5 某农村商业银行信贷风险防范具体策略
5.1提升信贷风险防范意识
做好信贷风险防范工作的重要前提就是要树立正确的信贷风险管理理念，在正确的理念指导下来开展信贷风险防范工作，这样才能够坚实有力的推动某某农村商业银行信贷风险管理水平更上一个台阶。对于现有的落后的信贷风险管理理念，需要某农村商业银行尽快摒弃，做到信贷风险管理理念的与时俱进，树立正确的信贷风险防范理念。某农村商业银行要想做到风险防范意识的不断提升，关键是做好以下几个方面的工作：
5.1.1重视信贷风险防范
某商业银行需要在观念层面给予更多的重视，某农村商业银行需要更加重视信贷风险防范工作的开展，充分认识到信贷风险防范对于银行战略目标实现以及长远发展的重要意义，并通过加大宣传力度，通过不断的强化信贷凤险管理的宣传，来让商业银行广大员工全面的意识到信贷风险防范的重要性，减少其对于信贷风险防范抵触，能够在工作中自觉的按照信贷风险防范的要求去开展工作。
除了要让全体员工重视信贷风险防范工作，给与这一工作更多支持以及配合之外，某农村商业银行还需要让员工尤其是信贷人员树立良好的风险意识，对于信贷工作的风险有一个认识，从银行整体经营层面来看就是谨慎经营，注意资产负债的配置，从员工个体层面来说，就是要在信贷工作的开展中始终能够做到自觉评估风险，将风险评估作为信贷工作开展首要指导原则。要想让信贷风险意识深入人心，需要某农村商业银行在宣贯方法层面的不断创新，除了常规的宣传之外，还需要引入互动性更强的宣传模式，同时银行领导要做到以身作则，充分发挥示范作用，从而让信贷风险的重要性得到充分认可。
5.1.2加强员工风险培训
某商业银行要加强定期开展员工培训，通过培训这一重要手段，来让员工形成更加科学信贷风险管理理念。在具体培训工作开展方面，需要从外部聘请信贷风险防范相关专业人员来举办信贷风险管理相关讲座，结合国内外一些信贷风险的案例，重点是要银行员工正确的看待信贷风险防范的必要性，要让员工在具体的工作中始终树立风险意识，处理好各种风险。同时通过培训也可以让信贷人员了解信贷风险防范领域的最新发展趋势、信贷风险管理最前沿研究成果，从而提升信贷人员的信贷风险管理能力，更好的去开展信贷风险防范工作。为了提升员工风险意识培训效果，需要某农村商业银行在培训方式层面注重拓展，除了案例培训模式之外，还可以引入讨论培训模式，开展头脑风暴式讨论，通过不断的讨论来进行加深对于信贷风险管理认识，形成更科学的信贷风险理念。
5.1.3完善管理激励手段
某农村商业银行信贷风险意识提升方面需要要用好激励手段，为了增强信贷员工风险意识，某农村商业银行可以利用好正强化以及负强化这些激励手段，借助于绩效考核这一工作，明确信贷员工信贷风险方面的职责，规定信贷风险考核标准，在绩效考核指标中增加信贷风险方面的指标以及权重，根据考核结果对于信贷人员进行奖惩，这样就能够更好的引导的信贷人员重视信贷风险防范，举例而言，可以将信贷风险防范与员工工资挂钩，一旦出现信贷风险，就降低员工的绩效工资，这样就能够从外部施压来让信贷员工更加积极的去开展信贷风险防范工作。反之如果员工工作中能够具有良好信贷风险意识，在工作中能够根据较好的贯彻执行风险管理理念的行为给予薪酬奖励或者荣誉表彰，从而激发其树立良好风险意识的积极性。某农村商业银行在风险意识树立激励手段采区方面，需要摸清员工的基本需求，根据需求来进行针对性激励手段的完善，力争实现激励效果的最大化，帮助员工更好的树立信贷风险管理理念。
综上所述，某农村商业银行需要将信贷风险防范工作的地位进一步的提升，将信贷风险防范上升到银行的战略层面，从整个商业银行的发展战略层面来进行信贷风险管理的部署，确保每一个员工都对信贷风险管理有一个正确的认识，为信贷风险防范工作的开展创造良好的思想层面的条件。
5.2创新信贷风险防范手段
某农村商业银行在信贷风险防范手段方面需要不断创新，根据信贷风险管理工作的需要，积极引入新的风险防范手段，通过信贷风险防范方法的创新来形成一个科学的信贷风险管理体系，实现对信贷业务风险的有效控制。在信贷风险防范手段创新方面，某农村商业银行需要从以下几个方面的来努力：
5.2.1明确信贷风险防范手段发展趋势
某农村商业银行要对于当前信贷风险防范手段的发展趋势有一个比较明确的了解，只有对于这些趋势有一个全面的把握，才能够较好的根据银行的实际情况，明确信贷风险防范手段创新的基本方向。从目前商业银行信贷风险防范手段的发展趋势来看，呈现出来以下几个趋势：一是定性与定量控制相结合的手段，某农村商业银行在信贷风险防范手段应改变以往偏重于定性分析的方法，在定性分析的基础之上，引入定定量分析模型，设置一系列的定量指标来对信贷业务风险进行评价，举例而言，根据呆账坏账这一比例来评价的信贷风险损失额度，利用类似的指标构建一个信贷业务风险评价预警体系，更好地实现对于信贷业务活动监管控制，将信贷业务纳入到规范化的发展轨道之内；二是信贷风险防范手段要从事前的监督朝着全过程的监督转变，商业银行要借助于各种信贷风险防范信息技术手段做到信贷风险控制贯穿到信贷业务活动开展的每一个环节，而不是仅仅局限于事前的检查监督_.三是某农村商业银行信贷风险防范手段应积极推行风险导向的审计方法来取代账目基础的审计方法，通过信贷风险评价系统的评价结果来确定审计重点、范围和方法。这种信贷风险防范手段着眼于未来，能够更好地发现银行信贷业务的经营中可能出现的风险，帮助商业银行做出更加正确的信贷决策。
5.2.2引入科学高效信贷风险防范手段
在具体的信贷风险防范手段方面结合自身实际引入信用贷款、层次分析等手段，通过探索信用贷款模式突破抵押贷款模式瓶颈，同时引入层次分析法来进行信贷风险的具体评价，信用贷款模式是商业银行信贷业务的一个重要发展方向，随着我国信用环境的不断向好，这一信贷模式也是赢得了越来越多商业银行的青睐。某农村商业银行也需要在这方面尽快迎头赶上，把握好信用贷款的基本运作模式，从而为信贷业务的发展创造更好的基础。同时在信贷风险防范手段方面的可以引入定性分析与定量分析相结合的层次分析手段，实现信贷风险防范工作效果的持续提升，层次分析法通过构建多层次的结构模型对于影响因素之间内在关系进行深入分析，把整个决策思维过程进行数学演绎_.本文利用层次分析法将某某农村商业银行信贷风险指标进行归纳如下。一级指标方面主要包括了市场风险、政治风险、管理风险、信用风险以及其它风险等，其中市场风险包括利率以及汇率政策，利率提升一般会加剧银行信贷风险，这是因为利率提升加剧了信贷人员的还款成本，还款者财务压力提升，还款能力就会下降，同样道理汇率变动也会给银行信贷风险带来影响。政治风险维度主要包括货币政策以及经济政策，货币政策宽松或者紧缩，经济政策激进或者保守都会带来信贷风险变化，举例而言，在货币政策紧缩的情况下，银行的信贷风险就会提升。管理风险维度主要包括审批风险以及操作风险，审批制度是否完善、操作程序是否科学，这些都会影响到信贷风险，举例而言，如果审批制不科学将会直接提升信贷风险。信用风险维度主要包括违约风险以及信誉风险，信誉不佳以及违约概率提升都会带来信贷风险提升。某农村商业银行可以借助于AMOS软件，利用层次分析法进行信贷风险与信贷风险指标之间的内在关系分析，通过结构方程模式明确各个因子与自变量之间相关系数，从而明确信贷风险防范重心。
5.2.3做好信贷风险防范创新基础工作
创新信贷风险防范手段，需要做好与之相关的配套工作，配套工作扎实与否将会直接影响到信贷风险手段创新效果。银行信贷风险放放手段的创新本身是一项难度大、系统性强的工作，如果在没有做好配套工作的情况下，贸然引入新的信贷风险防范手段，并不一定就能够给银行信贷风险防范带来比较理想的效果，甚至还会给信贷风险防范工作的开展带来负面影响。因此某农村商业银行在信贷风险手段创新方面，必须要“兵马未动，粮草先行”,即要做好信贷风险防范手段创新的配套工作，确保新的信贷风险防范手段顺利实施。具体来说就是要根据新的信贷风向防范手段进行信贷流程优化、基础资料搜集、员工学习培训等等。
流程优化方面就是要根据新的信贷风险的具体要求来进行信贷风险管理工作流程的调整，基础资料收集方面就是要做好客户关系管理平台建设，借助于信息技术手段，构建客户基础信息库，收集相关信息，从而为层次分析法的开展提供最基本额数据资料。同时还要注意信贷风险防范手段创新的循序渐进，先进行试点，然后在推广，从而通过试点来解决好信贷风险手段创新中存在的问题。【1】
5.3注重信货客户资信调查
某农村商业银行在客户资信调查方面需要更加注重，通过做好贷款前审查这一基础性的工作，最大的限度规避信贷风险，凡是资信调查不过关坚决不予贷款，从而解决信息不对称所带来的一些风险。在客户资信调查方面工作方面，某某农村商业银行需要重点做好以下几个方面的工作：
5.3.1明确资信调查内容
资信调查指标设置要面面俱到，重点突出，不仅仅要对借款人的资信情况进分析，要对行业环境、经济环境等大环境进行分析，不仅仅要注意静态指标分析，也要预测分析借款人未来的资信状况，通过全面而深刻的分析，把握好借款人的资信情况“”.从借款者资信调查的重点来看包括以下几个内容：客户的品德情况，其中客户是否诚信竞争、是否遵纪守法、管理能力是否良好等等；企业的经营能力，这一方面的分析内容包括客户企业的管理制度是否健全、产品在市场上销售是否良好、产品的竞争力如何、经营规模是否保持增长等等；资本情况，这一方面包括企业的负债比率、资本规模、现金比率等，这一分析内容更多的是从财务方面对客户资信进行分析；资产抵押，资产抵押是企业获得资金的重要手段以及途径，抵押品的估值如何、抵押担保人信誉如何等都是信贷资产抵押分析的主要内容；经济环境，客户总是处于一定的经济环境之中，经济环境的好坏会直接影响到企业的资信情况，例如经济环境景气与否、行业竞争环境是否激烈.总之资信调查内容要做到全面，同时一个基本原则就是资信调查内容要与信贷风险高度相关，即通过资信调查内容分析，可以较好的把握信贷风险有无以及程度。
5.3.2搜集客户详细资料
某农村商业银行注意通过多种渠道进行客户资料搜集，确保所获得客户资信资料详实准确，银行与客户处于一个信息不对称的状态，仅仅依靠客户提供的或者公之于众的资信资信并不完全可靠，因此某农村商业银行在信息收集渠道方面多多创新，借助于国家行政机构、中立的第三方评估机构获得比较准确的信息，否则很很容易导致不准确的信息给企业资信评估带来差错；根据企业情况进行及时的进行各种资料的更新，确保相关资料与企业实际情况的契合。在客户资料搜集方面关键是要注意信度以及效度的分析，要对于所获得的各种信息进行蹄选分1带来的误导，因此对于搜集到的客户资料要进行一个去宪存菁，避免那些不真实信息所带来的影响。某农村商业银行有必要设置专门的客户资料搜集岗位，配置胜任力突出的工作人员，投入更多的资源来进行相关资料的搜集，确保能够为信贷风险管理工作的开展提供详实的资料。
5.3.3加强客户跟踪反读
某农村商业银行在对客户资信分析结果出来之后并不意味着资信分析整个流程的结束，恰恰相反，资信分析结束以后意味着另外一个资信分析过程的开展，如此循环，才能确保客户资信情况实时更新。客户资信分析过程周期往往比较长，当资信分析结束以后，企业的资信状况往往已经又发生了很大的变化，另外就是客户目前资信良好并不意味着未来资信状况良好，因此加强资信的跟踪反馈对于某某农村商业银行来说意义重大_.某农村商业银行应建立客户资信分析跟踪反馈的长效机制，给予重要客户的资信变化情况长期关注，与客户之间保持一个紧密的联系，一旦发现客户资信情况发生了波动，及时的进行资信评价等级的调整，做到防患于未然，从而为信贷风险防范各种潜在风险提供缓冲时机。
总之客户资信调查是商业银行信贷风险防范的重中之重，某农村商业银行必须要在客户资信调查方面投入更多的精力，在明确资信调查分析内容的基础之上，通过多种渠道的搜集客户真实全面的资料，同时加强跟踪反馈，实现客户资信状况动态变化的一个把握。
5.4构建信贷风险预警系统
完善的风险预警系统对于某农村商业银行信贷风险防范来说至关重要，针对目前信贷风险预警系统存在的不足，某农村商业银行需要尽快对于现有的风险预警体系进行调整优化，利用这一风险预警系统及时的发现信贷业务中潜在的风险，并及时的发现信贷风险并进行预警，为商业银行处理信贷风险提供更多的缓冲时间。某农村商业银行在信贷风险预警体系的构建方面，关键是要做好以下几个方面的工作：
5.4.1科学设置风险预警指标
某农村商业银行在风险预警指标的设置以及完善方面多下功夫，指标的选择以及确定需要兼顾全面性、相关性、可衡量、可获取等要点，风险预警标准明确具体，应具有很强的可操作性，可以在风险分析中被加以利用；指标可以量化的指标尽量量化，对于不可以量化的指标可以间接地用量化指标来表示；指标的设置应与信贷风险内容高度相关，避免出现指标与要信贷风险分析内容相脱节问题的出现；指标要具有全面性，即指标应能够照顾到的信贷的各个方面，避免指标出现遗漏等情况。
5.4.2构建风险预警通道
风险预警体系的关键环节就是建立畅通的风险预警沟通渠道，风险预警体系识别出来的风险要能够迅速的传达给银行高层管理者，从而做出针对性的应对策略，这样才能够有效的规避信贷风险所带来的损失，反之如果仅仅就是识别出来1算。实践证明，银行信贷风险的解决往往有一个黄金时间段，过了这样一个时间段，信贷风险进一步放大，并给银行带来损失的概率就会大增，因此商业银行需要畅通的风险预警汇报渠道，可以通过电子化手段或者允许信贷人员越级上报，来减少层层汇报所带来的时间损耗，这样就能在最佳时间进行信贷风险的处理。
5.4.3加强风险预警体系诊断
某农村商业银行风险预警体系的诊断改善，引入风险预警体系诊断工具，定期进行风险预警体系本身的一个评估，从而发现风险预警体系的不足，风险预警体系效果随着银行内外环境的变化其效果会出现逐渐下降的情况，不同时期导致企业信贷风险的主要因素是会发生变化的，这意味着如果信贷风险预警体系如果做不到的动态调整，其预警功能将会大大削弱。因此某农村商业银行需要根据信贷风险管理内外环境的变化来进行调整，把握好导致信贷风险变化的具体因素变动，根据这种风险因素变动情况来进行风险预警指标增减或者权重变化，从而实现风险预警体系的不断完善。
在具体风险预警体系构建方面，某农村商业银行需要构建专门的风险预警管理机构，配备专业管理人员，明确风险预警管理机构以及人员的具体职责，负责银行风险预警管理工作的全面推进。同时完善风险预警管理制度，建立风险预警数据库，根据风险预警指标来进行数据库建设，数据库内容要囊括宏观信息、行业信息以及客户信息。最后就是明确风险标准以及风险计量尺度，引入SPSS软件，基于回归分析模式进行风险大小的分析。具体的信贷风险预警系统如下。【2】
5.5引进信贷风险管理人才
构建一支数量充足、结构合理、能力突出的专业信贷风险防范人才队伍是某农村商业银行信贷风险防范工作中的重要一环，毕竟信贷风险各项具体工作效果宄竟如何，很大的程度上取决于信贷风险管理人才的能力以及技能。针对某农村商业银行信贷风险管理相关专业人才匮乏所导致的信贷风险管理水平走低的问题，需要某农村商业银行以信贷风险管理人才队伍建设为着力点，为信贷风险管理工作的具体开展夯实人才层面的基础。某农村商业银行在信贷风险管理人才服务建设方面，需要从人才引进、人才配置以及人才培养等几个方面综合着手：
5.5.1加强人才引进力度
为了能够招聘到能力过硬、经验丰富的信贷风险防范人才，一方面需要运用好晋升、薪酬等方面的激励手段，通过提供具有竞争力的薪酬待遇以及能够充分发挥其聪明才智的工作平台吸引优秀人才，充分满足信贷风险防范人才的各种需求，增强银行对于这些人才的吸引力。另外一方面也要加强对于引进人才胜任力的一个考核，通过信贷风险防范工作岗位胜任力分析，提炼出类岗位胜任力模型，重点考核信贷风险防范人才岗位胜任能力，而不仅仅是关注其过往的成绩，毕竟过往的成就并不能够代表其未来也可以在信贷风险防范岗位上做出比较亮眼的成绩。
5.5.2科学进行人才配置
对于引进的人才，需要科学的合理的进行配置，确保引入的人才与岗位要求之间匹配性，一般来讲，某农村商业银行在信贷风险人才配置方面要建立一个动态的调整调整机制，员工的胜任力以及工作兴趣等内容都随着时间的变化而变化，对于银行来说要认识到这种变化，并从制度以及机制方面来完善信贷风险防范员工调整机制，定期进行信贷风险管理人员工作满意度的调查，通过调査来发现问题，并进行工作调整。也可以通过调查来发现信贷风险管理人员工作胜任力方面不足，进而制定有针对性的培训措施，提升其胜任力，减少人岗不匹配的情况发生。对于引进的信贷风险管理人才，需要某农村商业银行加强考核机制建设，通过构建完善的考核指标体系，确定科学的考核方法，定期开展信贷风险管理人员的考核，根据考核结果进行人员培训、调岗、奖惩，从而让相关人才能更加积极的去开展工作，降低细带风险。
5.5.3加强人才培养
除了加大信贷风险管理人才引进力度之外，某农村商业银行也需要在信贷风险管理人才培养层面不断发力，考虑到目前我国信贷风险管理人才整体匮乏，仅仅依靠外部引进不仅仅难度较大，而且引进的人才很多也不具有较好胜任力，这就需要商业银行要加强内部培养。某农村商业银行内部要建立起来完善的信贷风险管理人才培养机制，采用多种人才培养模式，来增加信贷风险管理人才的内生供给，为信贷风险防范业务的开展夯实人才基础。此外某农村商业银行需要运用好培训这一手段，加强员工培训力度，定期开展信贷风险防范相关讲座，让员工通过相应的培训能够更好地掌握信贷风险防范方面的知识，能力，从而为工作的顺利开展提供良好条件。
5.6完善信贷风险内控机制
某农村商业银行需要以内部控制建设为重要立足点，通过完善信贷风险内部控制机制，为信贷风险防范工作的开展提供更加有力的支撑。在信贷风险内部控制机制建设方面，需要某商业银行做好以下几个方面的重要工作：
5.6.1完善内控组织架构
在组织架构设置方面，需要借鉴国外商业银行的做法，注意构建互相独立由相互牵制的信贷风险管理机构，从商业银行经营层面来看，需要构建专门的信贷风险内控领导小组，由该小组来全面的负责银行信贷风险控制工作的开展，这一领导小组要由商业银行的高层管理者作为组长，高层管理者的介入有助于进行各个职能部门之间的沟通与协调，毕竟信贷风险内控不仅仅是内控部门的事情，同时还涉及到其它诸多部门，没有高层领导的协调，自然会让信贷风险内控建设寸步难行。同时某农村商业银行还需要保持现有的稽核、审计等部门在信贷风险审査方面的独立性，充分发挥这些机构的作用，从而形成一个全方位、立体化的信贷风险监督控制组织体系，让每一个机构都能够在信贷风险防范层面切实发挥作用，这样银行的高层就能够通过各个机构的汇报全面的把握信贷风险情况，更好的统筹信贷风险防范工作的开展。
5.6.2完善内控制度体系
某农村商业银行要进一步的完善信贷风险内部控制制度，并加强制度的落实，对于某农村商业银行来说，当务之急就是完善制度，通过制度来为信贷风险内部控制的建设工作的开展提供制度层面的保障。某农村商业银行信贷风险内控制度要做到整体性、适应性以及权威性，同时确保信贷风险控制制度与其它制度之间的有效衔接、动态调整。同时要将信贷风险内控制度都融入相关岗位职责的界定中去，让每一个信贷员工对于内控制度里做到烂熟于胸，并严格按照制度要求开展工作。
5.6.3完善内控文化建设
良好的内部控制文化对于内部控制效果的提升具有事半功倍作用，因此需要某农村商业银行要在下信贷风险控制文化方面不断发力，通过构建完善的内部控制文化，发挥文化的引导、规范、约束作用，从而让内部控制深入人心转化为员工的自觉行为。在具体建设策略方面，需要某农村商业银行综合从物质文化、制度文化、精神文化等方面着手，塑造良好的信贷风险内部控制文化氛围，充分发挥文化在信贷风险控制方面的作用。
具体来说，某农村商业银行内部控制机构包括内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正等五个方面的内容。内部控制环境是内部控制最基础的部分，内部控制环境涉及到组织内部与内部控制有关的组织架构、人力资源、文化氛围、授权方式等等。某农村商业银行需要建立学习型组织结构，优化人力资源管理，构建严谨、规范的文化氛围，推进权力制衡的授权模式。风险识别与评估是内部控制最主要的内容，其主要活动就是对于组织内部的各种风险因素通过各种方法以及手段进行识别，同时对于识别出来的风险进行定性以及定量判断评价，进而做出是否进行风险干预应对决定。某农村商业银行需要完善层次分析法，利用风险预警机制来进行风险的识别，确保能够全面的把握各种信贷风险。内部控制措施是风险识别和评估结果来对于那些需要干预的风险进行控制，利用风险转移、规避、分散等手段来化解风险，将风险发生概率降低的同时，减少风险带来的危害。某农村商业银行内部控制措施方面，需要针对识别出来的风险，针对不同类别的风险以及风险大小的不同，采取不同的措施进行应对。信息交流与反馈是内部控制的基础性工作，其主要工作就是进行内部控制相关信息的搜集、传递，保证内部控制的各个主体之间能够有一个畅通的信息交流机制，进而为内部控制提供开展提供基础资料。某农村商业银行要完善内部控制沟通渠道，确保各种信息能够自上而下以及自下而上的顺利沟通，为内部控制提供良好保障。监督评价与纠正是内部控制重要要素，其主要工作就是对于内部控制的实施情况、效果等进行全面检查监督，评价内部控制本身的有效性以及科学性，进而采取有效措施来改进内部控制。某农村商业银行要建立完善的评价监督体系，通过评价监，不断发现内部控制的问题，并进行改进。【3】
