引言
一、研究背景和意义
近年来,电子商务蓬勃发展,互联网支付方式的重大革新也为电子商务市场的盛世繁荣贡献了巨大能量。互联网第三方支付的出现一定程度提高了网络交易量,给了一部分不相信网上购物的人进行网购的理由,因为他们发现钱并不是直接打给卖家,不想要了还能申请退回。而我国由于计算机的普及、互联网的基础设施建设都较晚,普通民众对网上支付服务开始逐渐接受并逐步应用起来也是最近几年的事,因而互联网支付业务中无法避免的一些风险问题会在它的发展建设过程中逐步显现,这些对网络交易安全、合法、可靠等产生威胁的风险值得我们的重点关注,尤其是法律风险方面,加强对其的法律监管不但能保障交易环节的安全性,而且还起到了维护社会稳定的作用。查阅我国现行法律规定,专门针对互联网第三方支付的监管立法还没有颁布,而对整个第三方支付市场的监管法律也比较匮乏,有也仅仅散见于一些部门规章、某个指导意见中,一方面这类立法层级较低,法律效力不强,另一方面相关的监管法律主要集中在对网上银行和银行卡等的规制上。本选题参照国际相关立法结合我国互联网第三方支付实际完善我国互联网第三方支付的法律监管,为解决当前互联网第三方支付的实际运行中,引发的资金安全、机构发展、系统安全风险等一系列问题提供切实可行的法律监管方案,完善互联网第三方支付法制环境,为各国现行法制和实践提供借鉴,同时促进全球电子商务行业的稳定发展和经济的繁荣。
二、文献综述
国内对于互联网第三方支付监管问题关注是从2005年开始的,但从法律监管视角来研究的并不多,主要集中于从互联网金融的视角来研究互联网第三方支付的监管,特别是许多相关的基础理论问题也没有权威结论,学术研究成果零碎的分散在各种关于“电子商务”、“网络支付”、“互联网金融”等的专着和论文中,既不丰富也不构成体系,更不具有规范性法律的效力。马梅等提出我国互联网第三方监管应当遵循分类监管、底线监管、联合监管原则,并提出对客户备付金应建立实时监控制度。①杨彪提出我国的互联网第三方支付的发展需建立分类监管和动态监管体系,要兼顾创新和规范,建立相对灵活的备付金监管制度。艾志锋基于互联网第三方支付发展关注的三大问题,从人民银行监管角度提出了构建第三方支付行业“政府监管、行业自律、自我约束、公司治理”的监管体系。③欧婷从全球视角总结了美国、欧盟和亚洲各国对第三方支付机构的不同监管模式,对我国第三方支付监管提出了引入评级机制、加强对洗钱和信用卡套现问题监管建议。④张宽海认为互联网第三方支付数据关乎整个国家的金融信息安全,掌握一个国家的金融信息便能够知悉一个国家实时的经济情报,因此对于互联网第三方支付行业的法律监管应该从国家利益的视角出发,加强对网络交易活动中信息安全领域的监管。⑤国外以美国和欧盟的监管实践较为成熟,美国对互联网第三方支付的监管是功能性监管,将监管的重心放在特定的支付服务上,而不是从事互联网第三方支付的机构上,认为互联网第三方支付活动是支付的一种,将其纳入现有的法律体系中去。欧盟对互联网第三方支付的监管倾向于建立统一的第三方支付监管法律体系,它将提供互联网第三方支付服务的机构看做是一种电子货币发行机构,并通过监管电子货币来实现对整个互联网第三方支付市场的监管。AkindemowoEniola在分析了美国对储值工具类产品的监管历程后提出要采取更有效率的分类监管方式。并在对储值产品的界定、分类和不同储值类产品的具体运行进行分析后,提出储值产品是一种基于技术支持的合同设计,不同于存款,监管层应当立足储值产品的性质有针对性的完善相关立法。这里说的储值产品可以类比为我国互联网第三方支付中的客户备付金。Richard j. Sullivan在考察了零售支付系统的最新发展和面临的风险后,提出法律监管政策要关注信息对称性、外部性。这些研究,立足于对第三方支付监管的实践过程分析,推动了互联网第三方支付的法律监管立法进程,将对我国在该方面的立法制度构建提供有益借鉴。
三、研究思路和研究方法
本文主要釆用了文献法、归纳法和比较法等方法研究各种现存文献资料,从中选取有价值的信息,以求达到研究材料的完备、说理论述的充分。文章的行文思路如下:
第一部分,互联网第三方支付的概述。首先对互联网第三方支付进行界定,包含对互联网第三方支付定义、特点、支付流程、运营模式、发展阶段的介绍。
然后对与互联网第三方支付相关的概念进行比较,以期能从多个角度全面介绍互联网第三方支付。
第二部分,首先运用统计数据分别从我国互联网第三方支付的市场交易规模、发展趋势以及市场竞争格局来途释我国互联网第三方支付发展现状,然后对我国互联网第三方支付的法律监管现状进行综述。最后指出我国互联网第三方支付法律监管中存在的不足。
第三部分,介绍域外互联网第三方支付的法律监管。分别对美国和欧盟在互联网第三方支付上的法律监管进行了介绍,归纳出这些先进经验对我国互联网第三方支付法律监管的启示,为我国的互联网第三方支付提供有益参考,完善我国的支付监管体系。
第四部分,提出了完善我国互联网第三方支付法律监管的对策。结合前文的分析比较,借鉴欧美国家的有益实践,结合我国的客观实际提出了六点对策完善我国互联网第三方支付法律监管。
