微众银行的发展策略

　　5 微众银行的发展策略
　　
　　5.1 完善微众银行的开户技术和支付网络
　　
　　本节将从采用生物识别技术开户和支付以及搭建支付网络两个角度出发，来提出微众银行的发展策略。
　　
　　5.1.1 采用生物识别技术开户和支付
　　
　　1高，如果不是真人、不是整张脸、数字读错等都会导致验证通不过。并且，用户进行人脸识别时，并非 100%面对机器，一旦出现异常状态，人工就会介入进去，对照用户在公安部留存的照片。虽然目前微众银行并未将人脸识别技术应用到开户中，但这绝对可以为未来的远程开户打下基础、提供便利。并且，现在的使用能够为将来真正使用人脸识别技术进行远程开户时保驾护航，保障未来使用的技术的准确性和稳定性。
　　
　　除了开户时使用的“人脸识别”技术外，相较于传统银行业比较依赖的密码技术，微众银行目前也在和很多合作伙伴开展其他生物识别、指纹识别等等，这些技术能够让银行的服务变得更加安全，这也是符合目前市场趋势的一个安全技术服务。而这项生物识别技术，对于纯线上运营的微众银行来说，相信未来不仅仅在远程开户上，在其它如手机支付、手机转账等领域都可以用得上。
　　
　　5.1.2 搭建支付网络
　　
　　互联网银行属于第二类银行账户，只能将资金转出到绑定的银行卡，那么搭建线下支付网络的关键在于绑定的银行卡。直销银行绑定的卡，可以是其母行的卡，这样可以实现优势互补，相互增强竞争实力。虽然微众银行一样可以绑定其它银行卡，但如果微众银行对接上微信支付，利用其实时到账的功能，根据现在百姓的支付习惯，就可以扩大微众银行和微信支付的用户使用度，增强客户用户体验，完善电子银行卡在支付方面的不足。总而言之，微众银行一旦把其线下网络搭建起来，一来可以增加微众银行的用户量，将有更多用户将微信钱包里的钱可以直接转到收益率尚可的微众银行活期存款里或者用于购买微众银行的理财产品和服务。二来也可以扩大微信支付市场使用率，微众银行活期产品可以实时到账到绑定的卡，而微信支付同时又可以利用指纹技术或者密码技术进行快速支付，这对微信支付和微众银行来说，无疑都是一大利好。
　　
　　5.2 创新投融资产品和服务
　　
　　5.2.1 培养互联网银行专业人才
　　
　　互联网银行的业务属于比较新的业务，因而目前的互联网银行专业人才在专业知识和实际经验上面一定是欠缺的。从微众银行的人员构成来看，互联网背景的员工占据绝大多数，除了高管团队等具有明显金融属性的成员外，大部分员工都是互联网行业员工。并且由于文化和思维的不同，来自两种不同背景下的人走到一起，都需要学习和融合对方的思考方式和文化，从而成为真正的互联网银行人才。互联网银行专业人才需要注重客户体验和产品创新、同时也要兼顾风险最小化，使这两者达到双向平衡。微众银行可以根据不同的职能，如产品设计、网络理财业务运营、信息技术等，对应的安排不同比例的人数，以求达到两种思维的融合和提升。
　　
　　5.2.2 细分用户和丰富产品
　　
　　微众银行的大数据系统统计和收集了腾讯旗下的各个平台的资源，汇集了海量的用户数据，较为重要的因素包括用户的购物偏好、虚拟资产数量、使用微信支付的频次等等，依据这些影响因素，分析和总结出供微众使用的征信报告。手机 QQ、微信用户群体的活跃账户已超过 8 亿，因而微众银行未来可以建立一个模型，对不同的得分的用户进行具体细分，以提供不同的投融资产品。
　　
　　微众银行各类产品都具有包括实时到账、操作简易等特点。微众银行根据不同的风险类别，特别设计出了更多的低门槛理财产品，如现在比较火热的定期理财产品“国华月月盈”.这款产品是一款历史年化收益率 6%的保险产品，起购额为 1000 元，期限为 5年，还是日复利，这意味着持有一年以上收益可能高过 6%,持有时间越长越划算，而且 3 年的锁定期内，每个月 1 号可以免费领取，锁定期一旦过去，任意时间都能免费领取。利用用户体验去创造需求，运用大数据、云计算等技术手段参与产品设计，在降低购买门槛的同时提升了定期理财产品流动性，使其理财产品更具吸引力。微众银行 APP所有不同种类的产品都在表 5-1 里。相信未来微众银行还可以提供更加丰富、不同门槛的产品，以供更多不同的用户购买。
　　
　　5.2.3 注重用户体验
　　
　　2016 年 2 月，胡润百富联合主办了主题为“网聚新金融，创富新未来”的行业高峰论坛，并现场揭晓了“2016 胡润新金融百强榜”.经过胡润研究院、业内专业人士的共同评审，微众银行成功入围 2016 年胡润新金融 50 强榜，并列身为 2016 胡润中国最佳用户体验新金融企业。除了方便、快捷等极爽的体验外，为提高用户体验，微众银行 APP的每一步设计和操作都进行了大量的线上线下调研，甚至在 APP 上线后，产品经理会电话咨询在网上进行过问卷调研的用户。还有使用者都见到过的微众银行 APP 上专门搭建的“常见问题”,这用简单明了的语言解释了各类理财产品，让用户在充分了解的基础上进行理财。此外，微众银行还建立了自己的企业认证贴吧、官方公众号、兴趣部落等交流平台，这些都是用于搜集用户意见，第一时间将用户的需求传达产品开发，落到实处。
　　
　　而微众银行的 APP 本身界面就相当的简洁，操作流程也非常的简单方便。APP 里的理财分类也十分清晰明了，并对每一个产品都用最通俗易懂和最简洁的语言做了说明，为的是让每一个用户都能体会到微众银行的诚意以及用心的同时，愉快而又轻松地理财。
　　
　　除此之外，微众银行 APP 里面的存取计划也深受好评。用户可以选择存储工资和还房贷等基本计划，只要设定好日期，微众银行会自动划款进入或转出指定的其他银行卡账户。同时用户也可以定制属于自己的存取计划。
　　
　　5.3 拓宽营销渠道
　　
　　5.3.1 展开多方位行业合作
　　
　　由于微众银行的定位是轻资产，自己没有存款，微粒贷的来源主要靠与外部银行的合作，如华夏银行、平安银行等。例如华夏银行已给予了微众银行 20 亿元的同业授信额度，双方会在多领域有合作，华夏银行网点也会和微众银行共享。这种营业网点共享能够有效避免微众银行的远程开户的困扰。除此之外，微众银行的平台属性，可以将金融服务植入到合作伙伴重去，成为一个金融服务商，做到平台和服务商这两种运营模式的结合。如微粒贷与线上装修平台“土巴兔”推出家居装修方案、与二手车电商平台“优信二手车”推出二手车购车方案，微众银行为用户提供的仅仅是装修、购车的融资支持。
　　
　　微众银行还可以向其他商业银行输出其先进的 IT 技术或与其他互联网银行开展征信合作。国内直销银行急速增加，有很多中小商业银行并不具备开发新系统的能力，因而微众银行可以作为服务提供方，帮助这类中小银行快色开展新业务。由于微众银行的数据金融属性还有待挖掘，但微众银行也可以尝试与其他互联网银行开展征信数据合作。
　　
　　5.3.2 加大宣传力度
　　
　　微众银行用户的使用和访问都集中在微众银行 APP 上，但目前用户数还有很大的发展空间。由于微众银行 APP 登录只有 QQ 登录或微信登录两种入口，因而微众银行的用户基本上也都是 QQ 用户或者微信用户。后者活跃用户大约在 7 亿人次左右，目前微众银行的用户数还不达 1 000 万，且其 APP 下载量十分有限。既然微众银行致力于做连接金融机构和大众客户的连接者，那么就要提高微众银行在金融机构和大众客户中的知名度。首先，要对目标市场的行业发展情况进行充分调研，采用各个不同的目标市场关注度较高的宣传方式进行线下宣传。其次，还可以充分利用 QQ 平台或者微信朋友圈进行互联网营销，这可能是最低成本的广告投放，且能形成大量的客户群体。第三，可以在微众银行现有的微信公众号、新浪微博、知乎等自媒体渠道进行互动，建立互动社区，进行线上的互联网推广。最后，还可以借助微信红包浪潮推广微众银行 APP 的下载和使用。
　　
　　5.4 健全风险管理控制系统
　　
　　5.4.1 系统去 IOE 化
　　
　　传统大型金融机构的 IT 系统都是采用的 IOE 这种“黄金架构”.其中，I 是指国际商用机器的小型机，O 是甲骨文的数据库，E 是易安信的高端存储设备。这种 IOE“黄金架构”有两个非常致命的缺点。第一是其成本相当的高，包括设备更换、维护等，无疑这非常不适用于走轻资产路线的互联网银行。第二是其系统容量非常有限。而且当容量不够的时候，还需要另外花费时间成本和金钱成本去更换硬件和迁移数据。这样做在一定程度上也会影响整个系统的安全性和稳定性。
　　
　　微众银行式的去 IOE 就是抛弃掉原来金融机构使用的 IOE,采用另外一种分布式的架构。微众银行式的去 IOE 主要从以下三个层面去解决问题。第一，用低端、价廉的X86 去替代 IBM,从而节约了资金成本。第二，采用腾讯自主开发的数据库，提高了运算、读写等海量数据处理能力。第三，建立起两个同城中心同时运作，且可以跨中心切换的容灾体系，提高了安全性能，最终实现真正地自主可控。
　　
　　5.4.2 利用大数据管控风险
　　
　　微众银行主要是利用其平台优势和科技手段来管控风险，具体来说，最主要还是大数据。例如微粒贷这款产品，关于用户额度的评估以及门槛的设定，微众银行利用了腾讯体系中包括财付通、微信、SNG、WEBANK 等数据这些都属于财务数据或者社交数据。相较于蚂蚁金服的网商银行，或许其客户群体主要偏向于社交用户，但腾讯体系中强大的数据进行深挖仍是非常有价值的。同时，微众银行还会运行公安数据、央行征信数据，基于以上这些数据以及资金饥渴度模型，形成大数据信用评价的白名单机制、实施在线的实时反欺诈措施以及贷后管理。大数据信用评价的白名单机制是指在大数据的基础上挑出“坏客户”,优选出信用较好的客户进入白名单。而为防止诈骗团队的入侵，微众银行也将防范核心放在了几千元的反欺诈上。只要用户借钱没还，微众银行就可以通过大数据挖掘 QQ 或者微信上哪些人和他走得近，然后通过电话联系他们，实施贷后管理。
　　
　　微众银行利用腾讯的大数据基于社交关系进行信用评级发放贷款，并引入神经网络、决策树和机器学习等国外新型风险识别模型和算法技术，申请了 21 项新技术应用发明专利，再加上上文提到的按分布式架构搭建技术平台，这都提升了微众银行的资金安全系数。
　　
　　5.4.3 建立合规和安全的准入和监督机制
　　
　　微众银行战略发展定位是“连接者”,作为一个互联网平台，连接普罗大众、微小企业、创业企业这类客户群体与传统的金融机构，一方面为互联网平台用户提供传统金融机构所包装的金融产品，另一方面也为传统金融机构通过互联网获取更多元化的客户。
　　
　　在这样一个市场定位下，微众银行在一开始就要建立起一个规范、安全可控的准入制度，筛选出适合微众银行这一平台客户的金融机构和产品及服务，同时，也要实时监控每一笔交易，每一笔资金的转入和转出，为自己的微众银行这一品牌负责，也为自己互联网平台上的客户负责。事实上，目前很多 P2P 公司，一开始也是抱着美好的目的去做互联网金融的，由于没有建立起严格的、公开的监督机制，再加上国家这方面的管控还没有到位，导致最终老板只能跑路、宣告破产。