第五章 结论与建议
第一节 结论
本文对互联网金融的概念进行了界定,同时对其特征及发展现状进行了详细的论述。在此基础上,我们对互联网金融对商业银行的趋势性影响和不同业务类型造成的具体影响进行了一定的量化分析,并对两者在不同业务上的竞争形势及商业银行在此状况下的应对策略进行了分析,由此,得到了以下结论:
(一)互联网金融和金融互联网化并不是一个相同的概念,两者最根本的区别在于是否颠覆了传统金融的运作模式。互联网金融也不是一个似是而非的概念,它是在传统金融基础上对互联网及相关技术进行运用、且因此而具有不同于传统金融的运行模式的新兴金融模式。
(二)互联网金融的不同业务模式主要通过影响商业银行的利息收入和手续费及佣金收入来影响商业银行的盈利状况。其中,由第三方理财产品销售平台、第三方支付平台和余额宝类产品对商业银行手续费及佣金收入产生影响而减少其盈利的影响相对较大,但在这方面,商业银行本身具有一定的抗冲击能力;而对于由第三方理财产品销售平台和余额宝类产品导致的商业银行负债成本上升而影响商业银行盈利的情况,则因互联网金融相关业务的局限性和利率市场化进程的加快,将在未来有一定的扭转。再借鉴美国的相关经验,总的来说,互联网金融会对商业银行的盈利产生一定的冲击,但绝不是洪水猛兽。
(三)与互联网金融相比较,商业银行主要在通道类业务和投资理财类业务的竞争中处于劣势,对于不同的业务类型,商业银行需要扬长避短,并且在与互联网金融的合作中寻找机遇。
随着我国金融市场的发展和逐渐开放以及互联网及其相关技术的发展,商业银行面对的市场环境将越加复杂,其面临的竞争也会更加激烈。互联网金融对商业银行确实造成了一定的冲击,但是我们也不难看出,它的出现更多地是对商业银行金融服务的一种补充和引发一种“鲶鱼效应”,促进商业银行进行改革与创新。
第二节 建议
根据本文对互联网金融对商业银行的影响以及两者的竞争形势的分析,我们在宏观层面对商业银行提出以下几点应对建议:
(一)转变思想,在战略上重视互联网金融带来的改变
商业银行需要充分认识到互联网金融带来的冲击和挑战,在认清自身在如支付业务等某些业务上作为追赶者的劣势的基础上,将自身的转型与发展上升到全行战略的层面上。同时,学习互联网企业的思维方式和理念,重视信息整合,重视客户体验,加强自身的创新能力,在组织结构、业务模式和服务方式上进行改进以适应新的内外部环境。
(二)加大对信息技术的投入,大力推进金融业务与互联网的融合
随着互联网使用率的不断提高,互联网企业拥有的大量有价值的客户资源和客户信息成为了互联网金融产品设计的源泉。此外,互联网及其相关技术的迅猛发展使得互联网金融更能与客户的需求对接,具有便捷的交互功能。因此,加大对信息技术的投入,提升自身拥有数据的规模、活性以及收集、运用数据的能力,可以使商业银行拥有在当前环境下的一项核心竞争力。同时,在此基础上,通过大力发展电子银行、微信银行等平台,拓展直销银行、网络银行等新兴销售渠道,促进金融业务与互联网的融合,在扩大客户的服务口径的同时也可有效降低成本。
(三)寻找新的收入增长点,提升公司金融综合服务能力
由于互联网金融能够突破规模瓶颈,实现长尾效应,因此,它将分流传统商业银行分散的低净值个人客户,从而对零售银行业务造成威胁。基于此,商业银行需要在明确定位的基础上,进行积极的应对并努力寻找新的收入增长点。利率市场化的推进将使商业银行逐渐摆脱对利息收入的完全依赖。在此背景下,商业银行可致力于为公司提供综合的金融服务,大力发展咨询顾问、承诺、担保和托管等业务,来提升手续费及佣金收入从而达到提升自身盈利能力的目的。
(四)加强与互联网金融相关企业的合作,实现互利共赢
商业银行与互联网金融不只是单纯的竞争关系,双方通过合作,可以达到互利共赢的目标。互联网金融的优势在于其丰富的客户资源和信息以及其良好的用户交互体验;而商业银行的优势则在于品牌信用、风险管理以及资本实力。两者可在融资业务、销售渠道等方面展开深入的合作,通过优势互补和资源共享来实现双赢的可持续发展。
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