第一章 研究背景与研究意义
1.1 研究背景。
受当前经济全球化浪潮的影响，互联网金融不断冲击银行的末端零售市场，在银行资金来源与销售上形成冲击，对于基础顾客的把握与顾客数据的积累是银行业务发展的根基，对于银行业来说，发展社区银行是银行利用现有的渠道优势"黏住"顾客的有效方式。
随着我国城市化进程的不断加快，社区或者说是生活小区不断涌现，这也是城市化的必然结果，也是文化、经济不断发展的结果。社区具有整合与区分功能，不同社区的房价不同、文化不同、居民的收入也有差异。社区不自觉的将社区群体进行了阶层划分，社区聚集了大量的人群，为周边提供了大量的服务就业机会，而居民、社区个体商户都是银行的重要顾客资源。可以说，社区的出现是社区银行发展的基本前提。
从银行对社区居民金融服务的满足情况看，一方面，随着城市的快速扩张与发展，新建的居民区日益发展，对日常金融服务产生了巨大的需求；另一方面，由于银行网点布局不当、过于稀少以及发展滞后等原因，造成了很大金融服务空白。
虽然社区银行在西方等经济发达国家已经相当成熟，但在我国仍处于发展的初级阶段，2013 年，社区银行成为银行界的时尚词汇，由民生银行带头，掀起了全国各地各大股份制银行社区银行扩张的号角。2013 年是我国社区银行发展的元年，社区银行已经成为金融改革的热门话题之一，多家商业银行建立社区银行的热情空前高涨。由于没有明确的界定和完善的监管以及相应的配套机制，因此在发展中出现了一定的问题。
随着社区经济的蓬勃发展和我国对普惠金融的大力推进，市场对于发展社区银行的呼声越来越强烈，为进一步促进社区银行的规范发展，形成顺应当前银行业的发展趋势和监管要求，应把社区银行作为县域发展极和县域经济的金融支撑，求得社区银行与地方经济的协同发展（彭路，2007）。从金融功能观的角度看，社区银行的设立可使我国金融结构得到增量的改善，保持该类机构的"独立性"并真正融入社区（刘敏，2014）。
对于许多中小商业银行来说，面对四大行以及大型股份制银行扩张的竞争，社区银行是他们突出重围，在其发展路径中探索出新突破点的重要途径。社区银行是源于金融专业化分工的客观要求，以及在特定的领域拥有信息和交易成本的比较优势。我国社区银行应该定位于服务中小企业贷款业务以及个人零售业务（杨晔，2008）。
本文在结合山东圣泰农村合作银行发展的现状进行分析的基础上，对其发展前景进行研究，并充分结合当前我国银行业的发展形势、法律法规建设情况以及政府管制等因素，积极探索符合适合山东圣泰农村合作银行社区发展的途径，以此促进社区银行在我国的健康稳健发展（毛冉辉，2014）。
1.2 研究意义。
1.2.1 实践意义。
从现实宏观意义看，对于银行的传统业务以及银行业的发展来看，社区银行不同于一般的大型银行营业网点，它定位于社区性的区域胜过，以方便社区金融服务为主要内涵，体现了快捷、便利的特点。社区银行是银行服务链条的延伸，承担了开拓银行零售业务的重要使命，是促使银行从后台走向顾客，改变传统业务模式的重要途径。对商业银行社区银行的研究有利于总结已有的成功经验与规律，为社区银行的良好发展提供借鉴意义。具体表现在：
1、由于信息不对称等原因，很多大型商业银行对中小企业的贷款有着过高的要求，这就导致了很多中小企业融资困难的问题，融资难已经成为中小企业进一步发展壮大的最主要原因之一。而中小企业又是我国社会主义经济的重要组成部分，中小企业也在我国经济社会发展中起着重要作用，因此必须要解决其融资难的问题。而社区银行的出现就可以有效解决中小企业融资难的问题，在推动中小企业发展的同时，也促进了我国社会经济的进一步发展。
2、大型商业银行在产品和服务的创新上可以投入大量的人力、财力、物力，但是针对的对象是大部分人的金融需求，而且调查的范围是全国范围内，这就导致很多银行推出的新产品大同小异，不能有效满足各个地区居民真正的金融需求。而社区银行的出现就避免了这样的问题。社区银行以社区居民为调查对象，可以专门针对某一个或几个社区居民的金融需求开发新的产品和服务，从而提供个性化服务，真正发挥社区银行的信息化优势。
3、研究和推动信用社社区银行的发展，可以找出目前信用社改革中存在的问题，梳理出应对措施，为信用社社区银行的设立、营运和发展提供较系统的理论指导。
从现实的微观意义看，山东圣泰农村合作银行的发展面临着越来越大的竞争，如何巩固自己在本地区的市场地位，提高自己的竞争力是摆在银行面前的现实问题。对山东圣泰农村合作银行而言，我们通过系统的分析，能够为之后山东圣泰农村合作银行的布局、规划、战略提供支持，服务于企业发展的实际。对全国的中小商业银行来说，能为其他中小商业银行提供参考。
1.2.2 理论意义。
从理论意义看，国外的经济学、管理学等领域的学者已经对社区银行做了大量的研究。鉴于社区银行在我国才刚刚兴起没有很长时间，社区银行的发展还处于探索性阶段，可以说我国社区银行的理论和成熟实践经验都严重不足，更多的是探讨社区银行的特点、问题、中外对比、服务农村、服务中小企业的作用等浮于表面的问题。本文的研究对象是在我国数量众多、竞争力较弱的中小型商业银行，研究内容是中小商业银行社区银行的具体发展问题，可以弥补这方面的缺失，丰富当前研究，为中小商业银行社区银行发展提供理论指导。
第二章 国内外研究现状
2.1 国外对社区银行的理论研究。
国外对社区银行研究的起步比较早，并且进行了大量细致且深入的研究，主要是针对社区银行与中小企业之间的信贷关系、社区银行效率、社区银行的竞争优势、社区银行经营风险及所面临的挑战这几个方面。
1 社区银行与中小企业之间的信贷关系分析。
Berger 和 Udell （1995 ,1998）为了验证在信贷方面，社区银行与中小企业间存在怎样的依存关系，先后两次对大银行和小银行在贷款行为上的不同进行了比较，并对上述出现的行为差异的原因进行深入对比和分析。最后得出结论：小银行更倾向于贷款给中小企业，在信贷方面与大银行相比具有明显的积极性和竞争优势[1].
对于社区银行与中小企业间的信贷关系，学者从不同角度进行了研究。
Straham 和 Weston（1996）从资产规模这一具体因素出发，深入剖析了银行资产规模大小对中小企业选择融资对象的影响，从而针对资产规模提出相应的操作性对策建议。
Banerjee 等（1994）则是基于关系型角度，借助"长期"互动假说和"共同监督"假设，认为关系是维系银行与中小企业的最好纽带，从而进一步证明了社区银行在中小企业信贷方面具有很强的竞争优势，最后对社区银行提高信贷规模提出了相应的政策建议。
Stein （ 2002）和 Simpson 等（2002）从一个全新视角，即所有权激励和控制权激励出发，对社区银行较大银行在信贷方面的优势进行了定性分析。对于相关软信息，如人格化特征显著、模糊性比较强的处理，社区银行更能很好的驾驭，而大银行在这方面表现得不太适合[2].
2 社区银行的竞争优势。
规模化是银行提高竞争力的手段之一，和大银行相比，社区银行有自己的竞争优势。
Robert 和 William （2004）从市场定位出发，认为地缘优势为社区银行提供了较强的竞争力。银行往往更倾向于给离自己近的市场提供服务，获取信息的方便为临近于社区银行的中小企业提供了方便的借贷[3].而 Filbeck 和 Preece（2010 ）则从服务对象出发，认为社区里的居民和企业在存款利率敏感性方面较其他客户要低很多，因此社区银行可以发挥客户带来的优势，以较低的成本获得大量且稳定的存款，大量的存款不仅能保持银行的流动性，社区银行还将利用存款进行投资，这样也保证了银行的盈利性。存贷差是银行利润的重要来源，因此也成为银行获取竞争力的重要落脚点[4].
社区银行较大银行存在很多方面的竞争优势，同时社区银行对社会做的贡献也是不可磨灭的。Jith Jayaratne（1999）， Robert B Avery （2004）通过建立模型，定性分析了社区银行的贡献，得出社区银行在对美国经济发展相对落后地区的农业和中小企业等特殊领域有一定积极影响[5].
3 社区银行的经营风险。
银行是高负债行业，因此在经营过程中会产生很多风险，如操作风险、市场风险、信用风险、声誉风险等等，社区银行也不例外。因此研究社区银行经营过程中面临的风险，对如何规避风险并提高银行经营稳定性和竞争力具有重要的意义。
William R Emmons （2004）认为社区银行经营会面临较之大银行不同的风险，并把风险分成了敏感性风险和本地市场风险。
对于商业银行是否面临本地市场风险的研究有不同的结论，Kevin J Stiroh（2004）对小型农业银行进行了深入分析，认为当银行所在区域产生一定经济冲击时，并不会影响到小型农业银行，因此是否会形成风险也是具有不确定的。最后作者得出随着社区银行不断扩张地域，地域多样化产生的收益并不会显著增多。
4 社区银行所面临的挑战。
银行在发展过程中总会面临很多的机遇和挑战，因此具体剖析社区银行面临的挑战，然后从挑战作为突破口，找出战胜挑战的对策建议，有利于社区银行的健康和可持续发展。
总结发现，学者们普遍认为社区银行面临着放松的管制、银行业并购现象严重、非银行金融机构的威胁和技术快速进步等挑战。De Young 和 Duffy（2002 ）从管制出发，认为日益放松的地理管制和业务管制使社区银行的竞争环境逐渐恶劣，因此社区银行如何在激烈的竞争中找到自身的竞争力显得日益迫切。银行要从自身和外部环境两个方面出发，找到获取竞争力的途径。Carter （2004）则认为"并行的银行体系"才是社区银行面临的最大挑战，社区银行要想化挑战为机遇，必须不断地加强产品创新，加强银行内部治理，完善风险控制体系等。
综上所述，国外对于社区银行的研究己经相当深入和成熟，这为我国学界进行社区银行研究提供了良好的借鉴。但是仍然存在两点不足：一是国外对社区银行的研究主要集中在对其生存能力的剖析，但是很少有文献涉及到社区银行的发展战略以及运作机制。二是对社区银行的研究针对性很强，大部分都是就银行论银行，然而，在银行的发展过程中，金融生态环境的重要性是不言而喻的，包括社区银行发展进程中的法律环境、政策环境以及整个宏观经济形势，但是很少有文章给予过关注和思考。
2.2 国内对社区银行的理论研究。
社区银行在我国的发展才刚刚起步，因此国内学者对于社区银行的研究尚处于探索阶段，还没有形成系统的研究体系，对理论体系的构建不如国外丰富。我国主要是从两个方面对社区银行进行研究，一是我国发展社区银行的必要性和可行性；二是我国该如何发展社区银行。大部分都是定性分析，定量分析的文章比较少见。
1、中国发展社区银行的必要性和可行性。
巴曙松（2002）提出在金融业对外开放力度加大，中国面向世界的背景下，放松管制己经成为银行业的现实问题，并且由于建立社区银行成本相对较低、中小企业融资渠道不畅通、大型商业银行在信息等方面的缺陷、外资银行不断进入中国市场等原因，发展社区银行己经成为必然趋势，中国市场也为社区银行的发展提供了较大的空间[6].
关园园、贺杰（2006）从我国的现实国情、我国基层金融的空洞化以及全面的金融统计信息这三个方面出发，剖析了发展社区银行的必要性，并且进一步提出了建立社区银行的模式选择，包括友信用社和城市小商业银行、邮政储蓄银行、民营资本和民间非正规金融组成我国的社区银行[7].
钟伟（2003）则认为美国社区银行可以移植到中国，借助发展社区银行来对中国金融进行改革。社区银行的带来的好处使中国支持其发展它显得非常必要高晓燕（2006）从中小企业的需求出发，研究了发展社区银行的必要性和可行性[8].中小企业由于经营风险大、信息不对称和较高的交易成本，使其面临着融资难的尴尬境地。而社区银行的许多特点都能帮助解决中小企业的融资问题，因此我国应通过明确社区银行的市场定位、创新社区银行的产品和服务以及建立多层次的融资体系来为中小企业解困，从而促进我国经济的快速可持续发展。
晏露蓉、林晓甫（2003）则从三个方面阐述了我国社区银行发展的市场需求，分别为区域经济的演化、中小企业的快速发展和居民消费水平的提高。在市场条件下对社区银行的竞争力进行了分析。发展社区银行己经成为我国银行业发展的必然趋势[9].
2、社区银行的发展战略研究。
杨蔚东、杨宝臣、董越（2006）通过分析发展社区银行给我国带来的积极影响以及实现社区银行快速发展的困境，提出了寻找合适的社区银行发展战略迫在眉睫[10].并且结合 SWOT 分析了社区银行在内部环境和外部环境所面临的优势和劣势，最后从存款保险制度、经营和产品策略、银行内部治理这三个方面提出了社区银行的具体发展战略王爱俭（2005 ）则从社区银行发展的具体模式出发，对我国社区银行实现快速发展选择什么样的模式进行了深入研究[11].通过借鉴社区银行发展的国际经验，在追求利益最大化的前提下，社区银行应对设立模式、实施时机、管理模式进行恰当选择，最后对如何选择监管模式进行了全面剖析。张琦（2008）认为我国发展社区银行的最好模式为将农村信用社进行改造，农村信用社改造为社区银行在政策、自身条件等方面具有一定优势，对于提高银行竞争力、化解银行之间的矛盾和支持实体经济发展具有现实意义。
应宜逊、李国文（2005）在对社区银行的内涵和现实意义进行深入阐述后，提出了我国发展社区银行的思路[12].我国在发展社区银行时，一定要以市场的经济要求和规律为基础，努力克服体制上、思想上的障碍，制定详细的社区银行进入退出标准，并且进一步完善社区银行的监管方式。
社区银行充满了活力并且具有很好的发展前景，王修华、彭建刚（2007）以发达国家社区银行的实践为借鉴，对社区银行模式存在进行了经济学分析，提出了构建与经济协调发展并覆盖城乡的社区银行的具体路径，包括把现有的小银行机构改造成社区银行、对民营中小银行进行重新定位、规范引导民间金融组织和完善社区银行发展的相关配套措施[13].龙超、邓馄（2011）也在借鉴美国社区银行发展进程的基础上，提出了我国应建立存款保险制度、构建合理监管体系和培养金融人才。钱水土、李国文（2006）则基于现阶段我国银行业的改革状况和实际发展情况出发，认为可以通过民营企业资本来建立社区银行，并提出了如何将小型金融机构和民间非正规金融向社区银行发展。
彭路（2007）从一个全新的角度出发，研究社区银行与地方经济的协同发展，美国社区银行对于欠发达地区与经济部门的快速成长功不可没，因此在借鉴美国如何发展社区银行的基础上，从市场定位、产权结构、产品创新和社会关系出发，把发展社区银行作为县域经济发展，解决金融结构二元性的重要突破口[14].
综上所述，我国在对发展社区银行的必要性和可行性、发展社区银行的战略分析等方面取得了一定的成果和一致的认识。为后来学者的研究提供了一定的理论基础和研究思路。但是，由于社区银行在我国发展才起步，缺乏一定的实践，并且没有产生大量可供研究的数据基础，对于研究进展存在阻碍。
2.3 国外社区银行的实践现状分析和启示。
2.3.1 美国社区银行。
作为金融体系高度发达的国家，社区银行在美国已经较为普遍，且发展的较为成熟。在 2012 年的时候，美国的社区银行数量已经达到 30000 家。美国社区银行之所以如此成功，总结其原因不仅是国家的制度与信用环境较好，更重要的是社区银行能够兼收并蓄，为社区提供差异化的金融服务。不像中国的社区银行，美国的社区银行可以拥有独立的经营权，这与大型银行的支行等分支机构是不同。美国的社区银行可以根据社区的情况，自己制定经营方式。他们能够提供特色的金融产品，因为他们不用顾忌总行的统一安排。对于顾客的详细了解是社区银行成功经营的必要条件，通过详尽的快速的了解与更新顾客资料，掌握社区顾客的一手信息，使得社区银行能够快速的适应市场变化，实现准确定位。
2.3.2 澳洲社区银行。
澳洲社区银行采用的是"特许经营"模式。这种模式通俗的理解就是我们经常提到的"加盟店".特许经营所有人将商标、产品等出借给被特许人，被特许人在签订合约后可以根据社区的情况开展特色的经营。加盟形式的社区银行是澳洲特有模式。为了避免被特许人经营不善给特许人品牌带来的潜在风险，特许人会给与加盟银行以指导性培训与支持。Bendigo银行模式是比较有代表性，通过这种加盟的方式，Bendigo银行可以通过社区银行来扩大市场份额，且这样的经营成本更低。Bendigo银行会给加盟的社区银行以产品支持，这种低成本的经营模式能够帮助他们快速的打开当地市场。对于经营利润的划分是双方约定好的，社区银行经营者可以多劳多得，激励效果明显。
2.3.3 日本社区银行。
日本的社区银行追求务实，在日本社区银行等同于地方银行。社区银行的发展开始于 2003 年，随着地方经济的不断发展为地方银行提供了大量的资金来源。
整体来看，日本社区银行的特点是：（1）分布分散，日本的小企业很多，这些企业都是银行很好的顾客。为了满足这些小企业的融资需要，日本的社区银行分布相当分散；（2）独立权高，市场化程度高。政府对于地方性银行的管理权限很低，日本的社区银行就是民间的企业，他们完全按照市场化的方式来经营；（3）经营稳健，即便是在日本经济高速发展时期，日本的社区银行也很少不切实际的进行放贷，他们大多数会根据自己的情况合理放贷。这样做的好处就是能够有效的避免风险，树立社区银行的长期信用。
通过对上述三个国家社区银行的模式与实践经验总结可以看出，要想发展好社区银行要做到以下几个方面：一是，要具体问题具体分析，想美国与澳洲社区银行，他们都是股份制的形式，政府不参与，但是结合我国的情况看，现在可行的方式是政府适度参与，等到市场逐步完善再逐步放开；二是，外部环境很重要，美国社区银行的发展初期得到政府的大力支持，政府出台了一系列的法律法规为其健康发展提供奠定外部环境基础；三是，社区银行要因地制宜，根据社区的实际情况专注于适合当地的产品与服务，不要追求全而大，要追求小而精。
2.4 中国社区银行开展现状、经验、问题。
2014银监会发布《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》，将原有12大项行政审批项目清减3项保留9项，包括城商行省内新设分行、股份行新设不跨省的二级分行由所在地银监局审批（郭建杭，2014）。传统银行变以往"等客上门"为"主动出击",积极布局"最后一公里"渠道，面对面地了解消费者的金融需求。自从今年7月以来，社区银行再度升温。以湖南省为例，省内各银行已持牌设立71家社区支行和5家小微支行，今年的规划设立总数是271家（陈淦璋，2014）。对于社区银行的发展，股份制银行的积极性更高，以民生银行为代表，截止2014年6月，民生银行投入运营的社区银行店面已经达到4261家（宋佳燕，2015）。根据民生银行的发展规划，到2016年社区银行将达到1万家。
纵观我国社区银行的发展历程。
2.5 研究方法和研究创新点。
2.5.1 研究方法。
本文主要是基于营销学与战略管理的相关理论，采用文献分析、实地考察、调查问卷、个体访谈分析方法分析山东圣泰农村合作银行发展社区银行的内外部环境，文章整体是在确定研究主题后发现问题、识别原因，最后提出解决问题的对策的思维模式进行的。具体的研究方法如下：
一是，文献分析法。通过对国内外有关社区银行的产生、发展、功能等相关问题，了解社区银行的基本模式以及当前我国社区银行的研究现状与实际情况。
本文所引用的文献主要是学术类的期刊文章、学位论文、网页资料以及山东圣泰农村合作银行网站资料。通过对已有文献的总结与回顾有助于山东圣泰农村合作银行社区银行问题的分析与对策的提出。
二是，实地考察法。笔者通过在山东圣泰农村合作银行社区银行的实习了对其的零距离接触。通过接触，对山东圣泰农村合作银行的发展理念和模式有了更加清楚的了解，从而能够系统分析山东圣泰农村合作银行发展社区银行的可行性，并结合山东圣泰农村合作银行的发展战略与现有状况，发现社区银行开展中的问题，并结合我国与国外社区银行开展的成功经验，提出了系统的中小商业银行社区银行发展的对策。
三是，问卷调查法。根据研究目的的需要，制定了详细的调查问卷。问卷共发放100份，采用现场发放现场回收的方式，所以问卷的回收率为100%.其中有效问卷96份，有效率为96%.
对问卷效度的调查，在问卷制定之处交由天津商业大学8位教授、3位副教授、4位讲师进行了效度检验，93.3%的老师认为该问卷符合调查的目的，真实有效。
对问卷信度的调查采用传统的重复调查法，即在第一次检测后的半月后进行第二次检查，检测两次结果的相关性系数。通过调查，前后两次的相关性达到了93%,说明调查的结果是真是可信的，反映的是被调查者的真实意思。
四是，个体访谈法。山东圣泰农村合作银行社区银行的发展问题不可能仅仅通过文献与资料的整理与分析实现，在全文的写作过程中，笔者借助个体访谈法对山东圣泰农村合作银行的相关人员进行个体访谈。访谈的方式不局限于深入的座谈，有时候可以是电话沟通、邮件沟通等。
2.5.2 研究创新点。
本研究的主要创新点在于：一是视角的创新，国内已有的关于社区银行的研究大都是从宏观层面进行分析，从个体银行进行分析的较少。尽管现在有了一些关于兴业、民生、浦发等大的股份制银行社区银行发展的案例研究，但是这些研究一方面不详实，另一方面分析的目标是大的股份制银行，并不是中小商业银行。
二是，方法上的创新，在全文过程中作者既借鉴已有的相关研究，汲取国内外社区银行开展的实践经验，同时结合山东圣泰农村合作银行发展的实际情况。除了案例研究外，笔者作为山东圣泰农村合作银行的成员，还通过访谈等途径进行案例的分析，这将使得研究更加充分。
2.5.3 研究中的不足之处。
从研究不足看，本课题仍有以下方面不足：一是，尽管在研究方法中，我们提到了对比研究，但是这更多的是借鉴意义上的，不是纯粹的对比研究，如果能够选取同等类型、同等规模的中小商业银行进行对比研究将更有说服力；二是，作为案例研究，如果能够提供详实的数据分析与资料是最好的，但是在全文写作中，由于很多内容涉及到商业秘密或者不方便公开的资料，使得本案例研究的完整性所有打折；三是，本研究属于横截面的研究，仅仅对目前山东圣泰农村合作银行社区银行的开展进行了调查，并没有进行追踪调查，尤其是在不同阶段采取不同措施后的前后对比。
