5温州民间金融问题的解决对策
在以上对温州民间金融存在的问题进行分析的基础上，为了更好地整顿温州的民间金融现状，解决其存在的一系列问题，我们提出以下几点解决对策：加强金融监管环境建设，形成科学合理的监管体制；赋予地方金融合法地位，促进民间金融开放阳光；适当放宽市场准入，逐步形成风险控制体系；尽快实现利率市场化，建设区域金融市场；合理引导金融步入正轨，发挥民间金融比较优势。
5.1加强金融监管环境建设，形成科学合理的监管体制
（1）形成完整高效的法律监管体系。要想使温州金融改革取得预想的效果，建立完备的法律监管体系必不可少，从而必须从以下几个方面做足功课。一，现有的金融法律法规很多，但并不是每条法律法规都能起到实际的效果，因此我们要对其进行改革和创新，不断完善我国的金融法律法规。对于现有的法释法规中，不符合目前经济发展和环境背景的条例必须给与修订或者删除，使法律监管体系真正能够完备有效，更加能够解决当前中国金融行业中的一些具体问题和实情；二，对现实社会中有需求的相关金融法规，要给予高度重视，研究设计出符合市场和社会需求的新法律法规，对金融法律体系进行补充和充实完善；三，执法人员在执行法时一定要严格按照巳形成的法律法规来，对违法犯罪分子进行严厉的制裁，维护金融行业的稳定，保证金融行业的稳定有序发展。对温州民间金融的监管，还必须明确民间金融监管体系和制度的监管对象，对民间金融的运行过程实施严格的控制。如果在以上三方面能够有所改善和提升，逐渐形成更加有效的民间金融监管体系，推动温州民间金融的发展，使得温州的民间经济发展更快更稳。
（2）加强行政监管部门的环境建设。要想改善温州民间金融的问题，促进温州民间金融的发展，不仅要形成完整高效的法律监管体系，行政监管部门的环境建设也起到了至关重要的地位和作用。对于温州发生的民间金融活动，我们可以对其进行归类处理，然后针对不同的种类分别釆取不同的措施。对于广大民众间发生的金融活动，我们不能采取紧缩的政策，要适当放宽，为温州民间的这种自发的民间金融活动创造条件，如果管制过紧，反倒不利于温州民间金融的发展；为了维护温州民间金融的总体环境，对于那些违法犯罪的金融活动，我们要重点关注这些非法活动的资金从何而来，具体如何发生的，各种相关机构业应该高度重视此类问题，不断建立和完善温州民间金融体系，采用各种渠道来搜集信息，掌握相关问题的发展趋势，采取各种有效的手段来不断遏制违法犯罪金融活动的产生。对于已经发生的违法犯罪金融活动，我们要严惩。为了民间金融能够早日规范化运行，为温州的经济发展做出更大分贡献，必须加强相关行政部门的环境建设，为温州民间金融的发展创造良好的外部条件。
5.2赋予地方金融合法地位，促进民间金融开放阳光
（1）引导民间金融合法有序成长。对于温州民间金融活动中发生的一些金融活动，我们有时候也很难去界定这种行为合法还是不合法。对于这种情况，相关部门也不好进行处理。因此，根据我国目前经济、政治、文化及社会水平发展的具体情况，目前最要紧的事就是制定合理有效的民间金融的相关法律法规，让温州民间金融活动能够走上合法、正规的道路。将原本混乱甚至违法的温州民间金融活动逐渐变成合法、正规、有序的民间金融活动。另外，温州民间的借贷活动繁荣，我们必须为其建立一个合理合法的场所和平台，以便于对其进行监督和管理。重中之重的事情，就是要对民间借贷活动的利率给出最高限定，以保障温州整个金融的大环境建设更加稳定和持续，让温州的民间金融活动不要对正规的金融机构造成较大的负面影响。同时，也可以让温州的民间金融活动从此现掉地下活动的身份，以合理、有效而且合法的渠道走向合理光明的道路，为温州经济的发展做出贡献。
（2）逐步实现温州金融自由化开放。随着中国在政治经济及文化上不断与国际接轨，中国也不断提高了对外开放程度。对外开放固然对中国至关重要，有很多有益之处，但中国地方金融改革的问题也随之而来。不断对外开放，与国际接轨，实现自由化是温州的金融改革的必然选择。或许，对于目前中国的金融状况而言，这种做法会在某种程度上违背现有的体制机制，但金融的自由化是我国实现和完善市场经济体系的必走之路。为了更好的实现金融自由化，我们需要做几个方面的努力。第一，虽然要实现金融自由化，但是内部金融基础必须得到稳固。只有国内金融行业的内部基础比较牢面，才能有更多的实力和经验去应对一切变化和各种冲击。所以，必须加强金融行业的内部建设，打好坚实的内部金融建设基础。第二，金融自由化必须得到政府的支持和鼓励。虽然金融业要发展得好，必须靠自己不断提升自身的实力和竞争力，光靠政府的扶植肯定行不通，但是，政府的支持和鼓励能在很大程度上促进金融的发展和自由化。一方面金融行业要不断的加强自身建设，提高自身的综合实力和竞争力，另一方面，政府在条件允许的情况下，还是要不断给予金融行业一定的支持和鼓励。这样，金融行业在内外的不断努力下，一定能够更加健康有效的快速发展下去。
5. 3适当放宽市场准入，逐步形成风险控制体系
（1）对于银行机构的设立，适当放宽市场准入。对于银行机构的设立，有严格的标准和规则条件。借鉴国际金融机构的经验，适当放宽准入条件，有重要的意义和作用。虽然，这种做法可能会带来很多不确定的金融风险，但是在资源的配置和经济上有至关重要的作用，能促进资源的合理安排，合理引导地方经济的快速发展。因此，要想改善温州民间金融的现状，市场转准入的问题必须慎重。可以利用民间闲散资金，组建农村社区银行。众所周知，温州民间金融非常活跃，可以把这些非正规的大量资金引入正规、合法金融领域，组建合法的社区银行，使这些民间资金得到充分利用，是温州民间金融得到更快速健康的发展，这将具有非常重大深远的意义。引入非公有制，所有权得到清楚的确认，努力#成和完善高效合理的公司内部和外部管理机制。
合理引导民间资金投资。鼓励民间资本有效进入金融领域，支持民间资本发起设立村镇银行、小额贷款公司及金融租赁公司等小型社区类金融机构；鼓励民间的闲散资金进行合理投资，采用更多更有效的途径吸引民间资本流入到中国的实体经济领域。在很多重要的经济行业领域中，早已逐步形成了多种经济成分有力竞争的现象，但是，使民间资本流入到金融行业却屡屡受挫，以致金融领域的没有强有力的竞争能力。在2010年国务院颁布了有关民间投资的新的规定，这为民间资金的投资提供了条件。之前由于很多行业对民营资本存在歧视，不允许民营资本进入到国家的一些垄断行业或者基础设施行业。但是，现在国家明确规定了要给予民营资本合理公平的待遇，允许民营资本进入到国家很多主流行业中去，鼓励民营资本进行投资。民营资本以后可以在很多以前没有涉及过的行业大展拳脚了。未来民营资本的投资渠道更加宽广，进一步促进了民间金融的发展。
（2）逐步成立征信系统，创造信用氛围。由于温州民间金融活跃，民间资金数量庞大。手头资金比较充足的人就想把钱投入到借贷领域，但是这种借贷缺乏信用保证。而且对借贷的资金的来源我们也无从得知。因此，我们必须逐步建立征信体系，不断规避金融活动中的风险。这种征信体系，主要用于进行信息的釆集和查询等，我们可以查到民间金融活动相关人的个人基本信息。然而，这种征信体系必须与政府是独立的，实行独立的运作。通过建立这种征信体系，将所有参与到民间金融活动的参与者的个人信息全部采集录入，一旦发生民间金融活动，参与者要是对对方的资信情况不太清楚或者觉得不可信，就可以通过系统了解情况，以减少金融活动的凤险。此外，温州民间的借贷活动没有正规的程序，只要双方愿意即可。因此，贷款人借出去的资金根本就得不到保证。很多中小企业通过民间借贷借到资金以后，由于民间借贷的资金需要很高的利息成本，有时候还未等到赚取利润，就面临高额贷款需要偿还，最终导致企业破产。一旦发生这种情况，企业老板就想着跑路，这样，贷款人的资金就再也要不回来了。其实，面临破产的那些企业，可以通过一些重组或者通过把欠债权人的资金转换为公司的股份等方式来起死回生的。但是，由于中小企业资金规模小，信息又不透明，因此，贷款人未必相信中小企业。如果有那种担保机构能够为中小企业进行担保，成立专门的为中小企业贷款进行担保的公司，企业的信用大大提升，企业就能够更好地贷到自己所需要的资金，拓宽自己的融资渠道，使企业的资金周转更加方便，企业运营更加顺畅，还能尽量规避企业的经营风险。因此，这种中小企业担保公司对中小企业的发展起了重要作用，减少了中小企业因为无法偿还所借贷款而面临倒闭的事件风险，从而也有利于温州民间金融业的整顿和温州民营经济的健康发展。
5.4尽快实现利率市场化，建设区域金融市场
（1）不断扩大金融市场规模，创新各类金融产品
要实现利率市场化，必须不断提升自身的实力，扩大经营规模，创新自身金融产品，开发具有自身特色的金融产品。如果金融市场的规摸足够大，各类金融产品就会不断流动，这样更加有利于实现利率市场化。如果金融产品的种类很多，投资者如果有足够多的资金，就可以有很多投资方式进行选择，这样，利率对金融投资的趋势方向作用就能得到很好的发挥了，还能进一步促进利率市场化。所以，要逐步形成金融市场利率能够上下浮动，投资者进行投资的收益和承担的金融风险能够朝同一个方向变动的资金价格机制。除此以外，虽然民间金融给我国的金融业带来了很多的负面影响，但是，我们要站在另外一个角度去思考和理解温州的民间资本对利率进行市场化的正面的积极的影响。利率市场化的重大功能在于能够使社会的不同类别的金融和资金能够在自身的领域内更妤的提供金融服务，从不同的角度为国家的金融发展发挥作用，促使金融业更加快速健康发展下去。不仅可以使得不同金融机构之间能够和平共处，避免发生恶性竞争，还能对社会的资金实行有效的配置。因此，要不断大金融规模，对金融产品进行不断的改革和创新，开发出金融产品的新品种。
（2）逐步放松中国人民银行对利率参与和干预
九年前，我国就出台了有关利率市场化的相关细则，即“先外币、，后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”.相关部门制定这些细则，是充分考虑到国家在利率方面的需求和发展方向，由于有关的规定和原则已经明确，就应该按照这个原则来实施相关的改革，以达到原先想要的实施效果。具体说来，中国人民银行应该对贷款的利率范围进行放宽，不要像以前那样对贷款的利率进行严格的控制和监督，为人民币能够实现国际化和相关的资本项月的实施奠定基础。通常情况下，资本市场的供应与需求情况会决定金融资产的价格利率，利率的上下浮动能够充分反映和说明资本市场的流动性的强弱，因此，我们能从利率的浮动情况来解读很多重要的信息。但是，由于目前我国的银行金融业存在大量的贷出去但是却基本上巳经无法将钱按预想的结果那样收回来了，再加上人民群众把钱存在银行，银行的存款利息也很低，所以，可以考虑把存款的利率调至非常低的水平上，然后取消对贷款利率的管辖控制。同时，保证广大平民把钱存入银行的利率一定的前提下，减少对存款利率的监督和管制。因此，逐步实现利率开放化，将成为我国金融市场的一个非常好的办法，也是能够使我国的货币调控政策能够得到有效实施的重要前提。只有实现金融市场的利率市场化，才能更好的建设中国的金融市场。
5.5合理引导民间金融步入正轨，发挥民间金融比较优势
（1）通过正规金融信贷扩张抑制民间金融发展，使民间金融步入正轨
通过分析国外民间金融发展的历史，借鉴其发展经验，我国不能将民间金融和非法金融混为一谈，而应该合理引导民间金融的健康有序发展。由于正规金融和民间金融处于互补的作用，因而，可以通过不断提高正规金融机构的贷款规模，从而从某种程度上合理抑制民间金融的发展。例如，印度曾经从二十世纪七十年代开始，不断增加农村地区的商业银行分支机构。截至2005年初，印度在农村的银行网点己达15.3万个，平均每万名农村人口就有两个服务网点数，远远高于我国水平。任何行为都具有两面性，上述政策有助于农村经济的发展，但是，也会带来相应的负面效果。所以，应当不断发展金融业的业务，不断给予政策上的支持和鼓励，促使民间金融能够步入正轨，发展不断合理化。比如，印度尼西亚就是一个很好的例子。其在在一九九二年发布的71号总统令，该条令指出其国家必须在1997年之前将所有的农村信贷基金机构转化为农村银行。在1994后的5年，该国在全国范围内，巳有六百三十家成功实现转型，该措施取得了显着的成效。
（2）鼓厉力正规金融与民间金融合作，促进彼此进行业务往来
国外有的国家已逐步鼓励正规金融能够与民间金融相互合作，加强彼此之间的业务往来。1988年，斯里兰卡实行了 一项新的计划一prajanayanigamak计划，该计划的内容为由该国颇具实力的两大国有商业银行向信誉口碑比较好的专职放贷者发放抵押贷款，该贷款的利率规定为18%,转而又由非正规放贷者在向农村其它农户发放贷款，贷款的利率上限不得超过百分之三十。该计划实施后，其他国家也实施了类似的政策，均取得显着效果。我国的民间金融改革要想取得理想的效果，必须借鉴国外的成功经验，再与我国的具体国情相结合，保证有关政策的顺利实施和取得预想效果。
（3）民间金融形式各种各样，极有可能激发金融创新
20世纪70年代以前，国际金融界的金融工具还比较少，由于各种金融管制，种类并不没有现在这样多样。然后，随着之后的各种发展，很多现在重要的国际金融工具都是在各种金融交易中，通过设法逃避各种金融管制，不断发展演变而来。因此，现代民间金融的形式各种各样，很有可能在不断的发展过程中，能够有效地刺激金融创新，为金融业的发展注入新的血液和生命力，最终通过不断的规范和发展，成为日后能够被金融界接受的理想完善的金融产品。
