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【题目】互联网金融所需人才及特征分析
【第一章】互联网金融人才结构探析绪论
【2.1】互联网金融范围及其发展历程
【2.2】互联网金融的组成结构
【第三章】互联网金融人才结构化过程
【第四章】互联网金融人才知识技能要素浅析
【总结/参考文献】互联网金融人才特点研究总结与参考文献
第 3 章 互联网金融人才结构化过程
综上所述，我们仔细分析了互联网金融的六种模式，并依次画出了相关业务流程图，在本章中，我们将依次对第 2 章的业务流程图进行分析，挖掘每个步骤所需要的互联网金融人才分别是什么，并进行总结形成人才结构模型[36].
关于人才结构的内涵，较为公认的是罗洪铁提出的：“人才结构是指构成人才系统的诸要素以及它们之间的排列组合方式”[37].本文从群体角度研究人才结构--但是并非是从宏观的地区、国家角度研究群体人才结构，而是从中观的行业、企业角度对互联网金融领域人才群体结构进行研究。此外人才结构的维度较多，我们主要侧重于知识技能结构这一维度。
3.1 第三方支付的人才结构
第三方支付模式以余额宝为例进行分析，故参照上文图 2-3 进行下述分析。
3.1.1 支付系统、网站建设环节的平台建设人才需求
以支付宝为例的第三方支付互联网金融模式首先需要进行支付系统、支付网站、移动端的建设、维护、运营，在这两个环节中表现出平台建设、运维人才需求。虽然在 IT行业中有专门的公司--例如锐融天下、科蓝软件系统股份有限公司等为有需求的第三方支付机构提供第三方支付系统解决方案，然而对于支付宝、财付通等第三方支付机构而言，支付系统是他们的核心，同时自身对支付系统有着个性化、创新性的开发要求，故此在这类第三方支付机构中，平台系统开发团队是企业核心人员。
平台建设人才基于第三方支付机构未来战略指导和当前业务需要进行系统逻辑架构，一般是基于 SOA （service-oriented architecture 面向服务的体系结构）的架构；以客户为中心进行系统开发，并在系统中实现丰富的业务功能，对于支付这一大系统而言，内包含诸多子系统--账务会计系统、客户系统、交易系统等，需要实现的功能例如账户充值、账户提现、批量付款、账户查询、对账管理等等，仅仅最简单的平台要实现的功能便有近百种之多。
此外，系统前端需要支持客户多渠道（PC、Android、IOS 等）接入，后端需要方便快捷接入多家银行和合作机构，整个系统既要保证前端快速响应客户需求又要保证后台的稳定运转。除此之外，对于支付宝这样大体量的第三方支付机构而言，其平台建设团队还要考虑系统的用户数承载和双十一等特殊时点出现的巨大业务并发量处理。最后，所有支付系统开发人员都需要考虑系统的安全性以及满足央行所有安全规范要求及技术标准要求。
3.1.2 支付系统、网站运营维护环节的平台运维人才需求
以上为平台建设人才需求，除此之外，平台还需日常的运营维护。平台的运维人员通过用户的使用反馈以及数据分析得出优化方案，为平台添加新的功能等，在移动端则表现为 APP 应用程序的迭代、版本更新。通过平台运维人员，一方面可以增强用户忠诚度，另一方面可以提升用户体验。
3.1.3 市场拓展环节的 O2O 人才需求
第三方支付模式除了支付系统、支付网站、移动端的建设、维护、运营环节表现出的平台建设、运维人才需求，在市场拓展环节，则需要进行大量的 O2O（online to offline）活动，将线上的支付活动与线下的场景需求结合起来，拓展支付市场，从而表现出 O2O人才需求。根据阿里公布的方案，未来支付宝将在 14 个行业--包含售卖终端、商场超市、医院、餐饮、物流等展开 O2O 布局。普通消费者将发现生活中衣、食、住、行方方面面均被支付宝布局的 O2O 支付服务。而 O2O 人员则需要将支付宝的支付服务渗透到消费者的大多数日常消费中，与线下成千上万商家达成合作协议[38].
3.1.4 增值环节的产品开发人才需求
最后，在增值环节，需要进行产品的创新开发，在这一环节中表现出产品开发人才需求。产品开发人员一方面进行支付技术创新，例如近场支付、声波支付、二维码支付等，丰富用户可选的支付方式。另一方面需要持续开发新的产品来获取、保留用户。例如支付宝团队的“余额宝”产品，以及财付通产品开发团队十分成功的案例--2015年春节期间极为流行的微信红包，将特定时期--春节的红包拜年需求与金融第三方支付功能相结合，依托社交网络，在短时间成功地实现了新增绑定 2 亿张银行卡的好成绩。
综上所述，得出下图 3-1 以支付宝为例的第三方支付模式人才结构：
3.2 类余额宝的基金网销模式核心人才需求
以余额宝为例的基金网销模式，作为支付宝模式下增值服务的一种创新，最重要的环节是产品的开发--寻找蓝海市场、选择渠道、产品的设计等，所以其最重要的人才需求是产品开发人员。 然而市场上诸多“宝宝类”产品，无不是跟风余额宝，创新无以为继。
目前蚂蚁金服旗下的招财宝可以看成基于余额宝的产品创新。招财宝官方定义为投资理财开放平台，提供两大投资品种--一类为由中小企业、个人通过平台发布的借款产品，产品由银行、保险公司等担保机构提供本息保障，另一类为由各类金融机构等通过平台发布的理财产品。之所以将其定义为余额宝的产品创新，是因为该平台的投资产品仅支持余额宝用户购买，且用户预约购买产品但未成功时资金享受余额宝收益，成功则享受相应投资产品收益，反之产品到期后仍可享受余额宝收益。产品开发人员所开发出的招财宝平台目的显然在于将已经接受过余额宝理财教育的用户引入更高端的投资理财领域，为他们提供更丰富的理财选择，从而减少目前“宝宝产品”激烈竞争导致的用户转移。
此外致力于跟随余额宝模式分享互联网金融一杯羹的企业们，其产品开发人员仍需继续探索存在资金沉淀的地方演化出理财需求的可能，以此进行产品开发，例如财付通曾经与万科合作以买房定金资金理财。总而言之“余额宝们”突破瓶颈求得发展，产品开发人员任重而道远。
3.3 互联网保险的人才结构
互联网保险模式以众安在线为例进行分析，故参照上文图 2-5 进行下述分析。
3.3.1 产品设计环节的产品研发人才需求
在产品设计环节主要需要产品研发人员。首先，产品研发人员基于互联网市场开发保险需求，例如众安在线与淘宝合作的运费险，专门针对网购用户退换货行为产生运费这一概率性事件设计保险；此外 2013 年泰康人寿与蚂蚁金服淘宝保险共同合作推出“乐业险”,其目标客户来自互联网--电商平台上的卖家、小二等群体，为他们提供低成本、高保障的意外健康保险。其次产品研发人员依据互联网特性进行保险产品设计，例如中国人保推出“熊孩子险”,其本质为监护人责任险，然而却运用网络流行语“熊孩子”进行概念包装；而泰康人寿的“微互助”防癌险更是将网络社交与保险产品二者结合进行产品开发，在微信公众号中关注“泰康人寿”,购买一块钱的防癌险，将链接发送至朋友圈或直接发送给微信好友，则可以让好友为购买者增加保额，每位好友限额一块钱，18--39 岁的被保者每一元可以增加保额 1000 元，40--49 的被保人每一元可以增加保额 300 元，产品设计投保期 30 天，保障时间 1 年。
3.3.2 大数据人才参与产品设计与定价核保
在产品设计、定价核保环节都需要进行大数据的抓取、分析，需要大数据获取、分析人才。首先，大数据人才通过大量数据的挖掘分析，既可以发现大部分客户的标准化保险产品需求，也可以深度发掘出个别客户的个性化保险产品需求，向产品开发人员提供产品开发建议，据此实现保险产品的批量化与定制化相结合。例如通过大数据人员的挖掘分析表明，现在养宠物的人越来越多，且愿意花在宠物身上的钱也越来越多，则可以据此开发出相应的宠物医疗保障险种以及宠物造成他人伤害的第三者责任险等。
其次，在定价核保环节，大数据挖掘分析人才通过建立起数据与风险，风险与定价的关系模型来完成定价核保，例如建立起基于用量的车险定价，在车主的汽车上安装车载诊断系统，以此获得数据源，并根据数据来计算保费--根据里程计算保费，里程高则保费贵，根据开车习惯如是否疲劳驾驶、开车接听电话的习惯、是否遵守交规等来计算保费[11].
3.3.3 业务支持层面的平台建设、运维人才需求
在前文中，图 2-5 仅仅从业务流程层面对互联网保险进行了分析，此外注意还需从业务支持层面挖掘其人才需求。由于互联网保险完全线上投保、销售、理赔，平台建设维护人才也是互联网保险模式所需，上文中已对平台建设、运维人才有详细分析，在此不再赘述。总结互联网保险人才结构如下图 3-2 所示：
3.4 大数据贷款的人才结构
大数据贷款模式以蚂蚁微贷为例进行分析，故参照上文图 2-6 进行下述分析。
3.4.1 蚂蚁微贷的贷款产品开发人员需求
以蚂蚁微贷为例的大数据贷款模式，首先是贷款产品的开发，例如蚂蚁微贷的产品线包含了订单贷款、信用贷款、保理产品等，这些都需要产品开发人员。这里需指出，曾经阿里小贷为其 B2B 平台商户开发贷款产品，然而由于这些商铺在阿里巴巴平台上留下的数据过少，未形成闭环信息流，此贷款产品并未取得大的成功。故此，蚂蚁微贷进行产品开发，锁定用户时应当是那些已经在阿里巴巴生态系统中留下大量数据的商铺或者消费者，再根据用户的商业特点和贷款需求等开发具体贷款产品。例如 2014 年底，蚂蚁微贷产品开发人员开发出消费信贷产品“花呗”,“花呗”面向经过大数据分析符合授信要求的消费者，额度用于淘宝天猫信用消费，此产品满足了阿里生态系统中用户的赊购需求。
3.4.2 蚂蚁微贷核心人才需求--大数据人才
其次，蚂蚁微贷的各个环节都涉及大数据的获取与分析，依据大量数据建立各种模型诸如水文交易预测模型、违约风险模型、利率敏感度模型等应用到贷款之中，从而实现低成本批量贷款，所以对于蚂蚁微贷而言大数据人才是其核心需求。以蚂蚁微贷的水文模型为例，在构建该模型时，需要大数据挖掘分析人才分析数年内千万家淘宝店铺的近 3 万多个指标，在此过程中大数据人才一方面要解决海量数据在云计算平台进行加工运算处理的问题，另一方面要大浪淘沙般对 3 万多个指标进行数据挖掘。其维度涵盖 800亿信息项的店铺历史数据--包含评价、收藏、钻石等级等和以此基础数据产生的衍生变化。
3.4.3 蚂蚁微贷的信用评定人才需求
再次，蚂蚁微贷作为贷款业务，在客户授信方面也如传统贷款一样需要信用评定人才。传统金融机构发放贷款时，信用审核人员首先搜集各方资料--来自央行征信系统的信息，来自借款人提供的营业信息、财务信息、资产信息等等，其次对借款人资料真实性进行甄别，这一环节耗时耗力，往往导致传统贷款流程冗长，最后根据信息汇总决定授信额度。然而在蚂蚁微贷中，大多数采用的是前置型授信--即在借款者发起借款申请之前，蚂蚁微贷已经预先给出其信用评定、授信额度等，故借款人能快速通过申请借得款项。与传统贷款机构的不同在于，蚂蚁微贷的信用评定人员主要工作是对信用指标进行筛选，构建信用、风险模型，测评模型的有效性，对模型进行优化等。根据已建立的信用评价模型，风险模型等，将相关数据带入便可完成信用评定、授信[39].
综上所述，得出下图 3-3 大数据贷款的人才结构图，应当指出除了上文从业务流程层面得出的三类人才需求，其后台支持的平台建设、运维人才虽未提及也同样需要。
3.5 P2P 借贷的人才结构
根据前文对 P2P 借贷的总结形成的表格，首先 P2P 借贷依托互联网平台进行，虽然平台的操作体验性并不显着影响投资者的选择，但是平台的安全性却是投资者考虑的重要因素。许多小规模的 P2P 公司虽然选择购买现成的网站模板，或者将网站开发承包给第三方软件开发商，但是造成后期运营维护环节困难重重，故此对 P2P 借贷长远发展而言平台建设维护人才仍是不可缺少。
此外，在寻找投资人和贷款人环节、信用审核环节以及贷后催收环节，大多数 P2P借贷平台不可避免的会涉及线下活动，线下活动越充分，平台的风险控制程度越高。从这一方面来看，目前 P2P 借贷也需要 O2O 人才。总结得出 P2P 模式的人才结构图 3-4.
3.6 众筹的核心人才--项目推广人才需求
与上述所有互联网金融模式一样，众筹模式首先需要的也是平台建设维护人才。此外作为平台，众筹的项目来自各方，为了保证平台的持续发展，不能让其上的项目自生自灭或对项目优劣不加甄别，此时需要项目分析推广人员对项目进行线下考察以及提供项目包装等帮助，促成项目的成功融资以及顺利实施。
在整个项目上线阶段，众筹网会派出 1）在项目所在行业有着很深职业背景与专业知识的项目经理--他们往往能快速对项目的创新性进行判断，并提出专业的指导意见。3）众筹平台的项目推广分析团队。项目推广分析团队参与到项目匹配环节中发布方的项目需求分析与项目包装推广，协助用户找到项目的创意点，通过各种媒介营销推广项目，让更多的投资者了解项目，对项目产生兴趣从而产生投资意愿。
举例而言，项目分析推广团队在众筹网金融类项目“爱情保险”中，以“爱情保险--用我爱你的承诺收获天长地久的浪漫，见证爱情的保险和增值”的核心思想，挖掘产品的独特性同时结合双十一特殊的日期，设计营销推广计划，发起微信朋友圈转发、微博营销，媒体发布会结合公众平台及时转播等，达成了 9 天内募集资金超过 610 万元的好成绩。
3.7 互联网金融人才结构
综合分析，在上述各互联网金融模式中对于人才需求各有异同，形成了一种结构化需求。总的来说，各种模式都需要具备平台建设运维人才；与此同时，互联网金融产品开发人才也是各模式不可或缺的；第三方支付、P2P 借贷均需要 O2O 人才；而大数据贷款与互联网保险则表现出明显的大数据人才需求；另外，大数据贷款的征信环节需要信用评定人才；众筹则需要具备项目推广人才。人才结构模型可以总结如下图 3-5 所示：
