4.2.2 缺乏有效抵押和担保
由于农村中小企业自身的特点和现有信用体系的不完善，农村中小企业在无法通过信用体系进行贷款时，抵押和担保就成为另外一条重要的融资途径。
但由于缺乏有效的抵押物，农村中小企业在这条融资道路上也面临重重困难。
首先，农村中小企业多是家庭式工坊，初始投入资金量较少，利润主要依靠廉价的劳动力获得，其产品所包含技术相对初级，生产水平相对较低，所用设备也相对落后或即将淘汰，因此无法通过设备抵押获得贷款。在不动产的抵押中，房地产是农村中小企业的主要抵押物。但农村中小企业的厂房用地或者为私人住所或者为集体用地，由于产权不明确或集体共享，无法或不方便参与抵押，而农村中小企业的其他不动产则很少。因此农村中小企业可用抵押物少，且可抵押率都不高。第二，在农村地区，即使不动产和机器设备等物品可作为抵押物，但由于产权交易市场的不发达，这些抵押物难以变现，导致金融机构也不愿接受这些物品作为抵押物。第三，农村中小企业无合适的担保人。因为农村中小企业抗风险能力都相对较弱，因此一般效益好的可做担保人的企业通常不愿意给其他企业做担保，以避免受其影响，而效益一般或者不好的企业即使愿意做担保人，银行也不会同意其做担保人。第四，即便企业有合适的抵押物和适合的担保人，在抵押过程中还需面临一系列的手续和费用，例如资产评估登记要设计土地、房产、工商行政等众多管理部门，每一道手续都需要交纳费用，不仅抬高了贷款成本，还大幅延长了贷款手续的办理时间，与前述向金融机构融资一样，无法满足农村中小企业贷款中的“急、频、短”的需求。另外，目前我国资产评估中介服务尚未规范，其评估出的价值可能与实际市场价值严重背离；而且评估登记的有效期往往短于贷款期限，导致中小企业不得不在贷款期内对资产进行重复评估，造成时间、物力和人力的重复浪费。
4.2.3 财务信息可信度低
农村中小企业的优点是灵活，可以迅速顺应和跟随市场变化，对利润的追求永远快于制度的建设，但缺点是相关体制的不健全和管理中的随意性大。这些特点也集中表现在财务制度上，如农村中小企业会计制度不健全、财务管理水平低，容易出现虚报和瞒报等情况。因此，金融机构在放贷时首先得对企业的经营状况进行全面评估，极大地增加了放贷的时间和费用。而且由于中小企业由于建立良好的财务体制，容易出现发展前景误判的情况，因此容易出现发展道路选择失误、资不抵债的情况，而越是财务信息不明确的公司越容易大胆向银行融资。因此常出现的情况是，金融机构为了保证信贷的安全，不得不拒绝向这类企业发放贷款，彻底断了该企业向银行融资的道路。
4.2.4 信用观念淡薄
企业信用观念淡薄是农村中小企业融资难的又一重要原因。如前所述，温州市农村中小企业与其他地方的中小企业一样，追求利益最大化为企业发展的第一要务，而不看中自身信用的建立。为此，我国中小企业常出现以次充好、假冒伪劣、恶意竞争等情况。而且，中小企业还容易在竞争失利、企业走向衰退或发生倒闭时出现恶意偷欠税、拖欠账款、出逃等问题，严重影响了中小企业的整体信用度，使得金融机构和投资者都对中小企业的融资需求进而远之，不仅倾向信用较好的大企业和国债银行，还为中小企业设置更高的借贷门槛和审批流程，从资金总量和流程手续上加大中小企业融资难度。
4.3 金融环境不利于农村中小企业融资
尽管国家层面和企业自身都存在诸多不利于中小企业融资的因素，但我国现行金融环境不完善也是农村中小企业融资难的一个忽视的因素。
4.3.1 金融体系结构不健全
如前所述，尽管中小企业和大型企业处于同一金融系统中，但融资诉求和信贷方均不相同。在间接融资方面，与大型金融机构解决大企业融资问题不同，乡镇银行、小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司等机构可为中小企业提供快捷、短期和灵活多样的借贷服务，应是解决农村中小企业融资问题的主渠道。
据统计，美国银行数在最多是达到 2 万家，而且绝大多数是服务于小企业的小型金融机构。但在我国，截止 2012 年底，中国银行业金融机构金融机构共有3747 家法人机构，而且大型银行占有了主要的金融资产[23].在中小企业直接融资方面，我国目前直接融资渠道过窄，债券、基金和风险投资等形式的直接融资规模相对较小，迫使部分中小企业选择民间借贷而非国家正规金融机构进行融资。
4.3.2 融资手续复杂
为了规避中小企业自身劣势所带来的巨大风险，银行在面向中小企业放贷中不得不一再谨慎，不仅设置了较高的门槛，还加严了对各项资质的审核流程。
这导致金融机构在面向中小企业的放贷过程中出现效率低、耗时长、手续繁琐等情况，甚至出现了对中小企业的惜贷和慎贷的情况，不仅不能有效满足中小企业对融资“急、频、短”的需求，更严重挫伤了中小企业向金融机构融资的积极性，使得国家正规金融机构在很多情况下不再是中小企业融资的首选对象。
此外，农村中小企业所需的小额分散的贷款，以及所要求的贷款形式多样化，再加之农村中小企业贷款后资金流动率低，都显着增加了金融机构开展针对中小企业信贷业务的成本，降低金融机构对农村中小企业的放贷积极性。
4.3.3 银行商业化运作程度低
与我国目前尚未完全走入市场化运营的金融体制一样，国有银行在运作中也体现出强烈的计划经济的特点，在业务拓展和经营改革方面仍趋于保守，缺乏竞争、激励和服务意识，对业务的扩展缺乏主动性。很多业务仍沿袭传统的做法，仍以争夺和抢夺大客户、大企业为发展重点，针对中小企业的金融业务少之又少，更无法根据中小企业的需求和市场发展变化做出快速调整。而由于国有大型企业因有国家担保也常出现拖欠贷款的情况，在占据大量信贷资源的同时，还对原本信誉良好、有望从金融机构获得贷款的中小企业的贷款份额造成挤出效应，使中小企业的贷款难上加难。
我国农村地区的金融机构主要由农村信用社和农业银行组成。在农业银行商业化后基本撤消了乡级以下营业网点，在农村地区提供的金融服务也以政策性农业贷款和少数大型农村企业贷款为主，针对普通农户和中小企业的金融服务不断削减。由于金融网点在农村分布数量的日趋下降，金融机构不仅无法及时了解农户融资需求，而距离的障碍也增加了农村中小企业和金融机构打交道的难度。此外，金融机构在放贷时所需进行的繁琐手续也增加了农村中小企业的借贷难度。
4.3.4 与农村中小企业需求不对接
农村中小企业在融资中所表现出来的特点可以概括为“急、频、短”,即希望能短时间得到贷款、借贷频率高、单次借贷时间短，这与中小企业紧跟随市场发展、缺乏长远规划、资金规模小等特点有直接关系。而国家正规金融机构在提供贷款时，常具有借贷条件高、审核流程复杂、放款时间长等特点，一般所发放的贷款也都以中长期大额贷款为主，完全不符合农村中小企业的融资需求。农村中小企业需要的是可提供短期、快速、灵活、多样化的小型金融机构，而现有金融机构及金融产品不仅单一，还继续向着大型和统一化方向发展。
