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【题目】农村地区商业保险推广探究
【第一章】农村商业保险服务体系建设探析引言
【第二章】农村商业保险相关理论概述
【第三章】黑龙江省农村商业保险发展现状分析
【第四章】黑龙江省农村商业保险发展存在问题
【第五章】促进黑龙江省农村商业保险发展对策
【结论/参考文献】商业保险在农村的发展研究结论与参考文献
1 引言
1.1 背景
农村建设需要农村金融的大力发展和支持，农村商业保险作为农村金融的重要组成部分对新农村的建设做出重要贡献。由于农民的保险意识淡薄，很多人只会想到银行、信贷等金融机构，不会主动考虑农村商业保险也是农村金融的重要一部分重要的构成部分。现阶段黑龙江省的农村经济得到了初步的发展，农民对于赖以生存的农村腹地及农村经济发展的新要求被提出来，产生了对生产生活中养老、医疗、意外、财产等风险管控方面的新需求。因此农村商业保险作为农村经济发展中重要的一部分受到越来越多的关注。
特别在 2014 年《保险国十条》中提出"三农"保险的大力发展，支农惠农方式的创新，农业保险的积极发展。中央提出了支持保大宗、保成本的政策，地方的支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入的原则，农民和各类新型农业经营主体被鼓励进行自愿参保，农业保险覆盖面被进一步扩大，农业保险的保障程度被很大程度大提高。农产品目标价格保险被进行试点，天气指数保险等新兴的产品和服务被进一步推广，农业保险的风险管理工具形式和模式丰富。进一步使农业保险大灾风险准备金制度落实。促进农业保险服务体系更加健全，互助合作型的保险被鼓励开展多种形式。保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门的合作机制被进一步健全。不断的拓展"三农"保险广度和深度。各地市应根据其自身的实际情况，使保险机构提供保障适度得到支持、让保费低廉、保单通俗的"三农"保险产品流入市场。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务，进一步促进加快了农村建设步伐，对于保险产品的需求不断提高，为农村商业保险发展提供了新的发展契机。
黑龙江省地域辽阔、物产丰富是全国农业大省，为我国经济发展贡献巨大。2014 年，黑龙江省继续实施高产创建和增产模式攻关，粮食生产实现十一连增。通过数据显示 2014年，黑龙江省农村地区生产总值达到 6725.4 亿元，比 2013 年增长 12.6%,增幅比全省平均水平高 4.6 个百分点。农村地区生产总值占全省比重达到 46.8%,比上年提高 3.6 个百分点。农村人口人均地区生产总值达到 29691.4 元，比上年提高 3875.4 元，增长 15%,增速超过全省平均水平 10%.2014 年，全省各（市）充分发挥区位和资源优势，在农村地区利用强力推进招商引资和产业项目建设工作，投资规模扩大。全省农村固定资产投资完成4351.2 亿元，比 2013 年增长 26.3%,比全省平均水平高 7.7%.2014 年农村固定资产投资占全省固定资产投资的比重 39.1%,比 2013 提高 3.8%.2014 年，全省农村地区实现社会消费品零售总额 1734.4 亿元，比上年增长 15.1%,总量占黑龙江全省零售总产额的 27.9%,增幅比全省平均水平高 1.3%.城镇化是扩大内需的最大潜力所在，是经济增长和结构调整的重要引擎，也是增进群众福祉的重要保障。
1.2 目的及意义
1.2.1 研究目的
农村商业保险作为农村经济发展重要组成部分与经济发展起到相辅相成作用，发展农村商业保险同时可促进农村经济的进一步发展。本文以黑龙江省农村经济发展为背景，通过研究黑龙江省农村商业保险发展过程中存在的问题，探寻解决黑龙江省农村商业保险发展遇到问题的对策，推动黑龙江省农村商业保险快速发展，最终可促进黑龙江省农村经济整体发展。
（1）从黑龙江省农村商业保险服务质量及设计保险产品入手，解决如何提高保险服务质量，设计适销保险产品的问题。
（2）从黑龙江省农村商业保险营销体系方面入手，解决营销渠道单一、保险营销队伍素质低的问题。
（3）从黑龙江农村商业保险市场监管及信誉入手，解决农村商业保险监管力度不强，各保险主体没有在保险市场树立良好的信誉形象问题。
1.2.2 研究意义
黑龙江省农村商业保险的发展对黑龙江省整体农村社会、经济发展具有重要作用，但是近年来关于农村商业保险市场发展很少有学者进行研究，且人们常常会将农村商业保险和政策性农业保险概念混淆界定不清。希望通过本篇文章的研究给大家明确界定农村商业保险与农业保险的区别；并了解现阶段黑龙江省农村商业保险发展程度及农村商业保险市场潜在发展空间；将本文所提出促进黑龙江省农村商业保险发展的对策应用到实际经济发展中。为促进黑龙江省农村商业保险发展过程提出具有实践意义理论依据。
（1）理论意义
本文研究通过对农村商业保险市场的相关文献整理，搜集了黑龙江省农村商业保险市场的经营数据，并且通过调查问卷的形式分析了农民对保险需求。指出了黑龙江省农村商业保险目前发展空间及阻碍发展存在的问题，为黑龙江省农村商业保险长期发展提供了一定的理论指导。
（2）实践意义
本文研究在实践中能够有效解决黑龙江省农村商业保险发展中存在的主要问题：黑龙江省农村商业保险产品不适应市场需求、农村商业保险机构缺乏对市场重视与投入、保险市场销售人才短缺、监管环节薄弱。并提出了合理化的对策及建议：建立完善农村商业保险营销体系、加强黑龙江省农村商业保险市场监管、树立良好信誉形象。对黑龙江省农村商业保险发展实践具有一定的借鉴意义。
1.3 国内外文献综述
1.3.1 国外文献综述
由于国外学者在研究保险市场过程中未对其进行地域的划分，因此此部分国外文献综述主要以国外商业保险相关内容进行归纳与总结。
第一，商业保险市场结构分析研究SCP 分析框架是保险市场结构研究的基本基础，研究了三种关系即市场结构、市场行为与市场绩效。NK.Chidambaran（2009）的假设基于各种类型的保险行业之间存在市场结构、市场行为与市场绩效的差距，180 家保险公司在 1983--1993 年的 10 年的时间里被进行研究[2].研究结果表明保险市场行的重要影响是由保险市场结构产生的。Bajtelsmit 和R.Bouzouita（2008）对美国的私人汽车保险市场的效率情况进行研究。在 1994 年--2002年 8 年时间里经营绩效被他们运用行业的收益性进行衡量。研究结果显示，显着的相关关系并未体现在保险企业获利能力与市场份额之间，显着的关系体现在了集中度之间，从而SCP 关系的假设在保险市场上得到了支持。
第二，商业保险公司偿付能力指标、理赔能力指标、资本收益指标的研究因在本文第四部分中提到的关于农村商业保险机构缺乏对农村市场的重视，涉及到农村商业保险机构重视承保过程，重视高业绩而忽略理赔方面的偿付能力风险管控，不能权衡两者关系，使其两者相互制约的关系分离，无法达到农村商业保险机构健康发展合规经营的目的。因此选择国外文献关于偿付能力相关内容进行归纳总结，明确农村商业保险机构发展业务时须全面考虑偿付能力指标、理赔能力指标以及资本收益指标的关系。
保险监管部门对保险公司监督与管理的核心指标之一是偿付能力，保险公司维持经营与发展的基本要求也是偿付能力。PatrickL.Brookett,William W.Cooper,LindaL.Golden（2004）研究了美国的财产和责任保险公司的偿付能力及其经营效率，这些公司的股份制公司和互助制公司两种类型的形成是按照产权制度形成的。通过研究发现，偿付能力指标非常受到监管者的重视；理赔能力非常受到保单所有人的关心；投资回报更受到投资者的注重，以上三者之间存在潜在的矛盾。因此各方面利必须受到保险机构决策者的全面兼顾，将偿付能力指标、理赔能力指标以及资本收益指标作为企业产出指标，将承保及投资保费、保单所有人提供资本作为投入指标进行研究[1].
1.3.2 国内文献综述
第一，关于农村商业保险发展潜力的研究农村保险为保险业在促进"三农"发展，助推了发展农村经济的速度；农村保险的发展是确保农村经济可持续发展的重要举措；我国占人口比重较为农民，农村商业保险的发展对农民给予充分的保险保障，明确了我国保险事业促为进国民经济发展起到的重要作用及所在地位，农村保险的发展同样是我国发展、探索中国特色保险事业发展道路的必然要求；农村保险发展为经济发展起到了稳定器的作用，为服务农村经济发展要与国民经济的发展相适应。发展农村保险业对农村经济发展起到助推作用，大力促进农村经济的发展。农村金融重要的组成部分为农村保险，农村保险对推动和支持农村经济的发展、解决"三农"的问题起到重要作用，是重要手段。农村保险利于风险集散与损失分摊等专业特点，确保农村经济的稳步发展，起到保驾护航的作用。积极开拓农村保险，农村经济的社会发展被进一步提供了全面的金融保障，"三农"被进一步全面开拓了发展国名经济的局面。吴定富（2005）指出促进我国保险市场发展重要途径之一是发展我国农村保险市场，农村保险市场作为促 进保险发展的重要基础，对于积极拓展保险事业起了重要的作用[7].
第二，关于农村保险发展必要性的研究传统风险的分摊模式无法为农民提供保障化解家庭风险是农民选择保险作为保障的重要因素。受到我国计划生育政策限制导致"养儿防老"模式受到限制，我国人口老龄化日渐增加，子女的养老责任越来越中；在中华传统美德"尊老爱幼的"的教导下加大了赡养老人的生活的经济负担；上下一代子女教育问题也是农民压力增大导致农民不堪一击。失地农民也无法有利的保障生活、教育和就业等，因此农民的商业养老保险方面被提出了更高的要求：
首先，当前农村人口养老问题可以得到妥善的解决，养老问题的解决可以惠及下一代；失地农民的健康也需要保障，满足农民对与医疗等方面的需求。一些学者对于农村保险市场发展落后的原因有各自的说法。一种观点，农村商业保险市场发展滞后原因为需求不足，而另一种说法为导致农村商业保险市场落后的原因是需求不足与供给不足共同导致的。导致需求不足分析有两种，一种认为农民的投保意识较弱，最终导致农村商业保险市场发展滞后的原因是因为潜在购买力不足；另一种认为普遍较低的农民收入，需求的不足是导致此现象的重要原因。研究农民储蓄的习惯发现，稳定线性关系并不存在于农民的收入与储蓄之间，农村金融市场发展的不健全以及农村人口收入与支出的不稳定性导致了这一现象。由此可见，没有找到合适的风险管理方式而选择的储蓄是农民个人储蓄金额所占收入比重较高的原因之一，因此对未来不确定性风险没有起到分散的作用。冯文丽（2011）农民对于保险分摊风险提供保障模式的意识日渐增强，受到多因素影响只有较少部分农户将购买保险付诸于行动[9-10].
第三，关于农村保险发展存在问题研究（1）农村保险与农村经济联系缺少数据支持吴定富（2009）上世纪 80 年代我国保险业刚刚恢复，在较短的 30 年时间里受到发展程度及统计体系的不健全导致保险行业的数据统计部全面、无连续性的状态。另一方面农村地区保险业的起步较城市保险起步更晚，受到城乡差异影响发现不完整，因此在数据统计方面就更缺乏依据，所以对于农村保险业的研究大多数仅仅停留到理论的研究或是从发展过程中总结出来的结论，严重缺乏重要业务数据的支持[7].
（2）农村保险发展缺乏多方面研究刘冰（2013）农村保险的发展与农村经济发展、文化发展、社会环境密不可分，研究过程不能脱离所处的背景。大多数农村保险发展研究侧重从经济层面为突破口进行研究，未从农村保险所处的整体环境进行考察研究[5].
（3）对农村保险产品的研究较少。候远超，李士林（2012）现阶段，农村保险产品大多数为城市低端保险产品的衍生。尽管个别较发达的农村地区可以接受这种衍生保险产品，但是受到农民整体生活水平和文化理念与城市的差异化影响，这些衍生产品不适合农村保险市场售卖，应该有的放矢开发适合农村环境的保险产品。受到数据及成本等因素的影响，各保险主体对于开发新的农村保险产品主动性不强，不能满足农村保险市场发展的需要[34].
第四，关于农村保险发展策略研究魏迎宁（2009）认为农村保险市场潜力巨大可持续发展的一项保险业务，农村市场的开尽管农民受教育程度比城市人口低，但是农村人口天性淳朴善良，无城市人口市侩性，因此阻碍农村市场发展的主要原因是沟通较小，因此打开农村市场大门的敲门砖--沟通[24].
黄先贵（2007）认为地域性差异导致农村保险市场的发展不平衡阻碍了协调发展战略实施。支持和鼓励其先行支持较先发展经济较为发达的农村地区、加快规范性的发展，充分发挥先进地区正面效应的传播，起到映射指导作用，先富带动后富形成以区域为中心的保险市场。为确保经济不发达的农村地区的经济稳奠定基础，为农村市场创造充分发展条件[16-17].
施建祥（2008）建议需要在农村、乡镇地区设立保险营销的机构，建立农村保险营销、服务规模化[4].
农村经济的发展主要区域是农村，乡镇保险机构建设需要有以下注意方面：第一，重视销售人员素质，应从当地选拔有威望且品行端正的优秀营销人员，快速地开展业务；第二，完善保险咨询、理赔服务体系，由于农民对于银行的稳定及信誉有以来，因此农民对于新兴的保险业务接受存在一定的困难，需要充足的时间去了解保险作用，因此需要保险服务人员进行耐心全面的讲解；第三，信誉是无形资产，对于保险行业发展具有重要作用，因此要在农村地区树立良好的信誉形象；第四，充分利用个人代理人覆盖面广、流动性强的营销优势；第五，确保保险服务时效性，让农民切身感受到保险所带来的保障及时回，要让人们看到他们可以享受到的利益，并真正做到位。设计农村保险产品要注重差异化，细分保险市场，设计出适合农村地域销售的保险产品。方赛仁，（2009）提出要确保农村保险产品的保险条款的简单、通俗、易懂化，零活的费率浮动[12].
1.4 研究内容与方法
1.4.1 研究内容
本文的主要研究内容如下：
第一部分绪论，主要阐述问题的研究背景、目的及意义，国内外文献综述，研究方法和论文框架等内容。
第二部分通过相关理论概述对农村商业保险、农业保险、农村社会保险、保险深度及密度相关定义作出解释，为文章作出理论铺垫。
第三部分通过对黑龙江省农村商业保险从发展基础、现阶段发展基本情况、保险意愿等三方面进行实证分析。
第四部分从黑龙江省农村商业保险产品不适应市场需求、农村商业保险机构缺乏对市场重视与投入、保险市场销售人才短缺、监管环节薄弱等方面来分析。
第五部分主要针对建立完善农村商业保险营销体系、加强黑龙江省商业保险市场监管、树立良好信誉形象等方面提出对策建议。
本文以农村商业保险为对象通过研究国内外相关优秀研究成果，通过充分的市场调研查阅相关资料及数据信息，明确本文重点研究的内容，结合国内外文献确定本文的研究内容及研究重点。借鉴国内外经典的行管理论，为本篇论文的深入研究提供扎实的理论基础和重要支撑。
1.4.2 研究方法
本文通过学习借鉴相关领域的研究成果和文献，为文章提供理论支持。通过对比分析方法，将中国整体农村保险市场与黑龙江省内农村保险市场进行对比，分析了目前黑龙江省农村保险基本情况；将黑龙江省农村保险消费者与城市消费者对于保险购买意识及购买力情况对比，提出了由于保险产品不适应农村人口真实需求直接照搬地段的城市保险产品而产生的问题；通过比较了农村保险需求的收入水平和需求差异性，保险公司在农村市场应完善各项保险服务体系的必然要求被阐明，不同层次的保险营销方式被建立来满足不同消费者的需求；充分考虑农村保险消费者地域分布的特点及受教育程度方面，从而保险营销队伍建设的影响因素被提出来。
（1）归纳总结法。阅读相关资料和查询大量信息，使本文的研究对象被确定，在国内外相关文献综述的基础上，是本文研究方法和重点被确认。通过对相关理论的回顾和查阅，是研究的理论基础被奠定。通过浏览大量文献和研究成果，可以使当前现状及存在的问题准确把握，研究成果被归纳和借鉴，为本文研究开展提供借鉴。
（2）对比分析法。本文对比了农民与城市消费者，通过分体让照搬城市保险产品所带来的问题提出来；通过城乡消费水平及需求的不同，阐明保险公司更好的让保险营销体系满足消费者的需求应建立不同层次的服务系，通过农村地域分布特点，营销队伍建设时考虑的因素被一一提出。
（3）数据分析法。通过查阅相关数据及实际深入黑龙江省各地市进行调研收集的数据对黑龙江省农民投保意识进行分析，了解影响农民投保意识的因素，可较为准确地提出相应的解决对策。
