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【题目】中国商业银行个人理财产品建设探究
【第一章】商业银行个人理财产品创新发展探析绪论
【第二章】个人理财的相关概念界定及理论分析
【第三章】境外银行个人理财产品革新
【第四章】我国商业银行个人理财产品发展与创新实践
【第五章】我国商业银行个人理财产品发展中存在的问题
【第六章】促进我国商业银行个人理财产品创新的对策建议
【结论/参考文献】商业银行个人理财产品优化研究结论与参考文献
第三章 境外商业银行个人理财产品创新
一、外资银行个人理财产品发展与创新
（一）花旗银行个人理财产品的发展与创新
随着美国经济的快速发展，1812 年，美国花旗银行成立。它自成立以来，经过两个世纪的奋力拼搏与持续性努力，快速的实现了银行业务的市场开拓，获得了十分显着的发展。当前花旗集团成为具有全球影响力的一家大型金融服务机构。它拥有二十七万名雇员，分散在世界各地；它集中为一百多个国家提供各项金融服务，有效的满足了不同国家不同区域的个人客户、企业客户，甚至是国家的不同发展需求；它创造了品种繁多的金融产品，全面性的开展个性化、多元化、多样化的服务，并获得良好的发展。目前花旗集团的业务范围已扩大到银行、企业、保险、证券经纪等诸多领域，形成了一系列知名度极高的产品，其主要品牌包括：花旗银行、旅行家集团、Primerica 金融服务公司等等。这些品牌的世界知名度都比较高，为集团的发展创造了巨大的贡献。2010 年集团的核心收入总计为 300 亿美元，实现了创纪录的发展，花旗集团的迅速发展使它成为全球盈利最高、经营最稳健的一家大型集团公司。花旗集团的雄厚资本实力，先进管理优势，丰富的知名品牌使集团的发展在面对金融危机时，能够运筹帷幄，快速度过逆境，实现发展与进一步壮大。这些都是世界金融业其他金融机构无法媲美的，成为众多金融机构学习的楷模。
花旗银行个人理财的特点在于：（1）个人理财的侧重点在财务管理方面，能够有效的对客户的资产、负债等情况进行全面系统的整合，并结合客户的要求和目标等信息为客户提供最适应需求的个性化资产组合，以积极的帮助客户实现具体的理财目标。财富管理服务的核心是客户而不是产品，财富管理者针对客户的具体要求设计出一套符合其个人的全面的财务计划，成熟系统完善的资产投资组合方案能够将客户实现财富的保值与增值。（2）建立客户基本信息管理系统，并不断增加、完善客户资料，对客户信息进行明确分类和深度分析，进而有针对性地为客户提供理财产品及服务。（3）银行的客户经理大多是需具有注册金融理财师（Certified Financial Planner, CFP）或金融理财师（Associate Financial Planner , AFP）的资历，具备较高的专业素质和丰富的从业经验， 在选择过程中，必须接受教育，道德，综合素质等系统性的内容测试，同时，即使满足了测试要求成为客户经理，还必须接受金融分析师培训，以不断丰富自身的专业知识，提高综合技能。
（二）汇丰银行个人理财产品的发展与创新
汇丰银行于 1865 年在香港成立，目前已有 100 多年的私人银行服务历史。在个人理财产品方面，汇丰银行研发了一系列的产品，积累了较为丰富的操作经验。汇丰银行卓越理财的业务种类具体见表 3-1.
从表 3-1 可以看出，汇丰银行的个人理财产品综合性强，范围广泛，涉及储蓄、贷款、保险、投资等诸多方面。其中，投资类产品所占比重最大，说明投资类产品是汇丰银行个人理财产品创新的重点。
汇丰银行个人理财产品创新的核心竞争力是以客户为中心，并针对不同客户提供合适的理财产品，实现客户财富的最大化及银行利润的最大化。
二、外资银行个人理财产品发展与创新的经验借鉴
（一）重视客户关系
通过对各外资银行的分析可以看出，外资银行以客户为中心，从产品的需求调查、设计、研发到销售，每个阶段均以客户为基础，在进行了一系列定量分析以后才开始开展营销活动。主要表现在：第一，高度重视个人理财客户关系的维系，树立客户至上的观念，采取“一对一”的形式，为客户提供优质、贴心的理财服务，国外的一些大银行一般设有专门的客户经理或者理财热线，负责客户投资需求征询、理财业务咨询等，不仅为客户及时排忧解难，而且有利于“留住客户”,稳定客户源。第二，客户的忠诚度往往是外资商业银行最为看重的，美国等一些国家商业银行的理财顾问经常会拜访客户，加强与客户的联系，通过为客户举办茶话会，邀请大客户周末去打高尔夫等活动与客户进行交流联系。
（二）建立多样化的综合理财产品体系
从国外商业银行理财产品的发展历史来看，在个人理财产品研发设计与创新时，充分考虑客户的实际需要，多样化的投资组合和私人理财服务是其主要核心。同时，个人理财业务致力于为顾客找到合适的产品组合和服务方式，尽可能多地为客户考虑，量身定做适合的理财方案，满足客户不同人生阶段的不同需求。这样不断开发出多样化、多层次的个人理财产品，提供“一站式”服务，形成较为完善的综合理财产品体系。
（三）注重专业人才队伍的建设
从国外商业银行个人理财发展的成功范例来看，他们之所以能够不断推出新的理财产品和服务，都离不开专业人才的支撑。优秀专业的理财经纪人是各家银行竞相争抢的人才，拥有专业理财人员的商业银行能够更好的在理财市场发展中夺取主动权，为银行带来可观的收益。客户经理大多需具有注册金融理财师（CFP）或金融理财师（AFP）的资历，而且还必须具备较高的专业素质和丰富的从业经验， 在选择过程中，必须接受教育，道德，综合素质和其他方面的测试，甚至成为客户经理后，仍然需要接受金融分析师的培训。
