本篇论文目录导航：
【题目】中国电子金融支付业伦理建设困境探析
【第一章】电子金融支付业伦理道德问题探究引言
【2.1 - 2.3】电子金融行业中的公正、平等及诚信问题
【2.4 2.5】电子金融与支付业领导伦理与社会责任问题
【3.1】电子支付行业中的伦理道德问题的特性
【3.2】电子金融行业伦理道德问题的产生原因
【第四章】电子金融伦理道德问题的解决途径
【第五章】新形势下的电子金融与支付业伦理道德建设趋势
【参考文献】电子金融业伦理道德发展研究参考文献
第 5 章 新形势下的电子金融与支付业伦理道德建设趋势
现代电子金融支付业作为金融行业一支异军突起的队伍，其伦理道德问题为金融伦理学研究的微观分支，对电子金融支付业的伦理道德问题研究亦成为金融伦理学研究的重要部分。在电子金融支付业内，伦理道德规范作为一种校正人们行为及人际关系的软约束，它使企业、使从业人员明确公正与非公正、平等与非平等、诚信与非诚信等一系列相互对立的道德范畴和道德界限，从而具有明确的是非观、善恶观，提高工作效率及工作道德水准。伦理道德以其规范力量，有助于企业确立整体价值观和发扬企业精神，有助于群体行为合理化，提高群体绩效。没有伦理道德素质的普遍加强，最终将妨碍电子金融支付企业发展的力度和速度，甚至将企业的发展引上歧路。本文选取的“公正”、“平等”、“诚信”、“领导伦理”、“企业社会责任”等五个维度，以多家不同类型的电子金融支付企业的实际情况，探析电子金融支付业中的伦理道德问题，总结归纳出现代电子金融支付业的伦理道德问题的特点，挖掘诸伦理道德问题背后的深层原因，并从立法角度（制度伦理建设）、行业自律角度（行业伦理建设）、行政监管角度（监管伦理建设）、企业内控角度（企业领导伦理建设）和社会监督（舆论伦理建设）等五个角度为现代电子金融支付业的企业伦理道德问题提供有价值的解决方案，促进中国现代电子金融支付企业又快又好的发展，推动中国经济稳步向前。
本文从选题到完成论文虽然历经一年时间，但论文的内容及所选用的素材却经历了笔者三年的实践积累。在选题后的这一年，电子金融支付业也发生了巨大的变化，让整个行业的发展变得更加的扑朔迷离。为了保证论文研究最具时代性，本文所选用素材多数都是发生在选题后这一年内的行业热点问题，也更能体现出这个行业伦理问题的特点。在文章最后，笔者将基于全文的分析对研究成果进行展望，并根据最新的行业咨讯及行业形态，对电子金融支付业的伦理道德建设予以展望。
5.1 研究成果展望
5.1.1 对电子金融与支付行业的发展的促进作用
本文的研究成果有利于电子金融支付业构建健康的、积极的伦理道德体系，树立“超功利主义”价值观，以价值观为核心的行业文化与行业氛围引导整个行业的发展，用行业共同认同的行为准则和道德观念、法律法规来规范整个行业的从业人员，促进电子金融支付业的健康发展。
5.1.2 对电子金融与支付企业的管理者的警示作用
电子金融支付业发展至今如此混乱，与监管机构和监管法规的滞后不无关系，监管部门对现在的行业乱状负有不可推卸的责任。因电子金融支付业同时受到多个不同管理部门的管理，所以这些管理部门的协调合作就显得更加重要。
本文在电子金融支付业伦理道德问题的解决途径上特意从纵向（制度伦理）与横向（监管伦理）两个维度对管理部门提出解决方案，就是期望这些解决措施能从实践上帮助管理部门有效地管理好电子金融支付业。
5.1.3 对电子金融与支付企业的发展的促进作用
电子金融支付企业作为业内最基本的参与主体，是电子金融支付业伦理道德建设最重要、最核心的环节，直接关系到整个行业伦理道德建设水平。本文通过深入分析企业的伦理现状和存在的问题，指出伦理道德问题产生的根源，并从企业内控角度强调加强企业领导伦理建设，加强企业领导者个人的伦理道德修养，呼吁企业树立“超功利主义”的价值观，引导企业员工用符合所有参与主体利益最大化的行为道德准则从事行业活动，承担起企业应承担的社会责任，将企业建设成名符其实的有道德的社会公共事业服务型企业。
5.2 电子金融支付业伦理道德建设展望
5.2.1 借贷分离①,取消行业分类②,减少利益纠纷
在央行于今年 2 月 2 日下发的《中国人民银行办公厅关于 2015 年支付结算工作要点的通知》中，明确提出“按照‘借贷分离，取消行业分类’的思路，制定定价改革方案、制定实施计划并组织实施。”③这一信息引爆了电子金融支付业。“借贷分离”根据银行卡成本（制卡成本、风控成本、管理成本等）的不同实施不同的刷卡手续费费率，将更能引导发卡行和持卡人稳重的开发、使用不同的银行卡卡种。因为贷记卡的成本远远高于借记卡，故现行的不区分卡种而实行统一的费率，对发卡行而言明显有悖公平原则。“取消行业分类”,实现统一商户类别，统一不同行业的刷卡手续费费率，对所有电子金融支付业行为主体来说都是利好消息。电子金融支付业之所以乱象从生，根本原因就是原有的定价体制造成利益纠纷，各行为主体为了实现自身利益最大化，利用监管漏洞，谋取私利。统一商户类别后，实现了不同商户类型统一的刷卡费用，各行为主体不再为手续费问题而钻空子，扰乱电子金融支付业的市场环境。
通过“借贷分离，取消行业分类”的措施，电子金融支付业中现有的“套码”、“套现”等不道德现象将减少甚至消失。这一措施，将推动电子金融支付业公正、平等、诚信等伦理道德原则的实现，推动电子金融支付业的稳定发展。
5.2.2 开放银行卡清算市场，促进公平竞争
根据世界贸易组织（WTO）的裁定，我国应该在 2015 年 8 月 29 日前开放人民币转接清算市场。而在 2014 年 10 月 29 日的召开的国务院常务会议决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。④这意味着，中国银行卡清算市场将迎来重大变局，要开放其他卡组织进入中国市场，如万事达卡、VISA 卡等，中国银联一家独大的垄断历史或将改变，中国银联卡将不再是群众唯一的选择。
随着银行卡清算市场的开放，引入竞争机制，国内将会出现第二家甚至第三家“银联”,而国外成熟的卡组织机构进入国内，推动银行卡组织服务水平的提升，同时，银行卡收单特约商户将能有更多的选择，费用负担也将会减轻，如果手续费能大幅减少，企业负担能够减轻，消费者也终将受益。
开放银行卡清算市场，打破现有的垄断局面，对电子金融支付业来说，是一次重大的机遇，对行业的发展有着重大的影响意义。开放市场，营造电子金融支付业公平竞争的市场环境，给每个参与市场竞争的主体以均等的机会，调动各电子金融支付企业的积极性，使他们不断提高经营管理水平、完善市场服务，向电子金融支付市场提供优质的产品，实现自然的优胜劣汰，重新构建电子金融支付的市场规则和信用，使各种社会资源得到最优化的配置，并最终为持卡人和全社会带来新的红利。
5.2.3 加强职业考核，落实执行监管，提高职业道德
随着我国银行卡产业快速发展，电子金融支付业从业人员队伍迅速扩大，因从业人员职业道德所引发的各种问题也引起了社会的关注。电子金融支付业是一个有着较高知识要求和较高职业道德素养要求的行业，它是一项专业性较强的与“钱”直接打交道的特殊性工作，所以，它对从业人员的素质要求理应当比其他行业的要求更高。为帮助电子金融支付业从业人员进一步全面掌握银行卡产业知识，提高职业素养，提升工作绩效，从 2014 年 4 月开始，中国金融培训中心（中国人民银行北京培训学院）、中国银联培训中心在总结中国银行卡事业发展的基础上，开始了以“银行卡从业人员专业认证”为内容的专项培训。
“银行卡从业人员专业认证”作为我国首项银行卡从业人员在线培训认证项目，被社会各方面寄予厚望。通过“银行卡从业人员专业认证”,可提高电子金融支付业从业人员的从业技能与职业素养，逐渐落实“持证上岗”的基本从业原则，强化从业人员的在岗培训，并将从业资格与执业过程紧密结合起来，落实对从业人员执业过程的监管，对违反职业道德的从业人员采取不同程度的禁业措施，直至注销其从业资格证书，不得再从事电子金融支付业。
通过“银行卡从业人员专业认证”培训工作，电子金融支付业的从业人员整体从业技能和职业道德素养将逐渐提升至新的水平，对推动电子金融支付业的发展起着重要的促进作用。
