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【题目】意大利中小企业信用担保系统的优点探析
【第一章】意大利企业信用担保体系研究绪论
【第二章】信用担保体系一般分析
【第三章】意大利中小企业信用担保体系发展历程及特点
【第四章】意大利中小企业信用担保体系的主要构成
【第五章】意大利中小企业信用担保体系的成功经验与存在的问题
【第六章】意大利中小企业信用担保体系发展对我国的启示
【参考文献】意大利中小企业信用担保机制研究参考文献
第5章 意大利中小企业信用担保体系的成功经验与存在的问题
5.1 意大利信用担保体系的成功经验。
5.1.1 担保资金来源广泛，能够减轻政府负担。
从基金的来源上看，意大利的担保基金将民间资本、担保银行资金、意大利政府的资金广泛的集中起来，利用担保机构加强审核中小企业的融资要求，将资金发放给急需的中小企业。意大利的互助担保资金主要来源于其会员企业，即企业日常缴纳的会费和保证金，相比于政策性担保资金，意大利政府对互助性担保基金的投入相对较少，不必将大量的财政资金注入到信用担保基金中，它可以把更多的财政收入投入到有需要的经济建设和社会建设中，所以说互助担保资金在一定程度上减轻了政府的财政负担，这一优势也使得互助担保基金的筹集和使用在实际担保中更容易获得政府的支持。
5.1.2 信用担保金额高、担保件数多。
在担保总额上，2011 年和 2012 年意大利担保组织对中小企业担保总额达 210 亿欧元以上，政府担保在 10 亿欧元以上，并且2012 年比 2011 年担保总额多 5 亿欧元，信用担保总量是比较高的，并且担保组织提供的担保总额要远远高于政府担保。从担保件数上来看，2012 年担保数量要高于 2011 年，担保组织担保的担保数量都要远高于政府担保数量，2012 年信用担保的总量与 GDP 比值为 0.712,可见意大利中小企业信用担保总额数量之高。2012 年意大利信用担保总额与欧盟的其他国家相比，只有两个国家（匈牙利 1.171,罗马尼亚 1.010）能够在这一数值上超过意大利，因此可以说意大利在担保总额是在欧洲是处于领先地位的。
5.1.3 信用担保幅度大、担保限额高。
从表 5.2 显示的数据上来看，意大利对中小企业信用担保的幅度大部分在80%,企业获得 50%以下担保幅度甚至不能获得担保的情况是比较少见的。而对于创新性较强的公司及女性企业等具备特殊情况的企业，担保机构经常给予 80%的担保幅度。与此同时，意大利政府给予相对较高的担保限额，担保的最高限额基本维持在 150 万-250 万欧元，其他国家最高担保限额相对较少，例如美国为75-100 万美元（约 70 万-95 万欧元），加拿大为 25 万加元（约 19 万欧元），德国约为 75 万欧元.意大利政府给予女性企业、创新企业，受灾地区和公路运输的企业给予较高的担保限额，体现意大利政府对弱势中小企业和具有创新优势的企业的担保扶持。
5.1.4 中小企业信用担保目标较为明确。
意大利中小企业担保明确规定了担保对象的规模和性质，被担保企业都要符合政府规定的中小企业标准。意大利政府明确，重点支持那些通过正常渠道不能获得贷款和融资，又有发展潜力的中小企业。意大利中小企业担保的规章制度都依据意大利中小企业发展的特殊状况规定了担保重点，担保机构不仅侧重于为中小企业提供担保服务，而且把其他需要重点担保扶持的中小企业给予较为优惠的待遇，如女性中小企业、受灾中小企业、创新中小企业和公路运输企业等。意大利信用担保的计划明确规定，信用担保贷款计划都不能用于投机用途，特别不能用于以投机为目的的其他相关行业经济活动，不能用于洗钱等非法犯罪活动，担保获得的资金更加不能从事与企业日常经营无关的活动等。
5.2 意大利信用担保体系存在的问题。
5.2.1 政府担保资金投入过少。
意大利每年的信用担保主要执行机构是信用担保机构，而信用担保机构独立于政府，其日常经营不受政府强制性干预，政府只能进行监督。尽管意大利对担保资格有比较严格的法律体系进行约束和审查，但是信用担保机构是独立法人，所以存在获得经济利润的要求。因为经济主体往往要维护自身的发展需要，因而一些目前经济效益不好，但是获得贷款之后能迅速恢复或者未来存在巨大发展潜力的中小企业因未能获得贷款担保而倒闭。互助担保机构经常只对成员企业进行贷款担保，担保基金的担保决策受成员企业的影响较大，对成员企业的贷款担保请求审批相对放松了，所以造成了风险控制机制被架空的后果.虽然几乎囊括所有中小企业的政府担保门槛较低，但是每年因为投入的资金少且远低于互助担保基金，所以将一部分亟需担保贷款的中小企业被排出门外。从表 5.1 的数字显示， 2011 年和 2012 年，意大利政府担保金额分别为 11 亿和 13 亿欧元，还不足担保机构担保总额的十分之一，而且政府处理的担保数量也是担保机构的十分之一左右，如果政府能够在政府担保方面投入更多的资金，那么会有更多的中小企业因为能够获得担保而渡过难关。
5.2.2 担保费率差异容易造成中小企业隐瞒真实信息。
从表 4.2 和表 4.3 中显示出的数据来看，意大利不同地区采用的担保费率存在差异，对比较贫困的地区采用的担保费率较低，经济条件比较好的地区则采用稍高的担保费率。为了在担保过程中少缴纳费用或者降低佣金水平，会有一些企业将公司地址搬迁到发展状况较差的地区，这样在融资担保的过程中能够少支付一部分佣金或者担保费用。部分中小企业可能为了少支付费用而隐瞒自己企业经营的真实信息，来获得更高的担保额度和担保范围，这样不仅不利于银行和担保机构经济管理委员会对中小企业开展日常范围内的信用担保经营，而且容易造成担保机构和银行在信用担保收入上的损失。更重要的是，信息造假的企业抢占了原本属于真正有需要的中小企业的担保基金，受到意大利每年的担保基金额度的限制，真正希望获得信用担保的中小企业无法获得担保基金，影响了这些中小企业的正常的融资和担保活动顺利进行。
