2 互联网银行的发展概况
2.1 互联网银行的概念、特点
互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P 金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构（李刚， 2014）。互联网银行的提供主体不受限制，既可以是大型传统商业银行，也可以是互联网公司，甚至可以是商业银行与互联网公司两者的结合。
互联网银行的特点主要包括以下几个方面：
（1）弱网点、轻资产运营。互联网银行与传统银行最大的不同就是，它以互联网方式经营，不设置或少设物理网点、不做现金业务，不依赖资本金，有的互联网银行甚至是完全线上操作，纯粹线上运营，真正实现“去实体化”.这样的“去实体化”最大的好处在于解决了传统银行业成本过大的问题，具体而言，一个是营业网点的租金费用，二是营业网点人员和基础设施等的配备成本。这一成本优势可以使得互联网银行在面对目前我国利率市场化导致“存贷差”较窄，利润空间缩小的挑战下，具备比传统银行更大的竞争力。这也是我国互联网银行存款利率普遍高于传统商业银行的原因之一，同时互联网银行的盈利来源更多的要借助于少量高频率的贷款以及作为平台收取的中间服务费和手续费等。
（2）利用大数据、云计算提供服务。传统银行的征信主要来源于中国人民银行，而互联网银行的征信还来自于大数据和云计算赋予其丰富的、高价值的数据。据此，互联网银行可以提供基于大数据智能技术的互联网营销、用户行为分析、社会化客户关系管理等。同时，互联网银行可以借此挖掘整合各类数据，增加客户黏性，形成自身客户群体。另一方面，大数据和云计算本身也能提高了互联网银行的运行效率，同时也为高速处理大量信息数据提供保障。
（3）24 小时在线服务。传统银行网点都有营业时间，其营业时间与正常工作时间一样。而互联网银行借助现代通信工具，可以为客户提供全年 24 小时在线的网上金融产品和服务，这意味着客户可以随时理财，随时享受到互联网银行带来的方便、快捷的服务。
2.2 互联网银行的运营模式分析
目前，我国互联网银行的运营模式仍在不断摸索中，而国外互联网银行已发展了十几年，运营模式相对成熟。总结目前国内外互联网银行，从不同的角度切入，有不一样的分类。从经营主体的不同可以分为传统商业银行直销银行也简称直销银行，如 ING 银行、“橙子银行”、工银融 e 行、小马 bank 等；互联网民营银行，如微众银行、网商银行等；传统银行和民营企业共同成立的独立法人直销银行，如中信银行和百度合作成立的百信银行。从营销模式来看，包括纯线上模式，如微众银行、网商银行、SFNB 等以及线上、线下相结合的互联网银行，如美国的 Bofi 等这两种模式。从其担任的角色定位来看，包括互联网平台模式，美国的 Bofi、微众银行等以及银行服务商模式，如 Simple公司等这两种模式。
2.3 互联网银行的业务模式分析
国外互联网银行的业务模式相对来说成熟得多。主要业务包括存款、贷款、转账、投资理财和网上支付等，基本属于精简版的传统银行。由于只能提供标准化的金融产品，国外互联网银行提供的产品和服务具备以下四个优势。一是利率高于传统银行；二是任何情况下，转账都不收取任何费用；三是会给予新客户一定的福利，如现金、礼品或积分等；四是提供可以在全球范围内取款不收取费用的借记卡。而国内大多数互联网银行的主要业务基本上就是一个换了个平台的“余额宝”,各个互联网银行提供的货币基金、银行理财产品及其他投资理财同质化程度也非常高。当然，由于国内外对于互联网银行的法律法规的不同，国内互联网银行的发展受到了更多的限制。
2.4 我国互联网银行产生和发展的必然性
2.4.1 政策导向
2013 年 7 月，国务院发布了一则指导意见，允许民营企业自发地建立起自担风险的金融机构，其中也包括民营银行。这意味着银行的牌照不再被高架，民营企业同样有资格进入到银行业中，金融业的管制真正被放开了，民营资本逐渐开始涌入金融高垄断行业--银行业。去年 3 月份，李克强总理也提出了制定“互联网+”计划，推动互联网技术与传统金融业的融合，促进互联网金融业的健康发展，引导互联网企业走向国际市场。
自此，全国各地关于互联网金融的鼓励政策逐渐出台，同时也将互联网银行提高到了政府工作今后要大力发展的高度上。
2.4.2 经济因素
根据2016年1月19日我国统计局公布数据可知，我国2015年GDP增长速度为6.9%,相比去年，增速有所下滑。我国经济增长放缓，全国经济面临投资减速压力，实体经济下滑，服务于实体经济的传统银行业也急需改革以适应经济结构的相应调整。2015 年 11月 30 日，是人民币走向国际化一个划时代的纪念日子。当日，IMF 向全球发布通知，决定将人民币纳入特别提款权 SDR 货币篮子。这不仅是我国在国际舞台上地位提升的表现，同时对于我国的进出口贸易发展、人民币真正走向国际，乃至最终成为国际储备货币有着非常重要的意义。人民币加入 SDR 货币篮子，势必会增加人民币在国际上的使用。
同时去年我国“一带一路”国家战略的提出和实施，也加大了人民币在周边国家的使用力度，增加了人民币进行国际结算的能力，这都能促进我国国内金融体制改革，倒逼着我国金融行业对外开放。在面临这些挑战的情况下，互联网银行有着一定的优势，无疑这样也能促进传统银行业的改革和提升。
另外，自 2015 年 10 月 24 日起，我国金融机构人民币贷款存款基准利率和存款准备金率下调了，商业银行和农村合作金融机构等也不再有存款利率浮动上限。利率市场化，缩小了过去传统银行业靠存贷利率差赚钱的可利空间，刺激金融行业改革，提高效率，提供更多满足市场需求的金融产品，这也是互联网银行发展的契机。在利率市场化的不断驱动下，互联网银行的成本优势将会更加明显。
2.4.3 环境因素
随着国内网络环境的改善，移动互联网的使用量大幅增加。根据《第 37 次中国互联网络发展状况统计报告》来看，到 2015 年为止，手机上网人数已超过 6.2 亿人，使用手机上网人群的占上网人群比重已高达 90.1%,而且仅仅使用手机上网的网民人数达到1.27 亿人，占全国网民人数的 18.5%.移动互联网规模如此庞大，也激发了各类移动互联网应用的不断涌现和不断创新，以满足不同客户群体的需要。在互联网应用激烈竞争下，各类互联网应用都充分尊重互联网用户的体验，并不断完善自身功能和服务。甚至在手机应用上线之初，会采取各类补贴和优惠政策以吸引用户量的流入。网民数量能够充分地反映了当今社会的总体需求，因而互联网银行的产生和发展势在必然。
从表 2-1 来看，截至 2015 年 12 月，我国网民群体以 10-39 岁的人为主，占据 75.1%的比例。其中，占比最多的是 20 岁到 39 岁的成年人，这也是互联网银行的主要消费者，而 10-19 岁的学生族也占据了较大的比重，达到了 21.4%,虽然对比 2014 年比重有所下降，这也与我国年龄结构有关。随着时间的推移，以及互联网不断向低龄人的渗透，未来这部分人的资金实力的不断加强，这部分人在未来也将成为互联网银行的消费主力军，这也将有助于互联网银行业的发展。互联网理财是互联网银行的一个基本功能，根据表 2-2,互联网理财的占比相较于网上支付、网络购物来说并不高，2015 年也只有 13.1%,但这也意味着，互联网理财的发展空间和发展潜力还很大。
2.4.4 技术因素
市面上的软件工具无法对大数据进行搜集、计算和统计，但众所周知，大数据具有信息量多、速度快、价值高等三个特点。所以，大数据与云计算是对应存在的，云计算对大数据进行深入挖掘，从而得到有效的资源，并对此加以整合与管理，而大数据、云计算正是互联网企业所具备的最大优势。互联网银行可以用大数据和云计算打破信息壁垒、以数据跟踪信用记录，全面解决传统银行业服务实体经济效率低下，审贷程序漫长且繁杂等问题。互联网思维已经向传统银行业渗透，慢慢地影响了传统银行业停滞不前的思维方式，促进了传统银行业的革新。互联网银行也不是简单将新兴的互联网行业与传统银行服务业的结合在一起，而是一方面充分利用互联网的大数据、云计算等先进的技术优势，为银行服务需求者提供更加高效、便利的产品和服务；另一方面，兼顾传统银行业风险把控精神，更加专业地将传统银行业的产品革新出来，创造和开发出符合时代发展特点的新产品、新业务、新模式。另外，很多微小企业很难达到传统银行业的信贷要求，而微小企业是我国国民经济的支柱，尽管国家出台了诸多政策支持，但其资金链问题仍然未能获得银行业的帮助。互联网银行可以利用其强大的平台以及更加灵活的征信方法等优势，发挥其“普惠金融”的特色，满足这类客户的资金需求。尽管互联网银行的发展面临着技术风险的考验，但这也逼迫了互联网银行必须提高技术水平，以防范数据丢失、泄漏等风险。
