4.3 浦发银行绿色信贷业务及其产品问题分析
浦发银行第二代绿色产品体系与第一代绿色产品体系相比较有了很大的突破，尤其是在绿色信贷产品的设计方面，在第二代绿色信贷产品体系中，浦发银行引入了国内银行业第一个建筑节能领域的绿色融资产品，同时该产品还与国际组织合作，体现了浦发银行与国际接轨创新绿色信贷产品的信心；国际碳保理融资产品的出现，说明浦发银行已经开始逐步涉足碳金融领域[31],看到了碳金融领域的商机，希望在国内碳金融领域站稳脚跟，在适应时代发展的同时履行好企业社会责任；排污权抵押融资产品的出现也是浦发银行一大创新亮点，将企业排污权市场化交易，一方面为节能环保型企业提供收益，一方面促使高污染企业加快节能改造，受到了许多环保型企业的欢迎。十大特色创新产品的出现，是浦发银行积极响应国家政策，履行企业社会责任，顺应时代发展，寻找绿色领域商机的必然结果。虽然绿色信贷业务在一步步向前推进，但是，不得不承认，浦发银行的绿色信贷业务及其产品还存在着许多问题。
4.3.1 绿色信贷业务问题
第一，没有专职机构或者部门去负责银行的绿色信贷业务[29],这在很大程度上影响了绿色信贷的实施，由于绿色信贷企业不同于其他贷款企业，在绿色信贷发放前，对项目测量考证滞后，使得企业得到贷款的速度缓慢，在贷款发放后，不能及时的跟踪企业绿色项目进程，使得银行面临着不良贷款的风险。
而从国内来看，兴业银行这一点做得最好，兴业银行设立了专职负责绿色信贷的可持续金融室，明确了其职责和要求，将绿色信贷的发展作为公司的长远战略目标；招商银行虽然没有设立专职机构，但在总行设立了绿色信贷工作组，由总行牵头发展绿色信贷。因此，设立专职机构或部门对浦发银行绿色信贷的发展十分重要。
第二，从信息披露方面来看，浦发银行的绿色信贷信息主要通过《社会责任报告》来展现给大众，但在《社会责任报告》中，浦发银行的对外信息披露却不够详细，很多关键的信息没有对外披露。其实对银行来说，披露自身绿色信贷信息可以更好地获得社会支持，向社会表明银行执行绿色信贷的决心，这样可以在很大程度上提高银行的公信力及声誉；同时，绿色信贷信息的披露可以让银行接受社会的监督[23],同时为银行发展绿色信贷带来更多的建议，使得银行不断改进绿色信贷的做法，提升银行控制风险的能力。
第三，浦发银行虽然较早与国际一些金融机构进行了合作，但是并没有真正采用国际上的一些环境准则以及规范，这也使得浦发银行绿色信贷发展较为缓慢，与国际接轨还不够充足；采用和接纳一些国际环境准则可以使得浦发银行进一步健全绿色信贷体系，并且可以与更多的国际金融机构合作，学习国外银行业绿色信贷的先进经验[21],开发新的绿色信贷产品，提升绿色信贷的风险掌控能力，同时还能够进一步提升银行自身的国际影响力。在这一点上，兴业银行在国内银行业起到了示范作用，早在 2007 年时，它就参与了《联合国环境规划署金融行动》，2008 年，其宣布采用“赤道原则”,同年，它开始向《碳披露项目》提交信息，也正是因为如此，兴业银行成为了国内绿色信贷行业的排头兵，其行动也获得了社会的认可，并且多次荣获各类绿色金融奖项[22] [25].
4.3.2 绿色信贷产品问题
第一，产品没有贯彻落实。浦发银行在 2008 年绿色信贷体系的基础上进一步进行了升级，将绿色信贷体系分为了五大板块，同时将原有的五种产品升级为十种产品[30],新的十种产品涵盖了原有的五种产品。从优势来说，新的绿色信贷体系更为全面，五大板块涉及到了各种可能的绿色信贷方式，同时，在每一个板块中，都分别规定了其融资的重点领域，并且为每一个板块设计了许多配套的金融产品，真正使得绿色信贷体系更加的全面。虽然绿色信贷体系构建已经完成，但是，由于没有专职的绿色信贷机构和部门，使得这些创新设计没有认真地贯彻落实，12 年第二代绿色信贷体系推出至今，浦发银行每年绿色信贷的发放还是以第一代绿色信贷体系中的 IFC 能效融资方案、AFD 能效融资方案等为主，并没有将第二代绿色信贷体系落到实处，过多的产品设计流于形式。
第二，产品设计对象模糊。从浦发银行整体的绿色信贷产品体系可以看出，浦发银行的绿色信贷产品主要针对于企业客户，而不是个人客户。然而，从全球来看，国外商业银行开发出了多样化的个人消费信贷产品，吸引个体加入到绿色金融实践中来，产生了良好的效果，激发了公众参与环境保护的积极性，使得银行在个人绿色消费业务领域快速发展。因此，浦发银行应该创新个人绿色信贷产品，发动全体民众参与到生态环境保护中来，对银行来说，不仅能够积极推行绿色信贷业务，还能提升银行在普通大众眼中的形象，可谓一举两得。
此外，在企业绿色信贷产品设计方面，浦发银行没有对借款企业类型进行详细的划分，对不同的企业来说，他们对于节能环保项目的资金用途也是不一样的，一部分企业自身属于节能环保设备研发及制造企业，此类企业是国家目前大力支持与鼓励的企业，他们的资金主要用于节能环保技术的开发创新以及环保设备生产；而另一部分企业，他们融资是为了贯彻落实国家政策，减轻企业环境污染，从而进行环保设备更新改造。对于这两种企业，银行应设计不同的绿色信贷产品，使产品更具有针对性，更贴合企业的需求。
第三，绿色信贷产品申请、审核程序缺乏创新。由于没有专职机构，绿色信贷产品申请、审核的整个流程与一般贷款没有较大区别。但是在实际操作中，由于绿色信贷产品设计有着许多特别之处，银行应参照一些国际标准，在客户申请手续、贷前调查以及审批方面创新出独特的方法，使其更好地适应于绿色信贷业务的发展。
第四，绿色信贷产品定价没有突出“绿色”内涵。从浦发银行绿色信贷产品体系可以看出，浦发银行绿色信贷产品并没有给贷款人一定的优惠，这也在一定程度上削弱了借款人的积极性。银行发放绿色信贷不仅仅是为了自身利润，在生态文明建设被提升到国家战略的今天，每一个个体都应积极支持生态文明建设，因此，银行在绿色信贷产品定价时，应给与贷款人一定的优惠，使得更多的客户愿意投入到绿色行动中来，而这种优惠在浦发银行的绿色信贷体系中并没有体现出来。
第五，绿色信贷产品推广不足。由于浦发银行在社会责任报告和年报中对绿色信贷信息披露不完整，使得绿色信贷产品在大部分人心中还是一个谜团，银行对于绿色信贷产品的推广都只限于企业上门咨询，而不是积极主动地推广。
许多企业需要资金开展节能环保项目工程，但由于对银行的绿色信贷产品不熟悉、不了解，只会选择普通贷款或者其他融资方式，这也是导致我国商业银行绿色信贷业务发展缓慢的一个重要原因。因此，加大绿色信贷产品的推广，让浦发银行的绿色信贷产品体系真正发挥出它的功效，是浦发银行当前发展绿色信贷业务的重中之重。相信随着国家政策的进一步完善，浦发银行将会推出更多个性化的绿色信贷产品，成为我国绿色信贷领域的领头羊。
