4.2 解决 YC 银行风险控制问题的对策
4.2.1 解决信息不对称风险问题的对策
（1）积极拓宽信息渠道
首先，针对 YC 银行信息不对称风险方面的问题，YC 银行应当积极拓宽信息渠道，拓展信息来源，建立起主动搜索信息的机制，成立专门的信息搜集团队，提高 YC 银行对于申请者的信息掌握程度。例如在对申请者个人信息的审核方面，当前 YC 银行主要的信息审核模式是一种被动的审核模式，个人住房按揭贷款业务的申请者在申请中填写相应的信息，并且提供各种信息证明，如单位工资表信息、收入证明等等。事实上，这种信息的可信度并不高，特别是一些中小企业的员工，其单位收入证明与其实际收入存在较大的差距，虚报个人收入是一种普遍的现象。YC 银行在审核申请者个人收入信息时，应当增加一些更加真实、客观的收入信息，如申请者工资卡的流水等等，并且对于银行卡流水的查询时间应当在三个月以上。此外，在对申请者的个人信息审核中，还应当增加一些关于申请者家庭情况、身体情况等方面信息的了解和审核，这也关系到其还款能力。例如在申请者提出个人住房按揭贷款申请后，由专门的信息搜集人员对申请者的工作单位和家庭进行实地调查，掌握更加真实的个人信息。并且在信息搜集后进行整理，制定相应的标准，对于一些存在异议的申请者可以进行二次审核。
（2）加强信息管理网络化建设
加强信息管理的网络化建设主要是指 YC 银行在对于申请者的个人信息审核以及管理中，应当注重建立起完善的信息管理系统，并且实现联网，可以在信息管理系统中查询申请者在全国所有银行的相关个人信息。丰富 YC 银行信息管理中的相关功能，例如智能化的信息预警功能，当在某一时间内出现来自于同一工作单位的多名申请者同时购买同一楼盘的情况时，信息管理系统应当进行自动预警，提示业务人员注意该信息特征。在此基础上，启动信息调查审核机制，对于这些购房者的个人信息首先进行核实，然后进行约谈调查和实地调查，防止出现房地产开发商以假按揭的方式骗取银行贷款。同时，在信息管理网络化建设中，应当注重实现更加全面的信息管理网络，不但应当将全国银行体系中的个人信息纳入其中，还应当包含公民的一些其他信息，如个人违法记录、信用记录等等。YC银行应当针对其主要的业务特点和经营特点对其现有的信息管理系统进行优化，例如增强信息搜索功能，目前 YC 银行个人住房按揭贷款业务方面的信息管理主要是对申请者信息的记录和分类功能，但搜索功能效果有限。通过完善信息搜索功能，能够提高信息管理的效率，这对于更好的控制 YC 银行在信息不对称方面的风险有着积极意义。
4.2.2 解决操作风险问题的对策
（1）完善内部控制机制
YC 银行在内部控制建设中应当正确认识到内部控制建设对银行而言的重要性和核心内涵，COSO 所制定的最新内部控制框架中明确了内部控制应用范围的全面性[19].YC 银行在内部控制建设中，首先应当破除其当前内部控制应用范围的局限性，积极应用全面的内部控制机制，促使内部控制在 YC 银行的个人住房按揭贷款业务方面发挥更大作用。其次，内部控制在风险控制方面的主要作用在于事前控制和事中控制，这就需要内部控制部门更加广泛的参与到 YC 银行的相关业务操作流程中。例如在对申请者的个人住房按揭贷款审批中，应当增加内部控制部门的审批环节，由内部控制部门对其业务风险进行评估，作为重要的参考依据。事中控制主要是指 YC 银行的内部控制体系应当通过建立起完善的内部控制制度、内部控制流程以及高素质的内部控制团队来实施主动内部控制活动，例如在一些个人住房按揭贷款业务操作过程中，内部控制机制应当及时发现操作流程中的不规范问题，确保整个业务流程是符合银行规定制度的。也就是说，这种主动的内部控制措施，其目的是从制度方面、标准方面、流程方面等进行规范和控制。风险控制本身便是一个长期性的过程，因而这种全面的内部控制应用，对于 YC 银行提高风险控制能力有着一定的促进作用。整体来说，YC 银行内部控制的应用模式中，既要体现出内部控制部门对于业务审核方面的作用，也要体现出全面内部控制机制的应用，应用模式设计见下图。
（2）充分发挥内部审计在风险控制方面的作用
内部审计和内部控制一样，对于银行来说都是控制风险的重要途径，但是相较于内部控制，内部审计也有着其特点。YC 银行要充分发挥内部审计在风险控制方面的作用，首先就应当提高内部审计部门的独立性，内部审计部门不应当受到副行长的直接领导，相较于 YC 银行的其他部门应当是独立的。例如 YC 银行的内部审计部门可以受到总行内部审计部门的领导，YC 银行的行长、副行长等高层管理人员不能干涉内部审计部门的相关工作，在行政管理方面，可以采取行长托管的方式，保证内部审计部门的正常运行。通过建立这种内部审计的管理框架模式，提高内部审计部门的独立性，使得在开展内部审计工作中，能够更好的提高审计真实性和可靠性。
另一方面，YC 银行应当扩大内部审计范围，不能仅应用在账务审核方面，在 YC 银行的个人住房按揭贷款业务操作中，也应当应用内部审计的相关措施，促进全面内部审计在 YC 银行中的应用。YC 银行的业务部门和行政管理部门应当积极配合内部审计部门的审计工作，由于内部审计人员可能对于具体的业务操作内容不熟悉，需要相关业务人员的配合。制定完善的定期内部审计制度和不定期巡查制度，从风险控制的角度开展内部审计工作，可以每一季度都进行一次全行的内部审计工作，并且对于一些风险较大的业务类别要加强不定期的审计巡查。
（3）灵活运用损失控制和风险转移手段
受到 2012 年和 2013 年当地房地产市场的影响，YC 银行在个人住房按揭贷款方面出现了多次故意违约事件，给 YC 银行带来了一定的损失，这就需要 YC 银行灵活运用各种损失控制和风险转移手段，将损失降至最低。例如在不良资产处置方面，当前 YC 银行的资产处置方式并不具备较好的风险转移手段，当抵押房产成为不良资产，并且出现故意违约情况后，购房者事实上就将风险转移到了银行方面。而且对于这种情况，YC 银行也很难预知其风险，因而很多抵押房产在签订贷款合同时属于优质资产，大多数是在房地产开发商资金链断裂后出现的烂尾楼盘。
由此可见，YC 银行在处理这一类不良资产时，最好的方法就是进行风险转移，直接处置资产所带来的损失会由 YC 银行承担。YC 银行可以将这些不良资产转售给信托公司，也可以采用抵押的方式进行风险转移，信托公司本身需要大量的资产，这是其开展信托业务的重要来源。在这一过程中，YC 银行通过与信托公司的合作，就实现了不良资产的转移，最好的途径是转售，抵押方式虽然会产生利息，但是也能够起到风险转移的目的。此外，YC 银行应当灵活运用各种损失控制方法，对于一些已经造成的损失，通过运用各种手段降低损失，也是风险在控制的一种重要途径。为了更好的降低损失，YC 银行对于不良资产的处理速度应当及时，基于房地产市场的特点，一旦当房价出现下降，房产贬值速度较快，YC 银行需要提高对于房地产市场的反应能力和资产处置效率。
4.2.3 解决信用风险问题的对策
（1）健全信用评估机制
YC 银行在对申请者的信用评估中，应当加强对于信用风险的控制，扩大信用风险评估的范围，将申请者多方面的信息都纳入到信用评估机制中，如家庭信息、身体健康信息、信用状况等等。规范信用评估机制中的评估流程，防止信用评估人员的主观因素对评估结果造成较大的影响，制定完善的信用评估标准，将一些具体的信用评估指标进行细化，提高信用评估结果的客观性。例如对于申请者的信用评估，首先应对其个人信息进行审核，按照信用评级标准对申请者的信用状况进行初步评级。然后对申请者的其他信用信息进行搜集和分析，主要的信用信息包括申请者在本行和其他银行的贷款情况、信用卡情况等等，必要时还可以搜集申请者的家庭信息、工作信息，以此确定申请者的还款能力。继而派遣信用评估人员展开对申请者所购买楼盘的开发商信息调查与核实，防止房地产开发商协助申请者进行信用情况粉饰。借助于相关政府部门的支持，对申请者的个人违法信息、违规信息等进行搜集，如果申请者存在违法记录，应当降低信用评级。经过完整的信用评估流程，制定综合信用评估结果，信用评估等级可以分为相应的级别，如较差、一般、良好、优秀等等，或者进行量化，以综合信用评估结果为基础，确定是否进行放贷和放贷金额。
（2）加强信用风险预警系统建设
加强信用风险预警系统的建设对于提高 YC 银行的风险控制能力也有着重要作用，YC银行在信用风险控制中应当注重于对信用风险的事前控制，也就是建立起完善的信用风险预警系统。首先，YC 银行应当制定基本的信用风险预警制度，信用风险控制并不仅仅是在信用评估中进行的，当申请者签订贷款合同后，也应当继续开展信用风险预警活动。其次，建立完善的信用风险预警机制，由相关人员定期开展对购房者的信用变化情况监测，特别是注重对其还款能力的监测。一般而言，在还款人没有出现重大变故或者资产购入的情况下，其还款能力并不会下降，相反还会有一定的提升。YC 银行在对还款人的还款能力监测时，应当注重对于其资产购入方面的监控，同其他银行合作，一旦发现还款人在还款期间还以个人住房按揭贷款的形式购买了其他房产，应当开展调查。严格控制还款的还款能力，如果在某一时期，还款人没有定期支付本息，或者存在逾期支付的情况，需要严密重视。信用风险预警机制也需要建立起完善的信息管理系统，实现智能化的风险预警功能，将还款人的各种信用指标进行良好，应用相应的信用模型，在模型中设置具体的预警标准，一旦还款人的综合信用情况下降平台突破临界点后，能够自动预警。
