5.3 贷后管理阶段的风险防范。
贸易融资贷后管理是指从贸易融资支用到业务完全终止前各个环节的管理，具体而言，就是对可能影响贸易融资资金安全的因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应措施的信贷管理过程，包括贷后检查、风险分类、到期管理、预警管理、资产保全等内容。贸易融资贷后管理是贸易融资业务全流程中的一个重要阶段。贸易融资贷后管理的主要任务是以贸易融资风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对融资本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。
贸易融资以其对应的贸易应收账款或销售资金作为第一还款来源，具有明显的自偿性特征。因其具有业务发生频繁、期限短、产品种类多、产品创新变化快等特点，因而对贷后管理工作提出更高的要求。
要做好出口信用保险融资业务的贷后管理应从以下几个方面入手：
5.3.1 做好出口企业资金流的监管。
出口企业资金流的监管主要包含两个方面的内容：
一是要做好融资资金投放后的控制与监管。贸易融资授信的用途一般都是特定化的，对于出口信用保险项下融资资金应进行必要的监管，确保融资资金投向企业的生产经营。如：原材料采购、出口商品采购等。应避免融资资金投向固定资产、股票、楼市等高风险或长周期领域。
二是要做好出口应收账款的监控与管理。由于国内大部分商品都处于买方市场阶段，境外买方一般会要求延期付款。因此，出口信用保险融资业务应密切关注出口企业的回款是否按照约定付至指定账户，是否出现规避银行监管将回款汇至他行挪用的情况，关注出口企业收汇量与融资规模是否匹配。具体而言，融资银行应至少做到以下三点：
①融资银行贷后管理人员必须加强对出口企业的监管，并不断完善相关应收账款监管体制和机制，做好动态监控工作。
②通过登陆海关电子口岸系统，银行应密切跟踪货物的报关情况，审核报关单正本并进行必要的融资信息批注，认真审核报关货物的数量、货物名称和货物价格，并确定其是否与货运单据以及商业发票相符，对贸易进展进行全程跟踪，以免出现虚假的贸易，避免银行资金损失。
③银行应加大对回款账户的监管力度，严格控制出口货物的回款的支付环节，要求其首先用于支付银行融资本金、利息和费用，如有余款再支付给出口企业。此外，银行应加强对应收账款的回款情况及还款来源进行及时跟踪，重点关注融资到期当天才回款情况，发现问题应立即知会相关部门。在监控过程中，若发现回款未按照预定付至指定账户、回款被挪用、出口收汇量与融资规模不匹配的情况应立即向业务主管部门报告并暂停新的融资出账，若出口企业无法给出合理解释则应启动融资资金回收工作。
5.3.2 建立产品部门与客户关系部门的合作机制明确职责与分工。
就贷后管理而言，应要求客户经理承担首要的责任，在全面掌握客户信息的前提下，对风险进行综合分析评估，通过制定相关的措施，做出最终的决策。在贸易融资过程中，产品经理应及时反馈客户贷后管理的相关信息，并提出自己的建议，在贷后管理方面辅助客户经理做好相关工作。
①构建有效的交流机制。
客户经理和产品经理应不断健全交流沟通机制，运用灵活多样的沟通方式，进行定期和不定期的交流，确保每个季度至少进行一次深入沟通交流。
客户经理应及时掌握客户生产经营情况，并建立动态跟踪的机制，以便及时了解客户经营情况以及财务状况的变化情况。此外，客户经理还应具有处理客户信用风险并化解风险的能力，针对管理过程中发现的问题制度化解措施，并及时告知产品管理部门及风险管理部门，从而可以有效降低银行融资风险，提高银行风险管理能力。
依据风险管理部门对贸易融资资金使用要求，产品经理负责对贸易融资具体交易项下资金使用情况进行监控和记录，对资金回笼情况进行登记，并按期向客户经理及风险管理部门反馈相关信息。
②构建有效的风险处理机制。
在贷后管理过程中，客户经理应向产品管理部门和风险管理部门及时反馈客户出现的信用风险。在充分收集产品管理部门及风险管理部门意见的前提下，结合客户经营情况及财务状况做出综合分析，最终决定是否停止银企合作关系。
产品经理在反馈产品运营过程存在问题的同时，还应该协助客户经理进行分析评估，针对出现的风险提出自己的意见和建议，在业务管理过程中，根据风险管理部门和客户经理的决定，认真做好执行工作。
③构建风险预警体系。
鉴于不同的业务品种和客户情况，应建立健全风险预警体系，进一步明确自身所承担的职责，在发生问题时，可以及时做出最优的应对措施。
1）督促出口企业履行融资协议及保单项下义务。首先，严格控制出口企业解除或变更相关合同（包括贸易合同、保险合同等），以免对银行的权益产生不利影响；其次，加大对出口企业履行保单项下义务的监管力度。如若出口企业未严格履行相关义务，产品经理有权要求其做出合理解释，如果出口企业拒绝配合，产品经理应立刻终止其融资业务，将融资余额和相关情况报客户和风险经理，客户经理应评估客户总体情况，决定是否收回存量融资。
2）回款监控。一是做好融资项下资金监控，监控回款时间和进度，是否有经常性的迟付、大金额的短付。如偶有迟付，或大金额短付，产品经理应立即向出口企业质询相关原因，并要求出口企业告知进口企业避免该情况再次发生；在收到书面说明 1 个工作日内告知客户经理，要求客户经理与客户建立良好的沟通机制。如有连续三次迟付，产品经理应立刻终止其融资业务，并在 1 个工作日内将融资情况反馈给客户经理，在接到产品经理的通知后，客户经理应在 2 个工作日内对客户情况做出综合评估，并最终决定是否对其继续实施融资计划。二是做好结算账户资金监控。密切关注应应收账款的回款情况及还款来源，重点关注于融资到期回款情况及还款来源。如有上述情况发生，应立即知会相关部门，根据风险评估结果，决定是否收回存量融资。
3）融资到期管理。在应收账款到期前，应加大向债务人催收的力度，确保融资能够按时偿还。如果出现保险责任事故，造成出口收汇损失，在保单规定时限内，产品经理应及时提醒出口企业向中信保公司报损，并协助客户经理做好客户沟通工作。如果中信保公司拒绝赔付，在行使追索权的前提下，仍未成功收回融资本金、利息以及有关费用，产品经理应立刻终止其融资业务，并在 1 个工作日内将有关情况反馈给客户经理，在接到通知后，客户经理应在 2 个工作日内对客户总体状况进行评估，根据评估的结果，制定和落实相应的风险控制策略，并决定是否收回存量融资。
为进一步明确客户经理和国际业务产品经理在贷后管理过程中的职责与分工，建议按照如下表格予以明确：
5.3.3 做好与出口信用保险公司的信息沟通。
出口信用保险业务是出口信用保险业务与银行出口融资业务相互结合的产物，出口信用保险公司主要承担境外进口企业的信用风险及境外进口企业所在国的政治风险，融资银行承担出口企业的违约风险，一定程度上降低了融资银行所承担的违约风险。就融资银行和出口信用保险公司而言，应进一步构建二者之间的沟通体系，有利于融资银行及时跟踪境外进口企业的信用等级变化状况和出口企业在保险公司的出口投保状况，从而方便融资银行及时获取准确信息并作出相应决策。
银行应与出口信用保险公司建立定期对账机制，不断完善交流沟通机制。银行可以在每月初将上月出口企业的融资情况反馈给出口信用保险公司，根据相关的约定，由保险公司对相关信息进行检查，并及时作出信用限额调整，从而避免未回款的业务向保险公司虚假申报或出口企业回款后不及时向出口信用保险公司申报，致使保险公司出现错误的信用限额余额，造成银行融资金额超额的现象出现。
保险公司也应及时将客户的承保情况向银行反馈，银行通过获得的准确信息，将会对制定和实施相关风险应对策略起到极大的推动作用。
