第 1 章 绪 论
1.1 研究背景及其意义
1.1.1 研究背景
自 2007 年成立以来，J 银行努力转变增长方式，走差异化、特色化发展道路，建设新一代核心业务系统，构建先进的人力资源管理体系，努力打造社区银行品牌、小微企业金融服务专营品牌，各项业务取得长足发展，也获得了来自外界的荣誉和肯定，近几年 J 银行先后被评选为"2012 中国城市金口碑服务银行"、"2012 年度最具创新力奖"、"中国银联 2012 年度银联卡业务优秀奖"、"2013 年度优秀中债估值成员"、"2013中国中小企业首选服务商"等，小企业金融服务中心荣膺"2013 年中国中小企业创新服务先进机构","吉青时贷"产品荣获"2013 年服务小微企业二十佳金融产品","农村土地收益保证贷款"、"惠农宝"供应链金融产品荣获"2013 中国金融创新奖"十佳金融产品创新奖。2013 年共有 9 家支行获得"2013 年度吉林省银行业文明规范服务示范单位"荣誉称号，成为本年度 50 家文明规范服务示范单位的一员，也是吉林省内金融机构中获奖网点最多的银行。
目前，J 银行资产规模和盈利能力已跻身全国城市商业银行前列，公司价值和品牌影响力大幅提升。2012 年 4 月，J 银行加入亚洲金融合作联盟，并被推选为亚洲金融合作联盟副主席单位；2014 年 7 月，J 银行在英国《银行家》杂志全球 1000 强银行排名中列第 322 位，中国地区银行第 35 位。
随着我国加入世贸组织后，根据市场准入和国民待遇原则，国内对外资银行在业务范围、机构设置和服务对象方面的限制将逐步减少或取消，市场竞争将日趋激烈，J银行面临着巨大的挑战和考验。在与外资银行的竞争中，与历史悠久的国有控股商业银行相比，J 银行成立时间较短，在资产规模上无法与其它银行抗衡，尤其是银行内的优质客户和优秀人才等，恰恰是其他商业银行首先要争夺的对象和竞争的重点。因此，J 银行所承受的竞争压力要远远大于国有控股商业银行，J 银行只有建立有效的营销机制，以领先一步的营销方式和手段营销客户、迅速拓展市场，才能巩固和扩大优质客户群，提升自身竞争优势。
J 银行亦是如此，随着省内市场的饱和，竞争环境日益恶化，以及受制于自身资本约束及监管要求，通过传统的以规模砸市场、以网店拼市场的经营模式，已经很难复制上一个快速发展的六年。J 银行要实现上市经营的目标，只有通过加强管理、优化流程的手段提高自己的管理水平及风险控制能力，从而提升核心竞争力这一途径，在此背景下，J 银行授信评审体制改革及业务流程再造势在必行。
1.1.2 研究意义
随着金融发展的日益深化，竞争格局的逐步多元化，传统公司业务运营模式面临着挑战愈发严峻，商业银行授信业务该如何定位，如何权衡各项业务发展之间的利弊得失，如何做好拓展和创新，已成为亟待明确的战略性问题。面对挑战，J 银行审时度势，明确提出"深化改革、实现经营转型，全面开创 J 银行授信业务新局面"的工作目标，和以垂直管理体制改革为着力点与突破口，积极探索授信业务创新发展运营模式。
2013 年 6 月城商行年会上，银监会主席尚福林指出，"城商行的天职就是服务小微企业。"这为城商行进行了准确的定位，即服务小微企业成为各家城商行努力的方向。
以城商行为主体的中小银行服务小微企业可谓是"门当户对".小微金融业务收益率高、资本消耗少、风险相对分散，不仅是中小银行履行社会责任、服务和谐社会的重要使命，更是保增长、促发展的有效途径，正鉴于此，如何实现战略转型，为广大中小银行提出来亟待解决的课题。
1.2 研究总体思路和框架
论文的研究思路框架如图 1.1 所示：
