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【题目】青海银行小微企业信贷业务风险控制探究
【第一章】小微公司银行信贷风险问题探析引言
【第二章】银行信贷风险管理相关理论与工具
【第三章】青海银行小微企业信贷管理的现状
【第四章】青海银行小微企业信贷风险管理问题及成因分析
【第五章】提升青海银行小微企业信贷风险管理的策略研究
【结论/参考文献】银行小微企业信用贷款风险研究结论与参考文献
三、青海银行小微企业信贷管理的现状
（一）青海银行整体情况
1、青海银行概况及组织架构
青海银行原名西宁市商业银行，成立于 1997 年 12 月，总部设在青海省西宁市，是由青海省、西宁市政府、法人企业和个人共同出资成立的青海省首家地方股份制商业银行。2008 年经银监会批准更名为"青海银行".2015 年 6 月末数据显示，青海银行资产总额为 644.22 亿元，资产规模在全省金融机构中位列第四。各项存款余额 437.48 亿元，贷款余额 325.7 亿元，存贷款全省排名分别为第四、第五位。目前拥有 6 家省内分行、8 家管理行和 55 家二级支行，5 家社区银行和 1 家小企业金融服务中心，共 73 家分支机构，在职员工 1530 人。
青海银行组织架构是由总行、分行、二级支行、网点四层组成。总行本部设有计划财务部、会计结算部、授信审查部、人力资源部、合规风险部、公司业务部、零售业务部、金融市场部、小微金融部、规划发展部、小企业金融服务中心、行政办公室、党委办公室等十六个部门，分行则根据业务规模和需要设立相应部门； 网点是青海银行直接面对客户和市场的窗口， 主要负责办理个人、对公类结算业务以及一些柜面产品的营销。
2、青海银行中小企业业务机构情况
青海银行负责中小企业业务的机构是 2014 年成立的小企业金融服务中心，其前身是 2011 年 9 月份成立的小企业服务中心，该中心是经银监会批准，获得金融许可证的小企业金融服务专营机构，中心根据小微企业客户分散、规模小、数量多的特征，结合小微企业融资需求周期短，时间急，频率高的特点，建立了一套专门的信贷业务流程、业务管理流程和授信审查、审批机制，主要负责小企业客户的营销、小企业贷款的调查、审批和发放工作，以及利率风险定价机制、贷款审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制等制度建设，承担中间业务、结算业务、新产品的开发等工作。小企业金融服务中心现有员工 81 人，其中管理层 5 人、中小企业客户经理 54 人、风险管控经理 10 人、专职审查经理 10 人、综合人员 2 人。
（二）青海银行小微企业信贷业务开展现状
1、青海银行小微企业信贷成果及风险控制现状
青海银行从成立起就将小微企业培育发展为基础客户群体，小企业信贷中心成立后，在贷款经营模式、风险控制、担保方式、利率定价、审贷机制、还款方式和问责制度等方面对传统经营方式进行创新，推出一系列小微企业信贷产品。
2012 年 4 月，青海银行引进了倡导"无需抵押、无需担保、诚信自我、融通无限"理念的德国 IPC 公司先进的微贷技术，公开招录了几十名微贷员从事小微企业信贷业务，小企业信贷中心"微贷"业务全面展开，所涉及主流市场包括了家居市场、小商品市场、大型综超百货、食品蔬菜批发市场、服装市场、土产市场、茶叶市场、钢材市场、服务类行业等。青海银行已通过该技术累计发放贷款 2933笔，金额达 7.5 亿元。2014 年小微金融管理部成立后，全面负责小微企业金融管理、指导和服务工作，青海银行的小微金融服务开始走上专业化、批量化、流程化的轨道。
截至2015年6月， 青海银行各项贷款余额为336亿元， 其中用于小微企业的贷款余额为 174 亿元， 小微企业贷款占贷款总额的 51.79% .青海银行自 2008年改制以来， 小微企业信贷业务发展迅速， 用于小微企业的贷款从 2010 年的48.5 亿元增长至 2014 年的 134 亿元， 平均年增长率为 28.9%,远高于青海省小微企业贷款平均增长率， 表明青海银行自 2010 年以来小微企业信贷业务进入快速发展期。具体数据见表 2 青海全金融机构及青海银行贷款表。青海银行小微企业不良贷款率呈逐年下降趋势（见表 3），已从 2010 年的 24.8%下降至 2014 年的 5.2%,但小微企业不良贷款率仍高于本行全部贷款不良率 4.26 个百分点，可见青海银行小微企业信贷风险仍需要重点关注。
2、青海银行小微企业信贷业务流程
青海银行的小微企业贷款目前沿用的是传统业务流程，即按照"贷前调查、贷中审查、贷后检查"执行贷款"三查"制度。
贷前调查：由客户经理寻找合适的小微企业进行营销，了解客户的需求，介绍银行小微企业信贷的相关规定，为客户匹配相适应的产品，对客户的基本情况和提供的资料进行审查，根据审查结果撰写尽职调查报告，提交风险经理，风险经理会再次进行尽职调查后发表独立审批意见。
贷中审查：提交贷款审批调查部门对贷款资料的完备性进行二次审查，着重对尽职调查报告中的贷款用途、还款来源、贷款金额、期限、利率以及风险等内容进行审批。随后由授权审批人审批该笔贷款，之后将经过合规审查岗审查的合同文本提交放款审核人员，进行最终的审核和放款。
贷后检查：客户经理、风险经理对贷款的实际使用情况和企业的经营情况持续关注，防止出现贷款被挪用的情况，按照贷款合同约定，提前发放贷款到期通知书，正常回收贷款，做好贷款台帐登记。
具体到不同的信贷项目，青海银行小微企业信贷流程又可以分为以下三种：
（1）快速流程 :低风险项目以及符合青海银行相关规定并得到批准的专业担保机构或非专业担保单位的批量性担保项目适用快速流程。
流程：客户经理双人调查→专职审查人授信审查→有权审批人审批→签订合同→放款审核人员完成放款前法律手续审核、放款→客户经理和风险经理完成双线贷后检查→通知还款→到期正常还贷。
（2）一般流程 :对于非快速流程的其他授信项目适用一般流程。
流程：客户经理双人调查→风险经理尽职调查→授信审查→有权审批人审批→签订合同→放款审核人员完成放款前法律手续审查、放款→客户经理与风险经理完成双线贷后检查→通知还款→到期正常还贷。
（3）独立流程 :全额保证金业务和贴现业务适用独立流程。
全额保证金业务流程：客户经理双人实地调查→有权审批人审批→放款审核人员完成放款前法律手续审查、发放信用→通知收回信用→到期正常收回信用。
贴现流程：会计部门审核票据真伪、提出审核结论→客户经理双人调查→有权审批人审批→放款审核人员完成放款前法律手续审查、发放信用→通知收回信用→到期正常收回信用。
3、青海银行特色小微企业信贷产品介绍
除了常规的个人质押贷款、仓单质押贷款、采矿权抵押等常规小微企业信贷产品，青海银行推出了以"三江易贷通"和"青企通"为代表的特色小微企业信贷产品。
票易票业务：企业以一笔或多笔银行承兑汇票质押，向青海银行申请承兑多笔或一笔银行承兑汇票。
"三江易贷通":是青海银行旨在帮扶融资困难的小微客户获取低成本、高效率金融支持的小额信贷产品，产品金融 2000 元至 100 万元不等，根据客户需求灵活设定期限，最长为两年，采用抵押、质押、保证等灵活担保方式，调查简捷，审批迅速，三日内放款，可以满足小微企业生产经营活动的资金需求。
"青企通"是青海银行推出的在授信期内可随贷随还、循环使用、组合担保的小贷产品，项下分为单户产品及团体产品。其中单户产品有普通贷、循环贷及随借随还，团体产品有联保贷款、互助社及总授分销。
"青企通"单户产品--普通贷：用来发放各项经营性贷款，授信金额 100万至 500 万，贷款期限为 1 至 36 个月不等，担保方式与还款方式灵活多样，能够满足不同客户需求，该产品适用于稳定经营的贸易、生产、服务等类客户。
"青企通"单户产品--循环贷：可用来发放各项经营性贷款，授信金额100 万至 500 万，贷款期限为 1 至 36 个月不等，循环贷一次性抵押 3 年，授信期限内循环使用贷款额度，还款次日发放贷款，适用于有经常性、循环性、短期流动资金需求的小微企业客户。
"青企通"单户产品--随借随还：授信金额 100 万至 500 万，贷款期限为1 至 12 个月，授信期限内随借随还，按实际使用计息。客户可根据生产经营情况随时申请用款并可随时提前还款，额度次日回复。适用于经营周期短，用款不规律，主要赚取贸易利差的小微企业客户。
"青企通"团体产品--联保贷款：用来发放各项经营性贷款，授信金额100 万至 300 万，贷款期限为 1 至 12 个月，担保方式为联保中所有成员承担全部债务的无限连带责任保证担保，也可以接受客户提供的抵押、质押物。联保贷款基于客户需求制定灵活的还款计划，不限客户行业，商圈等条件，小微企业可以自愿组成联保体申请贷款。
"青企通"团体产品--互助社：授信金额为单户 100 万至 300 万，贷款期限为 1 至 12 个月，若提供抵质押物最高额度可达 500 万。担保方式为开立资金池，缴纳 10%-30%的保证金，资金池放大 3-10 倍。互助社所在团体对团体内商户有一定的约束力，并以团体的名义在青海银行开立资金池账户，适用于协会、商会等机构团体。
"青企通"团体产品--总授分销：授信金额为单户 100 万至 300 万，贷款期限为 1 至 12 个月，若提供抵质押物最高额度可达 500 万。三包方式为总体授信，分户放贷，应收账款作为第二还款来源，可接受团体中客户提供的其他抵质押物。青海银行在考察总授信企业的经营实力后，对其提供的下游客户进行分户调查。该产品适用于对下游企业或个体工商户控制力极强的企业，如大型商超、医药供应链等圈链行业。
4、青海银行小微企业信贷业务的特点
（1）资金需求多为短期性且资金量较小。
小微企业在经营发展的过程中，尤其是在经营初期，由于扩大生产规模、应收账款的占用等等原因，往往呈现出季节性或临时性的资金需求。小微企业一般根据自身的经营需求和市场的变化申请银行贷款，其信贷模式表现为短期性和临时性，资金需求量较大型企业少。小微企业资金使用方式也多以现金交易为主，在批发零售业、餐饮业、服务业等诸多小微企业聚集的行业中，处于行业交易习惯、降低税务成本与采购成本等原因，大多以现金交易为主。
（2）有限的担保能力，较高的融资成本。
保证担保，抵押和质押是三类商业银行所接受的担保方式。从资金运作和收益的角度考虑，小微企业通常会将大部分的自有资金用于经营流转，而减少固定资产的支出，这在一定程度上决定了小微企业可用于抵押的固定资产可能不足值；加上小微企业大多采取担保公司进行信用增级的方式，无形中增加了小微企业的融资成本。
（3）小微企业信贷需求差异化较明显。
小微企业分布在各个行业分布，这决定了其生产周期和经营的特点；即使在同一行业内的小微企业，也会因为处于上下游产业链条的不同位置和运营模式的差异，产生不同的信贷需求。由于小微企业对信贷产品的需求体现出多样化和差异化，同时体现出个性化需求的特征，不能将小微企业单纯的作为大型企业融资需求的缩减版。
