（二）发卡行方面
对于一般客户的贷后管理，主要是做好客户交易和资金用途的监控分析，日常风险排查和资产催收保全工作也不能放过，有部分客户如出现交易、还款行为异常的客户，按照实际情况，可进行降低授信额度、冻结账户、要求持卡人提前偿还透支金额及催收等方式来防止信用卡风险。对于高额度授信信用卡，如发生异常行为，可通过告知理财经理后，与理财经理商议有效措施来防范风险。一般情况下，高端客户的管理主要还是依靠与之对应的理财经理来进行，理财经理要着重关注资金是否存在套现、融资嫌疑，如存在疑点，需在与客户沟通后，告知贷后管理部门采取相应的措施。
授后管理中工作方式包含风险监控与报告机制、授后管理跟踪调查机制、风险触发机制、预警叫停机制、催收机制。
对信用卡业务的关键指标的实时监控和统计分析就是风险监控与报告，它是信用卡资产质量的整体情况的全面反映，银行工作人员应对风险因素及时的识别，以便对风险管理决策和今后的信用卡发展提供依据，建立全面的风险监控报告机制，可通过三个方面来实施。
1.获取关键风险监控指标。不同就地区不同的产品对于风险监控指标的衡量是不一样的，大额透支信用卡持卡人和一般普通客户也必须区分来看，以便确立以资产质量作为核心的风险监控与报告体系。
2.确立标准的常规风险监控方式。中国银行云南省分行将银行卡资产质量进行组合分析，以数据为主的资产组合监控与分析模式，需通过分析报告来确定分析结果。客户经理需建立授信额度超过 20 万的客户跟踪库，实时监控透支卡额度使用情况，提高逾期客户的监控频率，如对持卡人的交易情况有疑虑，可与持卡人进行沟通了解。云南省分行需配合中国银行总行欺诈侦测系统。
3.制定定期报告制度。发卡机构需每季度报告监控报告、风险事件、风险数据等。对于突发性事件应及时向上级报告。
授后管理跟踪调查机制是整体跟踪银行卡一般授信风险和对高额度信用卡的跟踪调查。主要检查持卡人消费的真实性，根据持卡人的个人情况和大额交易的风险程度不同，划分不同的检查频率和方式。授后管理检查情况需及时上报于上级部门。
风险触发机制包括信用卡用卡过程中的风险触发事件和该事件发生时的应对方法和化解该风险的措施。
风险触发事件类型方面，可将触发事件分为疑似欺诈风险触发事件和疑似套现风险触发事件。一旦无法与持卡人联系或在授后管理中申请人否认办理信用卡，或申请人没有收到中国银行寄发的信用卡但该申请人的信用卡授信已被批准，或持卡人认为自己的卡片被盗用或丢失的情况成为疑似欺诈风险触发事件，以上情况的卡片通常在发卡后迅速将额度使用完毕。疑似套现风险触发事件一般情况下是持卡人与商户或第三方串通一气，通过商户的虚假交易来获取现金的行为。触发事件的管理方面，对于风险触发事件，可通过基本三种措施来应对，但不仅仅局限于这三种。1、降低持卡人的信用卡额度，如情节严重的，甚至可以冻结持卡人的信用卡账户。2、以保全资产为目的的司法诉讼。3、冻结该持卡人在中国银行的其他账户充作透支金额的保证，但这一行为，必须得到客户的授权。
预警叫停机制对不同的信用卡产品设定预警叫停线。根据相关的风险数据，准确了解辖内不同信用卡产品的资产质量、案件发生状况等。发卡分支机构一旦发现有产品超过该产品的预警线则需要发出通知书。
催收机制是对逾期信用卡的未还清账款进行催促缴费以及催收过程中信息维护等工作。催收工作的意义是利用有效的资源，最大程度的达到预期效果。
一般情况下，中国银行采用总行集中催收、省分行自行催收、外包催收及法务催收相结合的方式。云南省分行在总行制定的催收策略上，需结合云南省当地的实际情况，制定出的云南省信用卡策略。
催收工作人员在催收中，可及时告知正常类、次级类的授信资产客户本人，而在告知过程中，如有任何疑问，可及时解决。需加强上面提及的高风险资产的成因分析，根据风险的形成原因的各要素，应采取有效的应对措施。
对于以下几种情况需特别关注，它们是睡眠卡的突然交易，新激活的信用卡的大额交易，风险频发地区，长期额度使用率低但突然申请增额的。要求银行工作人员对所负责的信用卡持卡客户做到了解客户的信息，将了解到的数据进行甄别判断，用其分析持卡人的风险状况，以便采取不同的风险防范措施。
如发现持卡人的信用卡出现风险异常，应尽快做出风险化解方案与措施，确保资产保全，最后总结风险的处理过程，及时更正处理不当的结果，修正和调整风险管理。
在催收过程中，有三个方面的风险控制关键环节。第一个方面为全面调查；在催收过程中，发卡行可观察逾期客户的交易历史记录然后进行分析，特别是有连续多月还最低还款额，有资金套现嫌疑的，全部额度使用过后没有再还款的及持卡人的还款意愿的情况来判断客户风险。第二方面为资料交接；应对高风险情况、催收过程中的调查情况一户一档，真实的建立风险档案并及时报告上级或相关业务处理部门。第三个方面为控制措施；发现高风险持卡客户后，第一步应冻结该信用卡的所有交易，再进行上门催收或外包催收，其目的都是为保全中国银行的资产。
二、商户日常监控
对中国银行商户收单管理可分为新发展的商户和一般商户在日常监控。在新商户建立半年内，中国银行对其高度关注交易情况。包含以下几个方面，第一方面是日交易额和日交易笔数。交易金额、交易频率是否变动异常，商户入账账户的余额变化幅度异常。第二个方面是套现欺诈性交易的最长表现，频繁的大额整数交易。第三个方面是同日同一张卡片在同一家商户交易太过频繁。第四个方面关于授权活动，它的表现形式为非正常营业时间提出授权请求，或多次提出授权请求后实际的交易没有或很少，或授权被拒绝的次数过高。这些都可能是不发份子在用信用卡测试欺诈、分单等不恰当的交易处理。第五个方面是出现伪冒交易，发卡行通知该商户有疑似伪冒交易后，收单行需重新评定商户出现这种现象的概率，评定商户的警觉性和受理卡种类的能力。
第六节 中国银行云南省分行的信用卡核销呆账管理机制和商户形成风险后造成损失的处理原则
一、 关于信用卡核销呆账管理机制
中国银行收取信用卡带给它的风险的同时也承担风险和损失，符合中国银行呆账的条件的核销其银行卡债权。成为呆账后，需准备一套证明报告不仅需包含卡户基本情况、发生呆账的背景、形成呆账的原因及过程、责任人的处理情况、呆账的损失金额和在为呆账所造成的风险而吸取的经验教训还要包括呆账债券证明文件、损失证明材料等。特别要申明的是，如呆账的发生具有银行内部工作人员的责任，对责任人的处理，还需附上人力资源部门对其处罚的文件，如处罚涉及经济形式，也要一并附上。呆账的发生部门必须对所提交的所有申报的真实性负责。呆账是银行对其风险防范有漏洞的铁证，所以所有内部处理程序都不应向外界披露，特别是持卡人和担保人。同时，除法律规定的债权与债务关系完全终结的情形下，已被核销的呆账要进行帐销案存处理，设立单独的账户管理和核实建立好台账将其进行档案管理。中国银行云南省分行的呆账申报核销工作要求日常化、制度化，随时申报随时审查随时核销。呆账一旦经过批复，7 个工作日内就可按照规定进行账务处理。
二、商户形成风险后造成损失的处理原则
欺诈风险损失是指伪造卡、冒用卡、被遗失（盗窃）卡、骗领卡通过商户欺诈、内部欺诈等手段而引起由银行承担的净损失。在收单机构或特约商户发生银行卡犯罪事件或其他重大风险事件时，收单机构必须在事件发生 2 个工作日内向中国人民银行报告。大多数情况下，发卡行承担欺诈风险的损失，除开能够证明特约商户和收单行在银行卡组织所规定的行为在操作规程外，发卡行可拒付里挽回有关损失金额。收单行在以下几种情况下，有可能有承担欺诈风险的损失。若能证明特约商户在受理信用卡时违反了有关银行卡组织规定的操作规程或符合国际组织芯片卡风险责任转移的规定；收单行的欺诈交易高于国际组织规定；收到付款或拒付窗口被打开；收单行整体欺诈交易比例高于国际组织规定。持卡人在被证实蓄意或由自己的疏忽而引发造成损失时，需要持卡人承担欺诈风险损失。若特约商户违法银行卡组织规定受理信用卡或持卡人的卡片未出现交易时需要承担欺诈风险的损失。如由银行内部工作人员造成的风险损失由损失责任承担。如商户出现故意协助套现、受理伪卡、将 POS 机转借他人使用、违法犯罪的行为，收单行需立即终止交易，撤出机具等措施。
一旦因为欺诈而造成损失，收单行需提供特约商户合约、商户的开户及背景检查资料、签购单（发票）、商户过往的交单量几率、商户经办人员的说明报告。而发卡行需要提交申请表资料，持卡人申明、持卡人身份证明文件、非卡主交易的第三方证明、向公安机关报告的材料、由国内外银行卡组织提供的银行卡伪冒欺诈交易确认持卡人免责材料等。
确认损失后，需强化欺诈风险损失核销档案的管理，以便建立原始的材料档案，但凡需以原件存档的，必须保证原件的真实可靠性，同时建立欺诈风险损失档案，档案中需包括审查人员及其意见。
