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【题目】青海银行小微企业信贷业务风险控制探究
【第一章】小微公司银行信贷风险问题探析引言
【第二章】银行信贷风险管理相关理论与工具
【第三章】青海银行小微企业信贷管理的现状
【第四章】青海银行小微企业信贷风险管理问题及成因分析
【第五章】提升青海银行小微企业信贷风险管理的策略研究
【结论/参考文献】银行小微企业信用贷款风险研究结论与参考文献
一、引言
（一）研究背景与意义
1、研究的背景
不管是在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是经济的一个重要组成部分，在稳定社会、活跃经济、解决就业等各方面都起着十分重要的作用。在世界第二大经济体中国，大量的的小微企业是支撑国民经济的重要支柱，同时也是经济持续、稳定增长的基础。国家工商行政总局 2014 年 3 月发布的《全国小型微型企业发展报告》显示，小微企业已占据市场主体的绝大多数，截至 2013 年底，全国各类企业总数为 1527.84 万户。其中，小微企业 1169.87 万户，占企业总数的 76.57%.如果在微型企业的统计中纳入 4436.29 万户个体工商户，那么小微企业在所有工商登记注册的市场主体中所占的比重将达到 94.15%.
小微企业"量大、面广、门槛低"的特点决定了其具有很强的就业吸纳能力。
同样的资金投入，小微企业可以吸纳比大中型企业多 4-5 倍的劳动力就业，是化解和农村剩余劳动力向城市转移带来的问题，解决我国城镇就业的重要渠道。第二次全国经济普查数据显示，微型企业从业人员（包括持有证照的个体工商户）占全部法人企业从业人员的 38.7%.目前我国小微企业从业人员中，包括了 80%以上的农民工和 70%的城镇居民。而根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心 2013 年提供的数据，2012 年我国小微企业创造的产品和价值达到了126231 亿元，占 2012 年国内生产总值（GDP）的 24.3%.由此可见小微企业对我国经济社会发展具有特殊意义和重要作用。
尽管小微企业在经济发展中的作用日益凸显，小微企业融资难却一直都是无法回避的的现实。小微企业融资难题在一些发达国家和发展中国家较早被重视，已经有了一套经过多年实践、被证明行之有效的解决办法。而我国直到 21 世纪初，这个问题才进入我们的视野。在我国，经济和金融发展的现状决定了银行信贷是小微企业成长与发展的主要资金来源渠道。然而大型企业始终是商业银行，特别是国有商业银行主要的客户群。由于企业生存周期短、财务管理水平不高、抗风险能力弱、担保机制缺失等诸多问题，一直以来作为主要融资渠道的商业银行对小微企业贷款投放相当谨慎。
2008 年起，金融危机席卷全球，外部需求的迅速萎缩导致部分出口企业面临很大的困难，随即出台的 4 万亿需求刺激计划又在一定程度上对中小企业产生了挤出效应，加上人力成本逐年上升、节能减排要求不断提高等因素的影响，中小企业，尤其是小微企业面临前所未有的经营困难，而小微企业能否度过难关的关键问题就是融资。正是认识到融资难问题的严重性，国家在扶持小微企业发展方面出台了一系列政策措施。2008 年末，国务院发布了金融"国九条",明确要求提高小微企业贷款比重。2012 年 4 月，《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》正式发布，标志着扶持小微企业发展上升为国家战略，意见要求"银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，通过加快发展小微企业金融机构、拓宽融资渠道、加强对小型微型企业的信用担保服务等措施缓解小型微型企业的融资困难".2014 年，国务院更是出台 10 条措施，着重解决小微企业融资难题，在一定程度上确实有效缓解了小微企业融资难问题。李克强总理更是指出，"小微企业是经济发展的生力军、就业的主要渠道和创新的重要源泉。加大对小微企业、个体工商户特别是在经济体制改革中出现的新生企业的的扶持，可以推动全社会范围内的大众创业、万众创新，也能增添社会活力和发展内生动力，促进经济稳定增长和民生改善".
2、研究的意义
商业银行，尤其是中小银行发展小微企业信贷业务，不仅是为我国解决中小企业融资难提供有力帮助，对于银行本身更有着重大的战略价值和现实意义。
首先，小微企业难以从商业银行获得信贷资金支持折射出一个问题，即商业银行的风险管理水平有限，难以有效平衡小企业信贷的风险和收益，因此大多数商业银行选择将信贷投向风险相对较小的大型企业客户。在当前的金融环境下，大型企业客户大都实行资金集约化的管理，形成了各自的资金网络，直接融资渠道畅通，其对银行信贷的依赖程度也有所下降。随着利率市场化步伐的不断加快，随之而来的银行业竞争愈发激烈，大型企业信贷市场逐渐趋于饱和，银行在与大型企业客户谈判中往往处于弱势地位，贷款议价能力不强。《商业银行资本管理办法》出台以后，更严格的资本充足率要求迫使银行不得不转变传统的发展方式，因此，发展小微企业信贷业务，长远发展的角度来看，可以为银行开拓相对宽阔的盈利空间，培育新的利润增长点。
其次，发展小微企业信贷业务可以改善银行的客户结构，拓展新的业务方向，有利于银行实现自身发展方式的转型。目前国内商业银行的经营结构大多是少数大客户占据大部分信贷业务，随着银行业改革的不断深入，金融体系的不断开放，利率市场化的不断加快，残酷的竞争环境将是未来商业银行不得不面临的问题，对于中小商业银行、地方性商业银行来说，更存在着大客户流失的风险。因此，通过发展数量众多的小微企业客户关系，可以为银行开辟一条新的、可持续的发展道路。许多国外商业银行的成功经验表明，只有抓住小微企业这一巨大的市场，才能在激烈的竞争中保持领先地位。
近几年，伴随着经济的不断发展，青海省金融市场参与者越来越多，浦发、中信、招商等全国性股份制银行相继进入青海市场，打破了以往大型国有商业银行、政策性银行、地方商业银行以及农村信用社组成的格局，银行机构间的竞争也日益激烈。作为青海省唯一一家地方性股份制商业银行，也是青藏高原首家地方性股份制商业银行，青海银行相比国有商业银行、大型股份制商业银行，规模小，业务品种单一，金融创新能力较弱，在大型客户信贷市场上处于劣势。但青海银行作为根植于本土的新型商业银行，在小微企业信贷领域却有着天然优势：
与本地小微企业客户地域联系较为密切，网点多，服务灵活便捷等。青海省小微企业信贷也是一个充满机遇的市场，第三次全国经济普查数据显示，截止到 2013年末，青海省从事第二产业和第三产业的小微企业法人单位共 16354 个，占全省法人企业的 94.1%,共有小微企业从业人员 358154 人，占全部企业法人单位从业人员的 48.8%.面对如此大的小微企业市场，青海银行将小微企业信贷作为重点来抓，将信贷资源优先用于支持小微企业发展，每年的新增贷款中有 60%投向小微企业。截止 2015 年 6 月，共有 4596 户个体工商户和小微企业主、536 户小微企业获得了青海银行的信贷支持，青海银行用于小微企业的贷款余额达 174 亿元，与 2014 年 6 月相比增加了 43 亿元，增幅达 33.21%.用于小微企业的贷款余额在全行贷款总额中的占比达到 51.8%,远高于省内银行业金融机构 19%的平均占比。
随着青海银行小微企业贷款余额不断增加和贷款总额中所占比重不断上升，其风险暴露程度越来越大，如何对小微企业信贷风险进行有效管理已经成为青海银行面对的一个重要问题，加强小微企业信贷风险管理对青海银行具有极其重要的现实意义。作为地方法人机构的青海银行应该不断调整小微企业信贷风险管理模式，稳定、健康发展，面对竞争迎接挑战。
（二）论文研究思路及方法
青海银行作为根植于本土的地方商业银行，为青海经济社会发展的做出了重要贡献。特别是改制以来，紧紧围绕"立足区域经济、面向中小企业、服务广大民众"的市场定位，大力发展小微企业信贷业务，并于 2011 年在省内成立第一家离行式多功能小企业专营机构。本文着重研究青海银行小微企业信贷管理的现状，针对青海银行面临的小微企业信贷风险进行研究和探讨，首先，对小微企业的范围进行界定；其次，从商业银行信贷风险管理的概念、信息不对称理论、金融创新理论等几个方面阐述小微企业信贷风险管理的理论基础，然后在理论与实际结合的基础上，利用调查研究法对青海银行小微企业信贷业务发展情况及风险管理现状进行调查研究，分析当前小微企业信贷风险管理面对的难题有哪些，从信贷风险管理的体系、风险管理技术手段以及对小微企业信贷管理的模式三个方面对青海银行小微企业信贷风险管理存在的问题进行剖析。最后，在借鉴国内外商业银行先进的信贷风险管理模式与多年来积累经验的基础上，结合青海银行所处的市场环境和实际情况，提出相关措施建议。
（三）研究的主要问题
本论文针对青海银行小微企业信贷业务的现状以及信贷风险管理中存在的主要问题进行研究，并结合当前商业银行小微企业信贷业务的发展趋势，借鉴国内外小微企业信贷风险管理的先进经验和做法，从以下几个方面展开研究。
1、相关理论综述
实践离不开理论的指导。研究青海银行小微企业信贷风险的第一步，是要对商业银行信贷风险相关理论有一个系统性的认识，为下文研究提供理论依据和支持。青海银行小微企业信贷业务是一个基于信用关系的交易过程，参与这个过程的借款人、贷款人之间存在着信息不对称，而由此导致的信息不对称导致的逆向选择和道德风险，是银行在信贷业务中采取配给这一方式的根本原因。要解决这个问题，就必须在信息不对称理论下，研究如何收集和分析相关信息；分析小微企业信贷风险产生的原因需要信贷风险管理理论的支撑，而最为关键的，如何在前文深入分析的基础上，对青海银行小微企业信贷风险管理提出改进措施，就需要金融创新理论的框架下指导下进行分析。
2、青海银行小微企业信贷管理的现状和问题分析
了解青海银行的小微企业信贷风险管理现状是本文进行下一步研究的基础。
本文将在理论研究的基础上，利用调查研究法分析并总结青海银行业务发展情况、小微企业信贷产品、信贷流程等管理现状。通过对管理现状的深入研究，提出青海银行小微企业信贷管理存在的问题，并进一步分析问题的成因。
3、青海银行小微企业信贷风险管理策略
在详细研究青海银行小微企业信用风险管理存在的问题后，本文将从完善风险管理制度、完善小微企业信用评级体系，建立贷款利率定价模型，加强小微企业信贷产品与服务创新、强化人员激励和约束等几个方面提出优化青海银行小微企业信贷风险管理的建议。
（四）研究技术路线
