我国移动保险发展的必要性和可行性分析

　　2 我国移动保险发展的必要性和可行性分析

　　2.1 国外移动保险发展现状

　　目前，世界各国保险行业面临的客户满意度低、市场竞争激烈等问题，使得各家保险公司不得不寻求新的方式来提高他们产品的附加值，提高竞争力，增强客户忠诚度，同时吸收新的高价值客户。I-Anywhere Solutions 的保险移动销售自动化解决方案，就是在这样的背景下产生的，这一方案对国际上很多保险公司都产生了巨大的影响。

　　目前，国际市场上的移动保险发展方式主要是 I-Anywhere Solutions 的保险移动销售自动化解决方案，其中这种方案下最典型的形式就是移动保险代理人。

　　（1）能够为客户提供差异化的服务

　　移动保险代理人通过自己随身携带的移动终端，利用移动信息技术，能够随时随地与公司的内部数据库进行连接，从而能够为客户提供最准确的即时信息。同时，在与客户接触的过程中，可以将客户的信息随时传输到公司系统，公司内部系统根据传输回来的信息，立即对客户信息进行需求分析，从而据此为客户设计出能够满足客户需求的差异化产品。另外，投保人也可以通过自己的无线终端与公司系统实现对接，从而随时随地关注自身的保单信息，享受保险公司最贴身的客户服务。

　　（2）保险公司的经营成本得到控制

　　通过移动保险代理人，业务人员只需与客户接触一次就可以完成投保的所有程序，从而免除了在路上来回奔波的时间成本和交通成本。另外，信息技术的快速发展，电子保单必将会成为未来的发展趋势，这就避免了纸张的浪费。同时，还实现了对客户的跟踪，保证保险公司能够第一时间对客户信息进行分析，从而获得客户的最新需求。最后，保险公司通过此系统实现了总公司与各个分支机构的联系，能够第一时间掌握各个机构的产能，从而更好的控制公司的经营成本，为客户争取更多的利益，提高公司的市场竞争力。

　　2.2 移动保险的优势

　　移动信息技术是移动保险产生和发展的基础，通过先进的信息技术可以明显降低保险公司的经营成本，提升经营效率，丰富客户服务方式，改善企业管理，完善保险市场，促进保险行业的专业化分工，从而提升整个保险业的发展效率和质量。

　　2.2.1 应用 IT 技术，提高销售效率

　　众所周知，传统的保险代理人销售模式，因为要来回奔波于公司和客户家之间，销售效率非常低，往往需要 5 个工作日才能完成，过长的等待时间会让客户感觉保险公司的服务不周到、办事效率低，这就有可能造成客户的中途流失。移动展业模式正好与此相反，保险代理人通过一台专业的互联网设备，可以与公司的数据库系统实现实时对接，保险代理人只需要与客户进行一次见面沟通，就可以完成展业的所有过程。这样的展业模式，不仅缩短了承保时间，提高了承保效率，还为双方都节约了成本。更重要的是，通过这台专业的互联网设备，保险代理人通过此系统还能挖掘客户的保险需求，从而为客户设计出专属于自己的保险产品。

　　2.2.2 通过移动终端，提高理赔时效

　　保险移动理赔系统通过简化理赔流程的方式，提高了理赔时效。在传统的理赔流程中，保险公司会消耗大量的人力、物力、财力，而且客户拿到赔款等待时间也比较长，所以会影响到客户的满意度。因此，保险公司必须寻求各种方法来提高公司的理赔时效，移动理赔系统就是在这样的背景下产生的。以车险为例，在传统的理赔方式中，保险公司一旦接到理赔案件，查勘定损专员必须立即赶到事故现场，进行现场拍照，然后在对现场情况进行分析的基础上，才能判定赔偿细节。而移动保险自助理赔系统不需要公司的理赔专员亲临现场，客户可以直接使用手机等移动智能终端进行拍照，然后直接发送到公司的后台系统，保险公司的理赔专员可以使用后台系统对客户上传的照片进行审核，直接根据照片来确定是否理赔和理赔金额。客户还可以通过移动终端随时关注上传照片的审核状态和结果。

　　综上所述，移动理赔查勘系统，不需要保险公司的理赔专员亲临现场，节约了成本，同时客户还可以随时随地关注理赔结果，在提高效率的同时，客户的满意度也随之提升。

　　2.2.3 简化流程，降低经营成本

　　传统保险销售模式下，保险代理人需要在客户和公司之间来回奔波好几趟才能最终承保一份保单，造成了人力、物力、财力等多种资源的浪费。而移动展业模式下的保险代理人，只需要与客户见一次面，就可以完成整个展业工作，降低了时间成本及公交费用，对于纸张的使用也锐减，尤其是在 2005 年《中华人民共和国电子签名法》开始实施，进一步促进了保险销售的完全无纸化。另外，移动终端具有体积小、便于携带等特点，同时具有良好的开放性，适应能力比较强，保险代理人通过移动电话等各种安全的联络方式可以随时随地访问公文的内部系统，提高了公司发布信息的实效性。另外，移动保险代理人使用的移动终端可以直接与保险公司的内部系统进行联系，所有业务员可以同时共享公司的资源，节约了公司的经营成本。

　　2.2.4 丰富客户服务，提高客户满意度和忠诚度

　　利用移动终端这种高科技产品进行演示，比采用纸质材料更加专业，并且客户对于动画的演示也更加敏感，有可能提高购买的频率和购买金额。利用一种终端演示，在提升保险代理人自身形象的同时，也提高了公司的品牌形象。另外，每家保险公司的产品都是多种多样的，保险代理人也不可能把公司所有的产品都记住，并能清楚的解释给客户听。而借助于专业的移动互联网营销设备，保险代理人可以向客户提供更全名的信息，通过系统的实时对接，还可以将客户的需求传输到公司后台，从而为客户设计出更加适合的保险产品，为客户提供更加个性化的保险产品和服务，大大提高客户的满意度和忠诚度。

　　2.2.5 通过“移动”业务，提升市场竞争力

　　保险业粗放发展的时代已经过去，保险公司要提升自己的市场竞争力，就必须想方设法的进行创新，通过“移动保险代理人”这种创新销售模式可以提高保险公司的市场竞争力。保险代理人员的流动性大，经常需要携带大量资料在保险公司与客户之间来回奔波，与此同时，保险公司需要第一时间将公司的产品信息发布到代理人手中，保险代理人也需要尽快将客户信息传送到公司系统，使客户能够在最短时间内享受到合同的权益。正好，通过移动互联网可以将公司的后台系统和保险代理人的移动终端实现实时对接，从而提高代理人的工作效率，提升保险公司的市场竞争力。

　　2.3 我国移动保险发展的必要性

　　我国保险行业经过 30 年的发展，取得了巨大成就，但与发达国家相比，我国的保险业发展相对缓慢，还处于起步阶段，尤其是我国加入 WTO(世界贸易组织)后，经济全球化的趋势越来越明显，如果我国的保险公司不能从根本上改变传统的营销模式，开辟崭新的营销渠道，不能利用先进的信息技术，实现保险行业经营模式的创新，无法降低保险公司的经营成本，不能满足客户日趋差异化的需求，那么我国的保险市场就会更大程度的被外资保险公司所侵占，最终造成国家利益的损失。

　　2.3.1 移动电子商务发展空间巨大

　　艾媒咨询（iiMedia Research）是全球领先的移动互联网第三方数据挖掘和整合营销机构，据此分析认为，各大电商平台 2012 年不遗余力的布局移动终端，同时在各大节假日纷纷上演大促销活动，致使移动终端的交易额不断刷新历史数据，中国移动电子商务市场规模呈现出爆发式的增长局面。在 2011 年，移动互联网市场的细分格局进一步发生了变化，移动电子商务的占比迅速增加，由 2006 年的 0.1%增长到 29.2%，同时挤压了移动增值部分的占比。并且，艾媒咨询预测，到 2015 年，移动电子商务的规模将达到 71.7%。②可见，移动电子商务在未来几年拥有巨大的发展空间，将移动电子商务应用到保险行业是很有必要的。

　　2.3.2 我国保险业发展潜力巨大

　　我国保险市场的发展潜力巨大，这一点有目共睹，勿庸置疑。

　　第一，我国目前的保险深度及保险密度都很低。数据显示，截至 2012 年底，全国保险深度为 2.98%，保险密度为 1143.8 元。此前据相关数据显示，2010 年，发达国家保险市场的保险深度已达 12%左右，而保险密度方面，发达国家已达 2000~3000 美元。

　　第二，我国的人口资源丰富。统计局 2013 年 1 月 18 号公布的数据显示：截止 2012年末，全国人口总数为 13.54 亿人，比上年末增加 669 万人。从年龄结构上看：60 岁及以上人口 1.94 亿人，占人口总数的 14.3%，比上年末增加 0.59 个百分点；65 岁及以上人口 1.27 亿人，占总人口的 9.4%，比上年末提高 0.27 个百分点；人口老龄化现象严重。

　　第三，经济持续稳定增长。我国经济增长呈现的特点，对保险业的发展提出了更高要求，我国经济总量居全球第二，但保费收入只排全球第六。同时，伴随着国民生活水平的提高和社会财富的增加，我国的灾害损失也随之增加，年均损失由几百亿迅速增加至近年来的 2000 多亿元。2008 年由于地震造成的损失达 1.35 万亿元，占当年 GDP 的4%。①另外，我国的灾害救助体系是以各级政府为主导，以国家财政救济和社会捐助为支撑。在我国历次巨灾中，保险赔付率不高。

　　第四，人民生活水平不断提高。近年来，国民的生活水平不断提高，但是保障水平并没有得到提高。在养老保险方面，与发达国家人均长期寿险保险持有量 1.5 件的水平相比，我国仅为 0.1%，远远低于发达国家水平；在健康险方面，全国医疗费用由商业健康保险承担的比例不足 2%，而许多发达国家这一比例已超过 30%；在家庭财产保险方面，我国的投保率仅为 5%左右，而发达国家的投保率一般都在 80%以上。

　　2.4 我国移动保险发展的可行性

　　伴随苹果公司先后推出 iPod、iPhone 以及 iPad 产品，在市场中掀起了移动智能终端的发展热潮，引领了智能手机和移动互联网时代的到来。借此机会，保险公司在近年来纷纷推出各种形式的移动互联网保险服务方式，移动互联网成为保险服务的新平台。

　　2.4.1 降低社会成本的需求驱动

　　移动保险的直接性、交互性和时效性给双方当事人都节约了成本。对保险公司而言，通过无线网，代理人可以直接将投保人的信息输入移动终端，进而传到公司的数据库，保险公司可以对客户实时核保，这样经过一次接触就可以完成整个承保过程，从而节省了双方的时间成本。同时，代理人通过移动终端可以更形象的展示公司的产品，甚至可以当场根据客户的情况，为客户提供个性化的产品和服务。另外，通过网络可以实现真正的电子保单，节约纸张，也更符合低碳、环保的社会发展趋势。

　　2.4.2 混业经营的金融发展趋势

　　当今社会，信息技术高速发展，对于一个企业来说，信息就是资源。尤其对于金融行业来说，本身就是信息中介，谁能够第一时间获得信息，并且将获得的信息运用到经营中，谁就能够抢占市场。

　　目前，金融行业的混业经营发展趋势明显，使得银行跟其他金融机构之间的界限越来越模糊。要想在这场金融混战中脱颖而出。就必须不断对自己的产品和服务方式进行升级和创新。在金融业中，保险业是继银行业、证券业之后的新兴产业，目前的网络化、自动化程度还比较低，保险业要想在金融混业经营的趋势下获得一席之地，就必须充分利用信息技术，尤其是移动信息技术，尽快实现为客户随时随地提供服务的目标。

　　2.4.3 移动终端的快速发展

　　移动互联网正在改变产业格局、改变网民行为。2012 年，我国移动互联网用户数量、应用水平、终端普及、市场规模等均呈现迅猛增长态势。中国互联网信息中心数据显示，截止 2012 年 12 年底，我国智能终端出货量达 2.24 亿部，已成为全球最大的智能手机生产国，手机网民达到 4.2 亿，占网民比例提升至 74.5%。值得注意的是，2012 年微信用户数突破 2 亿。业内预计，到 2015 年我国移动互联网市值将达到 4296 亿元，活跃用户超过 8 亿。

　　2.4.4 法律支持电子签名法

　　《中华人民共和国电子签名法》于 2005 年 4 月 1 日开始实施，这部新法律规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”电子签名法的实施标志着我国的网络经济有了明确的法律依据，同时也表明我国政府正在努力规范和整顿网络金融的市场秩序，为企业和消费者创建一个公平、诚信的经济环境，为大家的网络支付提供一个安全的环境。在经济社会中，双方的权利义务都是通过合同来实现的，但是随着互联网的发展，合同的介质也发生了变化，由电子合同代替了原来的纸质合同，在这种情况下，就会出现合同的效力问题。电子签名法的实施正好弥补了这一空白，为电子商务的发展提供了强有力的法律支持。