又主要以其春熙路的商铺为主)进行现场走访,通过翻阅柜台销售单据了解到其销售与林某介绍的大致相同。
在10万元的贷款发放后,林某每/1按时甚至在结息日前提前主动支付利息,塑造了良好的信用表象。而在6个月后,林某又于贷款到期H前,提前归还了贷款本金。
种种看来,其与我公司第一次合作关系良好。
就在菲丽鞋业有限公司归还贷款后不久,该公司乂提出以其某位个人朋友张某的房产作抵押,向我公司申请贷款100万元贷款用流动资金使用。因为项目经理岗位调整,此次进行贷款调查的是另一位新入职的项目经理B。经验欠缺的他在与负责第一次10万元贷款的资深项目经理A简单沟通后,便轻易接受了该公司资佶状况良好的信息。而在调查过程巾,被抵押物迷惑了双眼,为了图省时省事,项目经理B基本上是照搬了项目经理B的调查报告与结论,对其实际经营情况同样并没有深入了解,而对借款人为何突然增加10倍贷款金额没有提出疑问,对其贷款的实际用途也没有作过多过问。而因为我公司对项目经理的年度业务发生数量要求严格,为了完成任务,抓住客户,项目经理B甚至对菲丽鞋业有限公司的银行征信报告中近半年来激增的诸多贷前查询记录也并没有引起足够重视,只是简单跟客户了解了一下,对客户轻描淡写的一面之词也并没有去相关金融机构查实。
对于项目经理B提供的贷前调查报告及前期收集到的客户资料,同样只是看重抵押物的风管部门并没有提出非议,而是直接上报贷审会,在经过讨论后,贷审会一致同意向菲丽鞋业有限公司发放贷款100万元,期限12个月,担保方式为:1、林某与黄某及其配偶签署个人保证,承担个人无限连带责任;2、张某将其位于成都市的面积180 m2,价值130万元的住房为我公司贷款作抵押登记;3、菲丽鞋业有限公司的20万元商城保证金收据留置。在所有担保条件落实后,我公司向老茶客茶业有限公司发放了贷款。
放款后的前几个月里,菲丽鞋业有限公司依然能够按时支付贷款利息。但是以经营场所整合为理由,逐次向我公司提出领取留置在我公司的商城保证金收据。在此期间,忙于营销其他贷款项目的项目经理B与负责保管其商城保证金收据的风管部门,并没有花时间去了解这些门店究竟是关门了还是如菲丽鞋业有限公司所解释的那样,是在进行门店整合。在贷款发放后的第5个月,菲丽鞋业有限公司停止了对我公司的贷款利息支付。而直到财务部门发现该客户已经欠息后,才连忙通知项目经理B。而此时为时已晚,当项目经理B试图跟林某与黄某进行电话联系时,发现他二人己经停机,跟着又发现其二人家属也都一并停机。在项目经理B与风管部门员工匆匆赶到菲丽鞋业有限公司的经营地址时,发现该经营场所已经堵满了前来要债的上游厂家、银行与小额贷款公司负责人及其在商城所雇用的员工。从该公司一名前来讨薪的员工口中得知,黄某、林某及其家人已经于数日前跑路。而在现场围堵的人群中,我公司员工发现了此笔贷款的抵押物提供者张某,而与张某在一起的,是同样因为受骗,自愿为菲丽鞋业有限公司向银行与小额贷款公司贷款提供抵押物的各色人等。
因为贷款人涉嫌贷款诈骗,其所有资产已被债主哄抢及警方查封,而保证人张某以被骗为由拒绝承担其担保义务。在报警后,我公司第一时间向法院提起了上诉。因为黄某与林某失踪,在3个月的公告期结束后,张某又以管辖权异议提出上诉,同时张某的丈夫又以该房产属于婚后财产,而他本人未有签署抵押合同为由主张抵押合同无效。不良贷款回收一时间陷入了遥遥无期的僵局之中。
从上述案例中可以看出,一个风险点往往无法将贷款拖入不良的漩涡,而无数个原本可以避免的风险点,结合在一起,才是一笔不良贷款产生的根源。如果资深项目经理A并不以该公司所申请的第一笔贷款金额较小而失去足够重视度,认真调查后他便不难发现菲丽鞋业有限公司所介绍的目前还在正常经营的自营的60家店铺,实际上近年来已经萎缩到了 30余家,那些过期的授权书如果坚持让客户补充更新,客户是拿不出来的,而客户提供的银行流水上体现出的每月大量的、固定的借方金额笔数,项目经理A也没有将其与支付各家民间小额贷款公司的利息联系起来。
实践告诉我们,很多出问题的贷款并不是发生在新客户身上,而往往是发生在老客户身上。当菲丽鞋业有限公司每月准时打息,并按时归还第一笔贷款10万元本金后,该公司就已经被纳入了小额贷款公司的信用优秀客户名单之中。这也是新人项目经理B接手该项目后,对贷前调查掉以轻心的一个重要原因。而对于抵押物过度看重,也是项目经理B与风管人员让菲丽鞋业有限公司第二笔贷款顺利发放的主要原因。在老客户加上抵押与充足的前提下,一切值得怀疑的风险点似乎都显得不那么重要了。
借款人银行征信上贷款银行的有意退出,近半年来忽然增多的诸多贷前查询记录,如果作为新人的项目经理B不知其严重性还情有可原,但作为贷前最后一道防线的风管部门,几名有数载信贷经验的老员工,对于借款人如此之多的贷前查询视而不见,不能不说是失职。而在签署抵押合同的过程中,项目经理B因为在房产证上写明张某单独所有的缘故,没有要求张某的丈夫签字,虽然该状况对于案件最终判决产生不了多少实质上的影响,但对于判决时间却起到了拖延的不利影响。而如果项目经理B坚持按照公司贷后监管规章制度执行,每月抽时间到该公司与卖场走访查看,核对流水与订单,对于借款人频繁取走商城保证金收据提出疑问并让借款人说明,也不会等到财务人员通知欠息后才发现资不抵债的老板跑了路。
