3.3宏观环境PEST分析
宏观环境进行分析时用到的PEST分析方法，通过对政治（Political）、经济（Economic）、社会文化（Sociocultural）和技术（Technological）环境的各因素分析入手，评价这些因素对企业战略目标和战略制定的影响。
3.3.1政治法律环境分析
政治法律环境（丨）olitical and Legal Environment/Political Factors）是指一个国家或地区的政治制度、体制、方针政策、法律法规等方面。这些因素常常制约、影响企业的经营行为，尤其是影响企业较长期的投资行为。
（1）政治环境
1978年12月召幵的党的“1?”一届三中全会确认把全党的工作重点转移到社会主义现代化建设上来，揭开了改革幵放的序幕，开辟了一条建设有中国特色的社会主义道路。三十多年来，中国人民沿着这条道路取得了举世瞩目的建设成就。目前，我国政治稳定，社会安定团结，经济政治体制改革的步伐正逐步加快，这些都为发展信用卡产业提供了良好的政治环境。
（2）法律环境
近年来，国务院出台了多项法律法规和规范性文件，使银行卡产业发展的制度环境得到了显着优化。2005年4月27円，人民银行、发展改革委、公安部、财政部、信息产业部、商务部等九部门联合发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，全面系统地提出了促进银行卡产业快速健康发展，推广普及银行卡的政策，明确了银行卡发展的指导思想和原则、工作重点；《意见》指出银行卡产业发展是一项利国利民的工程，对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升国际形象具有重要意义。《意见》提出了银行卡产业发展的指导思想是，按照为全面建设小康社会提供高质量的金融服务的要求，以向全社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务为目标，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段等政策措施，有效提升本国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使我国银行卡产业步入良性发展轨道。
2010年7月22 R,中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该办法规范了商业银行信用卡业务，有效地保障了客户及银行的合法权益，促进了我国信用卡业务健康有序的发展。
尽管中央政府为了支持银行卡产业发展做了许多努力，但目前我国银行卡产业相关的政策和法律法规建设工作，明显滞后于市场和业务发展的需要。此外，山于银行卡的产业运作涉及信息技术、金融安全、金融创新等多个交叉领域，目前我国在这些交叉领域均没有专门的法律条文，对银行卡交易各参与方的行为进行规范和约束，在有效保护消费者权益以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面都缺乏相应的法律法规。这些都严重影响了我国银行卡产业的发展。
3.3.2经济环境分析
经济环境是指企业经营过程屮所面临的各种经济条件、经济特征、经济联系等方面的客观因素。信用卡作为一种金融产品，其发展与各种经济因素紧密相关。
改革JT?放30年以来，我国国民经济持续快速增长，1979年至2011年间平均经济增长率达到了 9.8%.到2011年，我国GDP超过了 47万亿元，人均GDP超过4000美元，全国城镇在岗职工年平均工资为42452元。其中，河北省国内生产总值（GDP）24228.2亿元，比2010年增长11.3%,位列全国第六位。图3-1列出了 1998年至2008年十年间，我国GDP的总量和增长率趋势图。
根掘国际经验，一个国家人均GDP超过2000美元，消费将进入快速增长期。
从2007年起，我国消费对经济增长的贡献率7年来首次超过投资，成为消费、投资、出口中贡献最大的一项。丨彳前，中国是世界上消费市场增长最快的国家之一，已成为世界上第一大手机市场、国内旅游市场、宽带市场，也是第二大黄金饰品市场和汽车市场，以及第三大奢侈品市场和医疗市场。目前，中国已经成为亚洲最大的消费市场之一，文化娱乐、住宅、旅游等占国内消费的比重越来越大。预计到2014年，中国将成为最大的奢侈品市场，占全球总量的23%左右。预计到2015年，国内旅游人数将增加到28亿人次，出境旅游人数将增加到1亿人次左右，成为世界上第四大客源输出国，中国正在向消费型国家过渡。在此情况下，信用卡作为消费支付和消费信贷工具将具有非常广阔的空间。
3.3.3社会文化环境分析
社会文化环境指一个国家或地区的社会组织结构、民族特征、文化传统、宗教信仰、教育水平、风俗习惯等。改革幵放以来，我国的社会制度文化建设也取得了很大成就，经济体制由计划经济体制转变为市场经济体制，法律不断完善。
文化教育体制方面，科教兴国的推行、文化体制的改革不仅推动了文化的产业化进程，极大的满足了人们的精神生活的需要，我国的人文素质也得到很大的提高，这些都为商业银行的发展创造了很好的人文氛围。
中国历史悠久，经历了长期的自然经济和建国初期的计划经济时代，公众对银行卡的认识不足，消费意识陈旧，很多公众目前的消费意识仍然处在“一手交钱，一手交货”和“量入为出”的阶段，不认同信贷消费，结算方式主要还是以现金结算为主。然而，随着改革开放之后出生的“独生子女一代”踏入社会，他们逐步成为社会的生力军，这一代人生长于经济高速增长、中西文化大碰撞的特殊社会大背景下，其消费观念意识超前，有很多的需求和欲望要借助于银行信用。中国如今越来越多的年轻人接受贷款消费、分期付款消费、信用卡透支消费等观念，他们对住房、旅游和各种档次的耐用消费品有较高要求，这为信用卡的发展提供了巨大的潜在客户资源。
3.3.4技术环境分析
企业的技术环境是指一个国家或地区的技术水平、技术力量、技术政策以及技术发展动向等。国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISAInternational）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（AmericaExpress）、大莱信用卡有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。Visa全球电子支付网络一VisaNet-是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2000万个特约商户接受Vim卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地，都能方便地使用Visa卡。
2002年3月，中国的银行卡联合组织--中国银联在上海成立，各家商业银行实现了各系统间的互联互通，实现了跨行交易，实现了银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联还积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的新阶段。
目前我国信用卡受理环境与过去相比得到很大改善，ATM机、POS机具和特约商户的数量逐年上升，支付渠道和支付平台不断多元化。但总体来讲，我国信用卡受理环境不佳，特约商户多集中在大中小城市的商业街区和大型超市，这造成了资源配置的浪费，使信用卡受理范围无法得到有效扩大，限制了持卡人对信用卡的使用。各家商业银行都将信用卡产业的重点布置在了东部沿海和内陆大中型城市等经济较为发达的地区，忽视了在中西部及县城、农村地区的发展，地区发展相当不平衡。这些都是制约信用卡产业发展的瓶颈。
