3 互联网理财对银行影响的理论分析
互联网理财在我国的发展只有短短的不到十年时间，但是对中国银行业的影响却是广泛、深远的，一方面互联网技术的发展使银行能够更全面的向客户提供金融产品与服务，拓宽了市场；另一方面拥有技术优势的互联网企业纷纷将目光投向金融业，加剧了银行业的竞争。
3.1 互联网理财对银行有利影响
互联网技术的迅速发展不仅优化了银行业的现有经营状态，更为银行业未来的发展提供了更广阔的空间。
3.1.1 泛金融化
随着信息时代的到来和互联网的不断普及，众多的第三方支付企业将目光投向了金融行业，但与此同时，也促使传统的商业银行向综合化经营转型。近年来。越来越多的大型商业银行形成了以银行为中心，同时兼顾保险、证券、信托等多种金融领域的金融集团化经营，不但丰富了自身的经营范围，也有利于满足客户日益复杂的金融产品需求。互联网理财的浪潮使得众多电商企业借助网络的技术优势加入到金融业的竞争中来，同时也促使商业银行的综合化的转型更进一步，建立与非金融机构的广泛合作，同样加入到互联网金融的博弈中。电商平台和第三方支付平台是从互联网线上服务向线下金融产品拓展、迁移，其优势是庞大的电商客户群体与客户信息，较低的成本和成熟的互联网技术。而商业银行是由传统的线下业务向线上延伸，商业银行的凭借主要是资金链条的优势，庞大的线下客户资源，多年经营得来的风险防控体系以及社会信用。这种线上与线下的融合，金融业与商业的融合可以成为泛金融化，使得商业银行能够深入到社会的各个领域，提供更加丰富的金融产品服务以及金融增值服务。
3.1.2 全智能化
银行业作为社会经济活动的核心系统支持着人类社会的每一次改革与进步，而银行业本身的发展变革次数很少，自 13 世纪第一家银行在意大利成立后，一直到 20世纪末银行也都是以物理网点为依托为客户提供交易核算服务，直到 21 世纪初期，银行开始向提供金融产品与金融服务的营销型转变，并借助 IT 技术的出现首次开立网上银行平台，打破了纯线下交易的固有模式。而近年来，随着手机、平板电脑等新一代移动通信设备的高速发展，互联网用户的结构发生了相当大的改变，中国已经从“桌面互联网”时代迈向“移动互联网”时代，银行业也随之进入了性的智能化改革。真正做到以客户为中心，想客户所想，让银行服务变得更加聪明。智慧网点与智能终端是未来发展的重要方向，客户的需求已经不单单只是渠道，而是体验。银行必须走向经营程序的智能化，针对客户的多层面个性化需求快速灵活的反映。未来的银行将不再只是一个地方，更多的将会成为一种行为。
3.1.3 互补共赢
互联网理财在资金、资源、社会信用等方面与传统银行业有较大的差距，未来的发展方向与重点不应该是抢夺银行理财市场，而是抓住银行无法顾及的客户或是被银行忽视的客户以及那些有资金增值需求却无法获得银行服务的客户资源，利用自身灵活便利的特征，在中小企业以及个人小额信用贷款、点对点投融资等领域与银行构成良性互补，从竞争走向合作，最终形成互补共赢的结果。
3.2 互联网理财对银行的不利影响
3.2.1商业银行的金融中介角色面临弱化
一是使商业银行融资中介的角色弱化，社交网络和电商第三方支付平台大大转变了信息的获得以及传播方式，一方面通过大数据获取客户融资需求，一方面通过互联网技术广泛传播融资服务信息，与 P2P 平台一同绕开了银行，在一定程度上解决了客户与金融机构信息部队称的难题 并且降低了资金供需双方的成本，满足了低资产净值客户的融资需求。二是使商业银行支付中介的角色弱化。随着移动互联技术的不断发展，网络第三方支付平台的市场份额在逐年增大由 2010 年的 1 万亿元升至 2012年的 3.8 万亿元，侵蚀了原本属于银行的部分支付业务。加剧了支付市场的竞争压力，打破了商业银行在支付中介市场中的垄断地位。
3.2.2商业银行的收入受到蚕食。
一是银行利差收入收到影响。以余额宝为代表的众多互联网理财产品的流动性很强，其功能慢慢接近了银行存款的功能，而网络理财的收益相对于不断降息的银行存款来说具有很大的优势的，这无疑会导致银行存款下降，蚕食银行利差收入。另外网络信贷平台为低资产净值个人客户和小微企业提供了信用贷款，而一旦网络借贷模式延伸到大型企业或优质个人客户，将会进一步对银行贷款形成分流，动摇银行基础。
二是信用卡支付收入情况堪忧。不但银行在寻求从线下向线上的扩张，主流第三方支付平台凭借其强大的资金优势也开始触及线下业务。例如为银行带来大量收入的信用卡支付业务，工行经过多年努力，其信用卡活跃客户规模还不及信用支付一开始活跃个人客户的一半。可以想见，一旦第三方支付线下收单业务成功开展，将影极大的响银行信用卡手续费收入。三是中间业务收入面临互联网企业的蚕食。随着第三方支付电信牌照的发放，以及民营银行的开设，客户通过网络平台购买保险、基金、信托等产品可以节省手续费并享有比银行更好的流动性，势必会分流一部分银行的客户，造成中间业务收入的损失。
3.2.3商业银行的经营服务模式亟需改善
一是银行虽然在力求转型但目前以及未来一段时间内仍然是以物理网点的线下服务为主，辅以自主设备和电子银行渠道，距离“以客户为中心”的智能化、智慧化的服务模式还有一段不小的差距。而互联网金融的服务模式就目前来看要优于银行，强调客户体验，满足客户个性化的需求，为客户提供灵活多变的金融产品。并且勇于创新，在以客户为中心的实际服务上银行还有不少的欠缺。二是银行对低资产客户以及小微企业的金融服务能力有待提高。各个电商平台通过对自己客户数据的收集、分析、整合很快的就能得到海量的客户信息，甚至在一定程度上能够媲美央行的个人征信记录，凭借大数据的管理为客户提供灵活的小额信用贷款，在这方面银行优先考虑的是风险把控，将这部分市场拱手让人。
