第 1 章 绪论
银行保险这一词语如同众多的经济学概念一样，许多专家学者都给银行保险下了定义，但"银行保险"这一概念大多是围绕银行和保险产品和相关业务来展开的，其实现在的银行保险无非是保险公司借助银行这个销售平台，无论是在线上销售还是在线下销售保险公司产品的一种金融业务。现在全球经济变化莫测，银行保险发展更是阻碍重重，未来银行保险如何发展，各位学者众说纷纭，目前为止仍然没有一个明确的说法，这一章节主要是针对银行保险的发展影响因素的研究背景进行了论述，并对国内外的研究现状进行了总结和整理，以便对全文的研究提供有力依据。
1.1 问题的提出
1.1.1 选题背景
1980 年以前世界上就有银行和保险公司的合作，可以说银行保险历史悠久，但是银行保险真正起步并得以发展是二十世纪 80 年代以后，银行保险在欧洲等国家快速发展，并经过多年的探索和发展，银行保险遍及全球各地。银行保险的产生，使得银行和保险两大金融体系之间有了融合和渗透，随着银行保险的不断发展壮大银行和保险公司之间的合作也随之密切，随着时间的推移，银行保险也从初级阶段走向银保一体化的高级阶段，在银行保险的发展过程中，保险公司产品不断推陈出新，不断改变传统保险的设计理念，为了迎合客户多元化的需求，银行和保险公司联合开发出与其传统业务不完全相同的养老保险年金型产品以及两全保险分红型产品等，通过这样简单易懂的产品设计，达到保险销售产品的目的，而银行则通过自己庞大的销售网络为保险公司提供保险产品销售平台，银行保险便在保险产品和银行产品相结合、保险业务和银行业务交叉融合的情况下应运而生了。
银行保险在发展过程中，给保险公司的银保业务带来源源不断保费的同时也给银行带来可观的中间业务收入，但是无论什么事物发展到一定阶段总会出现一定障碍，让它无法前行，银行保险亦如此，全球金融危机发生后，特别是欧洲债务危机发生之后，欧洲的银行保险业务受到了巨大的影响，业务发生了瓶颈，所以有必要对银行保险发展的影响因素进入深入的分析和探讨，以便银行保险这一金融业务可以更好地向前发展。
银行保险在欧洲发展十多年以后中国才出现银行保险这个新兴业务，至今发展也只不过 30 年之久，虽然我国银行保险业发展了近三十多年，发展速度相比欧洲等国家比较迅猛，但是我国银行保险发展的制度还是不健全，发展模式仍在探索中。我国银行保险从萌芽到发展大多数都是借鉴欧洲银行保险的先进经验，银行保险该如何发展，理论研究方面还处于跟在欧洲后面学习的阶段，这么多年来并没有提出适合中国金融市场的银行保险发展的相关理论。尤其是在 2008 年金融危机以后的几年里，中国的银行保险发展处在滞涨的尴尬境地，发展速度明显滞后。但从另外一个方面看，近三十年银行保险的发展推动了我国银行业和保险业的业务创新，为其业务增长提供了一个崭新的有效途径，所以从正反两方面来讲，我们有必要研究一下银行保险的发展及其影响因素，银行保险发展的好坏将会影响保险公司和银行未来的发展，银行保险未来将是保险公司主要的保费来源，是银行利润增长点的一部分。银行保险该如何发展，哪些因素影响了它的发展，值得研究一下。
1.1.2 研究意义
近些年来银行保险发展势头迅猛，但随之而来的问题也很突显，如何在深入分析和研究哪些因素影响了银行保险发展之后，找到问题的解决办法，这对于我国银行保险的发展具有重大的历史意义。国际金融保险局势变化莫测，我国银行保险未来该何去何从，朝着什么方向发展，目前仍然没有明确的说法。
这些年来我国银行保险发展迅猛，但是在发展过程中却留下许多问题，首先各家保险公司银保产品同质化与客户需求多样化之间存在很大矛盾；其次银行保险飞速发展保费增加的同时保险公司获得利润却逐年不断下降之间存在矛盾；最后保险公司业务管理与社会监管制度之间存在的矛盾；保险公司从业人员诚信度与被社会认可之间存在的矛盾；银行保险人员专业力的匮乏与客户需求提高之间存在的矛盾等等。这些矛盾都与我国银行保险发展的影响因素息息相关，只有通过深入分析何种因素影响了银行保险的发展，才能有助于找出问题的解决办法，才能让银行保险这个行业朝着良性发展。
但从另一方面来看，当今国内外金融市场竞争愈来愈激烈，如果能够为客户提供一个全方位、多元化一站式综合性金融服务，是世界各个国家金融行业所追寻的目标，保险公司和银行之间亲密合作将会极大的丰富银行和保险公司业务内容和产品线，进而可以为银行的客户群体提供全方位的金融性服务，这样有利于提高银行整体的竞争力，也有利于保险公司增加保费来源。目前虽然我国的银行保险发展很迅速，但与欧洲等发达国家相比发展水平相对落后，不可否认我国银行保险现在处于发展阶段，未来发展具有巨大的潜力，具有广阔的市场发展空间，因而研究分析银行保险发展的影响因素对我国的银行保险有重大的现实意义和指导意义。
1.2 国内外研究综述
我国银行保险的发展虽然只有 30 多年的历史，但有关银行保险的理论研究却很多，尤其是在其发源地欧洲，各种有关银行保险的学术观点融合交流在一起，我国在这方面的研究稍微落后于欧洲等国家，但相关的文献资料仍值得探讨。
1.2.1 国外专家学者研究综述
银行保险自从诞生到发展成熟，这期间里国外许多专家学者在这个领域都有自己独特的见解和研究，他们对银行保险的产生和发展持有不同的观点：一是一些专家学者认为银行和保险行业差异明显，不应相互渗透，应该分业经营。DelPorte（199l）曾指出"保险和银行虽然在性质上属于金融业，但保险和银行两个行业性质是完全不同的，保险和银行分别具有自己的行业特点，银行主要是针对中短期资金进行运用和管理从中赚取利润，而保险则是通过管理控制风险来实现资金管理，保险公司从中赢得利益，他认为银行和保险是两个性质完全不同的金融体，不应该混在一起".
因此他的观点被认为是传统的看法，那就是保险与银行应该分业来经营。
另一观点则是与其观点相反，认为银行业与保险业内部之间有一定的相似性。Gumbel（1990）指出"银行和保险虽然经营模式和性质不同，但同属于金融业，他们均是对准备金进行各种投资运作来赚取利润，在某种意义上更存在着互补性，他们在经营过程中均是以大数理论和规模经济为基础的，银行和保险公司之间的合作存在内在的张力。
"另一个学者 Jacob Bikker（2000）也认为银行和保险可以很好的合作，"他觉得未来的金融控股集团应该是由银行和保险公司等金融机构构成的大集团，这是未来金融领域发展的一个趋势，这主要是基于风险的分散化以及盈利性得以提高等优势来考虑的，他认为二者结合将会成为更具金融实力的大型集团。"还有的观点则是对银行保险的发展模式进行了探讨，Joseph A Atwood,James F Robison-cox 和 Saleem Shaik （2006）认为，"自 1980 年以后银行保险开始进入起步阶段，银行和保险公司之间可以以合资企业、并购和银行独自建立保险公司三种模式存在，因为这三种银行保险模式各有优点，有其存在的优势和发展空间。
"Stiroh 和 Rumble（2006）对在对金融控股公司的发展动因及经营绩效分析方面发表了他们的看法和观点， "他们通过对 1997-2002 年全球 1800 个金融控股公司的季度指标进行了实证分析和研究，研究结果证实了金融控股公司可以通过多元化经营而导致的边际收益会高于由此而增加的边际成本，结果证明银行和保险的合作未来会有大的边际收益。"Fields、Fraser 和 Kolari（2007）考察了"1997 年--2002 年全美境内外保险公司和银行并购所产生的财富效应，研究结果显示，当这两类金融企业有协同效应时，产生的财富效应为正。这种财富效应与潜在的范围经济、规模经济以及目标企业和并购企业的地域有关。"
1.2.2 国内研究综述
我国的银行保险起步较晚，对于银行保险发展的研究时间也较晚，主要研究理论集中在 2000 以后，与欧洲等金融保险文献研究一样，国内同样存在银行与保险关系定位不一的学术争论。
刘茂山教授较早对银行保险关系进行了研究和分析，在 1989 年的时候他就指出："在实践过程中保险业同属于金融系统，很多人误认为保险是金融现象中的"错位"针对这一问题，刘茂山教授指出金融其实是一种经济活动，而且与银行信用及货币流通有着紧密的关系，"融通资金"是金融的基本功能，金融的本质在于解决在经济主体之间因为某个经济活动失衡而导致货币资金暂时短缺和发展经济对货币量需求之间的矛盾，而保险的本质则是一纸之约，是一种契约，主要是通过"风险补偿"来体现它的基本功能，保险主要是解决维持人们正常生活所需的物资资料和正常运行的社会经济之间所形成的短缺资金和风险发生的矛盾，由此可见，金融和保险二者之间反映的矛盾是不同的，他们之间职能、本质及作用的不同是他们分业经营的根本所在。
而与刘茂山教授持相反观点的则认为保险与金融银行业有很大的相似性，都是一种金融工具，可以融合共同发展。杨霞、魏华林（2007）指出"银行保险自 20 世纪 80 年代在全球范围内飞速发展，可以用范围经济理论和规模经理理论来加以说明，金融业的功能观点和现代观念也认为保险业和银行业在某种程度上具有相似性和互补性，他们可以有效的结合在一起发挥更大的作用.
赵志宏（2010）指出"后金融时代银行保险产品的服务模式应该发生变化，否则将难以满足银行、客户以及保险公司三方的需求，08 年金融危机后，客户对于银行保险的信任度大打折扣，导致大量退保和投诉事件的发生，而银行经过金融危机的洗礼对保险公司的手续费也逐年提高，保监会也要求保险公司自身要进行业务和产品调整，赵志宏专家指出银行保险产品未来一定要从粗放型向专业化和细致化方向去转变，要为客户量身定制合适的产品，细化市场、锁定目标，这才是银行和保险公司应该完成的银行保险的历史使命."在研究银行保险发展的相关影响因素方面，国内的学者专家探讨的侧重点各有不同，有的研究监管、外部制度等环境因素对银行保险发展的影响，有的学者专家则研究银行保险产品、销售策略等内部环境因素对银行保险发展的影响。
辛立秋博士（2004）对"国外银行保险的起源和发展进行了具体的分析和研究，同时又对国外银行保险的合作模式以及其发展环境及发展意义进行了具体探讨，他把对国外银行保险的研究情况与我国银行保险现状进行对比，分析出制约我国银行保险发展的各种各样的因素，他提出自己关于我国银行保险发展的方向和合作模式，他认为我国现在是发展中国家，我国金融业制度还不健全，国内的保险公司和银行还应该坚持分业经营的模式，只有银行和保险两大金融业不断自我强大，才能在分业监管的制度下寻求合作，在合作中逐渐地去寻求战略联盟，在稳固保险业和银行业的同时再与外资金融机构进行抗衡."陈文辉（2007）指出"消除保险合作的体制障碍离不开金融管制的逐步放松。金融业信用评级目前还不健全，只有在信用评级建立健全的情况下，各个金融业之间才能相互信用，但在目前这种信用评级下，银行和保险公司选择合作伙伴还有慎重，避免逆向选择和道德风险的发生."苏莉莉（2008）对欧洲银行保险的发展情况进行了深入分析和研究，指出"一个国家只有不断放松金融监管，银行和保险公司混业经营才行快速发展起来."吴洪涛（2008） 认为"国外银行保险发展到今天仍然生机勃勃，与其良好的外部环境是分不开的，我国银行保险与国外银行保险相比之下所受到的外部环境就有待提高，需要进一步进行完善，吴洪涛教授指出国内银行保险应该改变现有的销售模式，在设计产品时应该以客户的需求为导向，规范从业人员的销售行为，防控销售误导行为的发生，日常业务除了保险产品业务以外开拓其他业务，争取多元化发展。".
郭延安，朱维巍（2010）认为"银行保险客户服务体系应该建立在银行和保险公司相互合作，相互配合的基础上，满足客户多元化金融服务的要求，将来银行和保险公司的很多业务应该紧密联系，争取通过销售渠道的共享来实现两个金融业价值的最大化".
1.3 研究框架
本篇论文的整个研究框架主要由以下五个部分组成：第一部分是本文研究问题的提出，主要对本文的研究意义及选题背景进行介绍，同时对国内外的研究现状进行了归纳整理和总结；第二部分是银行保险发展的相关理论分析和研究，我首先对银行保险发展的内涵进行了介绍，主要从其概念、发展特征及发展意义三个方面来阐述其内涵，同时介绍了最近几年国内外关于银行保险发展的相关研究理论和研究成果，并对银行保险发展的相关的经济学理论进行介绍，主要介绍了协同效应理论、制度变迁理论及客户关系理论，并分析了银行保险发展的四种模式；第三部分是针对银行保险发展的影响因素进行了分析，主要从影响银行保险发展的内部影响因素和外部影响因素两个大的方面进行了具体分析；同时，对其他影响因素也进行了一定的分析；第四部分是实证分析银行保险发展影响因素，主要根据前文第三部分的影响因素来进行具体的分析，对实证分析的样本、数据和模型进行了介绍；第五部分是实证因素分析的结论和建议，根据实证分析得出相关结论，进而提出相应的建议。
