3.2.3 专业化经营水平低下。
商业健康保险产品的设计具有需要专业的精算人员、需要专业的核保核赔人员、需要专业的营销网络以及专业的信息网络等特性，这些特性决定了专业化经营是其最好的发展道路。
目前我国商业健康保险市场还没有构建一个全行业的信息数据系统，被保险人、医疗机构、医务人员的大量信息都记录在纸质档案里，没有录入一个完整的信息系统，无法进行数据的挖掘和使用，保险公司之间、保险公司和医疗机构之间、保险公司和被保险人之间都没有建立一个共享的专业化的信息系统，彼此之间的信息分享和交换非常困难，加剧了商业健康保险市场的道德风险和逆向选择。基础数据的缺乏使得精算人员在厘定保险费率的时候变得举步维艰。这种专业化经营能力的不足直接导致保险公司产品的有效供给不足，服务水平不高，成本监控困难，经营绩效低下。
3.3 保险公司层面的制约因素及其原因。
3.3.1 险种设置不够合理，针对性不强。
我国商业健康保险的险种设计还存在着以下问题：第一、没有进行充分的市场细分，没有设计针对不同年龄段、不同健康状况、不同团体的适用性强的险种。二、保险责任范围比较窄，没有覆盖一些重大疾病。三、保险金额比较固定，而医疗费用却波动性比较大，每次医疗费用按比例付费的险种还比较少。四、产品主要集中在医疗保险和疾病保险，失能收入保险和长期护理保险的产品还很少。据不完全统计，疾病保险产品和医疗保险产品的比例占到整个商业健康保险市场的 98%,失能收入保险和长期护理保险只占到市场的 2%,险种结构不合理。
3.3.2 保险费率厘定困难重重、缺乏科学依据。
商业健康保险的费率主要取决于疾病发生率、利息率、费用率、保单失效率等因素，其中疾病发生率是制定费率的决定性因素，但这恰恰又是最难统计、变动性最大的因素。由于我国商业健康保险的发展起步较晚，很多疾病的基础数据还非常缺乏，再加上商业健康保险行业还没有建立统一的数据信息库，很多疾病信息在保险公司之间还不能实现共享，使得保险公司在厘定费率时缺乏足够的科学依据，很多保险公司都是依据国外同类产品的费率而制定本公司相关产品的费率，但是每个国家都有自己的国情和特殊性，国外和国内商业健康保险市场还存在着一定的差异，因此这种厘定费率的方法有一定的局限性和不科学性，这是导致商业健康保险经营风险大的重要原因之一。
3.3.3 复合型专业健康保险人才的缺乏。
人才是企业最宝贵的财富，也是企业获得成功的根本性决定因素，企业竞争的本质在于人才的竞争，商业健康保险市场的竞争归根到底在于高素质复合型人才的竞争，商业健康保险经营的专业性、复杂性决定了高素质复合型人才在该领域的重要性，商业健康保险涉及到法律、保险和医疗等各方面的知识，其业务人员必须熟练这三方面的知识，而目前很多保险公司的管理者和普通员工都是“半路出家”,对商业健康保险的专业知识掌握的很不够，更别说保险、法律和医疗这三方面的综合知识。在保险公司里面，无论是核保核赔人员，还是展业人员都普遍缺乏医学和病理知识以及法律知识。高素质复合型健康保险人才的缺乏限制了商业健康保险的产品创新，阻碍了商业健康保险的发展。
3.4 保险消费者层面的制约因素及其成因。
3.4.1 居民收入水平低、两极分化严重抑制了保险消费需求。
改革开放以来，我国城乡居民收入有了一定的增长，特别是近几年，我国城乡居民实际收入增长较快，甚至赶上了 GDP 的增长，从国际上看，虽然我国已经步入中等收入国家，但是居民的收入水平整体仍然比较低，居民收入水平决定了居民的消费能力，再加上近几年房价、教育、医疗等费用的急剧上涨，居民的生活成本大大增加，人们对生活成本增长的预期大于居民收入增长的预期，居民不得不留下大量的资金用于未来的预防性需求，导致现在实际消费水平的下降，消费水平的下降必然导致居民对商业健康保险需求的下降。
其次，我国城乡居民收入差距的拉大降低了消费的边际效用，富人因为有足够的钱来面对将来的各种支出，没有必要通过保险来转移其所面对的健康风险，他们缺乏动力去通过购买商业健康保险来转移未来在健康方面的不确定的支出，穷人因为其收入水平有限，而纯保障型的商业健康保险产品的价格又比较高，因此形成不了对商业健康保险的有效需求，收入水平的两极分化、贫富差距的拉大在很大程度上抑制了对商业健康保险的需求。
3.4.2 封建落后思想和文化传统阻碍了保险消费意识的形成。
我国是一个具有悠久的封建社会历史的国家，现在依然残留着很多封建迷信思想，这些落后的思想在很大程度上影响着人们对疾病风险的态度，制约着对健康保险的消费心理。对各种个人健康和家庭财务稳定性的风险，人们还普遍没有风险防范意识，很多人对健康风险还持侥幸心理，在一些落后的农村，在面对和处理疾病的时候有些人还求助于“神灵”或“天意”,这些迷信思想在一定程度上制约了商业健康保险在农村的普及。再者，我国的传统文化是一种以血缘为纽带，以家族、家庭、村庄为结构的人文体系，当家里、家族里或者村里的一些人遇到大的困难的时候，家里、家族里或村里的其他人多会伸出援助之手，一方有难八方支援，帮助遇到困难的一方暂时渡过难关，这种团结互助的行为也在一定程度上使人们没有意识到购买商业健康保险的必要性。
3.4.3 信用文化的缺失增加了保险经营的风险。
健康保险的契约性特征以及风险的特殊性决定了健康保险市场的运行需要良好的信用文化环境，我国目前信用体系建设相对滞后，广大居民信用意识普遍不强，健康保险市场良好运行所需要的信用文化环境比较缺失，一方面，在保险消费者中存在着比较多的隐瞒风险真相、骗保骗赔、医患合谋等各种各样的保险欺诈行为；另一方面，保险公司利用信息不对称的优势对客户进行销售误导、欺骗、不按保险合同履行赔付义务等行为还比较突出，社会诚信意识的淡薄和信用文化的缺失加剧了保险公司和投保人之间的矛盾，产生了一些不必要的纠纷，增加了保险公司运营的成本，加大了商业健康保险经营的难度，影响了保险公司的信誉和整个保险业的形象。
