第六章促进广西商业健康保险发展建议
6.1对保险公司的建议
6.1.1加强商业健康保险宣传力度，走专业化经营道路
认知决定行动，如果民众缺乏风险意识和健康理念，任何优质的商业健康保险产品在市场面前都是无力的。广西是我国比较落后的省份，农村人口占比高，民众的受教育程度不如发达省份，民众的传统思想观念根深蒂固，面对健康风险往往抱着係幸的心理或者想依靠亲朋好友的力量解决疾病问题，缺乏对待健康风险的科学态度和有效管理，健康保险意识十分淡薄，这是广西商业健康保险发展面临的重要阻碍。虽然传统思想和理念不可能马上得到根本转变，但是保险公司可以通过加强对商业健康保险的宣传力度，逐步改善广西民众对商业健康保险的认识。在广西经营健康险的保险公司，可以通过报纸电视等媒介向民众普及健康保健知识、详细介绍商业健康保险及如何转移健康风险等方面加强宣传。保险公司加强宣传既可以提高公司产品的知名度，还可以逐步增强社会的健康保险意识，这对于广西发展商业健康保险是非常必要的。
在前面章节已经介绍了目前广西还没有专业化健康保险公司，市场中的商业健康保险仍主要由寿险公司提供，经营商业健康保险的专业化程度还不高。然而我们在前面章节知道，由于健康风险的管理较为复杂，商业健康险的经营需要专业化。为此广西提供商业健康险的公司应逐步提高自身专业化水平，走专业化经营道路，才能提高市场竞争力和控制风险的能力，可以从两个方面入手。一是寿险公司和财险公司应成立专门经营管理健康险的部门，为其配备专业化的人才，拥有独立的产品开发及市场营销策略，采用更为规范的运作流程；二是应该注重相关数据的积累，提高部门的精算能力和核保理赔技术，正确评估和管理系统性风险，实现科学有效的管理。
6.1. 2提高服务水平，完善产品体系，满足差异化需求
目前广西商业健康保险的服务水平较低，产品同质化现象严重，无法满足市场的差异化需求，市场出现较为严重的供求脱节现象。例如许多公司仍存在业务操作不规范、对消费者故意欺骗和隐瞒、无故拖延理赔和拒赔等现象。市场中各公司提供的健康险险种千篇一律，市场竞争激烈，保险公司利润大幅降低。这些现象都严重阻碍了广西商业健康保险的发展，需要保险公司釆取措施加以改变。
首先，保险公司应全方位提升自身服务水平，为消费者提供更为优质的服务。保险产品是一种虚拟商品，为顾客提供的是一种保障，作为一种特殊的商品，保险公司的服务态度和服务能力会直接影响消费者的购买意愿。保险公司优质的服务不仅能提升自己的品牌影响力，还能增加顾客的二次购买率，从而促进公司在广西市场的份额。其次，保险公司应进一步加大保险产品的创新力度，开发新险种，可以根据市场中不同收入7jc平、不同地区、不同赔偿方式，进一步细分广西健康险市场r完善各个层次需求的保险产品，实现多样化的产品和服务，从而满足市场的差异化需求。产品一直都是商业健康保险发展的支撑点，不是市场需要的产品，最终就会被市场所抛弃。例如上一章节研宄可知，居民医疗保健费用的支出会影响商业健康保险发展，这就需要保险公司根据不断上涨的医疗费用，及时更新产品内容，确定更有吸引力的价格和保险责任范围，以满足不断变化的市场需求。同样，社会医疗保险也会对商业健康保险产生影响，要结合广西新医改的方向，开发出能够与医疗改革长期适应的商业健康保险，实现长期的盈利。
6.1.3加强与医疗机构合作关系，构建管理式健康保险经营模式
在前面章节可知，赔付率居高不下成为了制约广西商业健康保险发展的主要瓶颈，赔付率居高不下导致保险公司利润微小，有时候甚至达到亏损，严重影响了保险公司参与健康险的积极性。目前广西大部分商业保险公司经营的健康保险都是短期产品，经营模式仍停留在发生保险事故后给予经济补偿的形式，而医疗机构为了自身利益往往会故意扩大损失上涨医疗费用，保险人由于完全游离在医疗服务过程外，无法对医疗费用进行控制。
因此，保险公司应加强与医疗机构的合作，构建管理式健康保险经营模式。一方面，保险公司可以在全区开展公开招标，引入竞争机制，选择合适的医疗机构进行合作。双方可以就合作范围、医疗服务质量、医疗收费标准、绩效考核标准等指标进行规定，与中标医疗机构签订合作协议。建立更加有效的医疗费用结算体制及绩效激励机制，增强医疗机构对控制医疗费用的积极性，对医疗费用有明显下降的机构，可以给予额外奖励。另一方面，保险公司可以通过参股或控股等方式，参与到医疗机构的经营过程中，与医疗机构实现“风险共担，利益共享”的利益共同体。通过投资控股参与到医疗机构的服务过程中，可以最大限度的控制和干预医疗服务的过程，从而能够真正确定保险公司在商业健康保险中的管理方和支付方的地位。
构建管理式健康保险经营模式，既可以减小保险公司的赔付率，增强保险公司的盈利能力，还可以为消费者提供更为优质廉价的服务。由于保险公司与医疗机构形成合作关系，能够更为快捷的为消费者提供服务，消费者在医疗过程中由于有保险公司的参与，能够较好的缓解其弱势地位，可以更加清楚医疗过程和获得廉价服务，给消费者也带来了实实在在的好处，为产品树立了形象和口碑，促进市场对商业健康保险的需求量。
6.1.4加强与政府合作，积极参与到“新医改”进程中
从第五章的研宄结果可知，在短期内社会医疗保险制度的改革和完善对广西商业健康保险的发展会造成一定的挤出作用，保险公司在“新医改”背景下，如何减少挤出效应增大挤入效应，成为各公司需要关注的问题。社会医疗保险能解决居民的基本医疗保障问题，具有覆盖广、保障层次低等特点，然而社会对健康保障的需求是多样化、多层次的，商业健康保险作为社会医疗保险的重要补充，应积极参与其中，洞察社会医疗保险不足之处，推出社会医疗保险无法提供的服务，充分满足社会的健康保障需求。
保险公司需要加强与政府的合作，配合政府开展“新医改”,双方相互合作共同推进多层次医疗保障体系建设，这样既可以减少社会医疗保险对商业健康保险的冲击，也可以帮助保险公司扩大市场容量，实现公司、政府和居民共赢的局面。目前国内保险公司与当地政府合作的模式主要有“江阴模式”、“洛阳模式”、“湛江模式”及“新乡模式”等。广西保险公司可以釆用“江阴模式”与政府加强合作，政府负责征缴社会医疗保险费，保险公司进行专业化管理，卫生行政部门进行监督管理的模式，这样保险公司就能更主动的参与到“新医改”中，而不会因为社会医疗保险的日益完善而影响到业务增长。
保险公司在扩展业务的同时可以考虑与政府合作解决一些社会问题，这样即能借助政府的力量快速发展也能促进企业的社会形象。比如城镇化进程的加快，导致农民的大量涌入城市，如何保障他们的健康问题是政府考虑的民生问题，在这领域加强与政府合作，可以帮助自己争取到更大的市场。老龄化问题也是政府关注的问题，老龄化问题日益突出，如何保障老年人的健康、加快建设老年人护理产业，保险公司在这方面可大有作为。
6. 2对政府主管部门的建议
6.2.1加快经济和城镇化发展步伐，快速提髙居民收入
我们从第五章的模型结果和相关研宂文献都表明，经济的发展与商业健康保险的发展呈显著的正相关。广西经济发展的好坏，直接关系到商业健康保险在广西的市场规模，全区经济又好又快的发展可以为保险业提供稳定的发展环境，促进城乡居民的可支配收入，进一步提高全区居民的保险意识，从而为保险业在广西发展带来良好的外部环境。经济发展是硬道理，是一切行业发展的基础，所以为了加快广西商业健康保险进一步快速发展，政府应坚持经济建设为中心，加快全区经济发展水平。
在大力发展经济的同时，政府还应重视对低收入人群的生活补贴，进一步减轻中低收入人群的税收负担，同时增加城镇职工工资水平，进一步扩大社会就业面，切实提高居民的可支配收入，从而增强民众的社会购买力，为形成商业健康保险有效需求创造条件。在第五章的实证分析中，我们发现城镇化是影响广西商业健康保险的重要因素。
因此，政府应该进一步加快城镇化进程，吸引更多的农民成为城镇居民，努力提高城镇人口，完善城镇基础配套设施，扩大广西城市的人口规模和经济实力，实现更高的城市化水平。在加速城镇化建设过程，政府也要继续深化农村经济体制改革，促进农村经济的发展，为扩大商业健康保险在农村的市场创造条件。
6.2. 2加大政策扶持力度‘完善监管体系
从第五章的格兰杰因果检验可知，商业健康保险的发展对广西经济社会的发展具有一定的影响，发展好商业健康保险对于稳定和促进广西经济社会发展具有重要意义。因此，政府应该通过各种政策加大对商业健康保险发展的扶持力度，允许和鼓励商业健康保险参与到各类基本医疗保险服务中，鼓励商业健康保险在疾病管理和管控风险方面的作为，为保险公司提供关于医疗保健的市场基础数据。政府财政和税务部门应给予商业健康保险优惠政策，例如对于部分政策性的健康保险业务财政部门应该给予一定经济补偿，对于政府鼓励发展的商业健康保险，给予免征营业税和所得税的优惠。
在加大扶持力度的同时也应该进一步完善监管体制。首先，要有健全的有关商业健康保险的法律法规，做到有法可依、有法可循。明确商业健康保险的准入准则，将市场参与者的行为进行规范，确定哪些行为是允许的哪些行为是违规的，防止不法分子投机取巧。其次，加强对市场行为监管，严肃查处违规行为。虚假宣传诱骗消费者、无故拒赔、恶性竞争等市场违规行为要发现一起查处一起，进一步规范市场行为，使商业健康保险能规范有序发展。最后，加强信息披露，构建信息披露机制。监管部门要将有效信息及时披露告知社会公众，如保险公司的违规营销行为、各家保险公司产品的风险状况、保险公司的偿付能力等信息，构建出高效准确的信息披露运行机制。
6. 2. 3提供合作平台，增强商业健康保险在医疗卫生保障体系的作用
由于商业健康保险在医疗卫生保障体系中具有重要作用，政府应该充分发挥其在补充社会医疗保险中的作用，提供与保险公司合作的平台，进一步完善社会的医疗卫生保障体系。社会医疗保险的发展离不开市场的作用，需要保险公司参与其中，只有这样才能提高运行效率实现优势互补。政府应该尽快搭建保险公司、医疗机构、社会医疗保险经办部门三方的合作平台，实现保险公司与医保机构合作办公，通过社保平台实施统一管理，为居民提供一站式的健康保险服务，完善客户服务体系和运营管理模式，充分利用保险公司在风险控制、精算管理、理赔服务等方面的专业优势，让更多旳民众享受到更高程度、更加便捷、更多层次的医疗保险服务。
政府还可以通过三方的合作，向民众提供健康教育，倡导健康的生活方式，提高民众的健康意识和保险意识，有利于逐步改善整个社会预防疾病的能力和风险管理水平。通过构建合作平台，也可以让保险公司减少道德风险和逆向选择，减&赔付率，促进保险公司商业健康保险的发展，最终实现双方互利共赢。
6. 2. 4构建个人医疗健康信用评级机制
诚信是保险最为本质的特征。但由于逆向选择和道德风险的存在，商！：健康保险的发展受到了严重的制约。针对这种情况，政府应该发挥作用，可以由监管部门牵头组建由保险公司、医疗机构、监管部门、消费者四方参与的个人医疗健康信用评价机制，通过逐步完善健康信息，减少商业健康保险受逆向选择和道德风险的影响。目前我国的信用体制还不完善，加之商业健康保险存在医疗机构、保险公司、消费者三方利益，保险公司无法真实了解消费者健康状况，保险公司的赔付风险就会变得很高。
若政府能帮助构建个人医疗健康信用机制，将医疗机构对消费者的健康信息更为真实的提供到体系内，这样保险公司能够更为清楚的了解被保险人健康状况，做出合理承保要求，被保险人也会因为畏惧信用机制不敢逆向选择和道德风险行为。个人信用评价机制在广西的银行业已经逐步幵展，对于银行控制不良贷款风险起了很大作用，希望也能将这一机制尽快引入到商业健康保险中。
参考文献：
[1]唐金成。现代保险学[M]?湖南：中南大学出版社，2011.
[2]朱铭来，奎潮。论商业健康保险在新医疗保障体系中的地位[J].保险研究，2009,01: 70-76.
[3]顾昕。商业健康保险在全民医保中的定位[习。经济社会体制比较，2009（6）。
[4]李筱笛。重庆商业健康保险发展的影响因素研究[D].重庆大学，2011.
[5]Arrow,K.J.1963, Uncertainty and the welfare economics of medical care[J].TheAmerican Economic Review,53（5）：941-973.
[6]Paul,Mark.1968,TheEconomics of Moral Hazard: Comment[J].American EconomicReview, Vol.58,p531-537.
[7]Evans,RobertG1974,Supplier-induced Demand : Some Empirical Evidence andImplications[J].Economics of Health and Medical Care.
[8]Friedman, B.1974,Risk Aversion and the Consumer Choice of Health InsuranceOption[J].Riew of Economics and Statistics,56: 209-214.
[9]Marquis>M.S.1992,Adverse Selection with a Multiple Choice among Health InsurancePlans : A Simulation Analysis[J] .Journal of Health Economics,11,pp.129-151.
[10]Browne,MJ.and K.Kim.1993 , “An International Analysis of Life InsuranceDemand. ” The Journal of Risk and Insurance,60（4），6164534.
[11]Marquis,M.S.1992,“AdverseSelection with a Multiple Choice among HealthInsurance Plans : A Simulation Analysis. ” Journal of Health Economics, 11,pp.129~151.
[12]Marquis,M.S.and C.E.Phelps.1987,“Price Elasticity and Adverse Selection in theDemand for Supplementary Healtii Insurance.,,Economic Inquiry,25,pp.299-313.
[13]Neipp,J .and R.J.Zeckhauser.1985,”Persistence in the Choice of Health Plans, In:R.M.Schleffler and L.F.Rossitereds,Advances in Health Economics and Health ServicesResearch, Volume 6.
[14]Feldstein Martin. 2005 , “ Rethinking Social Insurance.,,American EconomicReview, 95,（1） :1 -24.
[15J李文群。中国健康保险市场现状、问题及行业对策[J].经济研宄导论2012
[16]赵肖，陈滔。论我国商业健康保险经营模式发展方向[J].卫生经济研宄，2010,07:34-38.
[17]王福新，李哲?商业健康保险发展态势[J].中国保险，2005（07）。
[18]胡泊。商业健康保险发展问题调研[J].华北金融，2011（02）。
[19]李森。我国商业健康保险现状分析及发展对策[D].东北财经大学，2010.
[20]李丞北、李明。浅析中国商业健康保险存在的问题及对策[J].金融理论与教学，2011（04）。
[21;|贾莉。商业健康保险的发展困境及完善措施[J].中国市场，2011 （14）。
[22]孙东雅、范娟娟。美国商业健康保险的发展及对我国的启示[J].中国保险，2012（04）。
[23]沈新荣。我国商业健康保险经营模式的选择[J].保险研宄，2008,09:20-23.
[24]刘芳芳，王秀华，卞虎。我国商业健康保险发展影响因素实证分析[J].中国卫生政策研宄，2010,09:38-44.
[25脾滔，谢洋。影响我国商业健康保险发展的内因及其对策[J].保险研宄，2008,11:52-55.
[26]陈肖哲、冯玉梅。我国健康险需求影响因素的实证研宄[J].济南金融，2007 [27]徐美芳。中国健康保险需求决定因素分析一以2006年上海保险市场为例[J].世界经济文汇，2007 （05）。
[28]谢芳。影响我国商业健康保险发展的因素及其发展策略[J].旅游纵览（下半月），2012, 10:107+109.
[29]李琼。商业健康保险保费收入影响因素分析--基于湖北、北京、上海三地的比较[J]?南方金融，2009, 07:55-59.
[30]李白茹。我国商业健康保险的需求影响因素分析[J].保险职业学院学报，2011,02:26-29.
[31]唐金成，邓昀。中国农村合作医疗保险制度研宄[J].上海保险，2006,09:14-18.
[32]陈滔。中国商业健康保险经营和发展战略[J].财经科学，2003,03:26-30.
[33]唐金成。商业保险与创建和谐社会[J].中国保险，2005,10:42-45.
[34]李琼。中国商业健康保险发展研宄[J].经济评论，2004,04:118-123+125.
[35]彭晓博，孙祁祥。中国农民健康保险需求影响因素的灰色关联分析[J].保险研究，2012, 10:39-46.
[36]王威。新医改背景下商业健康保险发展战略研宄[D].吉林大学，2012.
[37]赵鹏。我国商业健康保险市场的供需研宄及发展策略[A].北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）。金融危机：监管与发展一一北大赛瑟（CCISSR）论坛文集? 2009[C].北京大学中国保险与社会保障研宄中心（CCISSR），2009:17.
[38王璐。我国健康保险有效需求的实证分析[J].技术经济与管理研宄，2009,01:100-102.
[39]张卓。中国商业健康保险发展研宄[D].辽宁大学，2012.
[40]汤双利。湖南省商业健康保险需求实证分析[D].湖南大学，2012.
[41]徐美芳。中国健康保险需求决定因素分析--以2006年上海保险市场为例[J].世界经济文汇，2007, 05:30-40.
[42]沈新荣。我国商业健康保险经营模式的选择[J].保险研宄，2008,09:20-23.
[43]李筱笛。重庆健康保险发展的影响因素研究P].重庆大学，2011.
[44]唐金成，陈嘉州。论社会保险与商业保险的互动协调发展[J].西南金融，2007,07:46-47.
[45]刘娜。我国商业健康保险发展影响因素研宄[D].天津财经大学，2012.
[46]谢祁宏。中国多层次医疗保障体系下的商业健康保险需求研究[D].西甫财经大学，2011.
[47]刘学宁。青岛地区寿险、意外险、健康保险需求影响因素分析[A].中国保险学会。中国保险学会首届学术年会论文集[C].中国保险学会：,2009:8.
[48]李宁雁。浅论我国健康保险发展中的现状问题和对策[J].改革与开放，2011,04:152+154.
[49]施建祥，李美红。基于灰色关联法的健康保险有效需求影响因素的实证分析一一以浙江省为例[A].中国保险学会。中国保险学会学术年会入选文集2011 （理论卷）[CJ.中国保险学会，2011:7.
[50]王治军，王沁。中国商业健康保险的发展路径研宄[A].2012:17.
[51]王明慧，王喆华。我国保险公司和医疗机构合作模式探析[J].商，2013,13:204.
[52]于丹果。浅谈新医改背景下中国商业健康保险的发展[J].经济研宄导刊，2013,19:121-122.
[53]冯鹏程。论商业健康保险和社会医疗保险的共赢[J].中国医疗保险，2013,11:67-70.
[54]王治军。各国商业健康保险。中国保险[J],2008.8.
[55]张遥，张淑玲。英国商业健康保险经验借鉴[J]?保险研究，2010.2.
[56]张宇晴。我国保险需求的实证分析[J].经济研究导刊，2010（29）。
[57]徐峰，闭潇丽。广西居民收入与保险需求关系实证分析时代金融[J].2012（9）。
[58]庞皓。计量经济学[M].2版。成都：西南财经大学出版社，2002.
[59]梁来存。我国寿险需求的实证分析[J].数量经济技术经济研究，2007,24（8）：80-89.
[60]陈之楚，刘晓敬。我国寿险需求决定因素分析[J]保险研究，2004（6）。
[61]Liu.Y.2004,”Development of the rural health insurance system in China.“ HealthPolicy and Planning 19（3），（C） Oxford University Press all rights reserved.
[62]Marquis,M.S.1992,”Adverse Selection with a Multiple Choice among HealthInsurance Plans: A Simulation Analysis,“ Journal of Health Economics,11, pp. 129-151.
[63]Browne,MJ.andK.Kim.1993,” An International Analysis of Life InsuranceDemand. “ The Journal of Risk and Insurance, 60（4） > 6164534.
[64]Marquis,M.S.1992 , ”Adverse Selection with a Multiple Choice among HealthInsurance Plans: A Simulation Analysis.“ Journal of Health Economics, 11,pp.129~151.
[65]Marquis,M.S.and C.E. Phelps. 1987,”Price Elasticity and Adverse Selection theDemand for Supplementary Health Insurance.“ Economic Inquiry,25,pp*299-313.
[66]Neipp>J.and R.J. Zeckhauser.1985? ”Persistence in the Choice of Health Plans.“ in:R.M. Schleffler and L.F. Rossitereds,, Advances in Health Economics and HealthServices Research,Volume 6.
[67]FeldsteinMartin. 2005. ”Rethinking Social Insurance.,,American Economic Review,95,（1） : 1 - 24.
[68]JonathanGruber. 2007. Public Finance and Public Policy,Second Edition? WorthPublishers.
