第3章K分行金融IC卡应用现状
K分行自2011年幵始利用总行构建的技术支持平台发行金融IC卡,积极推动金融IC卡与行业应用相结合,并重点完成了校园一卡通、公交IC卡和ETC联名卡等应用案例的推广工作。目前,K分行的金融IC卡发卡量在J商业银行系统内稳居前列,并且自助设备优先读取金融IC卡芯片的模式,由于安全性能更高受到了人民银行的表扬。
3.1金融IC卡应用概述
K分行发行的金融IC卡可支持多种行业应用(如会员卡应用、停车收费应用、门禁应用、积分应用、优惠券应用、校园应用等功能),这些行业应用与借贷记金融应用共存于一张K分行发行的金融IC卡上,通过应用标识(AID)区分。各应用之间相互独立、互不干扰,在应用内部各自遵循自定义的应用流程和安全机制,真正意义上实现了金融IC卡的“一卡多用”。
K分行发行的金融IC卡包括主账户和电子现金账户。主账户就是K分行后台的结算账户,等同于现有磁条卡对应的账户。电子现金账户可以通过主账户转账、现金充值或行业转账将资金划转到电子现金账户中(圈存),电子现金销户时可以将资金余额划转到主账户或取现(圈提),IC卡上可以记录电子现金账户的最近10笔交易明细。
2011年,K分行按照J商业银行总行的统一要求,加快实施网点柜面、自助设备、POS机具等金融K卡用卡环境改造,完成了 ATM、POS相关端末设备IC卡读卡机具改造,网点配置了 IC卡读卡器,各应用系统完成了版本升级,购置了打卡设备及加密机,具备了受理及发行金融IC卡的条件。
2012年,K分行积极营销拓展公交、医院、学校等公共民生领域的金融IC卡行业应用项目,取得了显着成效。在刚刚结束的人民银行金融IC卡用卡环境检查中,K分行自助设备优先读取金融IC卡芯片的模式,由于安全性能更高受到了人民银行的肯定和表扬。
2013年,K分行金融IC卡新增发卡370余万张,居J商业银行系统第4位,新增发卡量创历史最好水平,金融IC卡总量达到507万张,居系统第5位。[(分行以金融IC卡的推广发行为契机,以行业应用项目为依托,创新应用功能,安排资金重点支持32个IC卡项目,涉及公交、停车、燃气、医院、学校等多个领域,其中20个项目已完工上线,初步实现发卡19. 5万张。
2014年,K分行计划完成36个金融IC卡应用拓展项目,主要集中在学校、医院、公交等领域,优化行业应用拓展流程,迅速加大发卡量,进而提升市场占有率。同时,K分行要大力拓展电子现金的应用范围,进一步优化用卡环境,持续在全行组织幵展金融IC卡闪付有礼活动,力争通过加大电子现金脱机消费的推广力度,实现刷卡消费交易额突破1700亿元、同比增长达到10%的目标。
3.2金融IC卡业务流程总体介绍
由于J商业银行的金融IC信用卡(贷记卡)由总行统一制卡发行,现行的K分行金融IC卡业务流程管理办法主要针对金融IC借记卡,为了保证磁条借记卡向金融K借记卡的平稳过渡,业务流程遵循“不改变现有借记卡体系,不改变客户办卡流程”的原则,主要包括以下内容:
3.2.1管理机构和职责
金融IC卡业务由J商业银行总行统一规划、管理,K分行负责辖内业务的发卡、经营和管理,各部门的具体职能如下:个人金融业务部:作为金融IC卡业务的归口管理部门,统筹负责金融IC卡业务的应用拓展和推广发行工作。
财务会计部:负责金融IC卡的相关会计核算的管理私人银行业务部:负责私人银行IC卡和财富IC卡的应用推广工作。电子银行业务部:负责金融IC卡电子渠道交易和相关服务的管理。信息技术部:负责金融IC卡相关业务系统的建设、维护和管理。
营运管理部:负责金融IC卡的制卡、资金清算、参数维护等业务。
3.2.2卡种类别
金融IC卡依据不同的分类标准有相应的分类方法,主有以下三种:按卡片介质分为复合金融IC卡和单一金融IC卡,复合金融IC卡包括IC卡芯片和磁条,单一金融IC卡仅包含IC卡芯片,也可以说,复合金融IC卡是磁条卡向单一金融IC卡迁移过程中的过渡产品。目前K分行仅发行复合金融IC卡,自2015年开始将按照人民银行的要求统一发行卑一金融IC卡。
按卡片通讯方式分为接触式IC卡、非接触式IC卡和双界面IC卡,接触式是指读卡设备通过IC卡的接触点进行数据传输,非接触式是指读卡设备通过IC卡的线圈以射频方式进行数据传输,双界面是指同时支持接触式和非接触式,K分行发行的社保IC卡为接触式,其余IC卡均为双界面IC卡;按金融IC卡嵌入载体的不同,可以分为标准IC卡和异型IC卡,标准IC卡的芯片嵌入符合IS07816标准的塑料基片,异型IC卡的嵌入载体多种多样,比如SD卡或3顶卡,目前K分行仅发行标准IC卡。
3.2.3电子现金功能及交易规则
金融IC卡具有电子现金功能,交易账户包括主账户和电子现金账户。主账户主要用于支持存取款等传统的金融功能,电子现金账户为借记账户,不验密、不计息、遗失不补,电子现金账户仅支持圈存、消费、查询等人民币结算功能,不支持外币交易功能电子现金圈存交易的资金流向为从主账户或现金流向电子现金账户,圈提交易的资金流向为从电子现金账户转入主账户或现金,圈提交易只能在换卡或销户时执行。
电子现金账户支持小额脱机消费交易,无须提交个人密码。但消费交易不可撤销,如需退货,则将资金退入主账户。
3.2.4特殊业务处理流程
金融IC卡换卡和销户时先执行圈提交易,再办理主账户结清销户,同时收回并剪毁旧卡片。如办理特殊业务时芯片不可读,则执行预圈提交易,账户资金于30日后支付客户。
金融IC卡主账户和电子现金账户的错账调整方法不同。电子现金账户错账无法对芯片余额进行调整,只能调整主机余额;主账户与原有磁条卡的调账方法相同。
3.2.5资金清算规则
金融IC卡的资金清算分为系统内资金清算和跨系统资金清算,系统内资金清算又分为同城交易资金清算和异地交易资金清算。金融IC卡跨系统的资金清算要按人民银行及J商业银行总行的有关规定办理;系统内异地交易资金清算采用由总行统一发起,与各一级分行之间进行乳差清算的方式。发卡行要在日终结账时,做好当日金融IC卡交易的对账和数据清分工作,为资金清算做好基础准备。
对金融IC卡异地交易业务中出现的各类差错处理,必须遵循以受理行实际交易结果为准的原则。差错交易应逐笔勾对,按照银行卡跨一级分行通存通兑差错处理和跨行交易差错处理的有关规定,视差错发生原因分别处理。
3.2.6集中制卡流程
K分行作为J商业银行下辖的一级分行(省级分行),采用一级分行成立集中制卡中心统一制卡的模式,确定专门场所、配备专门人员和设备,统一组织全省金融IC卡卡片订购、集中进行IC卡制作及配送。
K分行当前的制卡流程为:银行网点柜员通过柜面系统前台交易进行金融IC卡申请,并通过电话或邮件方式上报集中制卡中心;J商业银行总行负责根据前台申请生成制卡数据并下传至分行服务器,再通过K分行文件传输系统将制卡数据传送到集中制卡中心;集中制卡中心制卡^^2成后通过EMS将金融IC卡发送到各网点,网点柜员再通过柜面系统前台交易将卡片发放给客户。集中制卡流程包括数据下载、卡片出库、卡片制作、卡片入库及密码信封制作等环节。
3.2.7风险防范措施
K分行发行的复合金融IC卡在ATM自助设备上使用时,设备首先读取芯片进行交易,当芯片无法识别时,自动降级读取磁条进行交易。网点柜员受理金融IC卡业务时,优先读取IC卡芯片,芯片无法识别时再读取磁条。
K分行制定并严格执行《金融IC卡制卡数据和密码信封的使用及销毁工作流程》,指定专人保管发卡加密机密钥卡。同时,在各级机构设置了反洗钱专岗,负责对大额及可疑交易的监控工作,同时建立了风险报告制度,一经发现则及时上报并妥善处理。
3. 3金融IC卡技术支持平台
金融IC卡技术支持平台是指J商业银行为支持金融IC卡的数据申请、制卡、使用和行业应用拓展搭建的技术平台,包括总行端和分行端两部分。总行端包括总行交易主机、总行数据准备系统和总行密胡管理中心;分行端包括分行前置、分行特色业务平台、ATM前置、POS前置、柜面系统、制卡中心和终端设备。行业应用平台相对特殊,是行业方搭建的负责实现金融IC卡行业支付与管理功能的应用系统。金融IC卡技术支持平台架构如图3-1所示。
在金融TC卡技术支持平台的架构体系中,总行数据准备系统、总行密钥管理中心和分行制卡中心是专门为金融IC卡的数据生成和制卡而搭建的系统;其他系统为J商业银行原有的交易系统,为了支持金融IC卡进行了相应的应用扩展。下面对各系统功能进行具体说明。
3.3.1分行特色业务平台
特色业务,顾名思义是指区别核心业务的分行地方特色业务。分行特色业务平台是K分行自己开发的应用系统。承载着K分行的代收、代付和批量业务等本地特色业务的技术支撑和日常运行工作,特色业务种类繁多,涵盖证券、保险、税务、电力和电信等行业重要客户,由K分行机构业务部、个人金融业务部、公司业务部、电子银行业务部、资金结算业务部等多个部门主管,每天业务量达到2万多笔,高峰时达到4万笔,批量业务日均2千多笔,是K分行重要的业务应用系统。
同时,分行特色业务平台每年都要新增十几种特色业务类型,也是K分行业务应用的开发和管理平台。针对金融IC卡业务而言,分行特色业务平台主要作为银行和行业的应用对接技术平台,为校园一卡通、公交IC卡和ETC联名卡等业务的应用拓展提供技术支持,具体内容将在下一节的应用拓展案例部分进行详细介绍;3.3.2行业应用平台。
行业应用平台部署在行业方,包括行业一卡通管理平台、行业前置系统、密钥管理系统、数据准备系统、个人化系统及终端设备,负责完成金融IC卡在行业的圈存、消费和对账功能的应用支持和管理,负责与K分行特色业务平台进行交易对接和数据传输,并对卡片进行行业数据加载。行业数据加载完成后,行业将卡片发送到K分行制卡中心完成金融数据加载。
3.3.3分行制卡中心个人化发卡
作为J商业银行总行下辖的一级分行(省级分行),K分行采用一级分行成立集中制卡中心统一制卡的模式。个人化是指对金融IC卡进行与具体用户相关的应用数据加载,K分行制卡中心负责对金融IC卡进行金融应用个人化,具体流程包括制卡数据下载和制卡数据个人化以下两部分。
(1)制卡数据下载
现阶段金融IC卡为芯片和磁条组合而成的复合式双界面介质,制卡数据包括芯片数据和磁条数据。J商业银行总行IC卡数据准备系统负责生成芯片数据,加密后发送到K分行前置服务器;J商业银行总行交易主机负责生成磁条数据,网点所属卡管理机构在申请后的10个工作日内通过柜面系统前台交易下载磁条数据到柜面系统。
对于将制卡数据从K分行前置服务器和柜面系统传送到集中制卡中心的方法,起初釆用U盘拷贝的方式,但由于制卡数据量的不断增长,并出于对U盘拷贝方式的风险的充分考虑,将制卡数据传送方式优化为自动文件传输机制,在K分行集中制卡中心部署了专用的制卡数据接收机,并在接收机上安装文件传输系统。利用K分行前置服务器和柜面系统上的文件传输服务,将芯片数据和磁条数据自动传送到制卡数据接收机上,并在传输过程中对制卡数据进行加密。这样一来,既有效控制了数据传输风险,又提高了传送效率。
(2)制卡数据个人化
关于制卡数据个人化流程,K分行采用的是静态制卡流程,即统一在空白卡片上加载金融应用和行业应用。金融应用的加载方式基本固定,而对于行业应用而言,种类繁多和加载方式变化较大,如后期需追加行业应用,则必须将卡片回收到行业方进行加载。
集中制卡中心需要完成大量的数据清分和制卡工作,不同卡种的卡面设计和凹凸打印方式区别较大,近50个卡种均需使用各自的程序进行制卡,制卡人员需进入不同的目录选择可执行程序进行制卡,操作过于复杂且较易操作失误,造成制卡错误和成本损失。
3.3.4其他系统功能简介总行交易主机负责银行核心业务的账务性处理,覆盖到几乎全部的银行业务,包括对公业务、对私业务和电子银行业务等,银行柜面、ATM和POS等渠道受理业务的账务处理均由总行交易主机完成。针对金融IC卡,主要完成主账户和电子现金账户的管理和交易处理;总行数据准备系统主要负责完成卡片个人化数据准备,包括应用数据、模板数据、证书及密朗数据等。数据准备系统根据分行的数据申请生成制卡数据,并联动总行密朗管理中心进行数据加密,这里的制卡数据是指金融应用数据,不包含行业应用数据;分行前置系统负责分行交易系统与总行交易系统的数据转换和通讯,同时完成金融IC卡数据的接收和转发。分行交易系统包括分行特色业务平台、ATM前置、POS前置和柜面系统。分行前置系统作为应用接入逻辑上的中心,使整个系统呈现以分行前置系统为中心的星形结构,是分行与DCC主机连接的唯一通道;分行ATM前置系统的功能包括:对ATM设备的通讯、应用连接、加解密处理、报文格式转换、智能路由判断和交易转接。针对金融IC卡业务而言,分行ATM前置系统负责完成金融IC卡在ATM设备上的交易受理,包括金融应用和行业应用;分行POS前置系统隶属于J商业银行统一的POS交易处理平台,按照统一的接口规范进行交易转发,使所辖商户能够实现本外币统一收单,可受理任意卡种的交易,其中外卡交易统一发送整合后的外卡中心处理。针对金融IC卡业务而言,分行POS前置系统负责完成金融IC卡在POS终端上的交易受理,可支持电子现金的脱机消费功能。
柜面系统通过调用由总行交易主机和分行特色业务平台发布的后端服务,在网点向客户提供全方位的银行服务。在网点一级,柜面系统提供向图形设备和字符设备无缝支持的能力,网点上可以使用图形设备访问所有的银行服务,使用字符设备可以访问除专门为图形幵发的服务以外的所有服务。针对金融IC卡业务而言,柜面系统为金融IC卡的申请、发行、柜面交易受理提供快捷有效的技术支持,在原系统基础上增加对IC卡业务的受理,包括前端软件的升级、柜面机具的升级,柜面交易仅限于金融应用。
3.4金融IC卡应用案例研究
目前,K分行的金融IC卡行业应用拓展方向主要集中在学校、公交和社保等领域,行业应用主要使用电子钱包。电子钱包是为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用,消费时不需验证密码(PIN),相当于我们身上钱包里的现金,丢了就丢了,不记名、不挂失、不计息,支持脱机交易。K分行发行的金融IC卡自带电子现金账户,消费时不核对持卡人签名及身份相关信息,凡使用电子现金进行的交易均视为持卡人本人所为,电子现金支持向电子现金账户存入资金的圈存交易。圈存可在营业网点、ATM等自助设备及网上银行等电子渠道实现,必须联机办理,且交易不可撤销。电子现金与电子钱包的区别如表3-1所示。
下面以校园一卡通、公交IC卡和ETC联名借记卡为例,对K分行的金融IC卡应用拓展案例进行分析研究。
3.4.1校园一卡通
近年来,随着银行同业竞争的加剧,校园一卡通业务一直是各商业银行重点争夺的业务品种。银行可以通过校园一卡通打入学校这个有着广阔发展前景的消费市场,充分利用银行的信息系统优势和雄厚的资金实力,有效解决学校因资金缺乏无法实现“一卡多用”,打破校内商户垄断和校园内外商户不能互通互融的不利局面。校园一卡通不仅大大方便了学生在学校内部进行餐饮消费、图书借阅、医疗保健等活动,同时可以密切银行和学校的合作关系,增加商业银行的存款份额,提升金融IC卡的市场影响力,更培养了大学生这个潜在客户群体,实现了高校和商业银行的共赢。随着金融IC卡的大力推广,K分行校园一卡通业务迎来了新的发展契机。目前,K分行已与多家高校合作开通了校园一卡通业务,并搭建了由学校前置机和圈存机组成的校园一卡通系统。
K分行推广的校园一卡通系统的业务流程为:学校自己发行校园IC卡,卡片内信息与银行无关,校园卡可实现学生的学籍管理及购物消费功能,学生持卡可以在校园内买饭、洗操、上网,通过网络与我行的特色业务系统连接,在学校内自助终端上实现将银行卡资金划转到校园卡上。该交易体现的资金流向是将学生金融IC卡主账户内的资金划转到学校的对公账户中,然后部署在学校的校园一卡通前置机再将资金写入IC卡中,学生消费后,学校根据消费情况对内进行资金结算。K分行校园一卡通项目架构如图3-2所示。
3.4.2公交IC卡
K分行发行的公交IC卡是在金融IC卡的基础上加载了公交IC卡应用功能,公交IC卡采用单一芯片非接触式CPU卡,双方应用置于同一芯片中。应用方式是公交IC卡的金融应用在金融终端使用,公交功能在公交内部使用,双方的系统基本没有交叉应用。公交IC卡的应用规划模式参见图3-3。
公交应用独占公交IC卡的一个扇区,扇区中记录了持卡人的姓名、标识号、卡种类型(A卡、B卡或老年卡)、余额等信息;拥有独立的应用标识符(AID)和应用定义文件(ADF),行业数据元与我行的金融数据元间有“防火墙”,不能跨越读取;对行业数据信息认证有独立的密钥,优先使用动态数据认证,支持信息脱机读取,联机写入。
公交IC卡的具体业务流程如下:
(1)银行预制公交IC卡:同现在IC卡发卡流程。
(2)公交IC卡初始化:在银行端使用公交公司提供的客户端登录公交公司IC卡管理系统进行公交卡的初始化(激活)。
(3)公交IC卡余额查询:在银行自助终端查询客户公交卡余额信息。
(4)公交IC卡充值:客户通过圈存机发送充值请求;分行特色业务平台向公交公司IC卡管理系统发送充值命令;公交公司IC卡管理系统向分行特色业务平台返回成功或失败信息;分行特色业务平台根据公交公司IC卡管理系统的返回值,指示圈存机处理公交IC卡充值的充值请求,从客户银行卡账户划款到为公交公司开设的内部账户;圈存机进行写卡操作,如果写卡失败可以补记卡。
(5)对账:银行晚间结账后把一个工作R的所有充值流水形成固定格式的文件,发送到公交公司IC卡管理系统进行对帐。银行确定一个主办网点,负责与公交公司的对账工作。主办网点将成功收取的费用按照协议约定时间和方式划转到公交公司资金归集户,’同时打印相应的记账凭证。
该模式需要在银行网点部署大量的圈存机,实现公交IC卡行业应用电子钱包的圈存功能。圈存机连接K分行后台ATM前置机,通过银行ATM前置机(ATMP)进行圈存机管理。ATM前置机和分行特色业务平台相连,由分行特色业务平台统一与公交公司进行数据交换。
3.4.3 ETC联名借记卡
电子不停车收费(ETC)项目,是智能交通系统(ITS)的重要组成部分,己成为我国公路交通行业今后发展的重点方向之一。也是K分行大力营销和推广的重点项目。
K分行采取与省高速管理局发行ETC联名借记卡的合作方式,该卡以芯片卡为基础,ETC畅行卡(记账卡)和银行卡的功能合二为一,卡片同时具备金融功能和公路通行缴费功能。用户可以直接将ETC联名借记卡插入车载单元内,不停车通过公路收费站ETC专用车道,釆用脱机收费方式实现自动缴费,并享受9. 5折优惠。
K分行网点通过特色业务平台为客户办理建行ETC联名借记卡幵卡及签约业务,省高速管理局ETC管理系统每天分两次将收费信息发送我行特色业务平台进行批量扣费处理。同时,为了有效推广ETC银行联名卡以及为客户提供一站式服务,省高速管理局ETC收费结算中心在K分行开办了 66个ETC代理点,用于ETC银行联名卡行业信息写入及功能激活。
ETC联名借记卡的业务流程如下:
(1)客户到营业网点办理ETC联名卡客户本人携带二代身份证到银行网点填写《个人开户与电子银行服务申请表》(注:卡种选择联名卡,并注明ETC联名卡),柜员审核相关证件及资料无误后,为客户开立ETC联名卡账户。
(2)保证金冻结、签约电子收费委托扣款协议客户填写《低碳畅行卡(记账卡)电子缴费业务保证金申请书》,柜员据此冻结与客户车型相符的保证金,并交付客户保证金冻结凭条(客户联)、《低碳畅行卡(记账卡)电子缴费业务保证金申请书》(客户联)。客户签约《高速公路电子收费委托扣款协议书》,柜员据此协议执行特色业务平台ETC签约交易,并交付客户ETC签约信息确认表(即ETC绑定账号信息审核凭条)。
(3)办理借记卡账户与ETC畅行卡账户签约柜员审核客户提供的《高速公路电子收费委托扣款协议书》、《低碳畅行卡(记账卡)电子缴费业务保证金申请书》、保证金冻结凭条、ETC签约信息确认表、本人身份证、车辆行车本、ETC联名卡等资料是否齐全,审核后启动省高速管理局ETC客服系统办理借记卡账户与ETC畅行卡账户签约。
(4)主办网点负责高速通行费批扣处理信息查询分行特色业务平台接到ETC结算中心发送来的批扣数据与扣款指令后,自动发起批扣交易,完成批扣后系统自动将批扣结果文件发送到ETC结算中心。K分行在所辖二级分行均指定一个主办网点,要指派专门柜员负责每天上午11:00,下午17:00查询批扣处理情况,负责处理客户、省高速管理局的业务查询问题。
(5)主办网点结转省高管结算中心记账卡汇缴户资金根据省高管局的通知,主办网点24小时内手工将结算中心记账卡汇缴户的资金转到ETC结算中心指定账户。
ETC联名借记卡异常处理流程如下:
(1)余额不足的情况,ETC结算中心向我行发送“解冻保证金明细清单”,应由主办网点批量解冻并扣款。
(2)卡挂失的情况,按新卡号重新签约,并到ETC客服营业厅进行办理建行借记卡账户与冀通记账卡账户签约,并激活OBU。
(3)销户的情况,应要求客户首先到ETC中心进行冀通记账卡销户,然后持ETC中心出具的“销户证明”到我行网点销户。
3.5存在的主要问题
在金融K卡应用拓展过程中,通过对业务流程的细致研究,发现了阻碍K分行金融IC卡业务发展的主要问题,具体包括:
3.5.1职能式管理模式阻碍业务发展
目前,K分行金融IC卡业务的管理模式以职能式管理为主,各职能部门之间的沟通协调不够顺畅,缺乏统一的组织领导,无法在联动营销中充分发挥合力作用。同时,职能部门中缺少了重要的信用卡业务部,卡种未覆盖到金融IC信用卡,不利于各种类型的金融IC卡的业务拓展。金融IC信用卡作为一种重要卡种,因其具有透支和分期付款的特性,必将具备独特的竞争优势,不断促进金融IC卡业务的全面发展。K分行应该将金融IC信用卡纳入到金融IC卡应用拓展的范畴当中,进行有效地资源整合,大力开展联动营销,建立专业的金融IC卡业务团队,否则会在一定程度上影响业务发展。
3.5.2行业应用拓展能力欠缺
目前,K分行的金融IC卡行业应用拓展领域覆盖面较小,过度集中在学校、公交和社保领域,缺乏针对企业的业务拓展流程。为了推动金融IC卡行业应用拓展,K分行应立足校园一卡通业务,引导其向企业一卡通业务延伸。
同时,已推广的行业应用流程有待进一步优化。以校园一卡通为例,目前主要采用由持卡人携带现金到指定的一卡通充值点充值,或通过部署在学校的圈存机办理圈存业务的模式,圈存机部署数量较少的学校普遍存在学生排队现象。这种模式不仅要耗费持卡人的时间和精力,而且为学校一卡通管理部门带来人力成本增加、假币风险等问题。
3.5.3电子现金推广程度不足
公交IC卡应用模式使用了行业应用电子钱包,通过圈存机实现公交IC卡圈存,未使用我行金融IC卡自带的电子现金功能,不利于我行电子现金和“一卡多用”的推广。这说明行业方对电子现金的认知程度较低,对其安全性心存疑虑,对它的便捷性缺乏充分认识。
同时,行业电子钱包直接增加的是行业方的资金和利息收入,电子现金则全部为银行的资金沉淀,正是由于行业电子钱包与电子现金的利益差别,导致行业方倾向于使用行业电子钱包,从而使电子现金脱机消费和一卡多用的推广陷入困境。
3.5.4产品创新能力不足
K分行的金融IC卡产品以总行直接推广的产品为主,卡片介质单一,缺乏与移动运营商在移动支付领域的合作,缺乏满足个性化需求的异型卡产品。同时,考虑到各商业银行在金融IC领域的竞争日趋激烈和利益协调难度较大,K分行可尝试推出金融IC卡与现有金融业务的组合产品,来提升业务拓展能力。
3.5.5制卡模式有待改进
(1)集中制卡无法满足业务需求。
随着金融IC卡业务的不断拓展,网点发卡量迅猛增长,集中制卡中心的设备和人员数量无法满足K分行所辖网点的制卡需求,而且卡片从集中制卡中心通过EMS邮寄到网点的时间间隔过长,导致制卡效率过低,在一定程度上阻碍了金融IC卡业务的发展。
(2)制卡申请流程管理不规范。
申请网点与制卡中心缺乏正式规范的上、下级衔接方式,主要通过电话或邮件方式沟通,制卡中心无法对大量的制卡申请进行规范管理,比如,无法根据制卡申请及时检查数据是否生成,无法根据制卡申请的紧急程度安排打卡优先级等等。
(3)静态制卡流程严重制约了金融IC卡应用拓展。
随着行业应用的不断拓展,卡片发放给客户后再进行行业应用追加的情况不可避免,针对K分行采用的是静态制卡流程,则必须将卡片回收到集中制卡中心进行加载,效率过低,客户出于资金安全考虑也不容易接受;(4)制卡程序繁多,操作复杂。
近50个卡种均需使用各自的程序进行制卡,制卡人员需进入不同的目录选择可执行程序进行制卡,操作过于复杂且较易操作失误。同时,在行业应用拓展的技术支持方面,当前的金融IC卡技术支持平台仅可以实现银行与行业的应用对接,缺乏对行业应用的有效支持。
总而言之,在行业应用案例逐渐丰富的情况下,为适应多应用管理的发展趋势,K分行应该逐步建立对行业应用的统一管理机制,有选择地培养持卡人的使用习惯,拓展基于电子渠道的营销和服务体系,推动卡产品创新,从而进一步促进金融IC卡业务的发展。
