摘 要： 利用国民生产总值、人口数量、居民消费价格指数（CPI，令1978=100）、社会保险基金支出这四个因素对人身保险保费收入的影响进行实证分析。结果表明，人口数量和人身保险保费收入呈正相关关系，影响显着；社会保险基金支出与人身保险保费收入呈负相关关系。
关键词： 人身保险; 人口数量; 居民消费价格指数; 社会保险基金支出;
1、 问题的提出
自我国恢复人身保险业务以来，人身保险行业发展迅速，具有很大发展潜力。国内许多学者都就此做过实证分析。例如，李良用面板数据模型分析收入、银行利率等影响寿险需求的因素与保费收入之间的相关性。研究结论发现个人可支配收入的增长将导致寿险需求的增长，银行利率的提高将导致寿险需求的下滑。陈之楚、刘晓敬通过线性回归计量方法，对各因素进行量化分析，结果表明我国寿险保费的高速增长已成为不断增长的国民经济基础。李乐认为国民生产总值、人口数量对人身保险需求的影响显着，整体的经济状况越好，对人身保险的需求越强烈。而社会保障支出越高，人身保险的购买力会减弱。
本文采用1995年到2018年的数据，从国民生产总值、人口数量、居民消费价格指数（CPI，令1978=100）、社会保险基金支出这四个因素对人身保险保费收入的影响进行实证分析，最终试图为人身保险的发展提出对策和建议。
2、 因素的分析和模型的建立
2.1、 因素的分析及选取
本文主要选取国民生产总值、人口数量、居民消费价格指数、社会保险基金支出这四个指标进行分析。经济发展水平是一国保险业的基础，国民生产总值GDP反映一国经济发展状况。随着人口数量的增多，有保险意识的人也会增多，一般地，人口规模与个人保险费收入呈正相关。居民的消费水平体现居民的购买力，一国的消费水平越高，保险业发展也会受其影响。而社会保障水平高意味着社会福利增加，社会保障程度越高，就会有人选择不再购买或少购买人身保险。因此，这四个因素对研究我国人身保险具有参考意义。
2.2 、模型的建立与数据的收集
2.2.1、 模型建立。
选取“人身保险保费收入”作为被解释变量，用Y表示。选取“国民生产总值”、“人口数量”、“居民消费价格指数”、“社会保险基金支出”为解释变量，分别用X1、X2、X3、X4表示。LNY=β0+β1LNX1+β2LNX2+β3LNX3+β4LNX4+μ。
2.2.2、 数据收集。
本文运用多元回归方法建立模型，搜集了1995-2018年的人身保险保费收入、国民生产总值、人口数量、居民消费价格指数、社会保险基金支出的数据。数据选自《中国统计年鉴》和《中国保险年鉴》。为了消除异方差，对数据做取对数处理，令X1=LNX1,X2=LNX2,X3=LNX3,X4=LNX4,Y=LNY。利用E-views软件进行回归分析。
3、 模型的设定和调整
运用Eviews软件进行分析可得到结果如下。
3.1、 模型的估计
3.2 、经济意义检验
通过模型可知，国民生产总值、人口数量、居民消费价格指数和人身保险保费收入成正相关关系，社会保险基金支出与人身保险保费收入呈负相关关系，符合经济学的一般意义，经济检验通过。
3.3 、统计意义检验
(1）判定系数：R?=0.991225，说明模型对样本的拟合优度较高。
(2)t检验：国民生产总值（LNX1）的t值为0.524197、人口数量（LNX2）的t值为5.874550、居民消费价格指数（LNX3）的t值为0.497165、社会保险基金支出（LNX4）的t值为-2.098319;LNX1和LNX3显着未通过t检验。
(3)F检验：F检验值为536.5389，通过了F检验，方程整体显着。
3.4、 计量经济学检验
3.4.1、 多重共线性检验。
由相关系数矩阵可知(见表1),LNX1、LNX2、LNX3、LNX4之间的相关系数比较高，证明存在严重的多重共线性。因此建立一元回归模型，根据各个解释变量与被解释变量建立模型，可知LNY对LNX2的可决系数最高，因此以LNY=-388.9130+33.70373LNX2作为基准回归模型。建立二元、三元回归模型，新引进的X1和X3并没有使R?得到明显改善，且经济意义无法通过，因此不必保留。新引进的X4使R?提高且依然合理，可予以保留，修正后的方程为LNY=-591.3090+51.30195LNX2-0.557284LNX4。
表1 相关系数矩阵
3.4.2、 序列相关性检验。
在显着性水平为0.05的条件下，当n=24、k=2时，d L=1.19,d U=1.55。因为DW值=2.324837,d U^DW^4-d U，所以存在二阶序列相关性，不存在三阶序列相关性。修正后的方程为LNY=-559.9583+48.58392LNX2-0.481204LNX4。
3.4.3 、异方差性检验。
n R?=2.181763^自由度为21的x2分布临界值33.9244，因此在5%的显着性水平下接受同方差的原假定。
4 、模型应用
最终的模型结果为
5、 对策及建议
(1）当人口数量每增加一亿，人身保险保费收入增加48.58392亿元；可见人口数量对我国人身保险保费收人的影响非常显着。人口数量增多，有保险意识的群体也会增多，导致人们对人身保险的总需求增多，保费收入提高；其次，我国老年人口不断增加，社会老龄化加快，从而使得人们对于终身保险、年金保险等寿险产品需求的增加。因此，保险公司应当针对不同年龄段的人群提供不同类型的保险服务，提高人们的保险意识，尤其加大对独生子女和老年人的宣传，在互联网时代下实现更好的销售，为更多的人提供保险保障。
(2）虽然结论表明，社会保障程度高，社会福利越来越好，人们便不会积极购买人身保险。但考虑到如今我国社会保障体系的许多问题依然有待解决，人们应当提高风险意识，有选择进行保险产品的消费。就目前我国养老保险制度来说，我国养老保险基金存在诸多问题，养老基金缺口越来越大。现在我们的养老基金入不敷出已成为不争的事实，而未来养老基金的长期发展趋势仍将是一个很大的压力和阻碍。
因此，在国家养老保险不能满足人们的需求时，考虑到现实的养老问题，购买人身保险就显得十分必要。人们应增加对养老问题的关注和了解，提高预防风险的意识，选择购买合适的保险产品增加保障程度。寿险公司应当积极进行线下、线上的宣传，让更多的人提高保险意识，认识到购买人身保险的必要性。同时扩大养老保险的覆盖范围，合理的提高资源配置效率。
参考文献
[1]李良.中国寿险需求实证分析[J].时代经贸，2006(9):76-78.
[2]陈之楚，刘晓敬.我国寿险需求决定因素分析[J].保险研究，2004(6):302-306.
[3]李乐.我国居民人身险保费收入影响因素的实证分析[D].济南：山东大学，2018.
[4]张芹.养老保险基金的可持续发展[J].中国市场，2019(30):36-37.
