汽车金融服务是指金融机构为汽车产业发展所提供的多种金融服务,涵盖了汽车生产,流通,消费,维护,回收等环节,包括资金筹集,信贷运用,抵押贴现,证券发行和交易,相关保险,投资等金融服务。文中是搜索整理的汽车金融论文6篇，供大家参考阅读。
汽车金融论文第一篇：SQ汽车金融信贷存在的问题与对策分析
摘要：随着经济全球一体化以及中国消费市场不断增长，汽车金融业也在中国悄然兴起，且对汽车金融的需求不断扩张。本文以SQ汽车金融信贷为例，总体概述了汽车金融的研究背景、理论基础。借鉴国外汽车信贷的发展及其经验，试探性地总结出我国汽车金融行业发展中存在的信贷问题并提出解决对策，从而加快我国汽车金融产品的创新，以及转变传统的消费观念。
关键词: SQ汽车金融;消费信贷;汽车金融信贷;
■引言
随着全球经济的快速发展，制造厂与经销商利润大幅削减的环境下，汽车金融的出现延长了汽车行业的价值链，增加了利润来源并且重新调整了产业内部的资源结构，扩大了汽车产业的投资额，刺激了上下游产业的快速发展。在国际国内良好的刺激性消费的大背景下，对于正处于发展初级阶段的我国汽车金融业来说，则有着巨大的发展空间，汽车融资需求正在不断扩张中。■相关概念界定
(1）汽车金融是指汽车在生产过程中,会产生一定的消费,生产完毕之后就会进入到销售环节,这系列的资金流动，其中涉及了很多资金证券方面的知识。
(2）汽车金融公司指的是经中国银行业监督委员会批准建立，为国内的汽车消费者及销售者提供有关金融服务的非银行金融机构。中国银监督委员会及其委派机构通过2003年制定的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司实行监管的，打破了传统意义上当时国内由于商业银行垄断汽车金融业务的格局[2]。逐渐形成汽车金融市场上百家争鸣的模式。开始形成汽车金融市场上多机构多服务方式的竞争，当然这也标志着汽车金融正以全新的专业的汽车金融服务者的身份进入汽车金融市场。
(3）消费信贷是指银行金融机构及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放用于消费者购买商品的贷款。这是一种刺激消费来扩大商品销售为目的，用为特定商品消费为贷款标准的信贷行为[3]。
(4）汽车消费信贷服务就是一种根据消费者自身条件而制定的个性贷款购车模式,具有首付低、月供少、免担保、手续快捷简便的突出优势。而且消费者只要有稳定的职业和一定的经济能力,无需提供本地户口,即可申请办理。在这种贷款购车模式出现之前,人们总会为贷款难的问题所困扰,在我国这个大环境下汽车金融的蓬勃发展对于汽车经济具有很大的益处。汽车消费信贷服务为那些申请购买轿车的借款人能提供担保贷款；贷款机构为客户一次性支付购车所需要的全部资金,再联合保险和银行等机构为客户提供保险等服务。本文所指的汽车金融信贷就是汽车金融公司信贷。
■SQ汽车金融公司金融信贷现状分析
（一）现行的购车环境不够理想
我国汽车税费过高严重影响了汽车信贷消费，是目前汽车消费市场难以启动的最大原因，汽车价格在国外便宜了，在国内由于各种各样的税费，导致价格过高，一些配件的价格也会过高，导致客户买车的欲望下降。
在此基础上由于国内汽车消费贷款的手续繁琐，一次汽车消费信贷的程序从开始到结束最少需要经过7-10天,相对于汽车消费信贷发达的国家，从审批到提车一般只需要20分钟。
（二）消费信用体制不健全
由于我国现阶段还没有建立起消费者信用记录，使得各种风险增加失去安全感。对于借款人的全面信用情况，银行无法进行全面系统的收集，所以借款人用担保、抵押、质押等方式向银行申请贷款。汽车消费信贷属银行的零售业务，具有金额小、偿还期限长、客户分散、笔数多的特点，个人的信用无法查证时，银行就会要求消费者证明自己的财产,以便审查。就算这样，对于一些客户的信用等级，银行也不能准确判断，所以银行等金融机构就会提高利率等因素，而阻碍消费者购买汽车的欲望,进而影响了汽车信贷的发展。
■SQ汽车金融公司发展中存在的信贷问题
由于我国汽车金融发展相对于发达国家来说起步较晚，而国内汽车集团财务公司的主体模式正处于起步阶段，SQ汽车金融消费信贷的模式没有案例可供借鉴，且存在诸多风险以及不确定因素，致使其发展较为缓慢，主要有以下几个问题：
（一）市场信息不对称
汽车金融市场的信息不对称一般来说是逆向选择所造成的。逆向选择是消费者知道自身的风险状况，而信贷公司不清楚每一位客户的潜在风险，在信贷市场上由于信息的不对称,致使信贷公司的信贷费率由平均风险水平而制定。汽车金融信贷产品的快速发展衍生出来的产品具有复杂化和多样化等特点,消费者难以了解这些金融信贷产品,使消费者难以理解条款的内容。而客户对各种金融产品的认识以及对合同条款的理解,基本都来自于汽车金融公司营销员的讲解加上其他消费者的描述，使得消费者很可能贷到款而达不到预期的目的,而潜在的需求又没有足够的保障，致使消费者对汽车金融公司信任程度降低,消费者通常需要花费大量的时间去了解汽车金融信贷这方面的东西,通过相互比较作出最后决定,导致大部分对自己的贷款需求并不是很明确的潜在消费者选择退出信贷市场,从而恶化了汽车金融信贷市场的环境。
（二）汽车金融信贷相关的法律法规不健全
随着我国汽车金融业务的迅速发展，国家也制定了与其相关的法律法规。我国2004年实施《汽车金融公司管理办法》之前，已经制定出台了1998年的《汽车消费贷款管理办法》和1999年的《关于开展个人消费信贷的指导意见》制定了这些相应的法律条文。但是这些法律法规的管理体系跟不上汽车金融发展的脚步，，从而在许多方面存在不足。而这些问题将严重影响汽车金融公司的发展，一些非法之人则会利用法律的空子开展业务，这些问题不但会阻碍我国汽车金融业务的发展，甚至直接影响我国汽车金融市场的稳定。
（三）汽车金融产品的金融衍生品缺乏创新
零售信贷业务和经销商融资业务在我国汽车金融业中发展的比较迅速。零售信贷业务量相对较大。汽车金融产品种类和数量的增长速度不能满足消费者的需求。在这种情况下，汽车消费贷款就成为汽车金融的核心产品，且设计相似，致使市场发展缓慢,产品相似，，收入单一。目前只能提供单一的汽车贷款服务，在汽车金融业务市场上，很难有效地分散风险，一旦涉及违约事故的发生，其影响产品范围大，极易造成流动风险，重创公司及整个行业。
（四）个人信用征信体系缺位
国外的汽车产业发展时间长、信用体系全面且完善。国外企业通过完善的客户信用来使本国汽车产业发展壮大，我国在这方面做得差强人意。在国内信用网络的形成和建立能够促使得企业和地方政府建立个人信用档案以及个人汽车融资租赁业务增长和商业信贷业务扩大,使得以后的融资快捷方便。由于我国人口众多，每个地方的习惯不统一，难以全部形成良好的信用习惯，各个地区的信用标准不统一，致使没有统一的信用标准，个人信用档案无法准确及时建立，信用情况无法及时有效更新，在汽车金融业务开展过程中增加了诸多不确定性，严重阻碍国内汽车金融信贷业务的扩展与发展。
■SQ汽车金融信贷问题的解决对策
根据我国现有的实践情况和基础条件，首先就是要建立健全制度，要最大限度地为构建我国成熟的汽车消费信贷扫清制度上的障碍。九层之台起于垒土，建立一个相对健全的汽车消费信贷服务体系需要完善的相关制度体制，反之，就不可能有全面完善的汽车金融服务体系。
（一）发展保险中介市场，解决信息不对称问题
为了保护消费者的权益，保险中介由此而生。保险中介市场是消费者和经销商之间的枢纽，是保险市场信息的传递者，这个身份让消费者和经销商容易接受。保险中介对于提高市场效率，优化合理资源配置，减少信息不对称起到积极作用，同时建立健全信息公开体系，无论是纸质媒体还是网络媒体，都应加大和规范信息的透明性。
（二）完善汽车信贷相关法律制度
1. 消费信贷法律制度的完善
就现在的情况而言，国内现在还暂时找不到关于汽车消费信贷发展的征信法律法规健全和完善的制度体系，个人消费贷款对象、金额、期限、条件、贷款监管和风险预测仍未受到有效明确的法律法规的约束。想要推动消费信贷的大力发展，就需要我国对消费信用保障机制的相关法律不断健全、对赏罚制度以及对法律法规体系建设积极完善，同时还需要相关部门积极配合，只有这样，消费信贷才能得到更强劲的生命力。
2. 加强消费者立法保护
在汽车金融的发展过程中由于我们起步晚，司法体系跟不上其发展的速度，消费者在信息方面总比经销商银行等金融机构知道的少之又少，消费者应该受到政府公平的保护，在司法上加大力度，在立法上对消费者加以保护。
（三）鼓励相关产品结构模式创新
由于国内创新能力不足，导致汽车金融产品过少。国家和一些金融机构应该对汽车金融发展的各个方面提供大力支持，汽车金融公司的首要任务是开展汽车金融贷款主体的市场，加大产业发展；然后在其他形式的汽车融资租赁业务市场加强产品的构造与完善，在市场上提高对产品的要求，从而在市场上提高竞争力。
（四）完善个人征信体系
汽车金融市场上保证业务顺利开展的前提是以个人信用为依据。业务开展的成功或者失败主要取决于征信体系的完善程度。这个问题在我国是一个急需解决的重大问题。需要客户机构、社会各界组织和国家之间相互配合，按照要求来健全征信体系的建设,使得我国的征信体系进一步完善。
■结论
国内的汽车金融公司信贷业务都是根据企业自身条件及合适的生长环境所决定的，通过解决汽车金融信贷中存在的问题才能实现汽车金融公司的线管利益和目标。本文通过查找一些资料结合自己在校学习的知识，对汽车金融公司和SQ汽车金融公司信贷进行了分析，对汽车金融公司未来发展提供了一些建议，为消费者购买车辆提供了相对全面的建议。
参考文献
[1]莫易娴，李圆国内汽车金融公司发展策略[J]华北金融2012(05):23-26.
[2]王晓倩浅析中国汽车金融产业发展现状及趋势[J]现代商业,2013(20):59-60.
[3]陈劲夫.我国汽车金融公司的发展现状及融资渠道分析[J] .经济,2017(2):00142-00143.
[4]银保监会关于信贷资产证券化备案登记工作流程的通知[S].2014.
[5]中国人民银行，中国银行业监督管理委员会.汽车贷款管理办法[S].2017.
汽车金融论文第二篇：零售汽车金融行业数字化转型发展探究
近年来，随着大数据、人工智能、5G、区块链等技术的推广应用，数字化浪潮已席卷全球，成为推动社会经济发展的重要动力。其中，大数据已成为与土地、劳动力、资本、技术并列的关键生产要素，将全面重构零售汽车金融行业与客户的连接方式。特别是2020年以来，新冠肺炎疫情的暴发加速了数字化发展的步伐，零售汽车金融行业面临着前所未有的变局，业务加速从线下向线上和数字化转型，在为客户带来更便捷体验的同时，也给行业参与方带来了更多的机遇和挑战。
一、数字化转型是紧抓时代机遇的必然要求
1. 开拓零售汽车金融市场
经过多年的快速发展，中国已成为世界最大的汽车尤其是新能源汽车生产国和消费国。在以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下，汽车消费对拉动居民消费、促进经济增长的重要性凸显。汽车金融作为催化剂，对汽车消费起到积极的促进作用。与欧美国家相比，我国汽车金融渗透率仍处于较低水平。随着新一代消费群体观念的转变、市场供给更加丰富有序，我国未来汽车金融市场发展空间巨大，数字化转型是紧抓市场机遇、实现跨越式发展的必经之路。
2. 提高零售汽车金融服务提供商的竞争力
从行业参与方来看，我国零售汽车金融服务提供商（以下简称“服务商”）主要包括汽车金融公司、商业银行、融资租赁公司等。其中，汽车金融公司大多为汽车厂商控股或直管，与汽车经销商存在天然的利益绑定关系，占据了大量市场份额；商业银行主要以信用卡分期业务为抓手，纷纷加大数字化布局力度，通过平台创新、业务创新、流程创新不断积极地开拓市场；融资租赁公司等新兴参与方对市场形成了有效补充。随着行业参与方的增多，竞争进一步加剧。作为“互联网原住民”的年轻一代客户更倾向于通过网络了解、购买产品和服务。因此，数字化转型将全面提升服务商的竞争力，提高客户触达能力，满足客户日益多元的消费需求，形成差异化竞争优势。
3. 全面提升客户体验
汽车作为大宗消费品，具有商品金额高、消费频次低的特点，对家庭生活、出行、经济收支等均有重要影响。发展汽车金融、适度提前消费，有利于满足客户对美好生活的追求，同时也可满足其对家庭资产配置、合理安排收入支出的需求。汽车金融作为强场景的金融产品，以往客户大多需要通过汽车经销商获得相关服务，对金融服务缺少知情权和选择权，而经销商收取服务费等乱收费现象频发，极大影响了客户体验，使客户对汽车金融服务望而却步。数字化转型通过统一收费标准、公开透明办理流程等方式，全面提升客户体验，将使客户对汽车金融服务流程的全面掌控成为现实。
二、大数据和金融科技的应用是数字化转型的基础
1. 大数据是“基石”
一方面，随着我国个人信用体系的不断完善，公积金、社保等政务数据不断丰富，电商平台、客户行为数据等各类合规采集的第三方数据也得到进一步扩充，这些都为汽车金融行业提供了丰富的外部数据基础。另一方面，服务商可将客户行为逐步数字化，为分析客户行为、了解交易特征、实现精准识别积累内部数据信息。
2. 金融科技应用为数字化转型注入创新动力
当前，金融科技蓬勃发展，以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的数字技术与金融业务深度融合，通过精准识别、智能决策、客户关怀等方式，全面重构汽车金融服务体系，推动零售汽车金融行业的深度变革。技术的发展极大拓展了信息传播渠道，打破了时空限制，创新性金融解决方案层出不穷，使汽车金融中更直接的触达、更便捷的交易、更智能的流程均得以实现。
三、数字化转型发展路径分析
1. 重构与客户的连接和触达方式
数字化转型全面重构了汽车金融公司、商业银行等服务商与客户的连接方式，极大提升了产品和服务的可得性。在合规的前提下，服务商可通过对客户的行为、消费习惯、生活习惯等数据的深度挖掘，制定精准的营销策略，“知客户所需、想客户所想、急客户所急”，在正确的时点、以合理的价格向客户提供合适的金融产品，实现价值创造。
2. 重构零售汽车金融风控体系
业务量的持续增长，使得传统依靠专业人员的知识、经验、审批技巧等的风控流程变得难以为继，以大数据为基础的智能风控将全面重构汽车金融风控体系。在贷前环节，通过大数据交叉核验、生物特征识别等方式，可有效识别骗贷的欺诈风险，并可借助知识图谱等技术识别团伙欺诈；在审批环节，通过引入多维数据，借助逻辑回归等算法建立信用评分，实现精准授信；在贷后管理环节，通过异常行为、还款逾期等数据的监测，及时发现客户异常风险，并通过建立催收评分制度制定差异化风控措施。
3. 重构客户全周期服务体系
汽车金融的本质和核心竞争力是服务，如何有效满足客户诉求、提升客户体验、创造客户价值，成为行业竞争的关键所在。在获客阶段，可通过在线申请、客户资料预审、贷款方案在线试算及定制、电子合同签署等线上服务的方式，将业务流程数字化，帮助前端人员快速开展业务，加快审批流程，提升客户贷款服务体验和满意度。在贷款存续期间，通过客户行为数据的二次挖掘，有效识别潜在需求，开展换购贷款、增购贷款、汽车后市场消费金融、汽车周边相关金融产品等业务专项营销和服务，形成客户全周期服务体系。
数字化转型既不是简单地将业务从线下转移到线上，也不是通过搭建一个数据库、建设几个创新项目就可以实现的，而是对汽车金融行业的营销触达、业务流程、系统架构、数据决策、客户服务等全方位重构，是一项需要提升到战略层面、持续投入资源的系统性工程。因此，数字化转型在给汽车金融市场参与方带来丰厚回报的同时，也对数字经济时代金融科技的发展与应用提出了更高要求。
