4.3 莱商银行发展社区银行外部机遇
4.3.1 社区顾客特点与中小型银行服务相匹配
对于大型的股份制银行或者国有银行来说，他们的规模宏大，为了追求规模效应，往往会失去差异化的个性服务。社区的居民与社区的小微企业业主需要的更多的是差异化的个性服务，对于大型银行来说他们并不能适应这么多类型服务的流程与业务机制。社区银行的顾客与小微企业业主一般都是集中在一个区域，这与大型的顾客相比容易产生信用风险，不具有规模经济优势。上述特点直接导致法律风险与操作风险较高，对于大型银行发展社区银行来说合规成本比较高。另外，随着我国城市商业银行的发展，他们已经成为银行系统中不可或缺的组成部分。截止到 2013 年，城市商业银行的资产总额占银行业的比重达到了 9.49%,而上述比重在 2005 年仅有 5.1%.
4.3.2 社区居民与小微企业便民融资需求不断增强
城市社区居民的融资需求以及小微企业的融资需求一直以来是金融服务不足的重要领域，在近些年来国家出台了很多的扶持小微企业发展的政策。从社区银行的金融服务需求分析看，主要包括以下几类需求：一类是，方便普通居民日常生活的金融服务需求。这类需求又包括三个方面，一方面是支付类的业务，例如公交卡的充值、水电费的充值、电话费的自动充值、电影票购买、交通违法罚款代缴、机票预订等；另一方面是信息提供，例如社保卡的查询、物业管理通告的查询等；最后一类是金融类的，如车贷分期付款、贷款分期、办理信用卡、购买理财产品、意外险的购买、公益捐赠等。
除了金融需求以外，很重要的一个方面就是居民需求。随着跨界营销的流行，社区银行能够满足居民的衣食住行，例如提供粮油服务。社区银行还能满足居民的短期融资需要，例如你家需要装修、买车、生产经营周转，都可以通过社区银行实现。社区银行即便利又安全，社区银行工作人员与居民有着良好的沟通与信任关系。
4.3.3 地缘优势明显，更贴近顾客
正所谓“强龙压不过地头蛇”,其实这句话还是有一定的道理的。莱商银行前身都是当地信用社。作为城市商业银行，他们都一般被当地政府视为自己的银行，也被当地的市民所认可与熟知。所以莱商银行在社区银行布局的过程中还是有一定的优势的。莱商银行在山东省内，尤其是在莱芜、济南能够与当地的区政府、市政府建立良好的外部关系，与中小企业、社区居民建立很好的关系，这在社区小微企业与居民顾客市场开拓方面还是有很大的优势。下表中我们可以看到莱商银行在莱芜市的竞争力。根据 2013 年山东金融年鉴统计报告（见表 4-4），在莱芜市当地莱商银行以本外币存款余额 183.44 亿元的规模排名第一。人民币的储蓄存款大概 50 多亿元，可见在莱芜当地，居民与顾客对于莱商银行还是比较信任的。从贷款去向看，莱商银行更多的是短期贷款，可以理解为更多的是贷款给企业中短期周转以及个人短期经营贷款。
4.3.4 外部经济环境良好，人均收入水平提高
良好的外部经济环境是银行业务发展的重要前提。在经济发展向好的情况下，一方面，人们的金融需求比较旺盛，资本的流动率较高，即存款与借款的频率较高，能给银行的发展带来重要的机遇。另一方面，在经济发展良好的时候，企业借款、居民贷款的坏账率较低，能够降低企业的经营风险与经营成本。鉴于莱商银行目前的发展区域主要还是集中在山东地区，尤其是莱芜地区，本文通过查阅山东省统计局的年鉴分析了当前山东省的经济发展情况。如表 4-5 所示，尽管从 2011 年以来，山东省的经济发展速度有减缓的趋势，但是经济增长的速度依然保持在 8%以上，2014 年的经济增长速度是 8.7%.从山东省的产业结构看，产业结构逐步优化，第三产业的比重逐步增加。整体看，经济发展正在由传统的量能发展向兼顾质量与量能的健康发展模式转变。表 4-6 给出了山东省各个地市的经济发展情况，济南 2013 年的经济增长速度为 9.6%,莱芜地区的经济增长速度为 10.1,从全省来看两个地区的发展速度都有放缓的节奏，但是发展的速度还在，这启示莱商银行在巩固已有地区市场份额的基础上可以考虑向山东省其他地市发展，如东营、济宁、临沂、菏泽等经济发展速度相对较快的地市布局。
为了更加直观的反映山东省的金融业发展情况，笔者根据 2014 年山东省统计年鉴整理了过去 10 年山东省的储蓄存款情况。通过图 4-1 可以发现，山东省的储蓄存款水平不断增加，尽管增加的速度有所放缓，但是这种发展速度依然是健康的。综上可见，对于地方性的商业银行来说，山东省的经济发展依然乐观。
4.4 莱商银行发展社区银行外部威胁
4.4.1 利率市场化进程加快
我国利率市场化的步伐在上个世纪 90 年代就已经开始，银行管理部门采取了多种措施进行银行业改革。随着市场化程度的不断提高，银行业生存的外部环境也发生了巨大的变化。以往来看，我国资本监管缺乏现象较为普遍，利率管理与分业经营严格进行了区分，在上述背景下，银行可以通过简单的扩大规模来达到盈利。进入 2014 年以后，利率市场化的步伐明显加快，近期两次降息就是很好的体现。目前我国银行存款利率的浮动区间达到了 1.3,资本定价权限已经逐步放开，直接的结果就是银行之间的价格竞争有了更大的自由空间。随着存款市场利率化的逐步推行，贷款市场以及货币、资本市场的市场化也必将来临。利率市场化的结果很可能是银行利润的大头--净利差越来越小，利率也不想原来那么固定，结果是仅仅依靠规模扩展很难保证利润的稳定性。另外随着我国大众理财意识的增强以及专业投资理财业务的发展，理财产品的收益率较存款较高，且得到了越来越多顾客的认可。另外，互联网金融逐步兴起，如 P2P、微财富、余额宝、金蚂蚁等都在对银行的存款形成直接的分流效应，给银行的存款业务增加了越来越大的困难。最后，随着债券市场的不断完善，多样化融资方式的粗线，给企业提供了更多的融资途径，导致对银行贷款业务的逐步减少。总之，以往那种仅仅依靠利息差来赚取高额利润的日子已经一去不复返了。
