由于农村天然的小农经济主体性，这种微观主体与民间借贷有着必能的依赖性，农民微观经济的主体性决定很难与正规的商业银行发生借贷关系。加之商业银行的逐步退出，给农村非正规金融机构的发展提供广阔空间，新的金融组织不断产生不迅速发展。目前，吉林省的非正规金融机构以农民之间的借贷业务为核心，其他形式相辅佐，这种规模发展的越来越大，因此吉林省非正规金融的发展深度和广度都要比正规金融机构要大，而且数量要多。由于吉林省大部分农民家庭比较贫困，大部分农民家庭是没有存款的，据吉林省农村金融数据库显示，在吉林省所有农民家庭当中，仅有 32%的农民家庭有存款，并且存款数额较少，其余的农民家庭没有存款或者需要贷款。这些家庭要通过农业贷款和民间融资来解决农民的备耕资金。截止 2013 年末，吉林省农村民间融资的总参与面为 50.56%,而城市仅为 40.86%,乡镇仅为35.18%,分别高出 9.7 和 15.38 个百分点。2013 年度吉林省农村地区借入民间借贷资金额度高达 836.75 万元，比 2012 年增长 18.45%,每个农民平均融资额为2.55 万元，比 2012 年增长 10.34%.【6】
如表 3-4 显示，2013 年长春四县民间借贷中，参与借贷的都远远超过50%,其中榆树县最大，占比达到 82.95%.另外可知，这 4 个县的农户中，大部分都同时参与了借贷，借贷形式呈现多元化趋势，这表明吉林省的民间借贷市场越来越活跃，为吉林省农村金融市场的发展完善具有不可替代的重要作用。
3.3 吉林省农村金融服务存在的问题
3.3.1 融资渠道有限
由于吉林省农村金融发展较为落后，条件有限，导致农村金融机构融资渠道较窄，这已经影响了农村金融机构的发展壮大。如何扩展吉林省农村金融机构的投资渠道已经成为农村金融业急需解决的问题。长期以来我国城乡经济发展不均衡，使得大批资金和项目都流向了城市，现在随着农村经济的不断发展和农民对于物质生活要求的不断提高，农村金融业也开始活跃起来，但是农村金融机构缺少资金，需要进行融资。现在吉林省的农村金融机构资金来源主要是通过吸收存款、办理中间业务的费用以及贷款利息，农村信用社会有社员的投资，但这些都不能满足农村金融机构发展的需要。【7】
如表 3-5 所示，2012 年吉林省农村金融机构中长期贷款总额约为 1000 亿元，而中长期贷款仅为 502 亿元，而结合吉林省农业及涉农企业发展的 GDP 规模，贷款总数发展远远不能满足吉林省农业及涉农企业的发展情况。【8】
与其他金融机构债券融资、风险投资以及基金投资等融资方式相比，农村金融机构的融资渠道十分有限，制约了农村金融机构的发展和壮大。
3.3.2 服务效率低下
虽然吉林省是新型金融机构的示范省份，但是仍然没有改变服务效率低下的现状。吉林省农村金融机构主要服务效率低下的主要表现是：从业人员专业技能欠缺、服务项目少、员工职业素养差、服务态度不好、工作效率低。这样的服务水平一定会影响农村金融机构的进一步发展，也会影响客户及投资者的信心，使农村金融机构出现恶性循环。现在每个行业的竞争都很激烈，除了技术差别外，大部分竞争者都靠服务取胜，农村金融机构的一些工作人员学历不高，甚至有一些人并不是科班出身，缺乏专业知识，员工年龄普遍偏大，工作效率低，服务态度欠佳，所以，农村金融机构还要重建人才选拔机制，经常进行业务培训并且使用绩效考核方法。
3.3.3 投资渠道单一
吉林省的农村金融机构较为保守，投资渠道较为单一，既没有重返发挥农村金融机构的作用又影响了农村经济的发展。目前，省内农村金融机构主要对农业生产进行投资，例如，向农民进行放贷，帮助其购买种子、化肥等农资，投资渠道十分单一。吉林省农村近年来的发展速度较快，很多农村企业、农村生产合作组如雨后春笋般成立，他们拥有热门项目、先进的生产技术以及广阔的市场，发展前景很客观。但是他们往往在建立之初缺少资金，作为服务于农村的金融机构要对他们进行帮助，同时也扩大自己的投资渠道。农村金融机构应该放开经营思路，除了传统的投资方式外，积极开发新的投资项目。
3.4 吉林省农村金融服务存在问题的成因
3.4.1 政策法规不健全
在现阶段我国大力支持农村金融机构的发展，农村金融机构要趁这一时期，解决困难，创造良好的发展环境，加快发展速度。新型农村金融机构在发展的过程中会遇见一些以前从来都没有遇见过的问题，为了更好地保护农村金融机构及广大客户的合法权益以及利益，吉林省政府应该尽快完善与农村金融机构相关的法律法规，使其在办理业务的过程中有法可依、有法可循。作为地方政府，吉林省政府还有给予农村金融机构一定的政策支持，例如，进行财政补贴、减免各种税款等措施，扶持农村金融机构发展。
3.4.2 竞争机制缺乏
在现今社会无论何种行业都面临巨大的压力和挑战，想要不被淘汰就要提高自身的竞争力，农村金融机构也不例外。吉林省的农村金融机构缺乏竞争意识、竞争机制，长此以往会影响省内农村金融机构的发展速度。吉林省农村信用社自从农业银行剥离出以后，一直独自摸索前进十几年，在省内影响巨大，贡献也很突出，占吉林省农村金融市场 69%的份额。吉林省农村金融机构虽然也很注重提升自身竞争力，也做过很多工作，采取了一系列的措施，但是，农村的现实环境也是不容忽视的。农村位置偏远、从业人员专业技能不强、行业机制不健全、员工工作效率低、服务意识不强、资源有限，这些原因都导致农村金融机构竞争力不足。以乡镇银行为例，截止至 2013 年 6 月，平均在省内各县城设有 7 个营业网点，全省总数不足 500 个，其服务无法延伸到更偏远的村屯，影响了它的发展速度和竞争力。农村金融机构想要提高竞争力，一定要加强其内部管理，提升实力，做好服务工作。
3.4.3 融资保险措施不完善
2008 年，人民银行长春支行对吉林省全省的金融业进行了调查，其调查结果为：在被调查的十余家保险公司中，仅有 3 家开发了针对农业的保险险种，但是产品种类很少，营业收入只占总收入的 0.8%,几乎属于空白领域。农业受气候因素影响大，有的地区遭受一次自然灾害的直接经济损失就高达 61432 万元，保险公司的赔偿金仅有 300 万元，其赔偿金额比例严重失衡。由此可以看出，农业发展所承受的风险是巨大的，所以农业贷款才会较难申请成功，单靠银行的一己之力是无法承担的，急需保险配套措施相呼应。吉林省应根据省内农村保险业发展的情况，加大力度并给予一定的优惠政策来扶持农业保险的发展，引导保险公司大量开发适合农民生产、生活的保险产品，分担农业银行以及从村信用社的贷款压力，让配套措施更好的为农民，为农村经济发展服务。
3.5 本章小结
本章阐述了吉林省农村金融服务发展的基本现状，包括正规农村金融机构现状和非正规农村金融机构现状，提出了吉林省农村金融服务存在融资渠道有限、服务效率低下、投资渠道单一等问题，针对这些问题分析了产生这些问题的成因，包括政策法规不健全、金融市场缺乏有效的竞争机制、融资保险配套措施不完善等。本章承接第 2 章的理论基础，分析了吉林省农村金融服务的现状、问题及成因，为第 5 章创新对策的提出做好铺垫。
