本篇论文目录导航：
【题目】云南跨境保险发展战略探析
【第一章】云南地区跨境保险业务研究背景及意义
【第二章】云南省开展跨境保险现状调查
【3.1 - 3.4】制约跨境保险开展的主要原因分析
【3.5】跨境保险发展国别风险程度不一
【第四章】云南省跨境保险发展对策研究
【第五章】云南跨境保险发展创新举措
【结论/参考文献】跨境保险市场拓展研究结论与参考文献
第二章 云南省开展跨境保险现状调查
第一节 双边及多边跨境保险业务合作情况
据了解，人保财险云南省分公司、中国人寿云南省分公司在沿边 8 个州市沿边县设立有县支公司，在相关口岸均设立保险营销服务部，其他保险公司在口岸大多未设立服务机构。自 1993 年开始，人保财险（原中国人民保险公司）云南省分公司与越南安仙保险公司老街省公司签订了“双代”合作协议（即互为代查勘、代定损），合作地域范围仅限于河口县境内。此后，人保财险云南省分公司分别于 2003 年和 2013 年与其进行了两次会商，双方商定“跨境机动车辆保险2000 元以下不涉及人伤的理赔案件，可由对方代为办理查勘和定损工作，该协议至今仍延用。人保、平安等大型保险集团在境外理赔案件的处理上，主要通过是与国际 SOS 救援组织合作，开展境外旅游、务工人员的医疗救援，但是未达到开展保险理赔服务的高度。
目前，无论从政府层面、保险监管层面还是商业保险公司总部层面尚未建立与老挝、缅甸、越南、泰国、柬埔寨等国家的双边及多边跨境保险合作机制，云南省跨境保险业务仅停留在保险省级分公司层面以下，采取一定的商业合作甚至民间交往的方式开展，距离沿金综改区总体方案提出的”为对方国家保险公司在本国开展风险评估、资信调查、查勘定损提供便利“的工作目标还有相当大的差距，很大程度上制约、限制了云南省沿边跨境保险合作及业务的开展。
第二节 沿边跨境保险开展情况
一、跨境保险研究及其创新实践是一个全新课题
开展跨境保险业务创新对云南省而言是一个全新的课题，可喜的是在当地政府和相关部门的支持下，人保财险、中国人寿等保险公司在部分地区摸索跨境保险业务的开展。比如，人保财险等保险公司在西双版纳州开展了澜沧江-湄公河水路的船舶保险、国内水路货物运输及船员意外保险等涉外保险；在红河州河口县边境联检楼内开设了国际运输车辆保险服务窗口，专门办理外籍入境车辆保险；针对云南省企业境外投资兴建项目积极承保工程保险、境外务工人员意外伤害保险以及出境旅游意外伤害保险；德宏州还对境外到瑞丽市就读的外籍中小学生（缅甸籍为主）开展学生意外伤害保险，外籍学生享有与中国学生同样的保险保障待遇。
尽管国内保险业界已经在开展一些跨境保险探索实践，但从全国跨境保险理论研究来看，目前，该领域的研究特别是理论成果仍然还是一片空白。并且，跨境保险工作是一项政策性、创新性、专业性、联动性很强的创新实践，特别是云南省跨境保险业务创新目前尚处于探索阶段，保险业从跨境保险费率的厘定到环节风险的管控都还缺乏、缺失跨境保险的大数据支撑，跨境保险业务发展和经营管理的规模一时难以达到保险大数法则的要求。总体上，云南省跨境保险仍然体现出零星、分散、规模小、保险服务便利化程度不高、整体推动不够、风险保障功能不强等特点。
二、推动云南省跨境保险创新实践情况
为切实贯彻云南省人民政府关于建设沿边金融综合改革试验区的安排部署，认真落实省政府第 37 次常务会议”加快推进云南省沿边金融综合改革试验区建设，加大金融服务沿边地区力度“的工作要求，在省金融办党组的带领指挥下，笔者直接参与、组织协调、引导推动在滇保险机构开展跨境保险创新实践工作。
1.高度重视，全力推动，开展缜密全面的调查研究
2014 年初，笔者随同云南省省建设沿边金融综合改革试验区领导小组副组长、省金融办党组书记、主任刘光溪同志主动拜会了人保、国寿、平安、中国再保险等金融保险集团，积极争取各大型保险集团对云南省沿金综改区建设和跨境保险工作的支持和参与，得到了各大保险公司的热烈共鸣和积极响应；刘光溪主任在金融服务州市行系列活动中，把跨境保险工作创新作为重点工作在各相关州市进行动员、宣传、安排和部署，大力推动跨境保险在云南省的试点启动和创新突破。
省金融办赵云龙副主任专门就跨境保险工作于年初召集在滇的 32 家保险省级分公司广泛征求意见建议，有针对性地到人保财险、中国人寿、平安财险、大地保险、阳光财险和新华人寿云南分公司等保险机构开展专题调研，到普洱市进行调研座谈，并于 6 月上旬率领省金融办、人保财险云南省分公司和中国人寿云南省分公司组成的调研组，赴临沧、文山、红河和德宏等 4 个沿边州市以及孟定、天保、河口和瑞丽等口岸进行了工作调研，听取了上述州市金融办、商务、财政、海关等有关部门和当地保险公司以及部分外经贸企业对跨境保险的意见建议。对西双版纳、保山和怒江等州市进行了书面情况了解。笔者全程参与了上述工作和调研活动的开展。
通过调研，省金融办对云南省沿边 8 个州市及重点口岸跨境保险业务的现状、需求、问题和困难有了相对全面的了解和掌握，对云南省下步开展跨境保险业务创新厘清了方向和思路、提出了建议和举措。省金融办在开展跨境保险业务创新过程中，我们既要充分发挥市场在保险资源配置中的决定性作用，也要发挥政府的推动作用，在争取各级政府和商务、外事、海关、边检等口岸管理部门大力支持的同时，将积极支持人保集团、国寿集团、诚泰保险等在滇保险分支机构以市场运作方式开展跨境保险业务，并最终以市场为”试金石“来检验跨境保险业务创新的工作成效。在云南保监局、沿边各州市人民政府和省级各相关部门以及各保险机构的大力支持下，力争通过省金融办的沟通协调和组织推动，努力发挥跨境保险在云南省”桥头堡“建设、沿边开发开放、开放型经济发展中风险补偿、资金融通、社会管理等现代保险服务业功能。
2.高位推动，汇报互动，推动跨境保险的先行先试
一是积极汇报省委省政府。完成调研工作后，省金融办于 7 月中旬向省人民政府上报了《省金融办关于推进云南省跨境保险工作创新服务沿边开发开放的调研报告》（云金办[2014]225 号），同时专门呈送省委秦光荣书记和省政府李纪恒省长。并得到了省领导的重要批示，7 月 28 日，和段琪副省长就李纪恒省长 7月 25 日在调研报告上的重要批示提出了具体工作要求：”跨境保险工作涉及方方面面，请省保监局认真研究评估。严格按照国家规定的要求，结合沿边开展保险业务的需要和可能，提出建设性意见建议。“二是主动报告中国保监会。在得知保监会领导可能将到云南省调研指导工作这一重要信息的同时，省金融办就开展跨境保险创新实践需要得到国家金融监管部门的事项逐一进行了梳理筛选。列出了恳请中国保监会支持的五个具体事项，分别是：1.在加强与东盟、南亚国家国际保险监管的良好基础上，支持帮助云南省与周边国家保险监管当局就跨境保险业务开展国际交流与合作；2.对云南省跨境保险产品的创新研发和监管审批给予支持指导，（1）请予支持云南省（红河州）开展交强险、商业车险全国性条款实行短期保险责任、拓展境外（越南）保险责任的跨境机动车辆保险产品创新，（2）支持云南省（德宏州）开展外籍（缅甸）人员投保意外险、健康险的寿险涉外保险产品创新以及境外农业替代种植等农作物保险给予支持；3.指导引导各大保险集团公司结合云南”一心两区“实际，积极开展跨境保险业务创新，加强与周边国家保险公司开展风险评估、资信调查、查勘定损等方面的合作，当前主要是支持开展跨境机动车辆保险、货物运输保险、境外工程保险、旅游保险、境外替代种植农作物保险和境外资金投资境内保险产品等涉外保险创新。4.支持推动各保险公司在依法合规、风险可控的前提下，按照商业自愿的原则，在云南沿金综改区设立区域管理机构以及分支公司，支持现有机构实施机构升级；5.支持云南省构建多层次的跨境保险合作机制，加快推进云南现代保险服务业和跨境保险业务的发展，指导云南打造成为跨境保险业务创新的”三个试验区“,即：跨境保险产品研发试验区、跨境再保险试验区和跨境保险机构合作试验区。三是积极争取保险集团支持。针对跨境保险创新性、政策性、专业性较强等工作特点，省金融办主动加强和相关保险集团的合作，做好工作对接、沟通协调工作。8 月初，省金融办结合云南省开展跨境保险创新实践的工作重点、要点和路径，分别向中国人保集团、国寿集团发送了《关于共同推动开展跨境保险业务创新的函》（云金办函[2014]249 号、253 号）。希望人保、国寿等保险集团公司和省金融办一道共同以跨境保险为合作课题，产学研共同研究破题、共同推进开展符合云南沿边开发开放工作需要、体现云南省特点特色的跨境保险产品和服务创新。积极争取大型保险集团公司就跨境保险业务创新工作给予顶层设计支持与指导，鼓励推动其在滇各分支机构大胆探索、先行先试。
3.高效协调，各方联动，实现跨境保险的破题启动
为推动跨境保险业务创新在”一心两区“建设中实现突破、取得实效，省金融办高效协调，努力实现跨境保险破题启动的各方联动一是及时通报进展和打算，形成推动跨境保险创新的工作合力。把推动开展跨境保险的情况、难点、思路、建议举措等以调研报告、金宏动态研析、沿金综改区信息专报和云南保险信息等多种方式，发送沿边 8+1 州市人民政府、省建设沿金综改区领导小组各成员单位和在滇各保险公司，以期形成合力、协同推进。
二是对各相关保险公司开展跨境保险业务创新给予大力支持和指导帮助。省金融办分管领导就开展跨境保险产品服务创新主动与人保财险云南省分公司、中国人寿云南省分公司进行了工作研商对接推进，厘清工作路径并明确保险机构做好各相关业务工作的报备、请示及业务流程再造。适时给人保财险云南省分公司发出了《省金融办关于请予支持人保财险河口支公司开展跨境机动车辆保险的函》（云金办函[2014]279 号），对保险公司开展保险金融创新、服务支持云南省沿边开发开放和外向型经济发展提出具体明确的事项和建议。
三是积极沟通指导州市金融办开展跨境保险创新。经省金融办和红河州金融办、德宏州金融办的多次沟通衔接，红河州向省金融办报送了《红河州人民政府金融办公室转报河口县财政局关于人保财险河口支公司使用补充保险实施方案的请示》（红金办[2014]78 号），省金融办在研究相关政策、沟通相关单位后，及时下发了《云南省金融办关于支持人保财险河口支公司开展跨境机动车辆保险创新的批复》（云金办[2014]262 号），对人保财险河口支公司积极开展机动车辆跨境保险业务创新，给予肯定、支持和指导，并要求红河州金融办对保险机构开展机动车辆等跨境保险业务创新应给予持续关注与帮助，做好各项协调服务工作，支持保险机构加大跨境保险创新产品的有效实施和推广应用。
四是主动沟通云南保监局，协调配合共同做好跨境保险创新。金融保险产品的创新离不开各金融部门的政策支持和监管扶持，省金融办在积极汇报中国保监会的同时，亦主动沟通云南保监局，并得到了云南保监局的大力支持，在与云南保监局产、寿险监管处的密切沟通和配合下，进一步明确了红河州和德宏州等两个跨境保险试点产品及方案的监管要求和实施路径，从而为云南开展跨境保险业务既务实创新又依法合规提供了坚实的政策保障。
五是积极协调配合各试点保险机构推进跨境保险产品破题创新。在省金融办和人保财险云南省分公司、中国人寿云南省分公司的共同努力下，在云南保监局、红河州金融办、德宏州金融办的大力支持下，1.人保财险河口县支公司创新开发设计的跨境机动车辆保险专属产品创新方案目前已上报人保财险总公司，正在向保监会保险产品报备过程中，可于年内落地开花。2.中国人寿云南省分公司《沿金综改区 8+1 州市农村居民小额保险试点推进方案》和《瑞丽市入境外籍人员意外伤害保险试点方案》等两个工作方案已初步拟订，正在商相关州市政府和金融办有序推进中。
三、云南省跨境保险业务实现跨越发展
云南省沿边金融综合改革试验区建设工作启动一年以来，在省委、省政府的关心重视和支持下，通过省金融办的组织协调和大力推动，在云南保监局和省级相关部门的配合帮助下，通过人保财险、平安财险等云南保险业金融机构和各相关州市的艰苦努力，云南省跨境保险业务实现跨越发展，跨境保险保费收入首次突破 2400 余万元，仅今年 1 至 10 月已达到上一年度全年跨境保险保费收入约10 倍规模。从表 2.1 可以看出，2014 年 1 至 10 月，云南省跨境保险业务累计达到 2449.33 万元，为 2013 年全年跨境保险保费收入（254 万元）的近 10 倍。其中，跨境机动车辆保险保费收入为 202.75 万元，跨境非车险保费收入（涵盖了出入境货物运输保险、短期出口信用保险、境外企财险、境外工程保险、跨境旅游保险、出入境人员意外保险等）为 2246.58 万元。
同时，截至 2014 年 10 月末，中国出口信用保险云南省分公司积极开展政策性涉外出口信用保险业务，累计保费收入 4298 万元，承保规模达 31.97 亿美元，累计向企业支付赔款达 634 万元，配合银行支持企业融资累计达 7640 万美元，帮助云南省企业调查海内外买家资信累计达 2700 户。
”一带一路“战略的实施，保险行业新”国十条“的颁布，都为云南省保险行业发展提供了良好的政策环境与发展的机遇。近年来，云南省各口岸出入境货运总量、总值；出入境交通工具数量；出入境人员数量；农作物替代种植规模均呈大幅增长趋势，2013 年，仅瑞丽、河口、孟定和天保等四个口岸的进出口货运总量达 522.4 万吨，总值 277.9 亿元，出入境交通工具达 364.9 万辆，出入境人数达 1949.1 万人次。2014 年一季度数据显示出强劲的增长势头，云南省口岸经济发展、交通工具、人员出入境数量大幅增加。（参见表 2.3;表 2.4）。
结合一个表格分析发现，云南省跨境保险业务市场需求潜力巨大，无论是从跨境货物运输保险、交通工具的车辆保险、出入境人员意外伤害险、替代种植农业险等跨境保险业务来看，均呈现出巨大的市场需求。然而，云南省保险业务发展的不平衡矛盾突出，跨境保险业务发展相对滞后，产品结构单一、业务覆盖面严重不足。从保费收入来看，云南省 X 保险公司 2013 年跨境保险业务保费总收入共计 254.04 万元，其中：车险业务共计 168.26 万元；出入境人员意外险业务53.9 万元；出入境旅游意外险业务 31.88 万元。数据显示，一方面保费收入占比低；另一方面也反映出跨境保险业务单一，覆盖面不足的问题。
在此良好发展势头基础上，2014年全年云南省跨境保险业务累计达到3701.9万元，为 2013 年全年跨境保险保费收入的约 15 倍。主要开展的险种为跨境机动车辆保险、出入境货物运输保险、短期出口信用保险、境外企财险、境外工程险、跨境旅游险和出入境人员意外险等。中信保云南分公司全年实现保费收入 8346.2万元，帮助企业获得出口信用保险项下的银行贷款余额达 43.2 亿元，其中，帮助云南省中小企业获取出口贸易项下银行融资 5.4 亿元。由此可见，依托”一带一路“战略、服务”两强一堡“,云南省的跨境保险的理论创新和探索实践将大有可为。
