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【题目】中国P2P网络借贷面临的风险探讨
【第一章 第二章】P2P网络借贷绪论与相关理论基础
【第三章】我国P2P网贷兴起的原因及发展现状
【第四章】国内P2P网络平台风险的识别
【第五章】我国P2P网络借贷风险的衡量
【第六章】我国P2P网贷风险的防范与控制
【总结/参考文献】P2P网络借贷有效管控研究总结与参考文献
3 我国 P2P 网络借贷兴起的原因及发展现状
3.1 P2P 网络借贷兴起的原因
随着互联网技术的发展和普及，各大社交网站迅速发展，人与人之间社会关系网变得更加庞大、复杂，彼此之间的关系也变的更为密切，为 P2P 网络借贷平台的出现提供了条件，开始可能仅仅是两个朋友之间的借款活动，之后贷款者可能发现，在自己的社交网站上有很多朋友存在短期资金借款的需求，通过该社交网站，可以将短期闲置的资金贷给朋友，同时以一定的利息作为回报，既帮助了朋友又合理利用资金。由于借贷双方是朋友，借贷资金金额较小，借款者一般不会违约。但是随着借贷业务的发展，个人与个人之间的借贷不再仅仅局限自己熟知的朋友之间，伴随的问题就是违约、诈骗等，这时 P2P 网络借贷平台应用而生。通过提供专业的服务，有效降低交易中出现的风险。
3.1.1 互联网技术的发展
互联网技术的快速发展，让人们之间的联系更加的紧密，由最初仅仅通过非即时聊天工具邮件等，目前出现了大量即时聊天工具和社交网站，人们的生活离不开互联网技术的支撑。基于互联网技术的数据产生、数据挖掘、搜索引擎技术和数据安全，给互联网金融的发展提供了有力的支撑保障作用。搜索引擎、社交网络、第三方支付、电子商务等形成了庞大的数据库。云计算和行为分析理论的出现使大数据挖掘成为可能。数据安全技术确保了交易支付和隐私保护顺利进行。而搜索引擎是个体更容易获得信息。P2P 网络借贷是基于互联网思想，以其技术为支撑、独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为。互联网技术的发展为 P2P 网络借贷的发展奠定了一定的基础。
3.1.2 个人投资理财的需要
大量民间资本的存在，给网络借贷市场提供了资金来源。一方面，居民收入不断增加，许多居民手中持有大量的闲置资金，对这些资金不再满足于传统金融机构的储蓄存款，高利润的回报使居民将手中的闲置资金投向了 P2P 网络借贷市场。目前网络借贷利率一般是同类银行利率的 4 倍左右，利差的差距决定了居民手中闲置资金必然流向利率水平较高的 P2P 网络借贷市场。此外，中产阶段及富裕阶层逐渐增加，对财富管理有着巨大需求。根据福布斯中文网公布的《2014年中国大众富裕阶层财富白皮书》，中国私人财富快速增长，2013 年末我国私人可投资资产总额约 94.1 万亿元。其中个人可投资资产在 60-100 万元人民币的大众富裕阶层迅速扩大，2013 年年末达到了 1197 万人。大众富裕阶层的财富保值增值需求强劲，并且普遍追求中低等风险，目前比较青睐于固定收益类产品，P2P 网络借贷符合这个市场的需求。
3.1.3 P2P 网络借贷自身的优势
P2P 网络借贷与传统金融模式不同，是借款人和贷款人通过 P2P 网络借贷平台直接接触，借款人将自己的借款需求在 P2P 网络借贷平台公布，贷款人（后文称之为投资者）根据自己的风险承受能力对借款需求进行选择，最终决定将资金贷给谁，脱离了传统的资金媒介。
P2P 网络借贷审批手续与传统的银行贷款复杂的审批程序相比，比较简单，只要借贷双方达成一致，交易即时完成，对于一些具有短期缺乏资金周转且资金需求非常迫切的借款人，P2P 网络借贷是最好的选择，避免了银行借贷的繁琐手续，节约了时间，又筹集到急需的资金。P2P 网络借贷的出现填补了信贷市场的空白，其产生也具有一定的必然性。目前，我国 P2P 网络借贷由于互联网技术的支撑，P2P 网络借贷的发展突破地理位置的限制，参与群体比较广泛，参与方式更加灵活等，促进了我国 P2P 网络借贷市场的快速发展。
3.2 我国 P2P 网络借贷发展现状
3.2.1 P2P 网络借贷运营平台
国内 P2P 网络借贷发展相对较晚，但是自 2007 年我国首家 P2P 网络借贷平台---拍拍贷成立以来，P2P 网络借贷平台如雨后春笋一般涌现，截至 2014 年 12月 31 日，全国正常运营网络借贷平台数量达 1575 家，从 2010 年至 2014 年我国P2P 网络借贷运营平台数量不断增加，如图 3.1 所示。仅 2014 年各月 P2P 网络借贷运营平台数量逐月增加，如图 3.2 所示。目前，正常运营平台数位居全国前六分别是广东、浙江、北京、山东、上海、江苏。其中，广东运营平台位居首位达到 349 家。浙江紧随其后，正常运营平台达 224 家。北京、山东、上海、江苏正常运营的 P2P 平台分别为 180 家、149 家、117 家、104 家。
3.2.2 P2P 网络借贷问题平台
我国 P2P 网络借贷行业发展形势，一边是新 P2P 网络借贷平台不断上线，一边是问题 P2P 网络借贷平台不断曝光，如图 3.3 所示。根据网贷之家监测数据显示，仅 2014 年各月问题平台数量如图 3.4 所示。单从 12 月看，问题 P2P 网络借贷平台达 92 家，超过 2013 年全年的 76 家的数量。其中，山东、广东和浙江问题平台最多，分别达 29 家、14 家、13 家。其中，12 月份问题平台因提现困难而曝光占问题平台总数的 69%,部分平台已成跑路趋势，“诈骗或跑路”类问题平台占比达 25%.之所以出现这样的情形，主要原因有以下两方面：一方面，外部经济不景气，借款人资金短缺，逾期、展期现象频繁。此外，受股市利好和一系列平台倒闭的影响，投资人的资金不断撤出，平台兑付压力增大；另一方面，由于监管的缺失和平台的不规范运营，一些 P2P 网络借贷平台的拆标现象较为严重，加上资金实力和风控能力较弱，流动性风险较大。
3.2.3 P2P 网络借贷平台成交量
成交量是 P2P 网络借贷行业整体规模变动的先行指标。截止 2014 年底，我国网贷行业累计成交量超过 3829 亿元。2014 年全年网贷行业成交量高达 2528亿元（如图 3.5 所示），是 2013 年的 2.39 倍，平均每月以 10.99%的速度增加。
根据图 3.6 可知，2014 年 12 月网贷行业整体成交量达 370.77 亿元，网贷成交量明显增加。年底，受外部经济环境的影响，网贷行业资金面仍然偏紧，逾期借款人数量不断上升、展期续借情况比较严重，平台提现困难不断增多，资金倾向流向运营稳健的老平台，成交量显着增加，资金倾向流向大平台，寻求避险。
其中本月成交量位居前十位有红岭创投、陆金所、PPmoney、招财宝、鑫合汇、温州贷、微贷网、小企业 E 家、有利网、积木盒子，累计成交量达 93.96 亿元，占比达 30.00%,这些 P2P 网络借贷平台成交量的上升，拉动网贷行业整体成交量的上升。
2014 年各月网络借贷行业成交量如图 3.6 所示。目前，运营稳健 P2P 网络借贷平台一方面接受各方资本洗礼，另一方面加速创新力度，开发新产品、拓展新业务，行业巨头逐渐显现。而运营不规范的平台正在接受严峻考验，逐渐脱离竞争行列，新一轮倒闭潮势必加速这一进程，在竞争中优化了 P2P 网络借贷运营大环境。
3.2.4 P2P 网络借贷平台投资背景
2014 年以来，P2P 网络借贷行业迅速发展，吸引了银行、国资、上市公司、风投资本等各种投资背景企业不断加入其中。根据数据显示（如图 3.7），在网络借贷行业中获得风投青睐的平台就多达 29 家；其主要原因有：其一，P2P 网络借贷作为互联网金融的重要组成部分，属于热门的创业领域且发展非常迅速；其二，能获得丰厚的回报也是吸引风投的重要原因。上市公司、国资国企入股的平台，均为 17 家；银行背景平台达 12 家。这些 P2P 网络借贷依靠自身背景作为信用背书，相对于其他 P2P 网络借贷平台综合收益率较低。目前这些 P2P 网络借贷平台并没有迅速做大，主要还是以民营系平台为主。（图略）
