第3章 建设银行吉林分行现有支持城镇化建设策略中存在的问题
城镇化建设是缩小城镇收入差距、消除城乡二元结构的重要决策，加快推进城镇化建设不仅是推动我国经济发展拉动内需的必经之路，也是提高全体居民生活水平的必然选择。虽然金融支持作为城镇化建设过程中的重要支撑力量，但是其在对城镇化建设过程融资过程中还是存在着不可忽视的问题。建设银行吉林分行在吉林省城镇化建设过程中起着不可替代的重要作用，但是也存在着许多问题。
3.1 全面支持城镇化建设理念缺失，产品创新步伐较慢
城镇化建设不仅是农村人口进入城市，农村房屋翻盖成楼房的过程，在城镇化建设的同时还要做好学校、医院、绿地等基础设施的建设。目前城镇化作为拉动经济发展的着力点，虽然取得了可喜的成绩但是在城镇化过程中一味的追求发展速度，往往忽视了发展质量，造成发展模式粗放，城镇化配套设施建设缺失等现象。
银行虽然肩负着向城镇化建设提供金融支持的重任，但是商业银行的追求利润最大化的本质决定了其资金必然会流向收益回报较大的项目，然而城镇化建设所需的配套设施却具有公共物品的性质，公共物品的非排他性和非竞争性使得已经对公共物品支付价格的人们在使用公共物品的时候很难将他人排除在公共物品的使用范围之外，这就使得大多数人怀着侥幸心理去搭便车。正是由于这种搭便车行为的存在，造成了基础设施收益率低从而造成了城镇化建设过程资金链的短缺。对于目前的城镇化，许多地方只是将农村的房屋改造，但是却没有诸如学校、医院等配套设置的存在，这也是许多地方出现‘鬼城’的一个重要的原因。上学难、就医难始终伴随着城镇化建设的始终，此类问题如果得不到妥善的解决，城镇化建设只是在做无用功。
从表 3.1 可以看出，建设银行吉林分行历年来在各种经济的投资支出，表中虽然对农村经济的支出逐渐增加，但是增加幅度始终跟不上投资于城镇经济建设的步伐，城镇投资数目大于农村投资也印证了资金始终会流向收益或是投资环境较好的城镇项目，而农村项目因其投资环境不好或者收益问题而资金短缺。基于图 3.1 建设银行对农村项目和城镇项目的投资偏好便一目了然。正是由于商业银行的利润趋向性使得农村在城镇化建设过程中特别是基础项目建设过程中缺乏资金支持。城镇化必须坚持以人为本，缺乏基础项目支持的城镇化建设是不可持续的。从图 3.2 可以看出，房地产项目一直是建设银行吉林分行投资于农村项目的偏爱，众所周知房地产项目是保值增值的最佳项目，所以在城镇化建设过程中，建设银行吉林分行一直优先投资于城市及城镇的房地产项目及较大城镇的城镇化建设项目，而对于城镇化的全面建设的总体需求，还没有进行有针对性的支持。如旧城改造及具有公共物品性质的学校和医院等项目，如城镇化相关的产业及实体经济如何系统支持，如如何坚持以人为本，重视人的需要，把人的需要当成所有工作开展的出发点和立足点。然而现实情况却不容乐观，建设银行吉林省分行在全面支持城镇化建设方面却存在着诸多不足。在贯彻落实国家城镇化建设相关政策，挖掘城镇化建设大背景下建设银行面临的市场机遇，进行全面可持续的支持还大有可为。
其次，建设银行吉林分行在全面支持城镇化建设过程中相应的产品更新步伐滞后。目前在支持城镇化建设方面只有信贷、理财两个方面的相对单一的主要是针对中长期项目融资服务的产品，而对于符合城镇化建设特点的，小企业贷款产品、助业贷款产品、住房贷款产品、以及对于政府和相关城镇化开发企业打包贷款或者理财业务都没有进行偿试。所有这些，都需要建设银行，进一步加强对城镇化建设相关政策及市场机遇的系统研究，把建设银行各个传统产品进行统一梳理，并结合城镇化建设的特点加以改进和提升，创新出符合市场需求及对城镇化建设有支持作用的对公对私产品。
3.2 项目融资期限市场需求错配严重，导致资金配置失衡
由于我省的城镇化建设尚在初级价段，城镇化建设试点也刚刚公布。建设银行吉林省分行的金融支持工作也在初步的探索过程中，由于农村贷款缺乏保障体系和风险管理机构，建设银行吉林分行在城镇化建设过程中以对项目的金融支持主要还是传统中长期贷款为主，区域上还是较为成熟的省会城市及大城市周边城镇组团为主，并且在项目投融资过程中资金期限存在很大不相适应性。
目前，吉林省城镇化建设过程中的资金配置失衡主要表现在融资过程中的自发性失衡、银行筹集资金期限与城镇化建设资金需求状况不适应以及中介机构发展缓慢等方面。如表 3.2 所示，建设银行的贷款支出主要集中在信用贷款方面，信用贷款占据了建设银行吉林分行发放贷款总额的绝大多数，虽然抵押贷款也在逐年增加，但是其增加幅度与信用贷款的增加幅度仍不可同日而语，担保贷款在 2009 年甚至出现下滑的趋势。表 3.2 说明银行贷款的发展仍侧重在特大型及大型企业信用贷款方面，信用贷款中购房贷款和城镇化建设基本无关。三种贷款的发放力度和重视程度不同，说明银行贷款发展不协调。
基于图 3.3,可以看出建设银行吉林分行在各种贷款支出的侧重，虽然自 2007年以来对大企业的信用贷款支出所占比重在不断下降，但是其所占比例仍在全部贷款支出比例的 60%以上，从而大大约束了其他贷款的份额和能力。并且银行的追逐利润性使得银行贷款自发性失衡，银行贷款自发的向中心城镇聚集，而非中心城镇发展所需资金不足，并且与发达城镇相比欠发达城镇对劲的吸收转化能力不足。随着经济的发展和城镇化的不断推进，农民依附劳动力的状况不断改变为依附土地和人力资本，然而由于我国土地所有权属于中华人民共和国，农民只有土地的使用权，所以土地的使用权转让评估成为农村城镇化建设的重点和难点，其次由于对于人力资本价值的估计难度也无形中增加了城镇化建设融资的难度。由于融资项目的单一，抵押贷款和担保贷款等融资手段的缺失（或是由于缺乏抵押物或是由于缺乏担保中介），导致城镇化融资难，难融资问题正逐渐成为城镇化建设的最大困境。
长期以来，对于我国城镇化建设的融资主要依附国家财政支出和政府的转移支付，这种融资方式在开始阶段也体现出一定的优势，但是随着国家经济的发展和改革的深入，依附于国家财政支出和转移支付的融资措施暴露出越来越的约束和不足，许多项目所需资金并不是单纯依靠国家支出来解决，这就需要主要担任国家工程建设的建设银行等商业型银行积极地为国家城镇化建设进行融资。然而，银行资金的利润导向性使得商业银行的资金自发流向投资环境较好的大城市，对于小城镇的融资项目还是缺乏积极性，这就使得城镇项目建设者无法获得充足的资金将城镇化项目进行到底。由于缺乏金融创新，建设银行这种单一的融资项目很难满足城镇化建设的资金多元化需求，现代的农业已经逐渐呈现出信息化、机械化、市场化等新特征，但是建设银行在对农村城镇化建设中却考虑不足：一方面，建设银行吉林分行对吉林省城镇化建设融资始终只停留在传统的存贷款业务，而信托理财、涉农特色抵押贷款、特色担保贷款、农村资信评估、涉农风险管理和农业保险等业务却开展的极少甚至根本没有开展，对于衍生品业务也都是空白，这种状况对于城镇化建设融资进行是非常大的限制；另一方面，对客户的综合服务能力不强，建设银行吉林分行对于城镇化建设过程中的客户需求认识不足，业务开展只是简单的业务拓展，没有客户的实际需求出发从而有的金融服务不能顺利开展，导致产品的针对性和持续性不强，其次建设银行吉林分行产品设计和服务方面缺乏从自身的风险管理和防范措施，并且对客户的针对性不强，不能满足客户的切实需求和方便。
