1 引 言。
1.1 研究背景。
健康是每个人永恒的追求，提高每个人的健康水平，实现病有所医，是人们共同的理想，也是我国建设社会主义和谐社会的内在要求。随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，人们已经越来越注重自己的身体健康，由健康问题所导致的医疗费用的急剧上升，使人们感受到了空前的经济压力。
2011 年，我国卫生总费用达到了 2.43 万亿元，人均卫生总费用达到了 1807 元，卫生总费用占 GDP 的比重已经上升到了 5.1%,改革开放以来，我国医疗费用支出平均增长速度达到了 11.31%,且呈现出加速增长的趋势。2002 年，我国医院诊疗人次为21.5 亿人次，到 2011 年，已经增长到了 62.7 亿人次，九年之间增长了近三倍。住院人数也由 2002 年的 0.6 亿增加到 1.5 亿。此外，我国人口老龄化的速度也在不断的加快，按照国际标准，我国在 2000 年就已经进入了老龄化社会，据我国第六次人口普查数据显示，2010 年我国 65 岁以上老年人为 1.19 亿，占总人口的 8.87%.初步预计，2020 年我国的老年人口将会占到总人口的 17%,老年人将会超过 2.48 亿，老龄人口的患病率是一般人的 4 倍左右，人口老龄化的加速势必会加速医疗卫生费用的上涨。
“看病难、看病贵”依然是我国老百姓最为关注的民生问题之一，能否妥善解决这一问题直接关系到我国改革开放成果的巩固和社会主义和谐社会目标的实现。“看病难、看病贵”的客观事实证明我国的医药卫生体制未能达到中央政府预定的目标。
“看病难”表明在卫生资源总体不足、卫生发展落后于经济发展的背景下我国的医疗卫生资源配置的不合理；“看病贵”则说明了药品价格超出了老百姓可以承受的范围。
在现阶段，药品流通秩序混乱、公立医院逐利明显、医药市场监管不力、医疗资源结构失衡等问题依然突出。我国的商业健康保险起步较晚，目前仍然处于发展的初级阶段，利益关系复杂，经营主体比较多，专业健康保险公司数量较少，商业健康险种单一、各保险公司所推出的险种产品同质性严重，险种主要集中在医疗费用补偿产品上，长期护理保险产品严重缺乏，保险公司在商业健康险方面普遍缺乏专业化的经营理念和专业化的经营技术，此外，相关历史数据的缺乏，对商业健康保险产品的设计和定价造成了很大的影响。商业健康保险领域的销售误导和道德风险依然非常严重，多年以来，健康保险业积极参与国家多层次医疗保障体系的构建，有利于专业化经营政策环境的形成，但是商业健康保险在医保体系中的作用没有得到充分发挥，有待于进一步加强。
1.2 研究的目的和意义。
美国物理学家、政治家富兰克林说：“健康不仅是对自己的义务，也是对社会的义务。”而当今对大多数的我国居民而言，要履行对自己对社会的义务，既不具备这样的意识，也不具备这样的物质基础，“看病难，看病贵”无疑是国民所享受的医疗服务不充分的客观事实，更是国民医疗保障需求的不到满足的具体体现，而商业健康保险的发展能在一定程度上缓解我国医保体系的筹资压力，能够满足我国国民多层次的健康保障需求。
本文研究的目的是在深入分析我国商业健康保险的发展现状基础上，从宏观层面和微观层面全方位剖析我国商业健康保险发展的制约因素，结合商业健康保险产业自身的发展特点和美国、德国等国外发达国家的商业健康保险发展经验，探索出我国商业健康保险的发展之路，提出我国商业健康保险的发展建议。研究的意义在于通过以上研究对我国的商业健康保险的发展起到一定的理论借鉴和实践指导作用，为提高我国国民的健康水平探索出一条新的出路。
1.3 国内外文献综述。
国外对商业健康保险的研究比较丰富，跨度也比较长，Paul A. Bourne（2010）利用 SPSS 回归分析了影响健康保险需求的各个因素，并进行了相关性分析，这些影响因素包括社会地位、收入、婚姻状况，并且发现这些因素均与商业健康保险需求存在着正相关性。Kenneth Black,Jr 和 Harold D.Skipper,Jr（2003）深入研究了健康保险的类型、历史以及重要性，并对商业健康保险的合同进行了评估，探讨了商业健康保险公司的管理、运作与监督，分析了商业健康保险在政府和员工福利计划中的角色，讨论了商业健康保险保单定价的依据和合理性。Roberts Metal（2002）全面分析了管理式医疗的各种利弊，认为管理式医疗能够有效的控制医疗费用过快的上涨，能够有效的解决医患共谋的困境，并且指出按总额付费制和按人头付费制是管理式医疗的主要实现形式，大胆的预测了管理式医疗是美国未来医改的重要突破口。Nicole Tapay（2005）分析了商业健康保险在监管方面存在的问题，指出商业健康保险的监管方式应该反映政府的政策目标，监管要有实操性并且要符合商业健康保险本身的发展规律，要综合考虑监管手段、监管目标以及监管程度。Kenneth Arrow（1963）研究了商业健康保险市场上的逆向选择问题，认为在商业健康保险市场中健康水平差的人把健康水平好的人排挤出了市场，造成了商业健康保险市场上的无效率，信息的不对称加剧了这种逆向选择，同时还导致了医疗费用的急剧上涨，激化医患矛盾。
国内对商业健康保险的研究相对国外来说比较少，但近年来研究商业健康保险的人日益增多。有一部分学者从健康保险的统计制度等方面研究我国的商业健康保险发展策略，斐光、徐文虎等人（2009）从健康保险的统计制度的方面入手对我国的商业健康保险进行了深入研究，运用计量统计的方法分析了商业健康保险市场、商业健康保险的经营管理、保险监管，并对我国商业健康保险的发展前景进行了预测。袁辉（2009）从健康保险的制度创新方面对我国的商业健康保险的发展进行了分析，利用制度变迁理论的研究方式，系统的梳理、分析了我国健康保险制度变迁路径和健康保险制度创新的路径选择，提出了解决医疗服务市场有效需求主体缺位的关键是大力发展商业健康保险的论断，进而围绕商业健康保险发展的外部环境和内部机制，就如何发展商业健康保险从制度分析的层面展开了比较深入的讨论。刘京生等（2010）从健康保险本身的特性出发研究了商业健康保险发展的政策环境、战略定位、消费需求、经营模式和经营策略等，并对商业健康保险的社会管理功能、产业政策、风险管理和监管方面进行了探讨。段家喜（2008）对我国商业健康保险所处的历史发展机遇进行了研究。
王向楠（2011）从市场结构方面对我国商业健康保险进行了研究，通过动态面板模型进行实证研究发现市场竞争对我国商业健康保险发展的显着影响为正。朱铭来、奎潮（2009）从医保的实施效果和现代经济学原理两个角度出发，得出了基本医疗保险与商业健康保险相铺相成、缺一不可这一结论，并且分析了商业健康保险在我国医保体系中的不可替代的作用和独特优势。孙祁祥、朱俊生、郑伟、李明强（2007）在分析我国医保体系突出矛盾的前提下，论述了商业健康保险是完善医保体系的一个重要突破口，并着重分析了商业健康保险在我国应该分几步走的问题。安华、金栋（2008）以分析澳大利亚医保体系为前提，探讨了其商业健康保险历史上的三次重大政策调整，并结合了我国的医保体系来讨论商业健康保险的角色定位。李琼（ 2009）根据北京、湖北和上海三地十一五规划这五年的宏观经济数据，指出收入水平的提高、经济的持续快速增长和保险产品供给的增加加速了我国健康保险发展。陈肖哲和冯玉梅（ 2007）运用灰关联分析法研究了影响商业健康保险需求的各个因素，发现保险消费意识、医疗费用增长、购买力水平影响了商业健康保险需求，而国家财政中卫生事业支出对健康保险的需求影响较小。
从以上国内外对商业健康保险的研究可以看出，国外对商业健康保险的发展策略进行研究的比较多，且理论性的研究偏多，但是结合我国实际情况进行商业健康保险的研究则少之又少。国内学者也只侧重于我国商业健康保险的某一方面的研究，在分析商业健康保险相关数据基础上进行宏观和微观综合研究的还比较少。
1.4本文的研究方法。
首先，本文采用了数据分析法，在对我国商业健康保险的现状分析部分，例举了丰富的数据，通过数据的对比，对我国商业健康保险的规模、区域布局、产品结构、经营绩效等有了详细的分析，并得出相关的结论。
其次，本文采用了比较分析法，在国外发达国家商业健康保险的发展经验这一部分，本文详细的分析了美国、德国、英国的商业健康保险的情况和特点，总结了一些适合我国商业健康保险发展的经验。
再次，本文采用了理论研究法，本文是在全面研究了保险供求理论、信息不对称等理论基础上对商业健康保险的各种数据进行分析，并在此前提下探讨我国商业健康保险发展的制约因素。
