第 1 章 引言
随着 2013 年 7 月我国全面放开金融机构贷款利率管制，市场化定价自律和协调机制以及存款端利率市场化也随之开启，便使得利率市场化进程全面加速。这些改革为优化我国金融资源配置和加速银行业经营转型都具有一定的推动作用。与此同时，在科技力量的带动下，我国的互联网金融也逐步的发展壮大。
2013 年 6 月，以阿里巴巴集团支付宝上线余额宝为起始，网络银行的业务便迅速膨胀起来。随后，百度、新浪等多家公司获得了第三方支付的许可，并上线了"百发"、"百赚"等理财产品，都当即售罄。11 月，余额宝在支付宝账户内纳入的天弘基金旗下增利宝货币基金规模更是突破亿元。网络银行独特而具有竞争力的经营模式以及价值创造方式，使得传统商业银行的业务受到了冲击。
为应对竞争，商业银行也发起了应对措施，如交行推出的"交博汇"、中行推出的"中银易商"、招行尝试涉足 P2P 以及广发等银行试图通过淘宝店来销售理财产品等。此外，在手机银行和移动支付等平台，各家商业银行也作出了改进和竞争。
如今，网络银行的创新发展是未来金融业发展的大趋势，它在对传统金融产品进行改进和创新的同时也降低了交易成本。不仅扩大了客户的服务口径，还提高了交易效率。然而，在网络银行发展的背后也不能避免的存在一些炒作和包装的成份。就网络本身而言，由于技术漏洞必然存在一定的安全问题，这与金融业特殊的风险问题的交叉，就会导致网络银行容易出现系统性的金融风险。这些风险的存在不仅会在一定程度上给客户和银行带来不必要的损失，也会对网络银行的持续发展带来阻碍。因此，防范和化解网络银行的风险，需要技术手段也需要法律规制。但网络银行在我国还处于起步发展阶段，我国当下的法律监管还主要偏向于对传统银行的监管，对于网络银行风险方面的监管法律却很欠缺，并且其间的法律监管体系也不完善，使得网络银行加大了风险隐患，并可能影响着网络银行的运营并危及整个金融体系。所以，构建我国网络银行的监管立法体系，完善网络银行的法律监管制度，是网络银行发展迫切需要的。我国法学界现阶段对网络银行监管方面的研究有增强的趋势，但从总体宏观上说还是不够全面和深入的。
文章从网络银行的含义、特点以及网络银行风险类型入手，进行理论基础的梳理。从网络银行的特征上分析了网络银行的性质，以及可能产生的风险。
网络银行风险多种多样，涉及到的范围不仅有法律，还有技术、金融、管理和监督等多方面内容。因此，本文从法律角度出发，结合了相关学科的理论，采用了归纳分析法和比较分析法，分析了网络银行可能产生风险的类型，并对防范和化解网络银行风险进行法律规制的必要性做出了说明，从而归纳出我国现存的防范化解网络银行风险的法律制度和监管方式所存在的问题，并参考和借鉴了其他国家和地区防范和化解网络银行风险的法律规制经验，从而总结并提出对我国防范和化解网络银行风险有利的可行性对策和建议。从法律这一富有约束力的视角来对网络银行这种特殊行业所带来的风险进行防范和化解，这样更具有规范性和强制性。在运用技术等其他手段来防范和化解网络银行风险的同时再结合法律手段，更能有效的解决网络银行所带来的系统性风险。并主张防范和化解网络银行风险法律制度的价值取向上应兼顾安全和效率，继而达到切实维护客户和银行的利益，促进我国网络银行持续稳健发展的双重目的。
