第 2 章 城镇化水平与保险业发展的相互作用机制
2.1 城镇化助推保险业发展
城镇化作为一个综合反映社会、政治、经济、文化等各方面因素的指标，其发展水平的提升，不仅是一个国家或地区现代化的重要标志，而且也是一个国家和地区综合实力的象征。城镇化可分为经济的城镇化、人口的城镇化，以及城镇建设等方面，三者的内涵不尽相同，在促进保险业发展的功能方面各有侧重。
2.1.1 经济城镇化，奠定保险业消费的物质基础
经济城镇化主要表现为国内生产总值 GDP 不断增长，人均可支配收入持续增加，以及非农产业对国民经济贡献度不断攀升等方面。加速经济城镇化建设，将会显着提升经济发展水平，实现经济发展由“量”到“质”的变化。经济发展水平质的提升，能够有效促进人均消费的增长，从而拉动保险消费的需求，实现保险市场长期稳定的发展。如图 2-1，显示了自 1980 年以来，我国人均消费和保险密度的发展水平和趋势。
由图 2-1 可以清晰地看到，自 20 世纪 80 年代以来，伴随着经济总量的逐步增长，城镇化水平的不断提升，我国的人均消费水平也呈现出了快速上扬的态势，与此相适应，作为衡量保险业发展水平重要指标的保险密度也呈现出了加速上升的趋势。由此可以看出，经济城镇化建设，提升了人均可支配收入，为保险消费和保险市场潜力的挖掘提供了足够的物质保障和动力支持。
2.1.2 城镇发展，人口聚集，降低承保成本
城镇发展，实现了人口向城镇的大规模转移，降低了承保成本。新时期，加快新型城镇化建设，核心就是要以人为本，结合实际，合理布局大、中、小城市，并进一步打破城乡二元户籍制度，加速农村居民向城市转移，实现城镇化建设质的提升。图 2-2 显示了我国地级及以上城市发展趋势；图 2-3 显示了我国城镇人口占总人口的比重，即农村居民向城镇转移的速度。
由图 2-2、图 2-3 能够清楚的看到，伴随着城镇建设数量的增加，城镇人口占总人口比重的提升，我国人口聚集程度也不断加强。截止至 2012 年底，我国 400 万人口以上的地级及以上城市达到 14 个，200-400 万人口的地级及以上城市达到 31 个，100-200万人口的地级及以上城市达到82个，50-100万人口的地级及以上城市达到108个，20-50万人口的地级及以上城市达到 50 个，20 万人口以下地级及以上城市达到 4 个，高密度的人口聚集，为保险业发展带来了有利的条件。当前我国保险业发展的营销渠道主要为保险代理人渠道，其特点是主要靠个体关系网进行销售，涵盖范围窄，销售成本高。而在人口密集度比较高的地区，保险公司可以采取集中宣传，集中营销的策略，可以大大降低对保险代理人销售渠道的依赖，以便降低承保成本，增加利润率，促进整个保险行业的快速发展。
2.1.3 人口素质提升，保险意识和风险意识增强
人口城镇化，既表现为城镇人口总量的增加，也表现为人口素质的不断提升。多年来，我国保险业发展取得了瞩目的成就，不仅保费总量逐年攀升，而且增长速度也保持着高位运行态势。归结发展原因，GDP 总量的增加起到了根本的作用，其次便是人口素质的提升，以及人们保险意识和风险意识的增强。20 世纪 80 年代保险业重新发展以来，保险深度比较低，保险业对经济发展的贡献度比较低，与 GDP 总量的高速增长呈现出不相匹配的态势。究其原因，既有保险业发展行为的不规范，也有人们对保险本质认知的不足，人们的保险意识和风险意识比较淡薄。纵观各个发达国家的保险业发展历史，不难发现保险业的快速发展与一个国家或地区的人口素质有较大关系，人口素质越高，人们越能客观的评价自身所面临的风险，也就越能理解保险的本质，从而形成对保险消费的有效需求。
我国的保险业发展也印证了保费增长与人口素质息息相关这一结论，图 2-4 显示了20 世纪 90 年代以来我国的教育经费增长趋势。由图 2-4 可以看出，我国的教育经费投入在 20 世纪 90 年代初期增长较为缓慢，到 2000 年之后呈现出了喷发式的增长速度，与图 2-1 的保险密度相对应，图 2-1 中的保险密度也是在 2000 年之后表现出了快速增加的趋势。由此可以推断出，随着教育经费投入量的不断增加，人口素质得到了较快提升，人们对保险本质的认知也越加清晰，保险意识和风险意识不断加强，激发了保险市场发展的潜在需求。
2.1.4 城镇固定资产投资，拓宽了保险资金余额的投资渠道
改革开放以来，我国城镇化建设速度较快，基础设施建设不断加强，城镇固定资产投资需求逐年上升，为保险资金余额的运用拓宽了投资渠道。如图 2-5，显示了 20 世纪80 年代以来城镇固定资产投资余额。
由图 2-5 可以看到，城镇固定资产投资逐年上升，特别是进入 2000 年以来，呈现出爆发式增长的态势，对社会资金的需求量非常巨大。城镇固定资产投资需求的增加，将会拓宽保险资金余额的投资渠道，特别是在当前我国资本市场发展不完善，投资渠道狭窄的情况下，投资渠道的拓宽能够显着降低保险公司的投资风险，增加投资收益，提升保险业的整体竞争力。
2.2 保险业发展助推城镇化进程
城镇化发展，从经济、人口和城镇建设综合发展的角度提升了保险业增长的速度，不仅为保险业发展提供了动力支持，而且为保险业市场潜力的挖掘提供了素质保障。从辩证的角度来看，保险业也能够从多方面助推城镇化进程，为城镇化发展保驾护航。本文主要从保险资金运用和保险体系建设等角度，深入分析了保险业发展对城镇化的助推作用。
2.2.1 保险资金助力城镇化建设
新型城镇化建设是一个规模巨大的综合工程，其耗时长，资金需求量大，单靠任何力量都难以独自完成。保险业作为三大金融支柱之一，在发挥巨大的风险保障作用的同时，其在金融领域的资金融通功能同样不可忽视，多年来为城镇化建设提供了持久充足的资金支持。表 2-1 显示了近 5 年来保险资金在各个经济领域的资金运用情况。
由表 2-1 可以看出，2008 年-2012 年保险公司资金运用余额逐年上升，增长率不断扩大，5 年时间翻了一倍之多。保险资金主要运用于银行存款、金融债券、企业债券，以及国债和证券投资基金等领域。由投资渠道可以看出，保险资金余额直接或间接的为企业和其它经济主体提供了巨大的资金支持。这些资金余额最终大部分运用到了城镇化建设上来，为城镇化水平的提升做出了巨大的贡献。
2.2.2 商业保险发展有助于完善社会保障体系
社会保障体系建设关乎社会公平正义，关乎民生发展，是全面建设小康社会的重要奋斗目标之一。长期以来，我国的社会保障体系建设虽取得了瞩目的成绩，但发展仍不完善，在保障社会公平，改善人民生活等方面还有待提升，急需其它经济主体的补充和支持。我国的商业保险经过 30 多年的发展，险种类别逐渐齐全，保障范围日益广泛，逐步完善着社会保障体系的不足，为城镇化建设提供了更为全面的风险保障。表 2-2，显示了当前我国商业保险的险种类别，及其保障范围。
由表 2-2 可以看到当前我国的商业保险主要涉及了财产险、人寿保险等方面。其中财产险的保障范围非常广泛，主要涉及企业财产、家庭财产、机动车，以及各种工程、信用、保证、船舶、货物运输、农业、健康等诸多保险标的。人身险主要包括人寿保险公司寿险、人寿保险公司健康险、人寿保险公司人身意外伤害险等。随着商业保险的逐步发展，保险体系的逐渐完善，无论是财产保险还是人寿保险的保险标的将会继续增加，保险产品种类、保障范围将会继续扩大，将会更好地满足经济社会发展对保险产品的需求，解决城镇化过程中所面临的各种风险，降低各类经济体的风险损失，以进一步完善社会保障体系，促进经济社会的平稳健康运行。
2.2.3 保险业发展有效补偿了城镇化过程中的各类风险损失
保险的本质就是提供风险保障，维持事物原有现状，尽可能降低风险事故所造成的各类损失。城镇化建设过程中，由于对事物认知的局限性，以及对未来预测的不确定性，各类风险事故将会频频发生，使原有的生产秩序遭到破坏，无法保持原来的运行状态，可能对整个经济系统造成无法挽回的冲击。保险业对城镇化的重大保障作用在于不仅可以为各类经济主体提供风险管理服务，而且可以在损失发生时为被保险主体提供及时的经济补偿，以降低经济损失，尽可能的维持原来的运行状态。图 2-6 显示了自 20 世纪90 年代以来，保险公司各年度的赔款及给付。
由图 2-6 可以看出，保险公司的赔款及给付额度呈逐年上升态势，一定程度上反映了保险公司为城镇化过程中各类经济体提供的风险保障越来越全面，承担的风险损失越来越大，对经济发展的稳定器作用越来越明显。统计资料显示，2012 年度保险公司为各类经济体提供的风险损失补偿金额总共为 4716.32 亿元，其中财产保险公司赔款及给付金额为 2896.92 亿元，人寿保险公司赔款及给付金额为 1819.40 亿元。
2.3 本章小结
本章对城镇化水平与保险业发展之间的联动关系进行了深入的理论研究，通过分析可知二者之间的影响机制是通过多种途径实现的。城镇化对保险业发展的促进作用，主要通过经济城镇化、人口城镇化，以及城镇建设等途径实现的。首先，城镇化水平的提升，将直接促进国民经济的快速发展，国内生产总值 GDP 的增长，以及人均可支配收入的增加，与此相伴随的便是居民购买力的增强，人均消费水平的提升。保险产品作为一种消费品，影响其发展的最根本的因素为居民的有效需求，即真实购买力，而人均消费水平的提升便为保险业发展提供了持久的动力支持和物质保障。其次，人口城镇化作为城镇化建设不可或缺的一部分，其发展集中表现为人口聚集，人口素质提升，以及就业岗位增多等方面。人口聚集能够有效降低保险公司的承保成本，降低保险产品价格，增加保险市场内在需求。人口素质提升，将会显着提升居民的保险意识和风险意识，能够有效挖掘保险市场的潜在需求，特别是对于我国这样的一个人口大国来说意义更为重大。最后，城镇发展，固定资产投资增加，拓宽了保险资金余额的运用渠道，增加了整个保险业的收益水平，提升了保险业的综合竞争力。
保险业发展对城镇化水平提升的助推作用主要表现为，保险资金运用余额逐年上升，为城镇化建设直接或间接提供了持久的资金支持，增添了新的发展动力。保险险种及类别的逐步健全，进一步补充了社会保障体系的不足，为城镇化建设提供了更为全面的风险保障。保险公司赔偿和给付金额的逐年攀升，为城镇化建设提供了越来越多的风险补偿，承担了越来越多的风险价值，有效降低了各类经济体的的风险损失，壮大了金融体系，一定程度上保障了经济系统的平稳运行。
